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5 stratégies de distribution de retraite qui feront durer votre argent

Économiser de l'argent dans votre caisse de retraite n'est qu'une partie de la garantie d'un avenir financièrement sûr. L'autre moitié consiste à faire…

Économiser de l'argent dans votre caisse de retraite n'est qu'une partie de la garantie d'un avenir financièrement sûr. L'autre moitié consiste à prendre des décisions intelligentes sur le moment et la manière de retirer de l'argent.

Les experts financiers disent qu'il existe une poignée de stratégies de distribution de retraite qui peuvent être utilisées pour étirer davantage l'argent pour une longue retraite, et elles peuvent être combinées et modifiées au fil du temps. «C'est vraiment spécifique au client et à sa propre situation», explique Monica Sinha Eckberg, conseillère en gestion de patrimoine Northwestern Mutual à Edina, Minnesota. Les conditions actuelles du marché, les taux d'imposition et la longévité attendue d'une personne sont tous des facteurs qui doivent être pris en considération.

Plutôt que de choisir une seule stratégie à utiliser tout au long de la retraite, parlez à un planificateur financier pour voir comment faire fonctionner ensemble les méthodes de distribution suivantes pour vous.

– Créez un étage.

– Seau ton argent.

– Minimisez les distributions obligatoires.

– Effectuer des retraits systématiques.

– Utilisez le séquencement des comptes.

[[Lis: Comment demander la sécurité sociale.]

Créer un étage

Certains comptes de retraite offrent un revenu garanti. Il s'agit notamment de la sécurité sociale, des pensions et des rentes. Sinha Eckberg les appelle «l'argent de la boîte aux lettres» parce que les retraités peuvent compter sur eux pour livrer de l'argent régulièrement.

Une stratégie de revêtement de sol consiste à accumuler suffisamment de ce revenu garanti pour répondre aux besoins de base. Une façon d'y parvenir consiste à acheter une rente avec un avenant qui est ajusté en fonction de l'inflation, explique Steve Sexton, un professionnel financier et PDG de Sexton Advisory Group à Temecula, en Californie. Une autre option est de retarder le début des prestations de sécurité sociale. Pour chaque année où vous retardez le début des prestations au-delà de votre âge de retraite à 70 ans, vous bénéficierez d'une augmentation de 8% de vos versements mensuels de sécurité sociale.

Un solide plancher financier offre la tranquillité d'esprit que peu importe la performance des marchés, une personne sera en mesure de payer les dépenses nécessaires.

Seau votre argent

Pour les fonds qui ne fournissent pas de revenu garanti, tels que les 401 (k) et les IRA, une stratégie de seau garantit qu'une partie de l'argent est protégée pour une utilisation à court terme tandis que d'autres sont autorisés à croître pour une utilisation à long terme. Bien que les détails puissent varier en fonction des besoins et de l'espérance de vie d'une personne, une stratégie typique peut utiliser trois compartiments.

Le premier compartiment place l'argent nécessaire au cours des trois prochaines années en espèces ou en fonds obligataires. Là-bas, l'argent ne verra pas de gains importants, mais la stabilité de ces fonds devrait le protéger des pertes. L'argent qui sera nécessaire dans trois à dix ans peut être investi dans une combinaison d'actions et de fonds obligataires où il pourrait connaître une croissance plus modérée. Les fonds non nécessaires pendant 10 ans ou plus peuvent être investis de manière plus agressive dans des fonds de croissance.

L'utilisation d'une stratégie de compartiment permet de garantir que les retraités n'auront pas à retirer de l'argent des actions sur un marché baissier. Avec une récession à l'horizon, il peut être judicieux de mettre encore plus d'argent en espèces et en fonds obligataires. «Vous devriez vraiment prévoir d'avoir cinq ans de frais de subsistance dans ce seau», explique Dawn-Marie Joseph, présidente de Estate Planning & Preservation à Williamston, Michigan.

[[Lis: Ce que le coronavirus signifie pour vos finances de retraite.]

Minimiser les distributions obligatoires

Le contrôle du moment et de la façon dont vous utilisez votre argent de retraite est un élément clé de l'étalement des fonds sur une longue retraite. Cependant, les comptes 401 (k) traditionnels et les IRA exigent des distributions minimales qui doivent être prises à partir de 72 ans. Connues sous le nom de RMD, ces distributions ont le potentiel d'augmenter considérablement le revenu imposable d'un retraité.

Il est possible de réduire ou d'éliminer les RMD en convertissant l'argent des fonds de retraite traditionnels en comptes Roth. L'argent dans les comptes Roth augmente en franchise d'impôt et peut être retiré en franchise d'impôt. Cependant, la taxe est due sur tout montant converti d'un fonds traditionnel en un compte Roth. Les nouveaux retraités qui retardent le début de la sécurité sociale peuvent trouver qu'ils ont plusieurs années de faible revenu au début de la retraite, ce qui peut être un bon moment pour terminer une conversion.

Si vous n’êtes pas en mesure de convertir tout l’argent à l’âge de 72 ans, soyez prudent sur la façon dont vous utilisez l’argent d’un RMD. «Si vous n’avez pas besoin d’argent, pensez à le mettre dans votre seau générateur de revenus», explique Joseph.

Effectuer des retraits systématiques

Certaines personnes âgées traitent leurs comptes de retraite comme des tirelires et retirent de l'argent chaque fois que cela est nécessaire. Cependant, une approche plus intelligente consiste à effectuer des retraits systématiques du même montant chaque mois, trimestre ou année. Parmi celles-ci, les distributions mensuelles sont généralement les plus sensées, selon Michael Lackwood, conseiller en placement et directeur fondateur de Spring Delta Asset Management à New York. «Le fait de ne pas en retirer énormément au début de l'année fera augmenter l'équilibre», dit-il.

Le conseiller financier William Bengen est à l'origine de la règle des 4%, que de nombreuses personnes utilisent pour guider leurs retraits systématiques. La règle a déterminé que le retrait de 4% d'un fonds de retraite au cours de la première année, suivi de retraits ajustés en fonction de l'inflation chaque année après, devrait garantir que l'argent est disponible pour maintenir une retraite de 30 ans.

Cela fait 25 ans que Bengen a créé sa règle et les conseillers actuels disent que les gens ne devraient pas être trop attachés à l'idée de retirer 4%. Bien que le concept soit sain en théorie, le bon pourcentage pour un retraité doit être personnalisé en fonction de l’âge et de l’espérance de vie d’une personne. «La règle des 4% devrait vraiment ressembler davantage à une règle des 2%», déclare Sexton.

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Utiliser le séquencement des comptes

Quand vient le temps de faire ces retraits systématiques, les gens devraient être stratégiques quant à l'endroit où ils retirent de l'argent. Connu sous le nom de séquençage de compte, l'ordre optimal pour retirer des fonds est celui qui minimisera les impôts et permettra à l'argent dans des compartiments à long terme de continuer à croître.

«Nous encourageons les gens à avoir de l'argent dans toutes sortes d'entonnoirs et de véhicules», déclare Sinha Eckberg. Cela signifie que les retraités auront de nombreuses options quand il s'agit de savoir quand et comment retirer de l'argent des comptes.

La meilleure approche pour de nombreux retraités peut être de retirer de l'argent d'une combinaison de comptes d'épargne et d'investissement, dit Lackwood. De nombreuses sociétés de conseil utilisent des logiciels pour les aider à déterminer la meilleure méthode et l'ordre de puiser dans les fonds.

Les stratégies de répartition de la retraite peuvent être décourageantes pour de nombreux retraités. Cependant, avec des conseils professionnels, ces cinq méthodes peuvent aider à éviter que les comptes de retraite ne se tarissent.

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Mise à jour 04/06/20: Cette histoire a été publiée à une date antérieure et a été mise à jour avec de nouvelles informations.

5 stratégies de distribution de retraite qui feront durer votre argent
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