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7 conseils pour pérenniser l'épargne-retraite

Rodney Brooks
USA AUJOURD'HUI

Publié 12 h 50 HAE le 7 mai 2014

Même si vous avez été assez intelligent (ou chanceux) pour avoir un œuf de nidification confortable pour la retraite, vous pouvez toujours craindre que cela ne vous tienne pas pendant ce qui pourrait être 30 ans de retraite. Comme de nombreux retraités et préretraités l'ont vu en 2008, une catastrophe financière inattendue peut dévaster vos économies.

Et beaucoup d'autres ont découvert que même les plans de retraite les mieux préparés peuvent être déchirés par une crise médicale imprévue.

Ne pas s'inquiéter. Nous avons parlé à des sociétés de planification financière, grandes et petites, aux États-Unis, et leur avons demandé leurs meilleurs conseils pour aider les retraités à protéger, à préserver et à accroître leur épargne-retraite.

Il y a les plus faciles, comme une fois que vous atteignez 50 ans, vous pouvez profiter des contributions de rattrapage à votre 401 (k) (5 500 $) et à l'IRA (1 000 $). Vous pouvez retarder la prise de la Sécurité Sociale jusqu'à 70 ans car chaque année que vous attendez, votre prestation augmentera de 8%. Ou vous pouvez augmenter votre taux d'épargne.

"Je vois des gens mettre de côté 1% ou 3% de leur salaire", explique John Sweeney, vice-président directeur des stratégies de retraite et d'investissement chez Fidelity Investments. "Les gens doivent se rendre compte que ce n'est probablement pas suffisant pour maintenir leur style de vie à la retraite. Nous parlons de 10% à 15% de votre revenu actuel."

En plus d'augmenter vos économies, voici quelques autres conseils:

1. Ayez un fonds d'urgence ou «jour de pluie» en dehors de votre compte de retraite. Certains planificateurs de retraite disent que les retraités devraient avoir six mois à un an de frais de subsistance en dehors de vos comptes de retraite.

"Les fonds pluvieux sont absolument importants", déclare Srinivas Reddy, vice-président directeur et responsable des investissements à service complet chez Prudential Retirement. "Vous devez avoir un fonds pour les jours de pluie qui couvre 90 à 180 jours de frais de subsistance, non seulement pour avoir un filet de sécurité, mais aussi pour ne pas tirer des économies d'investissement à plus long terme pour la retraite."

Jeremy Kisner, président de Surevest Wealth Management à Phoenix, dit que son entreprise recommande quatre à cinq ans de frais de subsistance isolés du marché boursier – et ils ont mis l'argent dans un portefeuille d'obligations échelonnées. C'est sur ce compte que sont prélevés vos frais de subsistance annuels.

"Lorsque vous dépensez votre argent pour cette année, vous devez le reconstituer (à partir des comptes de croissance)", dit-il. "Au cours d'une année typique, vous récoltez des gains et des dividendes du côté de la croissance et reconstituez votre argent sûr dans le segment des revenus."

Cela offre à ses clients cinq ans de revenus "fiables". Ils n'avaient pas à s'inquiéter de retirer des fonds après le krach de 2008. Et au moment où ils ont dû transférer de l'argent de ces comptes de retraite, le marché s'était rétabli, dit-il.

Mais l'argent des jours de pluie ne doit pas être en espèces, explique Nicholas Yrizarry, président et chef de la direction du Nicholas Yrizarry Wealth Management Group à Laguna Beach, en Californie. "L'argent en espèces est un investissement négatif. Il n'y a pas de retour après impôts et inflation. Soyez prudent de ne pas mettre trop d'argent en espèces. "

2. Prévoyez des soins de santé, même si vous êtes relativement en bonne santé. "Vous devez prévoir une maladie catastrophique", explique Curt Knotick, PDG d'Accurate Solutions Group à Butler, Pennsylvanie. "Vous devez prévoir une sorte de maladie grave, qu'il s'agisse de soins de longue durée ou d'une invalidité de moyen terme." Il y a de fortes chances que deux retraités sur cinq aient besoin d'un certain niveau de soins de longue durée, ce qui peut détruire votre œuf de nidification, dit Knotick.

Sweeney dit que les problèmes de santé sont difficiles à prévoir. "On ne sait jamais quels problèmes peuvent se développer plus tard, à quel point ils peuvent être graves ou combien de temps cela peut durer", dit-il. "Nous l'incluons dans le budget. Les couples auront probablement besoin de 225 000 $ pour les frais médicaux au cours de leur vie." Et ils n'anticipent généralement pas de changements dans les dépenses parce que ce sont des dépenses qu'ils n'ont pas aujourd'hui ", a déclaré Sweeney.

Si un compte d'épargne santé est proposé, les gens devraient le prendre. «Il est triple exonéré d'impôt», dit-il. Il entre avant impôt, se développe en franchise d'impôt et il est en franchise d'impôt lors du retrait. La condition clé est que vous devez avoir suffisamment de revenus tout en travaillant pour ne pas les retirer. "

3. Envisagez de réduire les effectifs. Non seulement une vente de maison augmentera vos économies, mais vous pourrez également réduire vos frais de subsistance.

"Beaucoup de gens doivent commencer à penser à utiliser les capitaux propres dans leurs maisons", explique Kisner. Pensez à réduire les effectifs et pensez-y bien à l'avance. Il y a des gens qui vivent dans le sud de la Californie. Ils ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite dans le sud de la Californie. La relocalisation et la réduction des effectifs est un sujet important. "

4. Tenez compte des taxes dans tout ce que vous faites. Curt Whipple, associé directeur général de C. Curtis Financial Group à Plymouth, Michigan, et auteur de Retiree Lifeline! Comment sortir le gouvernement de votre poche, dit la plupart des couples qui veulent vivre de l'intérêt de leurs investissements, mais ce n'est pas toujours le moyen le plus fiscalement avantageux de tirer un revenu.

"J'en ai fait venir quelques-uns", dit-il. «Ils gagnaient 45 000 $ par an. De ce montant, 25 000 $ représentaient la sécurité sociale et 20 000 $ étaient des revenus d'intérêts sur leurs investissements.

"Le problème avec les revenus d'intérêts, c'est que tout est imposable", dit-il. "En conséquence, ils ont fini par être imposés sur 85% de leur sécurité sociale. J'ai appelé l'entreprise avec laquelle ils avaient leurs investissements et réorganisé la façon dont l'argent a été investi. Leurs impôts sont allés à zéro. Maintenant, ils reçoivent la totalité des 45 000 $ sans Ils ont cessé de payer des impôts sur la sécurité sociale. C'est un élément clé pour s'assurer que votre argent dure plus longtemps de la manière la plus efficace possible sur le plan fiscal. "

5. N'attendez pas jusqu'à 70½ pour commencer les retraits de votre compte de retraite. Whipple dit que beaucoup de gens attendent, même s'ils sont admissibles à effectuer des retraits à partir de 59½, mais évitez de le faire pour éviter les taxes. Mais cela ne fait qu'aggraver les problèmes.

Sa recommandation: à 60 ans, commencez les retraits, payez les taxes et placez-les dans un compte Roth IRA. Le résultat: la croissance de l'argent est dans le Roth en franchise d'impôt. Et lorsque le retraité atteint 70 ans, il y a beaucoup moins de distributions minimales requises.

6. Envisagez une assurance-vie. Knotick dit que l'assurance-vie peut aider à protéger un nid dans certaines situations.

"Pour certaines personnes, ce n'est peut-être pas un outil approprié, car elles n'ont peut-être pas les fonds nécessaires", dit-il. "Mais ce que nous avons découvert, c'est que si quelqu'un a des actifs marginaux ou doit utiliser beaucoup d'actifs à la retraite, une façon de se libérer est d'intégrer une assurance-vie dans sa vie. Ainsi, lorsque le premier conjoint décède, le survivant le conjoint reçoit une prestation non imposable. "

Son exemple: «Si un couple a 600 000 $ et a l'intention de tirer 2 000 $ par mois, il peut plutôt retirer 2 500 $ ou 2 600 $ et payer des primes d'assurance. ce conjoint survivant avec une perte de revenu. "

"L'assurance-vie est unique à chaque situation individuelle", dit-il. "Il peut y avoir des problèmes d'assurabilité. Mais quand c'est approprié et quand c'est possible, c'est un excellent outil de planification pour subvenir aux besoins des conjoints survivants et libérer les actifs."

7. Envisagez une rente. Une rente immédiate transformera une partie de votre épargne en un revenu à vie pour vous et votre conjoint. Pour certaines personnes, avoir un paiement mensuel régulier signifie la tranquillité d'esprit. Et les rentes ont un autre avantage: "Vous vous êtes protégé du risque de longévité", explique Yrizarry. "Les gens vivent plus longtemps. Je suggère que les gens assurent ce risque."

Vous devez vous protéger contre la longévité ", explique Sweeney." Pour les couples, il y a 25% de chances que l'un des deux vive la quarantaine. Les gens sous-estiment la durée de leur retraite. Vous devez avoir un flux de revenus qui anticipe cela. "

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