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3 mauvaises raisons de retirer de l'argent de votre épargne-retraite

Getty

Le président Trump a récemment signé la loi CARES. Parmi les nombreuses autres choses qu'elle fait, la loi vous donne l'option sans pénalité de retirer de l'argent de votre plan 401 (k) ou de l'IRA avant l'âge de 59 ans et demi.

«La loi CARES permet aux particuliers de contracter jusqu'à 100 000 $ sur leur 401 (k)», explique Stephen Rischall, cofondateur de Navalign Wealth Partners à Los Angeles. "Il permet également aux individus de prendre une distribution de coronavirus de difficultés jusqu'à 100 000 $ d'un 401 (k) ou IRA sans aucune pénalité de retrait anticipé de 10%, et vous aurez jusqu'à 3 ans pour payer les taxes ou remplacer les fonds dans le Compte."

Ce n'est pas parce que vous êtes autorisé à retirer votre argent prématurément que vous le devriez.

Certes, en cas de difficultés réelles, vous n'avez peut-être pas d'autre choix que de sacrifier votre retraite pour un besoin urgent aujourd'hui. Pourtant, il serait malheureux de succomber à l'une des mauvaises raisons d'utiliser votre épargne-retraite maintenant. En voici trois:

Mauvaise raison n ° 1: vous êtes tenté de chronométrer le marché

Voici une raison à laquelle beaucoup ne pensent pas. C'est parce qu'il ne fait clairement pas partie de la catégorie «difficultés».

Pourtant, «épreuve» est un terme subjectif. Bien que vous puissiez tomber sous la définition technique de «difficultés», il peut y avoir d'autres options viables à votre disposition avant que vous ayez besoin de prendre l'argent de votre régime de retraite.

Mais l'attrait du timing du marché peut vous persuader de prendre l'argent du plan – parce que vous le pouvez – et parce que vous êtes vraiment vraiment bouleversé par l'état du marché boursier en ce moment.

La majeure partie de votre argent de retraite est probablement en actions. Ainsi, l'opportunité de chronométrer le marché se présente.

«Retirer des fonds de votre 401k ou de votre IRA pour tenter de synchroniser le marché et de réinvestir lorsque le marché est au plus bas est une décision risquée qui ne sera probablement pas rentable pour l'investisseur moyen», explique Liam Hunt, écrivain financier basé à Toronto au Canada pour Investisseur sophistiqué. "Prendre une distribution sans pénalité alors que les marchés sont en baisse va cimenter les pertes des investisseurs."

Mauvaise raison n ° 2: vous êtes tenté d'acheter quelque chose que vous avez toujours voulu (mais dont vous n'avez pas besoin)

Parfois, vous devez simplement utiliser la main qui vous a été distribuée. En ce moment, on vous a donné une assez mauvaise main. N'allez pas augmenter la mise lorsque les cartes ne sont pas là.

Pour le moment, cela signifie s'accroupir et retenir certains de ces achats «spéciaux» que vous envisagez. Au-delà de tout doute, ne laissez pas ces bonbons pour les yeux provocateurs vous inciter à retirer de l'argent de votre épargne-retraite.

«Une mauvaise raison de retirer de l’argent plus tôt est pour les dépenses non essentielles ou les« besoins », explique John Knisley, planificateur financier pour Tompkins Financial Advisors à Ithaca, New York. «Ces types de dépenses devraient être éliminés en période de difficultés financières. Le fait de prélever tôt sur votre épargne-retraite ne limitera votre épargne-retraite que plus tard. »

Il faut de la discipline, mais si l'argent est serré, vous devrez cesser de penser à utiliser votre épargne-retraite pour financer «toutes fins non discrétionnaires», explique Brett Tharp, consultant en éducation en planification financière pour eMoney Advisor à Philadelphie. «Tout ce qui est un« besoin »et non un« besoin ». Par exemple, je veux rénover ma salle de bain ou finir mon sous-sol, car je passe tellement de temps à la maison.»

Rappelez-vous, parfois ce qui est discrétionnaire aujourd'hui est un besoin demain. Vous devrez discerner avec une diligence prudente ce dont vous pouvez vous passer et ce dont vous aurez besoin.

«Vous ne devriez pas considérer cela comme une opportunité de retirer votre argent simplement parce que vous le pouvez», déclare James T. Meredith, vice-président principal et conseiller financier chez Hefren-Tillotson, Inc. à Pittsburgh. «D'autres décisions terribles incluraient l'utilisation du retrait pour financer des vacances, acheter un bateau, acheter une voiture ou un acompte sur une maison. Si vous avez vraiment vraiment besoin d'une nouvelle voiture, sachez qu'avec des taux d'intérêt bas sur la durée de vie, la taxe sur le retrait ainsi que la perte de rendements futurs potentiels pourraient très bien vous coûter plus que peut-être même des multiples des intérêts sur le prêt automobile. "

Ce qui mène directement à la troisième mauvaise raison.

Mauvaise raison n ° 3: vous êtes tenté de rembourser votre dette

Ne vous méprenez pas. Si vous voulez rembourser votre dette, c'est une bonne chose, si vous pouvez vous le permettre. En revanche, comme le mentionne Meredith, avec des taux d'intérêt à des niveaux historiquement bas, la dette peut désormais être un atout. Cherchez à utiliser des prêts avant de risquer votre épargne-retraite.

«Prendre une distribution de régime de retraite tôt pour rembourser la dette peut être une mauvaise idée», explique Michael Pappachristou, conseiller en patrimoine chez RegentAtlantic à New York. «Il existe d'autres alternatives pour rembourser ou consolider la dette et des plans peuvent être élaborés avec des conseillers pour résoudre ce problème. Le financement d'un gros achat unique n'est probablement pas approprié non plus. »

Encore une fois, cela revient à déterminer ce dont vous avez vraiment besoin par rapport à ce que vous voulez simplement.

«Bien qu'il puisse être judicieux de retirer de l'argent d'un compte de retraite tôt pour payer les factures essentielles pendant la crise des coronavirus, ne faites pas un retrait prématuré pour couvrir les coûts qui peuvent attendre», explique Christy Bieber, rédactrice financière chez The Ascent basé à Lutz, en Floride. "Si vous envisagez de rénover votre maison ou que vous allez acheter une nouvelle voiture pour remplacer votre ancien employé, ne vous connectez pas à votre compte de retraite pour couvrir ces dépenses à moins que votre santé et votre sécurité ne soient menacées."

Mais si vous devez remplacer ce vieux clunker, n’ayez pas peur d’obtenir un prêt auto pour le faire. De plus, ne limitez pas cette réflexion uniquement aux automobiles. Il est probable que toutes les formes de dette peuvent offrir une flexibilité inégalée.

«De nombreuses entreprises offrent un soulagement temporaire à leurs clients en ce moment», explique Nathan Voris, directeur général principal de la stratégie commerciale chez Schwab Retirement Plan Services à Richfield, Ohio. «Par exemple, avant de vous lancer dans l'épargne-retraite pour couvrir votre prêt hypothécaire, consultez votre prêteur. Vous pouvez avoir la possibilité de retarder les paiements de quelques mois. »

Meilleur conseil: regardez la vue d'ensemble

Ironiquement, en même temps, la loi CARES ouvre la porte aux retraits prématurés de régimes de retraite, elle vous encourage également à ne pas retirer de l'argent de votre régime de retraite lorsque vous y êtes normalement obligé.

«La loi CARES renonce temporairement à l'obligation de prendre les distributions minimales requises (RMD) des régimes de retraite en 2020», explique Robbin E. Caruso, CPA, associé CGMA, Prager Metis CPAs, LLC à Cranbury, New Jersey. «Cela aide les particuliers à éviter un revenu imposable supplémentaire pour l'année 2020 et signifie également que les particuliers n'ont pas besoin de retirer de l'argent des régimes de retraite à un moment où les marchés sont au plus bas en raison de cette crise.»

Qu'est-ce que cela vous apprend sur le fait de retirer de l'argent de votre régime de retraite?

Il vaut peut-être mieux suivre les conseils pragmatiques de Hunt. Selon lui, «les retraits ne devraient être effectués que par ceux à court d'argent qui auraient liquidé une partie de leur épargne-retraite en dernier recours, indépendamment des modifications réglementaires de la loi CARES.»

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