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13 façons de faire durer votre argent à la retraite

Nous partageons 13 conseils pour assurer la pérennité de votre argent à la retraite.

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Le manque d'argent à la retraite est l'une des plus grandes préoccupations des retraités. Les gens ont des raisons de s'inquiéter: les soins de santé coûtent cher; la plupart des gens vivent plus longtemps; les nouvelles parlent de la récession imminente; La liste se rallonge de plus en plus. Selon votre affiliation politique, Trump vous fait peur, ou vous vous inquiétez du jour où Trump ne sauvera pas à lui seul l'économie mondiale.

Une bonne planification financière ne peut pas éliminer complètement le risque de manquer d'argent à la retraite, mais elle peut certainement le rendre beaucoup moins probable. Plus important encore, cela peut vous donner la liberté d'obtenir plus de joie pendant votre retraite, au lieu de passer les trente prochaines années à souligner que vous pouvez ou non faire faillite pendant la retraite.

Une veuve qui entre à la retraite a peur de manquer d'argent

J'ai été inspiré pour écrire ce post par une veuve que j'ai récemment rencontrée qui est obsédée par le fait de ne pas manquer d'argent, au point où je pense qu'elle s'inquiète à ce sujet, pourrait être pire que de manquer d'argent à la retraite.

L'inflation était l'une de ses plus grandes craintes. Elle était à la fin de la soixantaine et supposait qu'elle vivrait encore au moins 30 ans. Elle a fait ce calcul, a-t-elle dit, et si elle vivait encore 30 ans, en supposant que 3% d'inflation, les choses coûteraient 30% de plus. D'où proviendrait cet argent supplémentaire?

Je savais que cette situation était bien pire qu'elle ne le pensait. Avec une inflation qui monte à 3% par an, après 30 ans, les choses coûteraient 242% de plus – huit fois l'augmentation qu'elle avait supposée.

Quelque chose qui coûte 100 $ aujourd'hui coûterait environ 242 $ en 30 ans. Je ne voulais pas qu’elle fasse une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral dans mon bureau, alors j’ai gardé ce joyau un peu plus tard, dans le cadre des solutions prévues pour l’aider à ne pas manquer d’argent à la retraite.

Nous avons fini par l'aider à élaborer un plan de retraite complet qui l'aiderait à durer jusqu'à au moins 100 ans. Elle (et son mari décédé) avaient fait tout le travail acharné; elle avait une assurance de soins de longue durée, une maison qui était presque payée et des actifs suffisants pour vivre si elle était bien gérée.

Elle s'attendait à vivre de ramen comme une pauvre vieille dame de sac. La réalité était qu'elle était en grande forme; elle avait juste besoin de conseils pour l'aider à réaliser cela. Nous lui avons présenté les treize conseils énumérés ci-dessous, et elle a pu augmenter son niveau de vie tout en prolongeant la durée de son revenu de retraite.

Peu de retraités sont en aussi bonne santé financière que la veuve mentionnée ci-dessus. La plupart auront besoin de chaque centime de revenu de placement, de la sécurité sociale et de toute autre manière de joindre les deux bouts. Ce qui peut sembler être un revenu de retraite ou une prestation de retraite incroyable aujourd'hui (ou la sécurité sociale ou le versement d'une rente, etc.) peut ne pas suffire à grincer des dents au cours de vos dernières années.

Beaucoup de gens craignent de manquer d'argent à la retraite. C'est compréhensible, car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons, quels pourraient être nos coûts futurs et quel type de rendement nous pouvons attendre de nos économies.

Il existe cependant plusieurs façons d'augmenter les chances que votre argent dure aussi longtemps que vous le ferez à la retraite. Voici mes treize façons préférées d'aider votre argent à durer éternellement à la retraite.

Faire en sorte que votre argent dure à la retraite sera un exercice pour votre plan de retraite.

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1. Minimisez vos dépenses fixes

Lorsque vous voulez faire durer votre argent plus longtemps, il est impératif de minimiser vos dépenses indispensables. Ce sont des choses dont vous ne pouvez vraiment pas vous passer. Je parle de nourriture, de logement, de transport et même de choses comme le paiement de la dette et l’assurance.

Le bon dimensionnement de votre logement est un moyen étonnant de réduire les dépenses fixes. Cela pourrait même signifier rester dans votre (plus grande) maison et vivre comme les Golden Girls à la retraite. Cela vous permettra d'économiser sur les services publics et, espérons-le, d'apporter du plaisir et de l'amitié dans votre vie quotidienne.

Cela vous donnera également la plus grande flexibilité si vous êtes frappé par une adversité financière. Dites des dépenses médicales importantes, des réparations à domicile ou même une récession.

2. Maximisez vos prestations de sécurité sociale

Commencer vos prestations de sécurité sociale à 62 ans est tout simplement trop attrayant pour de nombreux futurs retraités. Un chèque mensuel du gouvernement pour ne rien faire? Puis-je l'obtenir maintenant? Enregistre-moi!

Le fait de commencer la sécurité sociale trop tôt réduira considérablement les avantages que vous obtenez maintenant et à l'avenir. Cela signifie également des ajustements au coût de la vie moins élevés, plus tard dans la vie, lorsque vous en aurez désespérément besoin. Pensez-vous que vous aurez besoin de ces sous supplémentaires à 62 ou 102?

Plus vous vous attendez à vivre longtemps, plus vous risquez de manquer d'argent à la retraite. Mon arrière-grand-père a vécu jusqu'à 99 ans, je prévois une longue retraite. Considérez vos prestations de sécurité sociale comme une assurance longévité, c'est dans le flux de revenus que vous ne pouvez pas survivre.

Avec un revenu de retraite garanti – vous aurez peut-être plus de temps pour profiter des meilleures parties de la vie, … [+] comme dormir dans un hamac.

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3. Envisagez un revenu garanti

À l'époque, les gens pouvaient bien prendre leur retraite grâce aux pensions et à la sécurité sociale. On s'attendait à ce que les deux soient de belles sources de revenus payantes pour le reste de votre vie. Aujourd'hui, il est avantageux d'avoir au moins une partie du revenu garanti à la retraite. Idéalement, vous auriez assez pour couvrir vos besoins, comme le logement et la nourriture.

Discutez avec un planificateur financier payant de la création d'un flux de revenu garanti avec une partie de votre épargne-retraite. Cela peut être avec le Rich Person Roth, conçu pour fournir un revenu non imposable à vie. Ou plus communément, un certain type de revenu de rente garanti.

Évitez de vendre une grosse rente, avec des frais exorbitants dont vous ne pouvez pas vous passer. Cela ne devrait être qu'une petite partie de votre valeur nette globale, vous donnant un peu plus de tranquillité d'esprit grâce à certaines garanties sur votre revenu à la retraite.

4. Avoir un plan de dépenses de retraite

Nous détestons tous le budget, non? Un plan de dépenses est comme un budget, mais j'espère un peu plus excitant. C'est là que nous réservons de l'argent pour des choses amusantes comme les voyages, le shopping ou les sorties entre amis. La budgétisation est l'endroit où certaines connaissances financières vous disent que vous allez mourir pauvre après avoir acheté une tasse de café chez Starbucks.

Un plan de dépenses solide vous aidera à établir ce que vous voulez pouvoir vous permettre à la retraite. À partir de là, un fabuleux planificateur financier peut vous aider à déterminer quel type d'oeuf sera nécessaire pour soutenir la retraite de vos rêves.

Le fait de ne pas avoir de plan de revenu de retraite, ou même simplement un plan de dépenses, au début de votre retraite peut augmenter considérablement le risque de manquer d'argent avec l'âge. Les dépenses excessives de nombreux retraités actuels ont été masquées par le marché haussier des dix dernières années. Pour ne pas être négatif, mais les temps ne seront pas toujours aussi bons qu'aujourd'hui.

En règle générale, 4% est considéré par beaucoup comme un bon point de départ pour choisir un taux de retrait à la retraite. Par exemple, si vous vouliez 300 000 $ de revenu à la retraite, vous auriez besoin d'environ 7 500 000 $ d'actifs de retraite pour générer le revenu souhaité.

Autrement dit, si vous économisez un million de dollars pour la retraite, vous pouvez vous attendre à générer environ 40 000 $ de revenus par an à partir des comptes. Plus la sécurité sociale. Seriez-vous heureux de vivre avec 40 000 $ par an à la retraite? Je suppose que c'est un gros gros NOOOOOO! pour la plupart d'entre vous.

Où voulez-vous voyager à la retraite? Un plan de dépenses peut vous aider à vous assurer d'avoir des fonds pour … [+] payez vos vacances de rêve.

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5. N'ignorez pas la planification fiscale

N'oubliez pas que ce n'est pas ce que vous faites mais ce que vous gardez. La planification fiscale ne s'arrête pas lorsque vous cessez de travailler. Dans de nombreux cas, la planification fiscale à la retraite peut devenir encore plus importante et compliquée.

Avec la règle des 4%, nous parlons d'avoir besoin d'un million de dollars pour générer seulement 40 000 $ de revenus. Nous ne parlons même pas de taxes ici. Donc, 40000 $ d'un 401 (k) ou IRA valent moins (après impôts), que le même retrait d'un compte de courtage, qui vaut encore moins qu'un revenu libre d'impôt similaire d'un ROTH IRA.

Distributions minimales requises, dépenses de santé, primes d'assurance-maladie, fiscalité de la sécurité sociale. Même en planifiant sur quels comptes de retraite retirer de l'argent – devez-vous utiliser le ROTH IRA en premier ou en dernier? Travailler avec un CPA proactif ou un planificateur financier agréé peut vous aider à répondre à toutes vos questions de planification fiscale de la retraite et vous aider à conserver une plus grande partie de votre argent durement gagné.

6. N'oubliez pas l'inflation

Je viens d'avoir une conversation avec une merveilleuse femme de 80 ans qui me disait que les films n'étaient qu'un nickel quand ils étaient enfants. J'ai répondu: «Je regarde des films sur Netflix; ils sont gratuits. »OK, je suppose que 8,99 $ par mois (j'ai le plan cheapo), peut-être moins si vous partagez le mot de passe ou si vous êtes en couple et regardez des films avec d'autres.

Bien qu'il s'agisse d'un terrible exemple d'inflation, 8,99 $ sont encore beaucoup plus chers que 5 cents. La réalité est que si je veux aller au joli théâtre de mon quartier de Los Angeles, je vais dépenser plus de 20 $ par billet pour voir un film, c'est pourquoi je vais rarement. Si vous ajoutez du pop-corn et du stationnement; une personne pourrait faire faillite. Laisse moi te dire; Je ne serai jamais fauché.

Blague à part, les choses deviendront plus chères avec l'âge. L'inflation érodera votre pouvoir d'achat et exercera une pression sur vos dépenses. Avoir un plan d'inflation vous aidera à ne pas manquer d'argent à la retraite.

Des choix plus sains peuvent aider votre revenu de retraite à durer plus longtemps. En plus de vous faire sentir mieux que … [+] vous vieillissez.

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7.Faites des choix plus sains

Être malade est misérable et coûteux. De nombreuses maladies chroniques peuvent être évitées. Faire des choix plus sains tout au long de la vie peut réduire vos risques de souffrir de diabète, d'hypertension artérielle, d'arthrite, d'hypercholestérolémie et d'une longue liste d'autres maladies.

Dépenser de l'argent pour un mode de vie sain ainsi que des dépistages réguliers et des soins médicaux appropriés amélioreront votre qualité de vie et vous aideront à réduire vos coûts globaux de soins de santé à la retraite. Vous pensez que le prix de la coloscopie était ridicule, attendez d'avoir à payer pour un traitement contre le cancer. Vous auriez probablement à vendre un rein juste pour payer le stationnement au Cedars Sinai (le grand hôpital de mon quartier). Avec un bonus supplémentaire, nous espérons que vous vous sentirez également mieux et que vous apprécierez davantage la vie.

8. Travaillez un peu plus longtemps

Si vous m'aviez demandé dans la vingtaine combien de temps je voulais travailler, vous obtiendriez une réponse très différente de celle d'aujourd'hui. À l'époque, je pensais que je voulais atteindre la liberté financière à quarante ans et prendre ma retraite à cinquante ans. Les temps ont changé, et moi aussi. J'aime vraiment aider les gens à vivre une vie plus heureuse, plus saine et plus riche, et j'espère et je prévois de le faire pour toujours. Je prévois toujours de pouvoir prendre ma retraite à 50 ans, mais je continuerai à travailler aussi longtemps que je suis passionné par le sujet et que je suis en assez bonne santé pour le faire.

Pour vous, même attendre une seule année supplémentaire pour prendre votre retraite peut augmenter considérablement votre niveau de vie pour le reste de votre vie. Votre sécurité sociale à elle seule sera environ 8% plus élevée chaque mois pour le reste de votre vie, en attendant un an seulement pour demander des prestations.

Vos actifs de retraite auront également une année supplémentaire pour croître. Puisque nous parlons de moyens de faire durer votre argent le reste de votre vie, travailler plus longtemps signifie que votre argent n'a pas à travailler aussi dur pour durer le reste de votre vie.

Je suis également un grand fan de la transition lente de la main-d’œuvre. Si vous pouvez prendre un nouveau rôle avec moins de responsabilités ou plus de vacances, vous pouvez trouver un combo travail / retraite très attrayant.

L'investissement intelligent fait partie d'un plan de retraite fabuleux.

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9. Affrontez votre peur d'investir intelligemment

Les taux d'épargne sont les banques sont dans les toilettes en ce moment, et ce depuis plus d'une décennie. Si vous laissez de l'argent à la banque, vous perdez de l'argent chaque jour à cause de l'inflation. La peur d'investir entraînera presque toujours le résultat qui vous inquiète le plus: manquer d'argent à la retraite.

Si vous mettez votre argent dans un CD à la banque, gagnant 2% par an, vous auriez besoin d'environ 3 000 000 $ pour produire seulement 60 000 $ de revenu de retraite. C'est avant les taxes. Juste pour que vous le sachiez, les intérêts bancaires sont imposés comme un revenu régulier, ce qui sera probablement moins fiscalement avantageux qu'un investissement intelligent.

Ne me lancez même pas sur l’argent des comptes d’épargne ne payant que 0,01%. Il faudrait 7200 ans pour que votre argent double. Un million de dollars ne rapporte que 100 $ d'intérêts par an à 0,01%. Même les plus économe d’entre nous ne pourraient pas vivre avec 100 $ par an.

10. Planifier les soins de longue durée

Planifiez les dépenses de soins de longue durée et espérez que vous n'en aurez pas besoin. Consultez également le conseil n ° 7 – faites des choix plus sains. Quoi qu'il en soit, les chances sont énormes qu'au moins la moitié d'un couple marié aura besoin d'au moins des soins de longue durée à la retraite. Souvent, l'homme entre en premier, ce qui met à rude épreuve les finances des familles. Si ce n'est pas les épuiser complètement. Ensuite, la veuve se retrouve à vivre de tout revenu garanti qu'elle pourrait avoir, ainsi que de la sécurité sociale.

La veuve que j'ai mentionnée au début de cet article a vu toutes les factures et les dépenses qu'ils ont ramassées pour s'occuper de son mari. Il est décédé après une longue bataille contre une maladie en phase terminale. Il a également passé près d'un an dans un établissement de soins de longue durée. Heureusement, ils avaient une assurance SLD, qui couvrait environ la moitié des dépenses de soins de longue durée.

Les soins de longue durée coûtent cher. Une chambre privée dans une maison de soins infirmiers peut facilement coûter 110 000 $ par an ou plus à Los Angeles. Certaines parties du pays sont moins chères; d'autres sont plus chers. Même des lieux moins chers vont casser la plupart des budgets.

Envisagez une assurance de soins de longue durée ou une assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée, ou vous pouvez simplement économiser plus d'argent pour la retraite.

Les ventes et autres rabais pour les personnes âgées peuvent aider votre épargne-vie à durer plus longtemps à la retraite.

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11. Recherchez des moyens d'économiser sans réduire

Gratter et économiser n'est pas amusant, alors cherchez des moyens d'économiser sans avoir à réduire. Je négocie toutes mes factures récurrentes chaque année, ce qui me fait généralement économiser environ 300 $ par mois. Cela prend du temps et de l'énergie, mais les économies peuvent être énormes. C'est 3 600 $ par an, que feriez-vous avec tout cet argent supplémentaire?

Pour cette conversation, cela peut être la différence entre manquer d'argent à la retraite et non.

12. Maximisez les points de carte de crédit et les miles

Dites-moi si cela vous semble étonnant: mon client de 71 ans (et son mari) ont juste emmené leurs parents de 93 ans pour un voyage de luxe en Europe. Fabuleux non? C'est encore mieux quand j'ai entendu dire qu'ils utilisaient des points et des miles pour voler en première classe, économisant ainsi plus de 30 000 $ sur les vols.

Voyage de rêve en famille et planificateur financier heureux avec les économies de miles et de points. Ce couple a également utilisé un plan de dépenses (astuce 4) pour s'assurer qu'il avait de l'argent pour payer le reste du voyage, sans se ruiner. Les hôtels, la nourriture et les visites s'additionnent lorsque vous voyagez. Je suis un grand fan de dépenser fabuleusement sur des choses qui vous apportent de la joie et de couper judicieusement dans des endroits qui ne le font pas.

Posséder une maison à la retraite peut aider à réduire vos chances de perdre de l'argent avec l'âge.

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13. Achetez votre maison tôt

Je dois admettre que je ne suis pas un grand fan de la précipitation pour rembourser votre hypothèque. Je prévois d'en avoir un au moins tout au long de ma carrière professionnelle. (J'ai acheté ma maison actuelle dans la vingtaine). Cela étant dit, posséder une maison est une couverture contre l'inflation des coûts de logement et une couche supplémentaire de protection contre le manque d'argent à la retraite.

Si vous entrez à la retraite et que vous pouvez vivre de vos actifs tout en étant propriétaire d'une maison, vous pouvez considérer votre maison comme un filet de sécurité de dernière minute. Par exemple, j'ai dirigé un plan financier pour la veuve mentionnée au début de ce post, où nous nous attendions à ce que ses actifs s'épuisent à environ 100 ans. Même la possibilité de manquer d'argent l'a effrayée. Puis je lui ai gentiment rappelé que sa maison à Beverly Hills serait remboursée dans 3 ans. La valeur actuelle est de quelques millions de dollars, et il est sûr de supposer que cela vaudra beaucoup plus dans 30 ans et plus lorsqu'elle atteindra 100. Nous n'utilisions même pas cet actif important dans le cadre de son plan de revenu de retraite.

En supposant que tout ce qu'elle craignait de se produire, elle a toujours l'équité dans la maison sur laquelle s'appuyer. Son objectif est de rester là, et de ne pas avoir à toucher à l'équité, mais je pense qu'il est utile de savoir qu'elle a le bassin d'argent à exploiter si elle en a besoin. De plus, propriétaire de la maison (au-delà de l'entretien), elle contrôle ses coûts de logement. Son paiement hypothécaire disparaîtra dans quelques années, et les augmentations d'impôts fonciers sont réglementées en Californie, grâce à Prop 13.

Que vous soyez préoccupé par le manque d'argent à la retraite ou que vous pensiez être prêt, élaborez un plan financier pour vous assurer, ainsi que votre bien-aimé, une situation financière pour le reste de votre vie. Nous avons partagé 13 conseils pour aider votre argent à durer le reste de votre vie, prenez des mesures dès aujourd'hui pour en mettre un (ou tous) en place. Lorsque vous jouez encore et profitez de la vie à 105 ans, vous serez heureux de l'avoir fait.

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