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6 étapes clés pour prendre sa retraite l'année prochaine

Pour certains, 2020 sera l'année où la retraite deviendra réalité. Pour d'autres, ce sera une improbabilité financière.

La préparation à la retraite à l'échelle nationale est globalement fragile. Selon une étude récente du Transamerica Center for Retirement Studies, seuls 23% des hommes et seulement 12% des femmes sont "très confiants" dans leur capacité à prendre leur retraite pleinement avec un style de vie confortable.

D'un autre côté, les deux tiers des travailleurs américains se disent très ou assez confiants de pouvoir vivre confortablement tout au long de la retraite, selon une étude distincte de l'Employee Benefit Research Institute.

Pourtant, seulement 42% ont effectué des calculs de retraite, a constaté l'EBRI. Et moins de 1 travailleur sur 3 a essayé de déterminer combien d'argent est nécessaire pour les frais médicaux.

Ajoutez à cela une crise imminente des retraites et une espérance de vie plus longue – en particulier pour les femmes – et la retraite semble encore plus incertaine. Mais ce n'est pas inaccessible.

Si 2020 est l'année où vous prévoyez de vous éloigner définitivement de la main-d'œuvre, voici les étapes à suivre dès maintenant:

1. Créez un budget

"Il est essentiel de savoir de quoi vivre à la retraite", a déclaré Matthew Sotir, directeur de Highland Financial Group et conseiller d'AXA à Wellesley, dans le Massachusetts.

Bien qu'il n'y ait pas de «chiffre magique» pour vous dire exactement ce dont vous aurez besoin, il existe des calculatrices de retraite et des règles de base qui peuvent vous aider.

Par exemple, le Stanford Centre conseille de viser à économiser 10% à 17% de votre revenu si vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans – soit environ le double de ce que la plupart des gens se cachent. Fidelity Investments recommande d'économiser 10 fois votre revenu à l'âge de la retraite.

Considérez comment vos dépenses changeront à la retraite. "Le montant en dollars dépend de la durée de la retraite, mais aussi du mode de vie qu'ils prévoient de mener", a ajouté Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez SoFi à Claymont, Delaware.

"La première question que les gens devraient se poser est" à quoi dois-je m'attendre à la retraite? "", A-t-elle déclaré. "Certaines personnes veulent être proches de leur famille, d'autres veulent parcourir le monde."

2. Considérez la ponction fiscale

3. Cachez un coussin de caisse

Contrairement à un fonds pour les jours de pluie pour les adultes qui travaillent, à la retraite, une réserve de trésorerie agit comme un fonds d'urgence et permet de lisser ces distributions à partir des comptes de placement.

Dans ce cas, les conseillers recommandent d'avoir suffisamment à la banque pour couvrir un an ou plus de frais de subsistance.

Cela vous aidera à éviter de retirer de l'argent de ces comptes lors d'une baisse ou d'un ralentissement, a déclaré Sotir.

L'inconvénient est que cet argent gagnera un faible taux de rendement mais, alternativement, "il permet à vos autres investissements d'être investis de manière plus agressive", a-t-il déclaré.

4. Revisiter le risque

En gardant cela à l'esprit, assurez-vous que votre allocation d'actifs est logique pour votre plan de revenu de retraite.

La répartition de votre portefeuille entre les actions, les obligations et les liquidités dépend du montant dont vous avez besoin pour générer un revenu à la retraite et du niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise.

"Les gens sont très opposés au risque à ce stade du jeu", a déclaré Anastasio, mais cela pourrait être une erreur, a-t-elle déclaré.

"C'est absolument OK de continuer à prendre des risques si vous allez être investi pendant longtemps", a-t-elle déclaré.

D'un autre côté, assurez-vous qu'il est suffisamment conservateur pour résister à une récession, a ajouté Sotir.

Sotir recommande "au moins 60% d'actions, 40% de titres à revenu fixe". Un portefeuille traditionnel 60/40 a particulièrement bien fonctionné cette année, et même au cours de la dernière décennie.

5. Rembourser la dette

La dette n'est pas nécessairement un inhibiteur de la retraite, mais vous voulez faire attention au type de dette que vous avez, a déclaré Anastasio.

En règle générale, il existe une «bonne dette», comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile avec des taux d'intérêt relativement bas, et une «mauvaise dette», comme les cartes de crédit.

"Les retours que les gens font seront très rarement supérieurs aux intérêts qu’ils paient sur les créances irrécouvrables, qui peuvent atteindre 20% », a déclaré Anastasio.

Sotir conseille aux quasi-retraités de rembourser de manière agressive leurs dettes à taux d'intérêt élevé avant qu'elles ne grugent votre revenu de retraite.

"Le remboursement de la dette avec des investissements à faible rendement est souvent un bon outil de gestion des flux de trésorerie qui aidera", a-t-il déclaré.

6. Préparez-vous à l'inattendu

À une époque où les gens ont le potentiel de vivre plus longtemps que jamais, des dépenses de santé inattendues ou même attendues peuvent faire dérailler même les meilleurs plans.

Naturellement, les coûts des soins de santé augmentent généralement à mesure que vous vieillissez – mais encore plus que ce que la plupart anticipent.

En fait, le couple moyen de 65 ans dépensera 280 000 $ en soins de santé pendant le reste de sa vie, selon une étude de Fidelity.

Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous êtes admissible à Medicare. Cependant, il ne couvre pas tout; par exemple, les soins dentaires, de la vue et de longue durée ne sont pas inclus. (Medicare couvrira les soins dentaires, la vision – si le Sénat adopte un projet de loi qui a autorisé la Chambre la semaine dernière.)

Les soins de longue durée peuvent "anéantir" les ressources financières de nombreuses familles, les laissant sans les actifs sur lesquels elles comptaient, a déclaré Sotir.

"Une combinaison de planification juridique, de protection des actifs et d'assurance est souvent la solution, mais elle nécessite une analyse approfondie des compromis."

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