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3 types d'économies que vous devriez avoir dès maintenant: urgence, retraite et personnel

L'argent est une des principales causes de stress, on ne peut pas le contester. Le tout-puissant dollar nous inquiète plus que le travail, la famille et même notre santé, selon l'American Psychological Association. Cependant, le stress lié à l'argent ne fait pas qu'aggraver. Il a en fait été lié à des effets négatifs sur la santé et la longévité, et contribuerait également à une mauvaise prise de décision.

Pourquoi tant d'entre nous succombent au stress lié à l'argent? Si nous ne gérons pas nos finances au mieux de nos capacités, les lacunes sont souvent liées à nos habitudes d'épargne. Nous dépensons trop et économisons trop peu, ou nous n’économisons rien du tout. Chaque adulte en âge de travailler devrait pouvoir prétendre à trois types d'épargne et s'engager à garantir que chacun de ces comptes soit correctement financé.

Économies d'urgence

Selon une étude de The Pew Charitable Trusts, 55% des Américains ont subi un choc financier qui les a laissés en difficulté. Dans de nombreux cas, ces difficultés auraient pu être évitées grâce à un fonds d'urgence.

L'épargne d'urgence peut fournir un moyen sans dette de résister aux chocs financiers tels que les maladies de longue durée, la perte d'emploi et les réparations imprévues d'automobiles ou de maisons. Cependant, pour beaucoup de gens, ce type de filet de sécurité est un confort étranger. Moins de la moitié des répondants à un sondage de la Réserve fédérale étaient capables de couvrir une urgence de 400 $ sans emprunter d'argent ni vendre quelque chose, ce qui signifie que beaucoup trop de gens vivent dans une situation extrêmement risquée.

Combien as tu besoin?

Chaque ménage devrait disposer de suffisamment d’épargne d’urgence pour couvrir au moins trois à six mois de factures et de dépenses. Certaines personnes sont plus vulnérables et peuvent avoir besoin d'épargner davantage, notamment les travailleurs contractuels, les travailleurs indépendants, les parents seuls et les couples à revenu unique.

Lors du calcul de vos coûts mensuels, assurez-vous d'inclure tout ce dont vous avez besoin pour payer, de la nourriture et du transport à l'hypothèque et à l'électricité. N'oubliez pas non plus les dépenses périodiques, telles que les taxes foncières et les paiements semestriels d'assurance automobile.

Financer votre fonds d'urgence

Selon Bankrate, Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, conseille d'économiser au moins 100 $ par mois ou 10% de chaque chèque de paie jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous pouvez cesser de contribuer.

Cependant, vous devez également augmenter votre fonds de temps à autre pour tenir compte des changements, tels que l'augmentation du coût de la vie ou des obligations financières supplémentaires. Si vous avez 15 000 $ cachés pour couvrir des dépenses mensuelles de 2 500 $ pendant six mois, cela peut suffire pour plusieurs années. Mais si l'achat d'une nouvelle voiture augmente vos dépenses mensuelles à 3 000 $, vous voudrez recommencer à contribuer à votre fonds d'urgence jusqu'à ce que votre compte détienne au moins 18 000 $.

Accessibilité sur les retours

Votre épargne d'urgence devrait être facilement accessible, ce qui signifie que de nombreux produits financiers à haut rendement, tels que les fonds communs de placement ou les actions individuelles, ne sont pas appropriés. Cependant, vous devez toujours viser le véhicule d'épargne avec les meilleurs taux de rendement disponibles. Par exemple, vous devriez choisir un compte du marché monétaire si les taux d'intérêt sont bien meilleurs qu'un compte d'épargne ordinaire.

Mettre votre argent dans des CD – de préférence ceux qui sont sans pénalité – est une autre option. Si vous envisagez un CD soumis à des pénalités lorsque vous encaissez à mi-parcours, pesez les frais et le taux d'intérêt par rapport au rendement que vous obtiendriez d'autres options très liquides. Par exemple, si le taux d’intérêt du CD est notablement plus élevé que celui d’un compte d’épargne, placez une partie dans le CD à haut rendement et gardez une autre partie plus liquide. En cas d'urgence, vous pouvez retirer du fonds sans pénalité jusqu'à ce que la pénalité diminue ou expire sur le CD.

Épargne-retraite

Beaucoup de gens sont mal préparés à la retraite parce qu’ils n’économisent pas assez ou n’épargnent pas du tout. La Consumer Federation of America a constaté que seulement environ la moitié des non-retraités se cachent des fonds suffisants pour soutenir ce qu’ils considèrent comme un «niveau de vie souhaitable» à la retraite.

Espérons que les masses ne s’attendent pas à dépendre de la sécurité sociale si tout le reste échoue. La sécurité sociale est conçue pour être complémentaire et non comme une source principale ou unique de revenus. Selon U.S.News & World Report, le paiement moyen de la sécurité sociale en 2014 n'était que de 1300 $ par mois, ce qui signifie que prendre sa retraite confortablement exige plus que de simples prestations gouvernementales pour la plupart des gens.

Quand faut-il commencer?

Ne tardez pas à penser que vous pouvez simplement jouer au rattrapage plus tard. Plus vous vieillissez, plus il est difficile de vous mettre sur la bonne voie. Chaque adulte en âge de travailler devrait contribuer à un fonds de retraite dès maintenant. Et ne laissez pas les jeunes encourager les retards – le temps n'est de votre côté que si vous économisez, et l'attente a de sérieux coûts d'opportunité.

Deux personnes peuvent contribuer le même montant à la retraite, mais se retrouvent avec des résultats radicalement différents si elles commencent à épargner à des moments différents. Si vous mettez de côté 1 000 $ à 25 ans, il atteindra plus de 20 000 $ à 65 ans, en supposant un rendement annuel de 8%. Cependant, si vous économisez 1 000 $ à 35 ans, il n'atteindra 10 000 $ qu'à 65 ans. Le pouvoir des intérêts composés, ce qui signifie que vos dépôts et vos intérêts antérieurs continuent de rapporter des intérêts supplémentaires, est la meilleure raison de commencer à épargner le plus tôt possible.

Combien devez-vous économiser?

Il n'y a pas de réponse unique pour le bon montant d'épargne-retraite. De nombreux professionnels de la finance suggèrent de siphonner entre 10% et 15% de votre revenu, mais ce taux peut être affecté par de nombreuses circonstances, telles que combien vous gagnez et quand vous commencez à épargner.

Pour déterminer ce qui est juste dans votre cas, vous devez faire des hypothèses sur votre situation de fin de vie. Posez-vous les questions suivantes pour mieux comprendre ce que vous devez planifier:

  • Envisagez-vous de vivre dans une zone rurale ou urbaine?
  • Resterez-vous dans une maison que vous possédez ou vivrez-vous dans une communauté de retraités?
  • Retardez-vous tous vos rêves maintenant et comptez-vous voyager et vivre une vie luxueuse à votre retraite? Ou envisagez-vous un style de vie simple où vous restez principalement dans votre communauté et gardez des petits-enfants?
  • N'oubliez pas de considérer la durée de vie moyenne des membres de votre famille. En règle générale, il est conseillé aux femmes d'amasser plus d'épargne car elles ont tendance à vivre plus longtemps.

    Déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin vous aide à définir un plan de cotisation pendant vos années de travail. Mais rappelez-vous que plus vous êtes âgé lorsque vous commencez à cotiser, plus vous devrez mettre de côté chaque mois.

    Selon CNBC, Fidelity Investments calcule que chaque 1 000 $ de revenu mensuel que vous attendez à la retraite nécessite les économies mensuelles approximatives suivantes:

  • 160 $ ​​si vous commencez à épargner à 25 ans
  • 270 $ si vous commencez à 35 ans
  • 500 $ si vous commencez à 45 ans
  • 1154 $ si vous commencez à 55 ans
  • Les outils de planification de la retraite et les calculateurs tels que ceux offerts par l'AARP et Charles Schwab peuvent également être utiles pour déterminer le montant que vous devez épargner pour la retraite en fonction de votre situation actuelle, de vos plans futurs et d'autres facteurs, comme les impôts.

    Comment économiser vos fonds de retraite

    Chaque dollar que vous économisez vaudra moins de valeur au moment de votre retraite, car l'inflation réduira la valeur. Vous devez battre l'inflation et prioriser la croissance. Cela signifie que jouer en toute sécurité en thésaurisant de l'argent est un non-non. Et tant que nous nous trouvons dans cet environnement de taux d'intérêt pitoyablement bas, vous pouvez également oublier les options prudentes, telles que les bons du Trésor et les comptes d'épargne.

    Pour une croissance adéquate, vous devez prendre des risques, ce qui implique généralement de mettre de l'argent en bourse. Le montant que vous devez investir dépend de la proximité de votre retraite et du montant d'argent que vous avez amassé jusqu'à présent.

    Profitez des programmes de retraite parrainés par l'entreprise, tels que 401k, et contribuez toujours à tout ce qui est nécessaire pour obtenir les fonds que l'entreprise propose. Si vous ne pouvez pas accéder à un plan de retraite au travail et que vous ne savez pas grand-chose sur les actions, ne vous inquiétez pas. Il existe de nombreux produits gérés par des professionnels, tels que des fonds communs de placement gérés et des fonds indiciels, auxquels vous pouvez accéder via des sociétés de courtage comme Fidelity Investments ou Capital One Investing, et vous pouvez investir dans ces produits via un compte de retraite individuel Roth ou traditionnel (IRA) . Des régimes de retraite qualifiés comme ceux-ci vous permettent de profiter de la croissance à imposition différée – tandis que les fonds sont investis dans le compte, vous n'êtes pas tenu de payer des impôts sur les gains en capital ou les intérêts gagnés.

    Contribuez le montant maximum que l'IRS permet chaque année dans votre IRA ou plan parrainé par l'employeur afin que vous puissiez obtenir les avantages fiscaux et maximiser les intérêts composés. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez généralement déduire les cotisations de votre revenu. Cela signifie que vous payez de l’impôt sur l’argent lorsque vous le retirez pendant la retraite, mais vous ne payez aucun impôt sur vos cotisations l’année où l’argent est gagné. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts maintenant, mais une fois à la retraite, vous pouvez effectuer des retraits en franchise d'impôt. Si vous atteignez le maximum annuel pour les contributions IRA et que vous avez encore des fonds supplémentaires à investir, mettez l'argent dans un compte de courtage imposable.

    Assurez-vous de bien comprendre que les comptes de retraite sont différents d'un compte d'épargne ou de placement ordinaire. Les fonds ne sont pas censés être utilisés chaque fois que vous vous retrouvez dans une impasse. Si vous effectuez des retraits anticipés, vous devrez payer une pénalité – il n'y a que des exceptions limitées à cette règle.

    Assurez-vous également que votre stratégie d'épargne et d'investissement correspond à vos objectifs et à votre situation. Les jeunes épargnants et les débutants qui souhaitent des gains importants trouveront peut-être préférable d'investir massivement dans des produits agressifs à haut risque offrant des rendements plus élevés. D'un autre côté, les épargnants cohérents à long terme peuvent juger plus approprié de détenir une partie de l'argent dans un compte d'épargne tout en investissant le reste dans des produits à risque modéré, puis de passer à des produits à faible risque à l'approche de l'âge de la retraite.

    C’est une bonne idée de consulter un professionnel de la finance sur ces préoccupations. Et, peu importe la façon dont vous élaborez votre stratégie d'épargne-retraite, n'oubliez pas de la revoir périodiquement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

    Épargne personnelle

    Étant donné que les comptes de retraite et d'urgence sont censés être interdits, où obtenez-vous de l'argent pour acheter une nouvelle voiture, mettre à jour votre garde-robe ou partir en vacances? De vos économies personnelles.

    Considérez un compte d'épargne personnel comme un coussin de confort. C’est là que vous devez loger le revenu qui reste après avoir pris en charge toutes vos responsabilités. C'est également là que vous devriez économiser pour les achats ou les dépenses importants, tels que les rénovations domiciliaires.

    Pendant la récession, les gens ont été prudents et ont pris l'habitude de cacher de l'argent. Cependant, les données de la Réserve fédérale montrent qu'entre 2010 et 2014, alors que les affres financières se sont estompées, les taux d'épargne personnelle ont considérablement baissé. 45% des personnes interrogées dans le cadre de l'enquête de la Réserve fédérale citée précédemment ont admis n'avoir économisé aucun de leurs revenus en 2012.

    Les Américains redeviennent dépensiers plutôt qu'épargnants. Les gens permettent aux factures et aux dépenses de réclamer des portions de plus en plus importantes de leur revenu, et comme ils le font, le niveau d'endettement augmente.

    Il n'y a rien de mal à poursuivre ce que vous voulez – mais le faire sans égard à votre sécurité crée des risques financiers, favorise la dette et est la principale raison pour laquelle beaucoup de gens vivent inutilement de chèque de paie en chèque de paie. L'épargne personnelle ne devrait pas être seulement une réaction temporaire à une crise financière, mais plutôt un mode de vie.

    Combien devriez-vous économiser?

    Ajustez vos contributions d'épargne personnelle en fonction de votre situation actuelle. Découvrez ce qui est confortable en calculant toutes vos factures et dépenses nécessaires. N'oubliez pas de prendre en compte les contributions à vos comptes de retraite et d'urgence. Voyez combien d'argent il vous reste et déduisez un montant raisonnable à utiliser comme argent de poche.

    Ensuite, faites un engagement mensuel d'épargne personnelle. Augmentez-le si vous voulez réduire vos dépenses, décidez d'économiser en vue d'un achat important ou si vous obtenez un emploi mieux rémunéré. Cependant, ne réduisez pas vos économies si rapidement parce que votre compte grossit. Il n'y a rien de tel que d'avoir trop d'économies.

    Dernier mot

    Si vous avez des comptes d’urgence, de retraite et d’épargne, il peut sembler que vous cachez des sommes d’argent anormalement élevées. Cependant, les Américains financièrement matures reconnaissent qu’il vaut mieux avoir de l’argent à la banque que de se plier à tous les désirs.

    Si les dépenses sont une véritable faiblesse de votre part, mettez en place des dépôts automatiques pour vous aider à respecter vos engagements d'épargne. Vous pouvez soit demander à votre employeur de répartir votre salaire entre plusieurs comptes avant de toucher l'argent, soit de configurer des dépôts automatiques d'un compte bancaire principal dans vos autres comptes. Faites tout ce qu'il faut pour assurer votre stabilité financière, même si cela signifie résister à vos tentations – peu importe combien vous pensez que vous les méritez.

    Épargnez-vous comme vous le devriez? Sinon, êtes-vous prêt à faire un changement?

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