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4 règles de planification de la retraite pour vivre

La retraite est une perspective agréable à espérer, mais si vous y entrez négligemment, vous pourriez vous retrouver misérable et à court d'argent plutôt que décontracté et content. Pour vous donner une meilleure chance d'atterrir dans ce dernier scénario plutôt que dans le premier, vous voudrez suivre ces règles importantes.

1. Sachez combien de revenus votre nid vous procurera

Idéalement, vous aurez accumulé un solde IRA ou 401 (k) non négligeable, ou les deux, au cours de vos années de travail. Mais quel revenu mensuel ou annuel pourrez-vous réellement tirer de vos comptes de retraite de manière durable?

Si vous n'établissez pas de taux de retrait annuel et ne voyez pas ce que cela signifie en termes de solde d'épargne, vous n'aurez pas une idée claire du style de vie que vous pourrez vous permettre une fois que vous aurez cessé de travailler.

De nombreux experts financiers suggèrent de commencer vos calculs avec la règle des 4%, qui conseille aux gens de retirer 4% de leur solde d'épargne au cours de leur première année de retraite, avec des ajustements les années suivantes pour tenir compte de l'inflation. Suivez cette directive et même si votre retraite dure trois décennies, vous ne devriez pas manquer d'argent.

Pourtant, certains conseillers pensent que le taux de retrait est trop agressif, en particulier pour les personnes qui prennent une retraite anticipée ou qui ont des allocations d'actifs à faible risque et lourdes en obligations, auquel cas 2,5% ou 3% peuvent être plus appropriés. D'autres suggèrent que vous pourriez vous tromper en prenant trop peu à 4%. Commencer avec un taux de 5% peut également mener au succès, surtout si vous êtes disposé et capable de faire des ajustements à votre style de vie pendant les marchés baissiers.

Quoi qu'il en soit, trouvez un taux de retrait avec lequel vous êtes à l'aise, appliquez-le à votre épargne et voyez le revenu qu'il vous donne.

SOURCE D'IMAGE: GETTY IMAGES.

Par exemple, un solde de compte de retraite de 400 000 $ peut sembler beaucoup d'argent, mais 4% de ce montant ne représente que 16 000 $ en revenu annuel. Gardez ce chiffre à l'esprit lorsque vous prenez des décisions clés telles que l'endroit où vous allez vivre à la retraite, si vous allez travailler à temps partiel et à quel type de dépenses vous engager.

2. Ne misez pas trop sur la sécurité sociale

Bien que la sécurité sociale aide des millions de personnes âgées à faire face à leurs frais de subsistance, les avantages du programme ne suffisent pas à vivre. Ils remplaceront environ 40% de votre revenu de préretraite si vous avez un revenu moyen, mais la plupart des personnes âgées auront besoin d'environ deux fois ce montant pour vivre confortablement.

Si vous approchez de la retraite sans trop d'économies, il pourrait être utile de prolonger un peu votre carrière pour booster votre nid, et aussi, pour vous permettre de ne pas prétendre à vos prestations aussi longtemps que possible. Pour chaque année où vous retardez le dépôt de la demande de sécurité sociale au-delà de votre âge de retraite (jusqu'à 70 ans), vous augmenterez le montant de votre prestation mensuelle de 8%.

3. Prévoyez de payer des impôts

De nombreuses personnes âgées sont choquées d'apprendre à quel point elles sont toujours aux prises avec les impôts à la retraite. Mais si vous avez hébergé vos investissements dans un IRA traditionnel ou 401 (k), et non dans une version Roth de ces comptes, vous paierez des impôts chaque fois que vous en retirerez. Vous paierez également des impôts sur les gains en capital sur les bénéfices que vous tirez des actions des comptes de courtage traditionnels, sans parler des impôts sur les revenus d'intérêts ou des revenus de tout emploi à temps partiel que vous prenez. Et si vous avez un revenu modéré ou plus, attendez-vous à payer des impôts fédéraux sur vos prestations de sécurité sociale. Des taxes d'État peuvent également s'appliquer à ces prestations, selon l'endroit où vous vivez.

4. Sachez comment vous passerez vos journées

Les retraités sont 40% plus susceptibles que les non-employés d'être victimes de dépression, ce qui revient en grande partie à s'ennuyer. Plutôt que de risquer ce destin, bien avant de quitter le marché du travail, commencez à élaborer un plan pour la façon dont vous passerez vos journées et assurez-vous qu'il soit raisonnable compte tenu de votre revenu de retraite prévu. Par exemple, si vous recherchez environ 20000 dollars par an de revenus de la sécurité sociale et 20000 dollars supplémentaires de vos investissements, vous aurez peut-être du mal à payer vos factures, mais vous n'aurez probablement pas assez d'argent pour voyager tous les deux mois. Assurez-vous que vos idées correspondent à votre situation financière et, si ce n'est pas le cas, imaginez des alternatives à moindre coût.

La retraite peut être une période de vie enrichissante mais difficile. Suivez ces règles lorsque vous le planifiez et vous serez moins susceptible d'être pris au dépourvu par votre situation lorsque vos années d'or se dérouleront.

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