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3 façons de calculer combien épargner pour la retraite

Savez-vous combien d'argent vous devez épargner pour la retraite? Si vous le faites, vous faites partie d'une petite minorité d'Américains. Le récent sondage de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a révélé que seulement 42% de tous les Américains avaient tenté de calculer le montant d'argent dont ils auraient besoin pour subvenir à leurs besoins au cours de leurs dernières années.

L'une des raisons pour lesquelles si peu d'Américains ont compris leur nombre magique: il est compliqué d'estimer le montant de revenu dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins dans des décennies à partir d'une période indéterminée. Mais s'il peut être difficile de fixer un objectif d'épargne-retraite clair, il existe des techniques éprouvées que vous pouvez utiliser pour déterminer le montant à épargner.

Source de l'image: Getty Images.

1. Fixez votre budget de retraite et travaillez à l'envers

La méthode la plus précise – mais la plus compliquée – pour déterminer votre objectif d'épargne-retraite consiste à déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin en tant qu'aîné, puis à déterminer le montant des économies dont vous aurez besoin pour le produire.

Cette technique fonctionne mieux si vous prenez votre retraite bientôt, car il peut être presque impossible d'anticiper les dépenses dans des décennies. Mais si vous êtes proche de la retraite, vous pouvez consulter vos dépenses actuelles, déterminer celles qui resteront à la retraite et ajouter toutes les nouvelles dépenses que vous prévoyez.

Supposons que vous dépensez 50 000 $ par an – mais cela comprend 10 000 $ sur une hypothèque qui sera remboursée avant votre retraite, ainsi que 1 500 $ en frais de transport et en vêtements pour le bureau. Vos dépenses diminueraient à 38 500 $, mais vous voudrez peut-être ajouter 2 000 $ supplémentaires pour les grandes vacances que vous prévoyez de prendre chaque année. Dans ce cas, vous auriez besoin de 40 500 $. Et bien sûr, vous ne pouvez pas oublier d'ajouter de l'argent pour les frais de santé supplémentaires dont vous pourriez avoir besoin en vieillissant – dont les coûts pourraient dépasser 4 000 $ par an ou plus.

Une fois que vous avez une estimation du montant dont vous aurez besoin, déterminez le montant que vous obtiendrez de la sécurité sociale et d'autres sources de fonds, comme une pension. Vous pouvez estimer vos prestations de sécurité sociale à l'aide d'une calculatrice sur le site Web de la SSA, mais gardez à l'esprit que la calculatrice ne sera pas exacte.

Pour déterminer combien d'argent vous aurez besoin de vos investissements pour produire, soustrayez le revenu que vous obtiendrez de ces autres sources du montant de revenu dont vous aurez besoin. Si vous avez besoin de 45 000 $ et obtenez environ 17 500 $ de la sécurité sociale, vous auriez besoin de vos comptes de retraite pour produire 27 500 $ de revenus.

Utilisez ensuite la règle des 4% pour voir combien vous avez besoin d'économies. La règle des 4% estime un taux de retrait sûr de 4% de votre épargne la première année de votre retraite (vous augmenterez ensuite ce montant en fonction de l'inflation chaque année). Si vous avez besoin de votre compte de retraite pour produire 27 500 $, multipliez ce nombre par 25 pour voir que vous auriez besoin d'économiser 687 500 $.

2. Travailler en arrière en fonction d'un pourcentage du revenu avant la retraite

Si vous ne voulez pas déterminer votre budget de retraite exact ou si vous ne pouvez pas le faire parce que la retraite est trop éloignée, vous pouvez estimer le montant d'argent dont vous aurez besoin en tant que retraité en fonction d'un pourcentage de ce que vous gagnez. avant de quitter le marché du travail.

La plupart des experts financiers recommandent que vous ayez 70% à 80% de votre salaire final à dépenser à la retraite si vous voulez maintenir votre niveau de vie. Si vous prévoyez être un gros dépensier, optez pour un pourcentage plus élevé de fonds de préretraite.

Pour utiliser cette approche, estimez d'abord quel sera votre salaire final en utilisant votre salaire actuel et en anticipant une augmentation annuelle de 2%. Donc, si vous gagnez 45 000 $, ajoutez 2% à 45 000 $ pour calculer votre salaire probable dans un an à partir de maintenant – puis répétez cette opération pour chaque année jusqu'à la retraite. Le graphique ci-dessous montre à quoi cela ressemblerait.

Années à la retraite

Salaire actuel

Salaire 1 an plus tard après une augmentation de 2%

dix

45 000 $

45 900 $

9

45 900 $

46 818 $

8

46 818 $

47 754 $

sept

47 754 $

48 709 $

6

48 709 $

49 684 $

5

49 684 $

50 677 $

4

50 677 $

51 691 $

3

51 691 $

52 725 $

2

52 725 $

53 779 $

1

53 779 $

54 855 $

54 855 $

55 952 $

Graphique par auteur.

Dans cet exemple, vous auriez un salaire final de 55 952 $. Si vous décidez que vous avez besoin de 80% de ce montant pour la retraite, vous aurez besoin d'un revenu de 44 761 $. Si vos prestations de sécurité sociale sont d'environ 17 500 $, vous aurez besoin de vos investissements pour produire 27 261 $. En utilisant la règle des 4%, multipliez ce nombre par 25 pour voir que vous auriez besoin d'environ 681 525 $ investis pour produire le revenu de retraite souhaité.

3. Supposons que vous aurez besoin de 10 fois votre salaire de fin

Enfin, les experts financiers recommandent d'économiser 10 fois votre salaire final pour avoir une retraite sûre. Vous pouvez calculer votre salaire final comme décrit ci-dessus – utilisez votre salaire actuel et supposez une augmentation annuelle de 2% pour chaque année jusqu'à la retraite. Multipliez ensuite ce nombre par 10.

Si votre salaire final est de 55 952 $ basé sur les calculs ci-dessus, cette approche indiquerait que vous avez besoin d'environ 559 520 $ économisés pour subvenir à vos besoins en tant qu'aîné. C'est moins que le montant que vous avez déterminé en utilisant les deux méthodes ci-dessus. Mais si vous aviez prévu de dépenser 70% de votre salaire final au lieu de 80%, vous auriez déterminé que vous avez besoin de 541 660 $ – c'est donc assez proche.

Quelle méthode vous conviendrait le mieux?

Comme vous pouvez le constater, les trois approches différentes du calcul du revenu de retraite vous donnent des réponses quelque peu divergentes quant au montant d'argent dont vous auriez besoin, selon les hypothèses que vous faites. Réfléchissez à l'approche qui vous convient ou essayez les trois et choisissez le montant le plus élevé si vous voulez être sûr d'avoir de l'argent pour vous soutenir pour le reste de votre vie.

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