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27 façons solides de bâtir votre richesse

Créer de la richesse est essentiel pour atteindre une variété d'objectifs, de l'envoi de vos enfants au collège à la retraite avec style. Mais l'établissement d'une base financière solide vous aidera également à survivre aux corrections boursières et aux marchés baissiers, aux récessions, aux urgences sanitaires et à d'autres revers.

<p type = "text" content = "Notre plan décrit ici couvre tous les aspects de votre vie financière, de investir à l'assurance à crédit de construction. La plupart de nos conseils sont basiques, car une base solide vous permet de réaliser vos objectifs financiers. Si vous débutez, ces principes fondamentaux devraient rester avec vous tout au long de votre parcours de création de richesse, bien qu'ils évolueront probablement en fonction de votre situation. Même si vous pratiquez des principes financiers solides depuis des décennies, nous pouvons tous utiliser de temps en temps un recyclage. "Data-reactid =" 31 "> Notre plan décrit ici couvre tous les aspects de votre vie financière, de l'investissement à l'assurance en passant par crédit de construction. La plupart de nos conseils sont de base, car une base solide vous permet d'atteindre vos objectifs financiers. Si vous débutez, ces principes fondamentaux devraient rester avec vous tout au long de votre parcours de création de richesse, même s'ils évolueront probablement Même si vous pratiquez des principes financiers solides depuis des décennies, nous pouvons tous utiliser de temps en temps un recyclage.

<p type = "text" content = "Dans une étude récente de GOBankingRates.com, 43% des répondants de 25 à 34 ans ont déclaré qu'ils n'investissaient pas dans des actions, des obligations ou de l'immobilier. Ils ont cité des raisons familières de rester sur la touche – ils ne se sentaient pas comme s'ils avaient assez d'argent pour investir, ils craignaient de perdre de l'argent en cas de ralentissement du marché, ou ils trouvaient que l'investissement était compliqué et intimidant. Mais en s'asseyant, ils sacrifient les deux forces les plus puissantes lorsqu'il s'agit de créer de la richesse par l'investissement: le temps et l'intérêt composé. "Data-reactid =" 52 "> Dans une étude récente de GOBankingRates.com, 43% des les répondants âgés de 25 à 34 ans ont déclaré qu'ils n'investissaient pas dans des actions, des obligations ou de l'immobilier. Ils ont cité des raisons familières de rester sur la touche – ils n'avaient pas l'impression d'avoir assez d'argent pour investir, ils craignaient de perdre de l'argent sur le marché. ralentissements, ou ils ont trouvé l'investissement compliqué et intimidant. Mais en s'asseyant, ils sacrifient les deux forces les plus puissantes en matière de création de richesse par l'investissement: le temps et l'intérêt composé.

<p type = "text" content = "Imaginons qu'un jeune de 21 ans a investi 100 $ par mois dans retraite et a obtenu un rendement moyen de 8% par an. À 67 ans, sans jamais augmenter cette contribution, notre investisseur aurait 524 000 $. Mais un investisseur qui a commencé à 30 ans ne gagnerait que 254 000 $ dans les mêmes conditions. "Data-reactid =" 53 "> Imaginons qu'un jeune de 21 ans a investi 100 $ par mois dans la retraite et a obtenu un rendement moyen de 8% par an. À 67 ans, sans jamais augmenter cette contribution, notre investisseur aurait 524 000 $, mais un investisseur qui a commencé à 30 ans ne rapporterait que 254 000 $ dans les mêmes conditions.

Vous ne pouvez pas contrôler la performance des investissements dans votre portefeuille, mais vous pouvez contrôler ce que vous payez pour eux. Les frais que vous payez pour les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse peuvent sembler insignifiants, mais tout comme vos rendements, vos coûts sont aggravés et pourraient avoir un impact majeur sur votre portefeuille à long terme. Supposons que vous ayez investi 10000 $ dans un fonds d'actions américaines de grande entreprise géré activement, facturant 1,04% de l'actif en dépenses annuelles (la moyenne de la catégorie) et que vous l'avez détenu pendant 30 ans. En supposant qu'il génère un rendement annualisé de 8%, il passerait à près de 74 000 $ et vous auriez payé plus de 10 000 $ en frais. Mais si vous investissiez 10 000 $ dans le Vanguard S&P 500 ETF, qui suit le vaste marché boursier américain et facture 0,03% de dépenses, vous vous retrouveriez avec 100 000 $ (en utilisant les mêmes hypothèses), et vous n'auriez payé que 365 $ en frais .

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Une autre façon de réduire les coûts est d'acheter des actions lorsque le marché baisse. Plus facile à dire qu'à faire, non? Une stratégie connue sous le nom de moyenne des coûts peut vous aider. En investissant un montant fixe à intervalles réguliers (par exemple, dans votre 401 (k) plan), vous achèterez plus d’actions lorsque les cours baissent et moins quand ils augmentent. La pratique abaisse votre prix moyen par action au fil du temps et fournit un moyen discipliné d'acheter à bas prix, "même lorsque votre cerveau émotionnel crie noooo!" explique Kristi Sullivan, planificatrice financière certifiée basée à Denver. "data-reactid =" 79 "> Une autre façon de réduire les coûts est d'acheter des actions lorsque le marché baisse. Plus facile à dire qu'à faire, n'est-ce pas? Une stratégie connue sous le nom de dollar-cost la moyenne peut être utile. En investissant un montant fixe à intervalles réguliers (par exemple, dans votre plan 401 (k)), vous achèterez plus d'actions lorsque les prix baissent et moins lorsqu'ils sont en hausse. La pratique fait baisser votre prix moyen par action au fil du temps et offre un moyen discipliné d'acheter à bas prix, "même lorsque votre cerveau émotionnel crie noooo!", explique Kristi Sullivan, une planificatrice financière certifiée basée à Denver.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 10 faits que vous devez savoir sur les récessions"data-reactid =" 80 "> Voir aussi: 10 faits que vous devez savoir sur les récessions

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 98 "> Getty Images

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Il y a toujours un marché haussier quelque part, dit le proverbe La répartition de vos investissements sur une gamme diversifiée d’actifs augmente vos chances de capitaliser sur les segments en plein essor du marché, qui peuvent changer considérablement d’une année à l’autre. Pour en savoir plus, jetez un œil aux Tableau périodique des rendements des investissements de l'Institut Callan, qui suit les rendements de neuf indices d'investissement. Les actions américaines de grandes sociétés ont été les grands gagnants en 2020, avec un rendement de 31%. Mais en 2020, vous auriez mieux fait en détenant de l'argent. L'année précédente, les actions des marchés émergents ont régné. "Data-reactid =" 100 "> Il y a toujours un marché haussier quelque part, dit le proverbe. Répartir vos investissements sur une gamme d'actifs diversifiée augmente vos chances de capitaliser sur les coins en plein essor des marché, qui peut changer considérablement d'une année à l'autre. Pour en savoir plus, jetez un œil au tableau périodique des rendements des investissements de l'Institut Callan, qui suit les rendements de neuf indices d'investissement. Les actions des grandes sociétés américaines ont été les grands gagnants en 2020, avec 31 Mais en 2020, vous auriez mieux fait de détenir des liquidités. L'année précédente, les actions des marchés émergents avaient régné.

Répartir vos paris signifie que vous êtes moins susceptible de subir une forte baisse dans un type d'investissement. «La diversification fonctionne parce que vous incluez des investissements qui ne sont pas corrélés entre eux. Quand un investissement se porte bien, un autre agira différemment», explique Thomas Rindahl, CFP à Scottsdale, en Arizona. En conséquence, un portefeuille diversifié est susceptible de retarder tout investissement qui se transforme en gangbusters mais tiendra le coup lorsque cet investissement glissera, offrant des résultats plus lisses au fil du temps.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 15 rois de dividendes pour des décennies de croissance des dividendes"data-reactid =" 102 "> Voir aussi: 15 rois de dividendes pour des décennies de croissance des dividendes

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 120 "> Getty Images

L'allocation d'actifs – comment votre portefeuille est divisé en actions, obligations et liquidités – est un facteur clé de la performance à long terme. Déterminer la bonne combinaison dépend en grande partie de votre horizon temporel et de votre capacité à tolérer le risque. Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez prendre de risques car vous avez le temps de compenser les pertes. Si vous avez la vingtaine ou la trentaine, un portefeuille investi de 80% à 90% en actions est très bien. Mais dans la quarantaine et la cinquantaine, vous pourriez avoir besoin de plus d'équilibre, avec un portefeuille, disons, de 25% à 40% d'obligations et le reste en actions. Et à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, le changement se poursuit. L'argent dont vous avez besoin en moins de cinq ans devrait être investi dans des tarifs moins risqués, tels que des obligations ou des espèces.

Les fonds à date cible le font pour vous. Choisissez un fonds dont l'année cible se rapproche le plus de la date à laquelle vous prévoyez de prendre votre retraite et les experts gèrent tout le reste, du montant que vous détenez en actions, obligations et liquidités au moment où votre portefeuille doit être rééquilibré. Nos trois séries préférées de fonds à date cible sont Fidelity Freedom, T. Rowe Price Retirement et Vanguard Target Retirement.

Si vous souhaitez créer votre propre portefeuille diversifié, commencez par les portefeuilles modèles de base ci-dessous. Vous pouvez composer les parts d'actions et d'obligations d'un portefeuille vers le haut ou vers le bas, selon votre tolérance au risque. Une stratégie simple consiste à remplir un portefeuille avec des fonds négociés en bourse qui offrent une exposition complète à une classe d'actifs à faible coût.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Vous n'aurez besoin que de trois ETF. Nous aimons Vanguard Total Stock Market ETF (symbole VTI, 136 $, ratio de frais 0,03%) pour les actions américaines; FNB Vanguard Total International Stock (VXUS, 43 $, 0,08%) pour les actions étrangères; et Vanguard Total Bond Market ETF (BND, 84 $, 0,04%) pour les obligations. Parmi les autres bons choix, citons le FNB Schwab U.S. Broad Market (SCHB, 64 $, 0,03 %%), Schwab International Equity ETF (SCHF, 26 $, 0,06%) et Schwab US Aggregate Bond ETF (SCHZ, 52 $, 0,04%). Ou essayez le FNB iShares Core S & amp; P Total US Stock Market (ITOT, 60 $, 0,03%), iShares Core MSCI Total International Stock ETF (IXUS, 47 $, 0,10%) et le FNB iShares Core Total USD Bond Market ETF (IUSB, 0,05%). Pour la partie en espèces de votre portefeuille, envisagez le Fonds du marché monétaire Vanguard Prime (VMMXX), cédant récemment 1,46%. Marché monétaire municipal de Vanguard (VMSXX) rapporte 1,12%, ou 1,49% pour les contribuables dans la tranche d'imposition de 24%. (Les prix et les rendements sont en date du 13 mars. Voir Best in Show: les 25 fonds Kiplinger, pour les portefeuilles avec nos fonds à gestion active sans frais préférés.) "data-reactid =" 125 "> Vous n'aurez besoin que de trois ETF. Nous aimons le Vanguard Total Stock Market ETF (symbole VTI, 136 $, ratio de dépenses 0,03%) pour les actions américaines; Vanguard Total International Stock ETF (VXUS, 43 $, 0,08%) pour les actions étrangères; et Vanguard Total Bond Market ETF (BND, 84 $, 0,04%) pour les obligations. D'autres bons choix incluent Schwab US Broad Market ETF (SCHB, 64 $, 0,03 %%), Schwab International Equity ETF (SCHF, 26 $, 0,06%) et Schwab US Aggregate Bond ETF (SCHZ, 52 $, 0,04%). Ou essayez iShares Core S&P Total US Stock Market ETF (ITOT, 60 $, 0,03 %), le FNB iShares Core MSCI Total International Stock ETF (IXUS, 47 $, 0,10%) et le FNB iShares Core Total USD Bond Market (IUSB, 0,05%) .Pour la partie en espèces de votre portefeuille, pensez au Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) , rapportant récemment 1,46%. Le marché monétaire municipal Vanguard (VMSXX) rapporte 1,12%, ou 1,49% pour les contribuables dans la tranche d'imposition de 24% (les prix et les rendements sont en date du 13 mars). Voir Best in Show: The Kiplinger 25 Funds, pour les portefeuilles avec nos fonds préférés sans frais et gérés activement.)

Surveillez régulièrement votre allocation d'actifs pour vous assurer qu'elle correspond au portefeuille modèle que vous avez ciblé. Et au fil du temps, déplacez progressivement le mélange d'actions et d'obligations vers un mélange plus conservateur à mesure que vous vieillissez.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Où se dirige le marché boursier maintenant? 14 Wall Street Pros retentit"data-reactid =" 127 "> Voir aussi: Où va la Bourse maintenant? 14 Wall Street Pros Sound Off

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 145 "> Getty Images

Créer un budget et s'y tenir vous positionne pour réussir dans de nombreuses autres composantes de votre plan de patrimoine – épargner pour la retraite et acheter une maison, par exemple. Même si vous vous sentez à l'aise avec le montant que vous dépensez et économisez, élaborez un plan pour votre argent. "Une idée fausse commune est que la budgétisation est réservée aux personnes qui ont du mal à joindre les deux bouts", explique James Kinney, CFP à Bridgewater, NJ. "Un ménage se sentira plus riche et pourra mieux atteindre ses objectifs s'il planifie et surveille les dépenses . "

Si le mot budget vous désactive, "pensez-y comme un plan de dépenses", explique Lauren Zangardi Haynes, CFP à Richmond, en Virginie. "Vous choisissez où répartir vos dépenses mensuelles en fonction de ce qui est important pour vous."

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si l'argent est serré ou si vous êtes juste commencer à comprendre où va votre argent, la budgétisation peut signifier un suivi étroit de vos dépenses pendant un certain temps. Il existe de nombreuses méthodes pour classer les dépenses et répartir la part de vos revenus qui doit aller à chacune, mais beaucoup impliquent l'évaluation de vos dépenses essentielles (telles que comme pour le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les assurances et l'épicerie) et les dépenses discrétionnaires (comme pour le divertissement, les restaurants et la télévision par câble) et en veillant à ce que l'épargne pour la retraite et d'autres objectifs s'inscrivent dans l'image. menthe et Capital personnel peut vous aider à surveiller les économies et les dépenses, et vous pouvez détailler un budget ligne par ligne avec Outil de budget des ménages de Kiplinger. "data-reactid =" 149 "> Si l'argent est limité ou si vous commencez tout juste à comprendre où va votre argent, la budgétisation peut signifier un suivi étroit de vos dépenses pendant un certain temps. Il existe de nombreuses méthodes pour classer les dépenses et allouer la part de votre revenu à chacun, mais beaucoup impliquent l'évaluation de vos dépenses essentielles (comme pour le loyer ou les paiements hypothécaires, les services publics, l'assurance et l'épicerie) et les dépenses discrétionnaires (comme pour les divertissements, les restaurants et la télévision par câble) et en veillant à ce que l'épargne pour la retraite et d'autres objectifs s'inscrivent dans l'image. Des applications telles que Mint et Personal Capital peuvent vous aider à surveiller l'épargne et les dépenses, et vous pouvez détailler un budget ligne par ligne avec l'outil de budget des ménages de Kiplinger.

Lorsque vous décidez du montant à dépenser pour les vêtements, l'électronique et d'autres articles, gardez à l'esprit que le choix le moins cher ne vous fera peut-être pas économiser d'argent à long terme. Par exemple, quelques articles de garde-robe de qualité peuvent durer plusieurs années, tandis que les vêtements bon marché ont tendance à s'user rapidement. La voiture d'occasion sur laquelle vous avez beaucoup acheté pourrait se révéler être une bave qui nécessite des milliers de dollars de réparations.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 7 façons de saboter votre avenir financier"data-reactid =" 151 "> Voir aussi: 7 façons de saboter votre avenir financier

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 169 "> Getty Images

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Faites de votre mieux pour éviter de porter un équilibre sur un carte de crédit. Les taux d'intérêt sont en moyenne de près de 17% et peuvent être beaucoup plus élevés, vous pouvez donc facilement payer des centaines, voire des milliers de dollars supplémentaires pour un gros achat. Si vous avez déjà une dette de carte de crédit à taux élevé, il est généralement judicieux de se concentrer sur le paiement avant de vous attaquer à des dettes à taux plus bas ou à des déductions fiscales sur les intérêts, comme les prêts étudiants ou une hypothèque. Pour en savoir plus sur la distinction des types de dettes qui peuvent éventuellement vous aider à avancer financièrement et comment vous en débarrasser ceux qui ne le font pas, voyez Bonne dette, mauvaise dette. "data-reactid =" 171 "> Faites de votre mieux pour éviter de porter un solde sur une carte de crédit. Les taux d'intérêt sont en moyenne de près de 17% et peuvent être beaucoup plus élevés, de sorte que vous pourriez facilement payer des centaines voire des milliers de dollars de plus sur un gros Si vous avez déjà une dette de carte de crédit à taux élevé, il est généralement judicieux de vous concentrer sur le remboursement avant de vous attaquer à des dettes à des taux inférieurs ou à celles qui peuvent entraîner des déductions fiscales sur les intérêts, telles que des prêts étudiants ou une hypothèque. Pour en savoir plus sur la distinction des types de dettes qui peuvent éventuellement vous aider à progresser financièrement et sur la façon de vous débarrasser de celles qui ne le sont pas, voir Bonne dette, Mauvaise dette.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Le transfert ou le refinancement de la dette peut vous aider à réduire les intérêts. Certaines cartes de crédit ne facturent aucun intérêt pendant un an ou plus sur les transferts de solde. American Express EveryDay, par exemple, a un taux de 0% pendant 15 mois (puis un taux variable de 12,99% à 23,99%) et ne facture aucun frais de transfert de solde si vous effectuez le virement dans les 60 jours suivant l'ouverture de la carte. Vous pouvez également consolider une dette à taux élevé en un prêt personnel ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. "Data-reactid =" 172 "> Le transfert ou le refinancement de la dette peut vous aider à réduire les intérêts. Certaines cartes de crédit ne facturent aucun intérêt pour un American Express EveryDay, par exemple, a un taux de 0% pendant 15 mois (puis un taux variable de 12,99% à 23,99%) et ne facture aucun frais de transfert de solde si vous effectuez le transfert dans les 60 jours suivant vous pouvez peut-être consolider une dette à taux élevé en un prêt personnel ou une ligne de crédit hypothécaire.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 10 raisons pour lesquelles vous ne sortirez jamais de la dette"data-reactid =" 173 "> Voir aussi: 10 raisons pour lesquelles vous ne sortirez jamais de la dette

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 191 "> Getty Images

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous avez de l'argent pour vous replier dans un En cas d'urgence, comme une perte d'emploi ou d'importantes dépenses imprévues, vous n'aurez pas à accumuler de dettes ou à mettre en péril votre épargne-retraite en vous retirant de votre 401 (k) ou IRA. "data-reactid =" 193 "> Si vous avez de l'argent sur lequel vous replier en cas d'urgence, comme une perte d'emploi ou des dépenses importantes et inattendues, vous n'aurez pas à accumuler de dettes ou à compromettre votre épargne-retraite en vous retirant de votre 401 (k) ou IRA.

Rangez au moins trois à six mois de frais de subsistance dans un compte d'épargne. Les banques en ligne offrent généralement les taux d'intérêt les plus élevés sur les comptes d'épargne, et certaines ne sont assorties d'aucun solde minimum ni de frais mensuels.

L'une des meilleures façons de donner au traitement vedette qu'il mérite est de l'automatiser. Au fur et à mesure que vous construisez votre fonds d'urgence, organisez des virements réguliers – disons, toutes les deux semaines ou tous les mois – de votre compte courant à votre compte d'épargne. Vous pouvez également retirer automatiquement de l'argent de l'enregistrement dans votre compte de courtage ou IRA. L'un des grands avantages d'un régime de retraite parrainé par l'employeur, comme un 401 (k), est que votre employeur déduit votre cotisation de votre chèque de paie, de sorte qu'il a disparu avant de le manquer.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Comment se préparer à une urgence financière"data-reactid =" 196 "> Voir aussi: Comment se préparer à une urgence financière

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 214 "> Getty Images

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Un historique de crédit sain ouvre la porte au meilleur taux d'intérêt sur les prêts, primes d'assurance réduites et possibilité de louer un appartement ou d'obtenir un forfait de téléphonie sans fil. Pour aider les prêteurs à évaluer votre solvabilité, des sociétés telles que FICO et VantageScore calculer un pointage de crédit en fonction des informations contenues dans votre rapport de crédit. Généralement, une cote de crédit d'environ 750 (sur une échelle standard de 300 à 850) vous qualifie pour les meilleures conditions de prêt. Vous pouvez pousser votre pointage de crédit dans le niveau supérieur en suivant quelques règles de base: payez toutes vos factures à temps, utilisez un faible pourcentage du crédit disponible sur les cartes de crédit (le plus bas est le mieux; essayez de rester en dessous de 20%) et ne demandez pas plusieurs cartes de crédit à la fois. "Data-reactid =" 216 "> Un historique de crédit sain ouvre la porte aux meilleurs taux d'intérêt sur les prêts, à la baisse des primes d'assurance et à la possibilité de louer un appartement ou obtenir un forfait de téléphonie sans fil. Pour aider les prêteurs à évaluer votre solvabilité, des sociétés telles que FICO et VantageScore calculent un pointage de crédit sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit. En général, un pointage de crédit d'environ 750 (sur une échelle standard de 300 à 850) vous qualifie pour les meilleures conditions de prêt. Vous pouvez pousser votre pointage de crédit vers le niveau supérieur en suivant quelques règles de base: payez toutes vos factures à temps, utilisez un faible pourcentage du crédit mis à votre disposition sur les cartes de crédit (le plus bas, mieux c'est; essayez de rester en dessous d'environ 20%), et ne demander plusieurs cartes de crédit à la fois.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous payez le solde au complet chaque mois , une carte de crédit avec récompenses peut être un moyen intelligent de gagner de l'argent ou des points à épargner ou à voyager ou de couvrir les achats par carte de crédit. Mastercard Citi Double Cash, par exemple, offre 1% de remise en argent lorsque vous effectuez un achat et 1% supplémentaire lorsque vous payez la facture, pour un total de 2% sur toutes les dépenses. Si une carte facture des frais annuels, les récompenses et les avantages que vous en retirez devraient valoir la peine d'être payés. Si vous dépensez beaucoup en épicerie, par exemple, consultez American Express Blue Cash Preferred (Frais annuels de 95 $). Il offre une remise en argent de 6% sur les achats en supermarché (jusqu'à 6 000 $ dépensés par an) et certains abonnements en streaming (tels que Netflix et Spotify); 3% dans les stations-service et les transports en commun (comme les tarifs de taxi et les frais de stationnement); et 1% sur les autres dépenses. "data-reactid =" 217 "> Si vous remboursez le solde au complet chaque mois, une carte de crédit de récompenses peut être un moyen intelligent de gagner de l'argent ou des points à épargner ou à voyager ou à couvrir les achats par carte de crédit. La Citi Double Cash Mastercard, par exemple, offre 1% de remise en argent lorsque vous effectuez un achat et 1% supplémentaire lorsque vous payez la facture, pour un total de 2% sur toutes les dépenses. Si une carte facture un frais annuels, les récompenses et les avantages que vous gagnez avec lui devraient valoir la peine d'être payés. Si vous dépensez beaucoup en épicerie, par exemple, consultez American Express Blue Cash Preferred (frais annuels de 95 $). Il offre 6% de remise en argent sur achats en supermarché (jusqu'à 6000 $ dépensés par an) et certains abonnements en streaming (tels que Netflix et Spotify); 3% dans les stations-service et en transit (tels que les tarifs de taxi et les frais de stationnement); et 1% sur les autres dépenses.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 7 habitudes de personnes avec d'excellentes cotes de crédit"data-reactid =" 218 "> Voir aussi: 7 habitudes de personnes avec d'excellentes cotes de crédit

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 236 "> Getty Images

Le vol d'identité peut être difficile et long à nettoyer – et sans contrôle, il peut porter un grand coup à votre portefeuille. Un escroc qui saisit votre numéro de sécurité sociale, par exemple, peut demander un crédit, demander des soins médicaux, louer un appartement ou produire une déclaration de revenus à votre nom pour obtenir un remboursement.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Pour protéger et surveiller votre identité, commencez par obtenir en plus de votre profil de crédit. www.annualcreditreport.com, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès de chacun des trois principaux bureaux …Equifax, Experian et TransUnion– tous les 12 mois. Examinez attentivement chaque rapport, en vérifiant les comptes de carte de crédit, de prêt ou de recouvrement que vous ne reconnaissez pas, une adresse où vous n'avez jamais vécu répertoriée comme la vôtre, ou toute autre chose qui semble mal. De telles erreurs pourraient indiquer qu'un voleur d'identité est au travail ou qu'un prêteur ou un bureau de crédit signale vos informations par erreur. (Pour connaître les étapes à suivre en cas de problème sur votre rapport de solvabilité, voir Combattez les bureaux de crédit … et gagnez.) "data-reactid =" 239 "> Pour protéger et surveiller votre identité, commencez par vous familiariser avec votre profil de crédit. Sur www.annualcreditreport.com, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois les principaux bureaux – Equifax, Experian et TransUnion – tous les 12 mois. Examinez attentivement chaque rapport, en vérifiant les comptes de carte de crédit, de prêt ou de recouvrement que vous ne reconnaissez pas, une adresse où vous n'avez jamais vécu répertoriée comme la vôtre, ou toute autre chose qui De telles erreurs pourraient indiquer qu'un voleur d'identité est au travail ou qu'un prêteur ou un bureau de crédit signale vos informations par erreur (pour connaître les mesures à prendre si vous rencontrez un problème dans votre rapport de crédit, voir Combattre les bureaux de crédit). . et Win.)

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "De nombreux services gratuits vous donnent également accès à votre crédit notes de crédit et de rapport de crédit tout au long de l'année. Pour couvrir les trois bureaux, vous pouvez utiliser CreditKarma.com, qui propose des rapports et des cotes de crédit VantageScore d'Equifax et de TransUnion (mis à jour chaque semaine), et FreeCreditScore.com, qui fournit un score FICO et un rapport de solvabilité d'Experian tous les 30 jours. Les deux services peuvent également vous envoyer des alertes en cas de changements importants dans vos rapports de crédit – tels que les comptes de crédit nouvellement répertoriés – qui peuvent vous aider à repérer rapidement le vol d'identité. Le gel de vos rapports de solvabilité est la mesure la plus efficace que vous puissiez prendre pour empêcher un criminel d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit en votre nom. Les prêteurs ne peuvent pas afficher un rapport gelé en réponse à une demande de nouveau crédit. Il est gratuit de geler et de le lever plus tard si vous devez acheter du crédit, bien que vous deviez contacter chaque bureau pour le faire. Pour obtenir un guide sur le gel de vos rapports, consultez Geler votre crédit en 3 étapes. "data-reactid =" 240 "> De nombreux services gratuits vous donnent également accès à vos cotes de crédit et à vos informations de rapport de crédit tout au long de l'année. Pour couvrir les trois bureaux, vous pouvez utiliser CreditKarma.com, qui propose des rapports et des cotes de crédit VantageScore. d'Equifax et de TransUnion (mise à jour hebdomadaire), et FreeCreditScore.com, qui fournit un score FICO et un rapport de crédit d'Experian tous les 30 jours. Les deux services peuvent également vous envoyer des alertes en cas de changements importants dans vos rapports de crédit – tels que les nouveaux inscrits comptes de crédit – qui peuvent vous aider à repérer rapidement le vol d'identité. Le gel de vos rapports de crédit est la mesure la plus efficace que vous puissiez prendre pour empêcher un criminel d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit en votre nom. Les prêteurs ne peuvent pas afficher un rapport gelé en réponse à une demande pour un nouveau crédit. Il est gratuit de geler et de le lever plus tard si vous devez acheter du crédit, bien que vous deviez contacter chaque bureau pour le faire. Pour un guide sur le gel de vos rapports, voir Geler votre crédit en 3 étapes .

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Prenez également d'autres mesures pour protéger votre identité. Utilisez des mots de passe forts et uniques pour chacun de vos comptes en ligne et envisagez d'utiliser un service tel que Dernier passage pour les organiser et les stocker. Les escroqueries par phishing, dans lesquelles les fraudeurs incitent les victimes à envoyer de l'argent ou des informations personnelles sensibles par e-mail, SMS ou appel téléphonique – souvent en se faisant passer pour des institutions telles que votre banque ou l'IRS – deviennent de plus en plus sophistiquées et réalistes. Ne donnez jamais vos informations personnelles à quelqu'un qui vous contacte en ligne ou par téléphone, et ne cliquez pas sur les liens ou les pièces jointes dans un e-mail ou un SMS, sauf si vous êtes certain que cela provient d'une source légitime. "Data-reactid = "241"> Prenez également d'autres mesures pour protéger votre identité. Utilisez des mots de passe forts et uniques pour chacun de vos comptes en ligne et envisagez d'utiliser un service tel que LastPass pour les organiser et les stocker. l'argent ou les informations personnelles sensibles par e-mail, SMS ou appel téléphonique – souvent en se faisant passer pour des institutions telles que votre banque ou l'IRS – deviennent de plus en plus sophistiqués et réalistes. Ne donnez jamais vos informations personnelles à quelqu'un qui vous contacte en ligne ou par téléphone, et ne cliquez pas sur les liens ou les pièces jointes dans un e-mail ou un SMS, sauf si vous êtes certain qu'il provient d'une source légitime.

Dans le cas où un voleur compromettrait vos informations de carte de crédit ou de compte bancaire, configurez des alertes avec vos institutions financières afin que vous soyez averti chaque fois qu'une transaction est effectuée. Si possible, utilisez une carte de crédit pour la plupart des achats – elle offre des protections de responsabilité plus solides pour les consommateurs qu'une carte de débit.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Comment éviter le vol d'identité"data-reactid =" 243 "> Voir aussi: Comment éviter le vol d'identité

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images"data-reactid =" 261 "> Getty Images

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "La possibilité de se retirer confortablement, sans se soucier que vous manquerez d'argent, est un facteur de motivation principal pour créer de la richesse pendant vos années de travail. Le montant que vous devrez épargner dépend de l'âge que vous prévoyez de prendre à la retraite, du style de vie que vous souhaitez avoir à la retraite et du montant vous pouvez recevoir de sources telles qu'une pension ou Prestations de sécurité sociale. (Pour en savoir plus sur la détermination de votre objectif d'épargne, voir Planifiez maintenant votre retraite sans souci.) "data-reactid =" 263 "> La possibilité de prendre une retraite confortable, sans craindre de manquer d'argent, est un facteur de motivation principal pour créer de la richesse pendant vos années de travail. Le montant que vous devrez épargner dépend de l'âge que vous prévoyez de prendre à la retraite, du mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite et du montant que vous pouvez recevoir de sources telles qu'une pension ou des prestations de sécurité sociale. (Pour en savoir plus sur la détermination de votre objectif d'épargne, voir Planifier maintenant pour prendre sa retraite sans souci -Gratuit.)

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous avez accès à une retraite parrainée par l'employeur plan, comme un 401 (k) ou 403 (b), qui est généralement le meilleur endroit pour commencer à épargner, surtout si votre employeur correspond à votre cotisation jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire. L'an dernier, la correspondance moyenne était de 4,7%, selon Fidelity Investments. Si vous gagnez 50 000 $ par an, cela représente 2 350 $ supplémentaires que votre employeur verse sur votre compte. "Data-reactid =" 264 "> Si vous avez accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k) ou 403 (b), c'est généralement le meilleur endroit pour commencer à épargner, surtout si votre employeur fait correspondre votre cotisation jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire. L'an dernier, la correspondance moyenne était de 4,7%, selon Fidelity Investments. Si vous gagnez 50 000 $ par an , c'est un supplément de 2 350 $ qui est versé sur votre compte par votre employeur.

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Les plans d'employeurs traditionnels déduisent l'argent avant impôt de votre chèque de paie ( vous paierez un revenu les taxes sur les retraits). Et plus de la moitié des employeurs proposent désormais une option Roth, selon un sondage de la Société de gestion des ressources humaines. Avec un compte Roth, les cotisations sont versées après la retenue d'impôt, mais vos retraits ne sont pas imposés à la retraite. (Pour en savoir plus sur la détermination de l'épargne sur un compte Roth, voir Pour Roth ou pas pour Roth.) En 2020, le maximum que vous pouvez cotiser à un régime d'employeur est de 19 500 $ si vous avez moins de 50 ans (les 50 ans et plus peuvent en verser 6 500 $ supplémentaires). "Data-reactid =" 265 "> Les régimes d'employeurs traditionnels déduisent l'argent avant impôt de votre salaire (vous paierez des impôts sur les retraits). Et plus de la moitié des employeurs offrent désormais une option Roth, selon un sondage de la Society for Human Resource Management. Avec un compte Roth, les cotisations sont versées après retenue d'impôt, mais vos retraits ne sont pas imposés à la retraite. (Pour en savoir plus sur la détermination d'épargner dans un compte Roth, voir To Roth ou Not to Roth.) En 2020, le maximum que vous pouvez cotiser à un régime d'employeur est de 19 500 $ si vous êtes plus jeune. de 50 (les 50 ans et plus peuvent investir 6 500 $ de plus).

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Si vous êtes travailleur indépendant, ne le faites pas ' t négligez les comptes de retraite conçus pour vous. Si vous n’avez pas d’employé (autre qu’un conjoint), un solo 401 (k) vous permet de cotiser à la fois comme employeur et comme employé. Pour 2020, vous pouvez verser jusqu’à 19 500 $ part des employés si vous avez moins de 50 ans (et 6 500 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus), plus 20% de votre revenu net d'un travail indépendant en tant qu'employeur. Les cotisations totales sont plafonnées à 57 000 $ pour les moins de 50 ans (63 500 $ Si vous avez 50 ans ou plus.) Si vous avez des employés, une alternative est la pension simplifiée des employés, ou SEP IRA. Vous pouvez mettre 57 000 $ ou 20% de votre revenu net d'un travail indépendant, le moindre des deux, dans votre SEP en 2020 (voir Comment une femme est devenue millionnaire 401 (k))." data-reactid="266">If you're self-employed, don't overlook retirement accounts designed for you. If you have no employees (other than a spouse), a solo 401(k) allows you to contribute as both the employer and the employee. For 2020, you can put in up to $19,500 for the employee share if you're younger than 50 (and an extra $6,500 if you're 50 or older), plus 20% of your net self-employment income as the employer. Total con­tributions are capped at $57,000 for those younger than 50 ($63,500 if you're 50 or older). If you have em­ployees, an alternative is the simplified employee pension, or SEP IRA. You can put $57,000 or 20% of your net self-employment income, whichever is less, into your SEP in 2020 (see How One Woman Became a 401(k) Millionaire).

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Are You Saving Enough for Retirement?" data-reactid="267">See Also: Are You Saving Enough for Retirement?

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="285">Getty Images

You have options outside of an employer plan, too, and it's often advisable to spread your savings across accounts with varying tax treatment. "This 'tax bucketing' strategy will offer the most flexibility in retirement to help offset rising medical costs, likely tax increases and longevity risk," says Sean Gerlin, a CFP in Maitland, Fla.

Your first stop is probably an IRA. Like 401(k)s, IRAs come in two flavors–traditional and Roth–and cap the amount you can contribute annually. In 2020, total IRA contributions (across both Roth and traditional accounts) cannot exceed $6,000 if you're younger than 50, and you can add an extra $1,000 if you're 50 or older. Roth IRAs also come with income limits; the amount you can contribute begins to phase out if your income is at least $124,000 (or $196,000 for married couples filing jointly). Typically, you have to earn income to use an IRA. But if you don't work and your spouse does, you may be eligible for a spousal IRA.

It's not a bad idea to direct some retirement money to a taxable brokerage account, too. "Say someone retires in his or her early sixties and decides to do some home renovations. It's nice to be able to access the taxable account and not dip into a 401(k) or IRA," says Carol Berger, a CFP in Peachtree City, Ga. Any capital gains would most likely be taxed at a lower rate than ordinary income, and by withdrawing money from your brokerage account, you allow your retirement accounts to grow until it's time to take required minimum distributions, says Berger.

If a health savings account is available to you because you have a high-deductible health-insurance plan, it's a great avenue to set aside money for medical expenses in retirement.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 10 Moves to Make Sure You Have Enough Money in Retirement" data-reactid="291">See Also: 10 Moves to Make Sure You Have Enough Money in Retirement

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="309">Getty Images

First and foremost, a home purchase is an investment in a place for you to live. But a nice side effect is that as you pay off your mortgage, you build equity in the home–think of it as a forced savings plan. Plus, despite dips and spikes in the short term, home values tend to grow at a little more than the rate of inflation over time. And you can count on the bulk of your monthly mortgage payment staying the same. (Property taxes and homeowners insurance premiums are usually rolled into mortgage payments and may increase.) Rent prices, on the other hand, rise over the years.

Homeowners are also eligible for certain tax breaks. If you itemize on your tax return, you can deduct interest paid on up to $750,000 of debt ($375,000 if married filing separately) to buy, build or substantially improve your home (the limit is $1 million–$500,000 if married filing separately–if you took out the loan before December 16, 2017). Itemizers may also be able to deduct state and local property taxes, but there's a $10,000 combined limit ($5,000 if married filing separately) on state and local income, sales and property tax that you can deduct.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Before you take the plunge into homeownership, consider whether it'll be worth the significant costs that come with it. When you buy, closing costs (many are fees paid to the mortgage lender) often run about 2% to 6% of a home's sale price. And when you later sell the house, you may pay a fee of 5% to 6% of the sale price to your listing agent. So if you don't plan to stick around for at least three to five years, buying may not make sense (see How Buying a Home Helped One Couple Prosper)." data-reactid="313">Before you take the plunge into homeownership, consider whether it'll be worth the significant costs that come with it. When you buy, closing costs (many are fees paid to the mortgage lender) often run about 2% to 6% of a home's sale price. And when you later sell the house, you may pay a fee of 5% to 6% of the sale price to your listing agent. So if you don't plan to stick around for at least three to five years, buying may not make sense (see How Buying a Home Helped One Couple Prosper).

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: How Smart a Home Buyer Are You?" data-reactid="314">See Also: How Smart a Home Buyer Are You?

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="332">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Plunging interest rates is good news for home buyers shopping for a mortgage and for homeowners who may benefit from refinancing. Home buyers who are getting a conventional mortgage will ideally want to make a down payment of at least 20% of the home's purchase price. Otherwise, you'll have to pay for private mortgage insurance. Plus, the more you put down, the smaller your mortgage (and monthly payment) and the less interest you'll pay. Given that the median home price nationwide tops $250,000, however, coming up with a 20% down payment can be a tough proposition. The average down payment for first-time buyers is 6%, according to the National Association of Realtors." data-reactid="334">Plunging interest rates is good news for home buyers shopping for a mortgage and for homeowners who may benefit from refinancing. Home buyers who are getting a conventional mortgage will ideally want to make a down payment of at least 20% of the home's purchase price. Otherwise, you'll have to pay for private mortgage insurance. Plus, the more you put down, the smaller your mortgage (and monthly payment) and the less interest you'll pay. Given that the median home price nationwide tops $250,000, however, coming up with a 20% down payment can be a tough proposition. The average down payment for first-time buyers is 6%, according to the National Association of Realtors.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Avoid shoveling a large portion of your income into your home and leaving little left over to build wealth in other ways. "Just because you can qualify for a loan doesn't mean you can actually afford it," says Sean Scaturro, advice director for USAA. A good rule of thumb is to keep your housing expenses to less than about 30% of your gross income. "You need to think about what your preferences are and what makes sense for your budget," says Danielle Hale, chief economist for Realtor.com. "I'm a parent, so I have to consider child-care costs and saving for college."" data-reactid="335">Avoid shoveling a large portion of your income into your home and leaving little left over to build wealth in other ways. "Just because you can qualify for a loan doesn't mean you can actually afford it," says Sean Scaturro, advice director for USAA. A good rule of thumb is to keep your housing expenses to less than about 30% of your gross income. "You need to think about what your preferences are and what makes sense for your budget," says Danielle Hale, chief economist for Realtor.com. "I'm a parent, so I have to consider child-care costs and saving for college."

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Shopping for the lowest mortgage rate available to you is key to keeping your housing costs down. A mortgage broker can direct you to competitive rates and shepherd you through the borrowing process (search for one at FindAMortgageBroker.com), and you can also use sites such as LendingTree.com et Bankrate.com to compare rates. Check with community banks and local credit unions, too." data-reactid="336">Shopping for the lowest mortgage rate available to you is key to keeping your housing costs down. A mortgage broker can direct you to competitive rates and shepherd you through the borrowing process (search for one at FindAMortgageBroker.com), and you can also use sites such as LendingTree.com and Bankrate.com to compare rates. Check with community banks and local credit unions, too.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Don't forget to set aside money for maintenance and repairs. You may need a yearly stash of about 1% to 2% of your home's purchase price, says Cheryl Young, senior economist for Trulia." data-reactid="337">Don't forget to set aside money for maintenance and repairs. You may need a yearly stash of about 1% to 2% of your home's purchase price, says Cheryl Young, senior economist for Trulia.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 15 Things Home Buyers Will Hate About Your House" data-reactid="338">See Also: 15 Things Home Buyers Will Hate About Your House

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="356">Getty Images

At some point, you may find yourself with extra cash and consider putting it toward your mortgage to lower debt and build equity in your home more quickly. Whether that's the right strategy for you depends first on how the rest of your finances look. If you have other debts to pay or your retirement savings are falling short, those may be better places to direct your cash. But if your other financial ducks are in a row, paying off your home may be the most satisfying course of action. "Psychologically, we believe clients are most happy when they enter retirement debt-free," says Mark Berg, a CFP in Wheaton, Ill. One good option is to get a 15-year mortgage; rates are cheaper and, with the shorter term, you'll pay far less interest overall.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Low Interest Rates Reduce the Cost of Mortgages" data-reactid="359">See Also: Low Interest Rates Reduce the Cost of Mortgages

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="377">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="You don't need to set up an account in the Cayman Islands to reduce the amount of wealth you surrender to the IRS. Even if you claim the standard deduction–and about 90% of taxpayers now do so because the tax overhaul doubled it–you may be eligible for a raft of deductions and credits that can lower your tax bill. Do you have student loans? A child in college? An infant in day care? There's a good chance you're eligible for tax breaks that aren't limited to itemizers (see You Still Have Time to Save on Your Taxes)." data-reactid="379">You don't need to set up an account in the Cayman Islands to reduce the amount of wealth you surrender to the IRS. Even if you claim the standard deduction–and about 90% of taxpayers now do so because the tax overhaul doubled it–you may be eligible for a raft of deductions and credits that can lower your tax bill. Do you have student loans? A child in college? An infant in day care? There's a good chance you're eligible for tax breaks that aren't limited to itemizers (see You Still Have Time to Save on Your Taxes).

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Saving for retirement is one of the most-effective ways to cut your taxes, and it's available to just about anyone who has earned income. But saving for your health care costs can cut your tax bill, too. If you're in a high-deductible health insurance plan, you can contribute up to $3,550 to a health savings account in 2020 if you have individual coverage, or up to $7,100 if you have family coverage, including any cash your employer has kicked in. If you are 55 or older in 2020, you can contribute an additional $1,000 in catch-up contributions. Contributions to an HSA will lower your taxable income, and withdrawals are tax-free as long as they're used for eligible medical expenses. Some HSAs allow you to invest unused funds, and that money will grow tax-free until you need it (see The Power of an HSA)." data-reactid="380">Saving for retirement is one of the most-effective ways to cut your taxes, and it's available to just about anyone who has earned income. But saving for your health care costs can cut your tax bill, too. If you're in a high-deductible health insurance plan, you can contribute up to $3,550 to a health savings account in 2020 if you have individual coverage, or up to $7,100 if you have family coverage, including any cash your employer has kicked in. If you are 55 or older in 2020, you can contribute an additional $1,000 in catch-up contributions. Contributions to an HSA will lower your taxable income, and withdrawals are tax-free as long as they're used for eligible medical expenses. Some HSAs allow you to invest unused funds, and that money will grow tax-free until you need it (see The Power of an HSA).

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 11 Surprising Things That Are Taxable" data-reactid="381">See Also: 11 Surprising Things That Are Taxable

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="399">Getty Images

The average tax refund in 2020 was about $3,000. Although many Americans look forward to receiving a check from the IRS, it's not the optimal use of your money. If you got a big refund this year, give yourself a raise in every paycheck by adjusting your withholding. You can use that extra money to increase contributions to your retirement plan, pay off credit cards or beef up your emergency fund–all keys to building wealth.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="The IRS has overhauled Form W-4–the form you use to tell your employer how much to withhold from your paycheck–to reflect changes in the Tax Cuts and Jobs Act. Existing employees aren't required to file a new W-4, but the new form should help you reduce the amount withheld from your paycheck–or increase withholding if you received a surprise tax bill. Use the IRS withholding calculator to figure out how much you want to have withheld." data-reactid="402">The IRS has overhauled Form W-4–the form you use to tell your employer how much to withhold from your paycheck–to reflect changes in the Tax Cuts and Jobs Act. Existing employees aren't required to file a new W-4, but the new form should help you reduce the amount withheld from your paycheck–or increase withholding if you received a surprise tax bill. Use the IRS withholding calculator to figure out how much you want to have withheld.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: State-by-State Guide to Taxes" data-reactid="403">See Also: State-by-State Guide to Taxes

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="421">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Buying insurance is a defensive move. Without adequate coverage, a house fire, car crash or other calamity could decimate your savings or push you deep into debt. Review your coverage in the following areas to make sure you and your family are protected. You can consult a financial planner or an insurance agent to help determine the types and amounts of insurance you need (find an independent agent at www.trustedchoice.com), and you can compare quotes using sites such as Policygenius.com, Insure.com et AccuQuote.com." data-reactid="423">Buying insurance is a defensive move. Without adequate coverage, a house fire, car crash or other calamity could decimate your savings or push you deep into debt. Review your coverage in the following areas to make sure you and your family are protected. You can consult a financial planner or an insurance agent to help determine the types and amounts of insurance you need (find an independent agent at www.trustedchoice.com), and you can compare quotes using sites such as Policygenius.com, Insure.com and AccuQuote.com.

Make sure that you have appropriate dwelling coverage to rebuild your home in case it's destroyed. You can calculate the replacement value by multiplying local building costs per square foot (ask a local builders association or a reputable builder for this information) by the total square footage of your house, says Penny Gusner, of Insure.com. If you renovate your home, update your coverage to reflect those changes. You should also have personal liability coverage in case you or anyone in your household (including a pet) is held responsible for bodily injury or property damage. Liability limits commonly run from $100,000 to $500,000.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="It's wise to add additional coverage–known as a rider or endorsement–that will cover sewer and drain back-ups. They're a common cause of homeowners claims, averaging $10,000 to $20,000 in expenses, and they're almost always excluded from basic policies, says Gusner. If you have jewelry, art, antiques or other high-value possessions, you may need to purchase additional coverage for those items. And if you live in an area prone to floods or other disasters, you may need separate policies to cover damage from those events. You can research flood risk in your area and find flood insurers at www.floodsmart.gov." data-reactid="425">It's wise to add additional coverage–known as a rider or endorsement–that will cover sewer and drain back-ups. They're a common cause of homeowners claims, averaging $10,000 to $20,000 in expenses, and they're almost always excluded from basic policies, says Gusner. If you have jewelry, art, antiques or other high-value possessions, you may need to purchase additional coverage for those items. And if you live in an area prone to floods or other disasters, you may need separate policies to cover damage from those events. You can research flood risk in your area and find flood insurers at www.floodsmart.gov.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Does Insurance Really Cover That?" data-reactid="426">See Also: Does Insurance Really Cover That?

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="444">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="At a minimum, your auto insurance policy has to meet the thresholds required by your state for injuries or damage that you cause to other people and vehicles. But you'll need higher coverage levels to be adequately protected. Jill Roth, executive vice president of insurance agency Ahart, Frinzi &amp; Smith, in Alexandria, Va., says that if the agency sells a policy that meets only the state minimums, "we ask clients to sign something showing that we have told them it's a bad idea."" data-reactid="446">At a minimum, your auto insurance policy has to meet the thresholds required by your state for injuries or damage that you cause to other people and vehicles. But you'll need higher coverage levels to be adequately protected. Jill Roth, executive vice president of insurance agency Ahart, Frinzi & Smith, in Alexandria, Va., says that if the agency sells a policy that meets only the state minimums, "we ask clients to sign something showing that we have told them it's a bad idea."

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="If your net worth is more than $100,000, you should be insured for at least $250,000 per injured person, $500,000 for all people injured in an accident, and $100,000 for damage to other vehicles and property, says Gusner. Some states also require uninsured- and underinsured-motorist coverage, which may cover your own expenses for damage to your car, medical care and lost wages in case another driver who has no insurance or inadequate coverage causes an accident. Collision coverage pays for damage to your car regardless of who causes it. (For more on shopping for car insurance, see Reshop Your Car Insurance.)" data-reactid="447">If your net worth is more than $100,000, you should be insured for at least $250,000 per injured person, $500,000 for all people injured in an accident, and $100,000 for damage to other vehicles and property, says Gusner. Some states also require uninsured- and underinsured-motorist coverage, which may cover your own expenses for damage to your car, medical care and lost wages in case another driver who has no insurance or inadequate coverage causes an accident. Collision coverage pays for damage to your car regardless of who causes it. (For more on shopping for car insurance, see Reshop Your Car Insurance.)

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: The 10 Best Cars for Senior Drivers" data-reactid="448">See Also: The 10 Best Cars for Senior Drivers

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="466">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="You can layer on an umbrella policy for additional liability coverage in case you exhaust the limits of your homeowners or auto insurance. Umbrella insurance can also help cover you if you get sued, such as for libel or slander. "If your net worth is more than your home and auto liability limits, you may need umbrella insurance to protect you if you're sued," says Les Masterson, of Insure.com. Expect to pay about $150 to $300 a year to get $1 million in coverage." data-reactid="468">You can layer on an umbrella policy for additional liability coverage in case you exhaust the limits of your homeowners or auto insurance. Umbrella insurance can also help cover you if you get sued, such as for libel or slander. "If your net worth is more than your home and auto liability limits, you may need umbrella insurance to protect you if you're sued," says Les Masterson, of Insure.com. Expect to pay about $150 to $300 a year to get $1 million in coverage.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 11 Reasons You Need Umbrella Insurance Right Now" data-reactid="469">See Also: 11 Reasons You Need Umbrella Insurance Right Now

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="487">Getty Images

If a spouse, child or other dependent relies on you financially, you'll want to have insurance to cover their expenses in case you die prematurely. A term policy, which pays a death benefit over a certain period, is often the most sensible and affordable option for families. For example, you may choose a 20- or 30-year term policy to make sure that the mortgage is covered and that your kids' schooling and other expenses will be taken care of.

Standard rules of thumb suggest that your coverage amount should be about seven to 10 times your annual pretax income, but you can get a more accurate idea of how much you'll need by adding up all the expenses you want to cover over the years–including your debts, the cost of college for your children and regular living expenses–and subtracting your savings and any cash your family may receive from other insurance policies.

A whole-life insurance policy (also known as permanent insurance) may be appropriate if, say, you have a child with special needs who will require support for the long term. Whole-life insurance builds cash value, allowing you take out a loan against the policy, too. But when you're younger, premiums are considerably higher than premiums for a term policy.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Life Insurance Cash-Out Options: A Retirement Planning Quiz" data-reactid="492">See Also: Life Insurance Cash-Out Options: A Retirement Planning Quiz

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="510">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="If an illness or injury renders you unable to work, disability insurance helps replace the lost income–usually up to about 65% of what you were earning. Your employer may offer disability coverage at a cost of about 1% to 3% of your salary, but you should evaluate whether it's sufficient. Employer plans may not be "own occupation" policies, which provide benefits if you become unable to perform the job you're trained to do–even if you could earn income another way, says Erin Ardleigh, president of Dynama Insurance à New York. "If you're a financial professional, a dentist or a highly skilled scientist, you don't want the insurance company to tell you that you could push a lawnmower," she says." data-reactid="512">If an illness or injury renders you unable to work, disability insurance helps replace the lost income–usually up to about 65% of what you were earning. Your employer may offer disability coverage at a cost of about 1% to 3% of your salary, but you should evaluate whether it's sufficient. Employer plans may not be "own occupation" policies, which provide benefits if you become unable to perform the job you're trained to do–even if you could earn income another way, says Erin Ardleigh, president of Dynama Insurance in New York. "If you're a financial professional, a dentist or a highly skilled scientist, you don't want the insurance company to tell you that you could push a lawnmower," she says.

Plus, a policy you get through your employer may not be portable if you leave your job, and you could end up paying higher pre­miums if you have to purchase a policy at an older age. Buying an individual policy may also help boost the amount of income replaced if you become disabled.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: A Financial Adviser Shops for Her Own Disability Insurance" data-reactid="514">See Also: A Financial Adviser Shops for Her Own Disability Insurance

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="532">Getty Images

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="If you live to age 65, there's a 70% chance that you'll need long-term care à un moment donné. "Everyone should have a long-term-care plan. Not everybody's plan includes insurance," says Ardleigh. Consider the kind of care you may want to have (for example, in your home or in an assisted-living facility); the costs for the type of care you may need (cheack out the Genworth Cost of Care Survey to see median costs in your area); how long you may need care (two to three years is a common period); and how much of the cost you may be able to cover with your savings, home equity and retirement income. Once you determine how much insurance coverage you need, your choices include a traditional long-term-care policy or a life insurance policy with a long-term-care component." data-reactid="534">If you live to age 65, there's a 70% chance that you'll need long-term care at some point. "Everyone should have a long-term-care plan. Not everybody's plan includes insurance," says Ardleigh. Consider the kind of care you may want to have (for example, in your home or in an assisted-living facility); the costs for the type of care you may need (cheack out the Genworth Cost of Care Survey to see median costs in your area); how long you may need care (two to three years is a common period); and how much of the cost you may be able to cover with your savings, home equity and retirement income. Once you determine how much insurance coverage you need, your choices include a traditional long-term-care policy or a life insurance policy with a long-term-care component.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 10 Things You Should Know About Long-Term Care" data-reactid="535">See Also: 10 Things You Should Know About Long-Term Care

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="553">Getty Images

You play a huge role in how your kids will someday build and manage their own wealth–especially because schools usually leave financial education out of the curriculum. The key is to start early, both in teaching your children financial lessons and saving for their future.

Even when your kids are preschool age, you can begin going over financial basics during everyday activities. As you buy groceries, for example, explain that you're exchanging money for a product. As they get older, introduce more-advanced concepts–for example, have them compare unit prices on grocery items as you shop, says Roger Young, senior financial planner for T. Rowe Price. Well before they are old enough to buy a car or go to college, speak with kids about saving for those goals and how much you'll contribute to them. Use news events, such as big swings in the stock market, as opportunities to talk about money.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Make the lessons as concrete as possible–abstract concepts can be difficult for children and teens to grasp, says Susan Beacham, cofounder of financial-education company Money Savvy Generation. By offering a cash allowance, you give kids hands-on experience with saving and spending; if they earn the allowance by doing chores, that helps them understand the concept of working for money. Lay out the terms of the allowance–such as how much money the child collects and when he or she receives it–in a written contract, suggests Beacham. Show your kids how you pay household bills, and don't shy away from important details. If you are explaining credit card interest, for example, calculate how much extra you'd have to pay if you carried a balance. "Don't just say the interest rate is 19%. It means nothing" to kids, says Beacham." data-reactid="557">Make the lessons as concrete as possible–abstract concepts can be difficult for children and teens to grasp, says Susan Beacham, cofounder of financial-education company Money Savvy Generation. By offering a cash allowance, you give kids hands-on experience with saving and spending; if they earn the allowance by doing chores, that helps them understand the concept of working for money. Lay out the terms of the allowance–such as how much money the child collects and when he or she receives it–in a written contract, suggests Beacham. Show your kids how you pay household bills, and don't shy away from important details. If you are explaining credit card interest, for example, calculate how much extra you'd have to pay if you carried a balance. "Don't just say the interest rate is 19%. It means nothing" to kids, says Beacham.

Ultimately, your own behavior is a strong indicator of how your kids will someday manage their finances. They pay attention to your habits. "Parents ask me, 'What kind of money manager will my child be?' I say, 'Go look in the mirror,' " says Beacham.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: 10 Things Every Kid Should Know About Money by Age 18" data-reactid="559">See Also: 10 Things Every Kid Should Know About Money by Age 18

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="577">Getty Images

A basic bank savings account is a good vehicle to show your child the ropes of saving and earning interest. Eventually, you could even show your child the ins and outs of stock picking with a custodial brokerage account. But such holdings may affect your child's eligibility for college financial aid, so consider keeping them small, says Young.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Heavy student-loan debt hobbles young adults' ability to build wealth as they strike out on their own. Along with discussing ways to keep debt to a minimum, such as choosing a relatively affordable college, you can help your child get off on the right foot by contributing to a 529 college-savings plan. Your contributions grow tax-free, and withdrawals aren't taxed if you use them for qualified expenses, such as college tuition and room and board. Plus, in most states you can withdraw up to $10,000 a year tax-free to pay school tuition for kindergarten through 12th grade. And the recently passed SECURE Act includes a provision allowing tax-free 529 withdrawals of up to $10,000 to repay the beneficiary's student loans, plus $10,000 for each of the beneficiary's siblings (see How One Couple Is Funding College for Their Four Kids)." data-reactid="580">Heavy student-loan debt hobbles young adults' ability to build wealth as they strike out on their own. Along with discussing ways to keep debt to a minimum, such as choosing a relatively affordable college, you can help your child get off on the right foot by contributing to a 529 college-savings plan. Your contributions grow tax-free, and withdrawals aren't taxed if you use them for qualified expenses, such as college tuition and room and board. Plus, in most states you can withdraw up to $10,000 a year tax-free to pay school tuition for kindergarten through 12th grade. And the recently passed SECURE Act includes a provision allowing tax-free 529 withdrawals of up to $10,000 to repay the beneficiary's student loans, plus $10,000 for each of the beneficiary's siblings (see How One Couple Is Funding College for Their Four Kids).

Once your child starts earning income–say, from a summer job–you can open a custodial Roth IRA for him or her. Contributions can't exceed the amount your child earns (that includes any of your own money that you contribute on behalf of your child), and you can't stash more than the standard annual contribution limit ($6,000 in 2020 for those younger than 50). Explain that retirement-account savings are meant for the long term, perhaps with an example of how compounding investment returns will increase the balance over time. In a pinch, however, Roth contributions–but not earnings–can be withdrawn tax-and penalty-free.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: How Well Do You Know College 529 Plans?" data-reactid="582">See Also: How Well Do You Know College 529 Plans?

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="600">Getty Images

Your financial life may involve a lot of moving parts, and staying on top of it all can be overwhelming. How should you balance setting aside money for retirement with saving for your kids' college expenses? Are you making the most tax-efficient choices with your investments? A professional can help you answer those questions, encourage you to keep your cool when the stock market tanks and hold you accountable to your goals. "Even financial advisers hire other advisers to help them poke holes in their own plans," says Lindsay Martinez, a CFP in Oceanside, Calif.

An adviser may also put more money in your pocket by, for example, alerting you that it's a good time to convert a traditional IRA to a Roth, to switch to a higher-yielding savings account or to sell your bonds at an advantageous price, says Karen Altfest, a CFP in New York. Vanguard recently studied investors with self-directed accounts who switched to using an adviser. For portfolio diversification, "we found that advice led to meaningful changes for most," according to the report, with two-thirds of investors significantly altering their portfolio's asset allocation.

Even if you're a do-it-yourself type, you may want to check in with an adviser occasionally to make sure that you're on track to meet your goals and that you're not making mistakes or missing opportunities. Life events such as getting married or divorced, having a child, dealing with the death or disability of a family member, or starting a new job are all good times to consult a pro.

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: Retirees, Pick the Perfect Financial Planner" data-reactid="605">See Also: Retirees, Pick the Perfect Financial Planner

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Getty Images" data-reactid="623">Getty Images

Advisers come with a wide array of designations, and some require more training and expertise than others. The most reputable ones include certified financial planner (CFP), certified public accountant (CPA) and chartered financial analyst (CFA). Some advisers hold more than one of these designations.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="A CFP can take a broad look at your finances and may provide advice on everything from having sufficient insurance coverage to saving for retirement to managing an investment portfolio. Search for one at www.letsmakeaplan.org. A CPA specializes in taxation and may prepare tax returns or offer guidance on tax strategies; you can look for a CPA with the personal financial specialist (PFS) credential at www.aicpa.org/forthepublic.html. A CFA focuses primarily on investments. Search for one at www.cfainstitute.org/en/membership/directory." data-reactid="626">A CFP can take a broad look at your finances and may provide advice on everything from having sufficient insurance coverage to saving for retirement to managing an investment portfolio. Search for one at www.letsmakeaplan.org. A CPA specializes in taxation and may prepare tax returns or offer guidance on tax strategies; you can look for a CPA with the personal financial specialist (PFS) credential at www.aicpa.org/forthepublic.html. A CFA focuses primarily on investments. Search for one at www.cfainstitute.org/en/membership/directory.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="Some advisers require clients to have a minimum asset threshold that they manage–say, half a million dollars or more–and compensation methods vary. You may be charged a percentage of investment assets the adviser manages for you (often about 1%) or by the hour, by the project, or on a subscription or retainer basis. You should also sort out whether an adviser receives commissions on the products he or she sells to you, such as mutual funds or insurance policies. At www.napfa.org, you can search for fee-only financial planners, who don't accept commissions–and who may be more inclined to put your best interests first. CFPs are required to act in their clients' best interests for all the financial advice they offer. If you're looking for one-time or occasional advice, a planner who charges by the hour may be a good choice. You can look for fee-only advisers who offer the hourly option at GarrettPlanningNetwork.com." data-reactid="627">Some advisers require clients to have a minimum asset threshold that they manage–say, half a million dollars or more–and compensation methods vary. You may be charged a percentage of investment assets the adviser manages for you (often about 1%) or by the hour, by the project, or on a subscription or retainer basis. You should also sort out whether an adviser receives commissions on the products he or she sells to you, such as mutual funds or insurance policies. At www.napfa.org, you can search for fee-only financial planners, who don't accept commissions–and who may be more inclined to put your best interests first. CFPs are required to act in their clients' best interests for all the financial advice they offer. If you're looking for one-time or occasional advice, a planner who charges by the hour may be a good choice. You can look for fee-only advisers who offer the hourly option at GarrettPlanningNetwork.com.

<p class="canvas-atom canvas-text Mb(1.0em) Mb(0)–sm Mt(0.8em)–sm" type="text" content="And if you're looking to trim costs for investment management, consider a robo adviser. Such services offer automated, basic investment advice, such as how to allocate your portfolio, at a low price. Amélioration, for one, charges 0.25% annually for its no-minimum Digital service. If you'd like assistance from a human, look into services that also come with adviser consultations over the phone or e-mail. Vanguard Personal Advisor Services has a 0.30% annual charge (the fee is lower if you have more than $5 million) with a $50,000 minimum. (For more on robo advisers, see 14 Robo Advisers: Which One Is Best for You?.)" data-reactid="628">And if you're looking to trim costs for investment management, consider a robo adviser. Such services offer automated, basic investment advice, such as how to allocate your portfolio, at a low price. Betterment, for one, charges 0.25% annually for its no-minimum Digital service. If you'd like assistance from a human, look into services that also come with adviser consultations over the phone or e-mail. Vanguard Personal Advisor Services has a 0.30% annual charge (the fee is lower if you have more than $5 million) with a $50,000 minimum. (For more on robo advisers, see 14 Robo Advisers: Which One Is Best for You?.)

<h3 class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "Voir aussi: How to Choose a Financial Adviser" data-reactid="629">See Also: How to Choose a Financial Adviser

<p class = "canvas-atom canvas-text Mb (1.0em) Mb (0) – sm Mt (0.8em) – sm" type = "text" content = "LES CHOIX DE L'ÉDITEUR
" data-reactid="630">EDITOR'S PICKS

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