Press "Enter" to skip to content

10 comptes de retraite à connaître

Des options bien connues comme les IRA et les 401 (k) aux plus obscures comme les régimes de pension à solde de trésorerie ou les riches Roths, ces comptes peuvent vous aider à augmenter votre épargne. Ils vous aident également à payer moins d'impôts en cours de route. Voici 10 comptes de retraite que vous devriez connaître

Quiconque lit ceci devrait pouvoir bénéficier d'une épargne-retraite plus importante. À tout le moins, vous devriez être heureux de payer moins d'impôts en cours de route. L'essentiel, c'est que la plupart des gens doivent épargner davantage pour leur retraite et il n'y a pas de meilleur jour qu'aujourd'hui pour prendre des mesures importantes pour financer la retraite que vous souhaitez.

Le gouvernement fédéral a créé un certain nombre de comptes de retraite fiscalement avantageux pour vous inciter à épargner en vue de la retraite. Il a également créé ces comptes pour essayer de vous compliquer la tâche d'épargner vos économies. Les plus courants sont le Roth IRA, 401 (k) et le compte de retraite individuel (IRA). Les avantages fiscaux de ces différents comptes peuvent faciliter le retrait de sommes d'argent plus importantes chaque année.

Si vous avez la chance d'avoir un plan de retraite par le travail, vous pourriez être admissible à des contributions de contrepartie. Il s'agit essentiellement d'argent gratuit de votre employeur. Par exemple, si vous mettez trois pour cent (ou plus), votre employeur peut égaler ce montant avec trois pour cent supplémentaires. Cela doublerait essentiellement votre argent du jour au lendemain. Malheureusement, le travailleur moyen laisse 1 336 $ par année de contrepartie employeur sur la table. À lui seul, cela pourrait entraîner près de 1 million de dollars de moins en épargne-retraite au cours de votre carrière professionnelle.

Si vous êtes travailleur autonome, vous pensez peut-être que vous êtes trop occupé ou à court d'argent pour démarrer un plan de retraite. Vous avez également un certain nombre d'options à choisir, ce qui peut être un autre obstacle à surmonter. Travaillez avec votre planificateur financier et votre CPA pour trouver le bon plan de retraite pour petites entreprises, les économies d'impôt à elles seules pourraient être énormes.

La première étape consiste à déterminer quel type de compte vous devez utiliser pour épargner en vue de la retraite. Ensuite, choisissez une société de services financiers ou un dépositaire pour gérer votre compte. Lorsque vous utilisez un plan employeur, ce choix a déjà été fait pour vous. Enfin, choisissez les investissements pour financer le compte. C'est là qu'un planificateur financier payant peut ajouter beaucoup de valeur, ou au moins réduire le stress de devoir choisir et surveiller les investissements par vous-même.

Chaque type de compte de retraite est livré avec un ensemble de règles IRA assez complexes. Certains de ces comptes ne sont accessibles qu'aux personnes ayant certains niveaux de revenu. D'autres ne sont offerts qu'aux propriétaires d'entreprise ou ayant un revenu de travail indépendant. Les limites de contribution pour certains comptes varieront pour les moins de 50 ans et pour les personnes âgées de plus de 50 ans également. Votre plan de retraite peut inclure plusieurs de ces comptes.

10 comptes de retraite à connaître et à comprendre pour une voie claire vers la liberté financière

401 (k), 403 (b) 457 offerts par votre employeur – Pour la personne moyenne, ces types de plans seront les endroits les plus faciles et les plus pratiques pour commencer à investir pour la retraite. Votre institution financière aura déjà été choisie pour vous, par votre employeur, et l'argent sera prélevé, avant impôt, de votre salaire et versé sur ces comptes. Il y aura une liste d'options d'investissement parmi lesquelles choisir et vous pourrez même obtenir un jumelage d'employeur. Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ pour 2020. Les personnes de 50 ans et plus peuvent également verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 000 $.

Solo 401 (k) – Un propriétaire unique peut mettre en place un 401 (k) individuel, mais cela peut également être mis en place pour quelqu'un qui travaille avec un conjoint. Ce compte est similaire au 401 (k) indiqué ci-dessus. Vous serez autorisé à cotiser en tant qu'employé et employeur. Potentiellement, vous pouvez contribuer jusqu'à un total de 55000 $ en 2020 (ou 61000 $ pour une personne de 50 ans ou plus). Le total des contributions dépendra de votre revenu net d'entreprise. En savoir plus sur le Solo 401k ici.

SEP IRA – Également connu sous le nom de pension simplifiée des employés, le SEP IRA est plus facile à mettre en place qu'un Solo 401 (k) mais plus difficile à maximiser les cotisations avant impôt. Ce compte est également généralement utilisé par les personnes ayant un revenu de travail indépendant ou les propriétaires de petites entreprises. En tant qu'employeur, vous pouvez contribuer jusqu'à 25% de votre revenu, ou 55 000 $, le montant le moins élevé étant retenu. Il n'y a pas de contributions de rattrapage sur les SEP IRA.

Je couvre plus en détail les différences entre un Solo 401k et SEP IRA.

IRA simple – Ce type de plan permet aux petits employeurs (entreprises de moins de 100 employés) de créer un IRA sur le lieu de travail. Ce type de plan est livré avec un peu moins de paperasse et de frais d'administration par rapport à la mise en place d'un bon plan 401 (k). En tant qu'employeur, vous devrez soit égaler un certain niveau de cotisation, soit verser une cotisation inégalée même si vous ne cotisez pas. Un employé peut contribuer jusqu'à 12500 $ pour 2020 et une contribution de rattrapage de 3000 $ est autorisée pour les travailleurs de 50 ans ou plus. Plus les cotisations de contrepartie de l'employeur.

Compte de retraite individuel (IRA) – Essentiellement, n'importe qui peut contribuer jusqu'à 5 500 $ par an à un IRA (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). L'argent augmentera, libre d'impôt, pendant qu'il est dans le compte. Les taxes devront être payées lorsque vous retirez de l'argent.

Vous pouvez contribuer à la fois à un IRA et à un 401 (k). Cependant, si vous avez un plan de retraite au travail, vous ne pouvez pas déduire vos contributions IRA de votre revenu imposable si vous gagnez plus de 73000 $ par an (pour les déclarants célibataires) ou 121000 $ (déclaration de mariage conjointement). Après avoir gagné 63 000 $ et 101 000 $, respectivement, vous n'obtenez qu'une déduction partielle pour vos contributions à l'IRA. Si vous vous situez entre ces tranches de revenu, le montant de vos déductions fiscales sera limité.

Pour ceux qui ne sont pas couverts par un régime de retraite parrainé par l'employeur, vous pouvez obtenir la déduction fiscale complète de l'IRA, peu importe le niveau élevé ou faible de votre revenu. La seule exception est si vous déposez conjointement avec un conjoint qui a un plan de retraite au travail.

Roth IRA – En ce qui concerne les impôts, cet IRA fonctionne différemment des autres comptes de retraite. Les contributions seront versées après impôt, ce qui signifie que vous n'obtiendrez pas de déduction fiscale lorsque vous mettrez de l'argent. Vous vous demandez peut-être: "Pourquoi diable mettrais-je de l’argent si je n’obtiens pas de déduction fiscale?" Eh bien, votre argent augmentera en franchise d'impôt lorsque vous serez sur le compte. Le plus grand avantage du Roth IRA est que l'argent sortira en franchise d'impôt après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. (Votre base de coût peut être retirée en franchise d'impôt cinq ans après l'avoir placée dans le Roth IRA).

Contrairement aux comptes de retraite susmentionnés, un Roth IRA n'a pas de distributions minimales requises. Ainsi, vous ne serez pas obligé de retirer de l'argent lorsque vous atteindrez 70,5. Pour contribuer à un Roth IRA, vous devez gagner moins de 135 000 $ (célibataire) ou 199 000 $ (déclaration de mariage conjointement). Si vous gagnez moins que cela, mais plus de 120 000 $ (célibataire) / 186 000 $ (déclaration conjointe), vos cotisations seront limitées. Il y a un peu de peine de mariage ici.

Vous êtes autorisé à contribuer à la fois à un IRA Roth et à un IRA traditionnel la même année. Cependant, les limites de contribution s'appliquent à votre total des contributions. Un Roth IRA, 401 (k), SEP IRA et 403 (b) ont leurs propres limites de contribution distinctes.

De plus, il existe une option Roth 401 (k). Il est important de noter qu'un Roth IRA et un Roth 401k ne sont pas identiques. Le lien suivant fournit plus d'informations.

Compte d'épargne santé (HSA) – Ce type de compte est généralement associé à l'assurance maladie et aux frais médicaux, mais certains épargnants créatifs l'utilisent comme compte de retraite supplémentaire de facto. Si vous avez certains types de régimes d'assurance maladie à franchise élevée, vous pouvez ranger de l'argent, en franchise d'impôt, dans une HSA. Les limites de cotisation sont de 3 450 $ pour un individu ou de 6 900 $ pour une famille. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution supplémentaire de 1 000 $. L'argent peut être utilisé à tout moment pour les frais médicaux autorisés.

Si vous ne finissez pas par utiliser l'argent pour les frais médicaux courants, il peut être renouvelé d'année en année. Certaines personnes ont élaboré des stratégies pour contribuer et obtenir la déduction fiscale. Investissez l'argent et laissez-le grandir avec le temps. Ils l'utiliseront idéalement plus tard dans la vie lorsqu'ils seront retraités et confrontés à des frais médicaux plus élevés. L'argent sortira libre d'impôt, en supposant qu'il soit utilisé pour une longue liste de dépenses médicales approuvées.

Si vous faites une incursion dans le compte avant l'âge de 65 ans, pour une raison autre que des frais médicaux, vous devrez payer des taxes et une pénalité de 20%. Pour éviter cela, conservez des reçus médicaux pour les choses que vous avez payées directement. Vous pouvez vous rembourser les frais médicaux passés.

Régime de retraite à solde en espèces – Il s'agit essentiellement d'une pension personnelle pour les hauts salaires qui cherchent à rentrer de grandes sommes d'argent avant impôt. Les propriétaires de petites entreprises peuvent rattraper leur retard à la retraite et réduire considérablement leur impôt à payer grâce à un régime de pension à solde de trésorerie combiné à un régime de participation aux bénéfices 401 (k). Avec des économies d'impôt potentielles au nord de 100 000 $ par an, il est difficile de croire que plus de gens ne parlent pas de ce type de technique de planification de la retraite. Bien sûr, pour obtenir ces énormes économies d'impôt, vous devez être en mesure de contribuer de grandes sommes au régime.

Envisagez ce type de plan une fois que vous avez atteint le maximum de vos autres comptes de retraite. Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, vous devrez également contribuer pour nos employés.

Je vais plus en profondeur sur cette stratégie dans cet article pour Forbes: Est-ce qu'un Combo 401 (k) Cash Balance Plan sécurisera votre retraite?

Ou Rente de personne riche Comment obtenir les énormes économies d'impôt

Rich People Roth – Cette option peut être très séduisante pour ceux qui font trop pour contribuer à un Roth IRA régulier ou qui prévoient de prendre leur retraite avant 59 ½. C'est également une option potentiellement bonne pour ceux qui ont besoin d'économiser plus que les 5500 $ dérisoires qui sont autorisés dans un Roth IRA ordinaire par an. Le Rich People Roth n'a pas de limite de contribution en supposant que le compte est correctement configuré. Vous utilisez une police d'assurance-vie d'une valeur de rachat pour faire fructifier votre argent, en franchise d'impôt, et générer un revenu en franchise d'impôt. Fondamentalement, vous créez un Roth IRA sans limite de revenu ou de contribution.

J'écris plus sur le Rich People Roth ici. Ce type de compte de retraite libre d'impôt doit être utilisé une fois que vous avez atteint le maximum de vos autres comptes de retraite plus courants. Bien qu'il puisse générer de grandes quantités de revenus de retraite non imposables, il est important de noter qu'il peut également être imposé aux personnes qui n'en ont pas besoin. Cela peut se produire en raison de la commission potentiellement importante qui accompagne souvent la vente d'assurance-vie. Ou consultez cet article sur la personne riche ROTH ici sur Forbes.

Rente non qualifiée – Beaucoup d'entre vous qui lisez ceci possèdent probablement une rente. Même si je ne suis pas un grand fan des gens qui achètent ces polices, elles peuvent être avantageuses pour ceux qui recherchent un revenu à vie ou des garanties qui ne sont pas disponibles avec les fonds communs de placement ou les FNB. En général, ceux-ci ne doivent être utilisés qu'une fois que les autres comptes de retraite, énumérés ci-dessus, ont atteint leur maximum.

Vous devez également savoir que, dans certains cas, ils entraînent des frais extrêmement élevés. Ils sont souvent poussés par les courtiers en valeurs mobilières en raison de leurs commissions exorbitantes. Il existe une nouvelle génération de rentes payantes qui sont conçues pour être conformes aux règles fiduciaires. Il en résultera des commissions plus faibles et, dans de nombreux cas, des frais beaucoup plus bas. Il peut être judicieux de revoir votre ancienne politique pour voir si vous pouvez réduire votre coût de possession.

Avec 10 types de comptes différents parmi lesquels choisir, le processus peut être intimidant. L'important est de commencer et de s'efforcer d'économiser de 10 à 20% sur la retraite. Je sais que ce sera un tronçon pour certains d'entre vous, mais vous pouvez augmenter vos cotisations de retraite au fil du temps.

10 comptes de retraite à connaître
4.9 (98%) 32 votes