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46% des Américains font cette énorme erreur d'épargne-retraite

Sans épargne indépendante, vous risquez d'avoir du mal à payer vos factures à la retraite. C'est pourquoi il est important de verser de l'argent à votre nid pendant vos années de travail. Mais le type de compte dans lequel vous hébergez votre argent pourrait dicter la croissance que vous voyez sur votre épargne, et à cet égard, un grand nombre d'Américains font une énorme erreur.

Selon GOBankingRates, environ 46% des travailleurs américains utilisent un compte d'épargne régulier pour retirer leurs fonds de retraite. Pendant ce temps, 30% épargnent pour leurs années d'or dans un 401 (k), tandis que 14% mettent leur argent dans un IRA.

Le problème avec le logement de cet argent dans un compte d'épargne, cependant, se résume au fait que vous ne pouvez pas l'investir. En tant que tel, vous êtes limité au taux d'intérêt que ce compte paie, ce qui est susceptible d'être bien inférieur à ce que vous obtiendriez avec un portefeuille d'investissement diversifié, ce que 401 (k) et IRA autorisent. Et cela pourrait être désastreux pour votre retraite.

SOURCE D'IMAGE: GETTY IMAGES.

Vous avez besoin d'une croissance agressive

Un avantage de conserver de l'argent dans un compte d'épargne est que votre capital est protégé contre les pertes, jusqu'à 250 000 $ par déposant. Lorsque vous investissez de l'argent dans un IRA ou 401 (k), vous courez le risque de subir des pertes lorsque le marché baisse ou carrément des réservoirs, comme cela a tendance à le faire de temps en temps. Mais si vous gardez votre argent investi pendant une longue période de temps, vous êtes beaucoup plus susceptible que de ne pas vous démarquer, surtout si vous faites un bon travail de diversification. Et si vous vous limitez à un compte d'épargne, votre nid ne poussera pas de manière à vous permettre de suivre l'inflation.

Imaginez que vous pouvez mettre de côté 300 $ par mois pour la retraite. Le tableau suivant met en évidence la différence entre le logement qui encaisse dans un compte d'épargne par rapport à un IRA ou 401 (k).

Fenêtre d'épargne (suppose une contribution mensuelle de 300 $)

Solde de fin du compte d'épargne (suppose un rendement annuel moyen de 1%)

Solde IRA / 401 (k) de fin (en supposant un rendement annuel moyen de 7%)

20 ans

79 269 $

147 587 $

25 ans

101 677 $

227 702 $

30 ans

125 227 $

340 066 $

35 ans

149 978 $

497 663 $

40 ans

175 992 $

718 701 $

CALCULS PAR AUTEUR.

Regardez cette dernière rangée. Les mêmes 300 $ par mois sur 40 ans pourraient vous laisser un peu moins de 176 000 $, soit près de 719 000 $. C'est un monde de différence. Mais un rendement annuel moyen de 1% est ce que vous êtes susceptible d'attraper dans un compte d'épargne basé sur les taux actuels, tandis que le rendement de 7% utilisé ci-dessus est en fait de quelques points de pourcentage inférieur à la moyenne du marché boursier, ce qui signifie que si vous allez lourd sur les actions, que vous devriez sur une période d'investissement de 20 à 40 ans, vous faites probablement bien, sinon mieux.

Pensez aussi aux économies d'impôt

Non seulement les IRA et les 401 (k) offrent plus de possibilités de faire fructifier votre argent, mais ils vous permettent également de capitaliser sur les incitations fiscales dans le processus. Avec un IRA traditionnel ou 401 (k), vos contributions sont faites sur une base avant impôt, ce qui signifie que si vous mettez 300 $ par mois dans l'un ou l'autre compte, c'est 300 $ de revenus que l'IRS ne peut pas imposer. En outre, les gains d'investissement dans un IRA traditionnel ou 401 (k) sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne les paierez pas année après année; vous n'aurez qu'à payer des impôts sur vos retraits pendant la retraite.

Roth IRA et 401 (k) s fonctionnent dans le sens inverse: vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal immédiat sur l'argent que vous contribuez. Mais une fois que cet argent est investi, il augmente complètement en franchise d'impôt, et les retraits à la retraite sont également exonérés d'impôt.

Avec un compte d'épargne, cependant, vous ne bénéficiez d'aucun allégement fiscal – les cotisations sont toujours après impôt et les revenus d'intérêts sont imposables sur une base annuelle. Bien sûr, vous avez la possibilité de retirer votre argent d'un compte d'épargne à tout moment, alors qu'avec un IRA ou 401 (k), vous serez pénalisé si vous retirez des fonds avant l'âge de 59 ans et demi. Mais lorsque vous épargnez pour la retraite, vous ne voulez vraiment pas de cette option, car plus vous en profitez, moins vous aurez d'argent à la fin de votre âge d'or.

Bien qu'un compte d'épargne soit un excellent endroit pour abriter votre fonds d'urgence, ce n'est pas le bon endroit pour votre nid. Renseignez-vous sur le fonctionnement des IRA et des 401 (k) et choisissez l'un de ces plans pour accumuler de la richesse pour la retraite.

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