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5 erreurs d'argent terribles qui vont ruiner votre retraite

Les erreurs d'argent sont comme des termites. Ils peuvent travailler tranquillement dans les coulisses, rongeant votre richesse. Vous pourriez même éviter des conséquences majeures pendant des années – jusqu'à ce que vous réalisiez qu'une retraite confortable vous a échappé.

Dans un sondage d'ING Direct, 30% des retraités américains déclarent ne pas avoir le même niveau de vie qu'ils ont apprécié en travaillant. Parmi les répondants qui travaillaient encore, 24% s'attendaient à changer de style de vie après avoir quitté le marché du travail. Et 64% de ces préretraités ont déclaré qu'ils auraient besoin de trouver une autre forme de revenu à la retraite, comme un travail de concert, la vente d'actifs ou le démarrage d'une petite entreprise.

Source de l'image: Getty Images

Un style de vie plus léger et une nouvelle ligne de travail ne sont la vision de personne d'une retraite parfaite. Assurez-vous de ne pas vous diriger dans cette direction en évitant ces cinq erreurs financières qui détruisent lentement vos perspectives de retraite.

1. Aveugle volant

Passer à travers vos années de travail sans plan de retraite est une proposition effrayante pour deux raisons. Premièrement, le temps est précieux en ce qui concerne la planification de la retraite. Il est beaucoup plus facile de créer de la richesse lorsque vous avez le temps de bénéficier de revenus composés. Deuxièmement, si vous comptez sur la sécurité sociale pour prendre soin de vous dans vos dernières années, vous allez être déçu.

La sécurité sociale dans sa forme actuelle ne remplace généralement que 40% de vos revenus. Sans moyen de couvrir les 60% restants, vous devrez faire des ajustements assez importants juste pour garder un toit au-dessus de votre tête.

Vous ne pouvez pas rattraper le temps perdu, mais vous pouvez faire un plan dès maintenant. Si vous êtes au début de vos années de travail, ce plan pourrait être aussi simple que de maximiser vos contributions IRA ou d'augmenter vos contributions 401 (k) chaque fois que vous obtenez une augmentation. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez réduire vos dépenses de subsistance et commencer à économiser autant que possible.

2. Économisez moins de 15% de vos revenus

Épargner 50 $ ou 100 $ par mois peut convenir à votre fonds d'urgence, mais ce n'est pas le cas pour votre compte de retraite. Vous aurez probablement besoin d'un million de dollars ou plus pour financer votre retraite, et vous n'atteindrez pas cette étape avec de petits dépôts mensuels. Pour mettre les choses en perspective, vous pouvez économiser 100 $ par mois pendant 30 ans et vous accumulerez 122 709 $, en supposant un taux de croissance de 7%. Cela ne durera pas longtemps comme principale source de revenu de retraite.

Alternativement, vous pourriez économiser 15% de votre salaire de 50 000 $ au même taux de croissance. Après 30 ans, vous aurez 767 000 $ – ou bien plus si vous augmentez votre cotisation chaque fois que votre salaire augmente. Engagez-vous à économiser ces 15% à long terme. Si vous avez moins de 30 ans avant votre date de retraite cible, augmentez ce pourcentage à 20% ou 25% pour rattraper le temps perdu.

3. Refinancement incorrect de votre hypothèque

Le refinancement de votre hypothèque pour consolider la dette peut sembler une sage décision financière. Mais si vous refinancez à plusieurs reprises sans réduire la durée de votre prêt, vous accumulez de nombreux changements d'intérêts et repoussez votre date de remboursement finale.

Au cours des premières années, les versements hypothécaires se composent principalement de frais d'intérêt. Considérez un prêt immobilier de 30 ans et 4,5% d'un montant de 200 000 $. Les 12 premiers paiements sur cette hypothèque totaliseront 12 160,44 $. Près de 9 000 $ représentent des intérêts débiteurs. Seulement 3 226,45 $ au cours de cette première année remboursent le solde de votre dette.

Les intérêts versés à l'avance ne sont pas une mauvaise chose lorsque vous voyez le prêt jusqu'à la fin. Mais si vous refinancez tous les cinq ou 10 ans, vous réduisez le solde de votre dette et augmentez la probabilité d'avoir un paiement hypothécaire au cours de vos dernières années. D'un autre côté, posséder une maison libre et dégagée à la retraite vous offre des options, comme la possibilité de lever des fonds grâce à une hypothèque inversée ou en réduisant les effectifs.

Réfléchissez bien avant de refinancer votre prêt hypothécaire avec une durée de 30 ans. Si vous devez déménager, envisagez une hypothèque de 15 ou 20 ans pour éviter de réinitialiser votre horloge de remboursement.

4. Vivre la grande vie

À moins que vous ayez un large flux de revenus passifs, un style de vie somptueux au cours de vos années de travail se traduit par un style de vie plus léger à la retraite. Les dépenses pour des vacances exotiques, des repas raffinés et même des voitures chères épuisent votre patrimoine et réduisent ce que vous pourriez économiser dans vos comptes de retraite. Vous vous habituerez également à un style de vie que vous ne pourrez plus supporter une fois que votre chèque de paie aura disparu.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas partir en vacances ou acheter une nouvelle voiture. Mais vous pouvez échanger les vacances de 10 000 $ pour un voyage sur la route de 2 000 $ ou échanger la voiture de luxe contre un véhicule fiable de taille moyenne. Ensuite, dirigez l'argent que vous avez économisé dans votre 401 (k) au moyen de contributions plus élevées. Vous serez heureux d'avoir fait ces choix lorsque vous pourrez prendre votre retraite avec de l'argent en banque.

5. En supposant que vous puissiez travailler pour toujours

Pensez-vous pouvoir compenser pour ne pas épargner en travaillant pour toujours? Pas si vite. Une récente enquête TDAmeritrade a interrogé 2 000 Américains âgés de 40 à 79 ans sur le chemin de la retraite. Parmi les répondants retraités, la moitié d'entre eux ont quitté le marché du travail plus tôt qu'ils ne l'avaient prévu. Les problèmes de santé ont incité 38% à quitter leur emploi et les licenciements ont touché 22%.

Le plat à emporter? Votre calendrier de retraite n'est pas entièrement sous votre contrôle. Économisez maintenant pour avoir un plan de secours.

Les retraités le disent aussi: épargnez tôt et souvent

L'enquête TDAmeritade a également demandé aux retraités de partager leurs meilleurs conseils financiers. Ils ont dit d'épargner plus tôt dans la vie, d'investir plus tôt dans la vie et de rembourser la dette dès que possible.

Je n'aurais pas pu mieux le dire. Ne laissez pas les erreurs d'argent vous décourager. Restez concentré et vous pouvez construire la retraite confortable que vous méritez.

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