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3 raisons pour lesquelles vous ne partirez pas à la retraite

Prendre sa retraite confortablement prend beaucoup d'argent – souvent 1 million de dollars ou plus. Vous n'avez pas besoin d'un revenu à six chiffres pour épargner autant, mais vous avez besoin d'un plan et de la discipline pour vous y tenir. Pourtant, beaucoup de gens font des choix à courte vue qui anéantissent tout espoir de prendre leur retraite avec suffisamment d'argent. Voici trois erreurs que vous ne pouvez pas vous permettre si vous espérez prendre une retraite riche.

1. Vous devinez combien vous devez économiser

Étude après étude, les gens ont tendance à sous-estimer le montant qu'ils doivent épargner pour leur retraite. La Transamerica a constaté que les baby-boomers et la génération X estiment qu'ils auront besoin de 500 000 $ en moyenne pour leur retraite, tandis que les milléniaux pensent qu'ils pourront s'en sortir avec seulement 400 000 $. Mais les habitudes de dépenses du retraité moyen racontent une histoire différente.

Source de l'image: Getty Images.

Le Bureau of Labor Statistics dit que le ménage moyen dirigé par un adulte de 65 ans ou plus dépense près de 50 000 $ par an. Si votre retraite dure 20 ans et que vous dépensez autant chaque année, vous aurez besoin d'un million de dollars pour couvrir toutes vos dépenses. Vous n'avez pas à épargner tout cela par vous-même car la sécurité sociale en couvrira une partie, mais 400 000 $ à 500 000 $ d'économies personnelles ne suffiront probablement pas. Si vous vivez dans les années 90, ce qui devient de plus en plus probable grâce aux progrès des soins médicaux, votre retraite pourrait durer encore plus de 20 ans, ce qui vous coûterait encore plus.

Pour éviter d'épuiser votre épargne-retraite pendant que vous êtes encore en vie, vous devez fournir une estimation personnalisée du montant que vous devez épargner. Commencez par soustraire votre âge de retraite idéal de votre espérance de vie estimée (prévoyez de vivre jusqu'à 90 ans si vous êtes raisonnablement en bonne santé). Cela vous donnera le nombre d'années pendant lesquelles vous devriez planifier votre retraite.

Ensuite, additionnez vos dépenses de subsistance annuelles estimées, en gardant à l'esprit que certaines dépenses, comme les soins de santé, peuvent augmenter, tandis que d'autres, comme les services de garde, peuvent baisser ou même disparaître. Multipliez vos frais de subsistance par le nombre d'années de votre retraite, en ajoutant 3% annuellement pour l'inflation. Un calculateur de retraite fera cette partie pour vous. Utilisez de 5% à 6% pour que votre taux de rendement annuel soit conservateur. Votre calculatrice vous indiquera alors combien vous devez économiser globalement et par mois pour atteindre votre objectif.

Soustrayez de ces totaux tout l'argent que vous attendez d'un employeur 401 (k), d'une pension ou de la sécurité sociale. Vous pouvez estimer votre prestation de sécurité sociale en créant un compte my Social Security si vous ne savez pas jusqu'où iront vos prestations à la retraite. Le reste est combien vous devez économiser par vous-même.

2. Vous n'économisez pas régulièrement.

Le plan de retraite le mieux conçu ne vaut rien si vous ne respectez pas sa part d'épargne. Automatisez votre épargne si vous avez du mal à vous souvenir de mettre de côté les fonds par vous-même. Votre 401 (k) devrait vous permettre d'affecter un pourcentage de votre revenu à la retraite à chaque période de paie, et votre IRA peut également vous donner une option pour des contributions récurrentes.

Pensez à retravailler votre budget si vous n'épargnez pas pour la retraite parce que vous ne pouvez pas vous le permettre. Essayez de réduire vos dépenses mensuelles en mangeant moins, en annulant les abonnements que vous n'utilisez plus et en trouvant d'autres versions. Ou vous pouvez chercher des moyens d'augmenter vos revenus, comme obtenir un emploi supplémentaire ou faire des heures supplémentaires. Si rien de tout cela ne fonctionne, vous devrez peut-être refaire votre plan de retraite. Le retarder de quelques mois ou années réduit le montant que vous devez économiser tout en vous laissant plus de temps pour le faire. Il pourrait également augmenter vos contrôles de sécurité sociale si vous gagnez plus dans vos dernières années que vous ne l'étiez dans les premières années de votre carrière.

3. Vous retirez de l'argent de vos comptes de retraite pour couvrir d'autres dépenses.

Dans la plupart des cas, vous paierez une pénalité de retrait anticipé de 10%, plus l'impôt sur le revenu si l'argent provient d'un compte à imposition différée, lorsque vous retirez de l'argent de votre compte de retraite avant l'âge de 59 ans et demi. Il existe des exceptions à cette règle pour un premier achat de logement, des frais d'études ou si vous effectuez des paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP), entre autres. Mais bien que vous puissiez éviter la pénalité évidente, vous freinez toujours la croissance à long terme de votre épargne, même si vous remboursez cet argent avec intérêt au fil du temps.

Imaginez que vous empruntiez 10 000 $ à votre 401 (k) pour un premier achat. Vous devez le rembourser avec un intérêt de 6% sur 10 ans. Vous finirez par rembourser les 10 000 $ initiaux que vous avez empruntés, plus 3 322 $ en intérêts pour un solde total de 13 322 $. Mais si vous aviez laissé cet argent dans votre compte de retraite et qu'il avait gagné un taux de rendement annuel de 7%, ces 10 000 $ auraient pu valoir 14 203 $ après 10 ans. Et la différence entre les deux montants pourrait être encore plus grande si vous empruntez plus, prenez un prêt plus long ou avez un écart plus important entre le taux de prêt de votre régime de retraite et le taux de rendement annuel de vos placements.

Évitez de puiser dans vos comptes de retraite, sauf en dernier recours. Économisez dans un fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues comme les frais médicaux ou la perte d'emploi. Pour les achats importants comme une maison ou une voiture, prévoyez un certain montant chaque mois et retardez votre achat jusqu'à ce que vous ayez économisé suffisamment pour atteindre votre objectif.

Si vous évitez les erreurs ci-dessus, vous devriez pouvoir économiser suffisamment pour durer le reste de votre vie. Plus important encore, vous aurez la tranquillité d'esprit de savoir que vous êtes prêt.

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