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7 façons d'aider vos finances à résister à la récession

Il n’est pas fréquent que presque tous les Américains sachent en temps réel qu’une expansion s’est terminée et qu’une récession a commencé – mais le nouveau coronavirus s’avère historique pour plus d’une raison.

Les Américains étaient au milieu de la plus longue expansion économique jamais enregistrée, une reprise lente mais régulière qui a mis près d'une décennie pour que la croissance des salaires et l'emploi se rattrapent après la Grande Récession. Mais en quelques jours, des cas confirmés d'agents pathogènes mortels et contagieux ont monté en flèche à travers le monde, obligeant les États à imposer des restrictions au maintien à domicile qui ont finalement conduit à des millions de licenciements et à la fermeture d'entreprises.

Plus de 10 millions d'Américains ont déposé un dossier de chômage en mars, presque toutes les industries ayant perdu leur emploi, selon les données du ministère du Travail. Pendant ce temps, les estimations des économistes de la Réserve fédérale prévoient que le chômage pourrait monter à 32,1% – plus élevé que même pendant la Grande Dépression.

«C'est tellement sans précédent dans sa nature d'arrêt soudain», explique Nick Bunker, directeur de la recherche économique au Indeed Hiring Lab. «Cela a un impact direct sur les industries qui ne sont généralement pas en première ligne des récessions.»

Conseils d'experts pour aider à protéger vos finances contre la récession

Les Américains ne sauront pas avec certitude qu’ils vivent dans une récession tant que le Business Cycle Dating Committee du National Bureau of Economic Research ne l’aura pas dit. Ce groupe d'économistes privés à but non lucratif est le seul arbitre pour déclarer le début et la fin d'une récession.

En règle générale, il faut des mois, sinon un an, pour que le groupe annonce ce calendrier exact. Le comité, par exemple, a déclaré en décembre 2008 que la Grande Récession avait commencé en décembre 2007.

Une récession n'est pas toujours caractérisée par une chute soudaine de l'activité commerciale. Les manuels scolaires définissent généralement le point de départ d'un ralentissement comme le moment où les choses ne sont plus aussi bonnes qu'elles l'étaient.

Mais même si les perspectives économiques semblent sombres en ce moment, il n'est jamais trop tôt pour s'assurer que vos finances sont bien équipées pour résister à toute tempête. Voici sept conseils pour protéger vos finances contre la récession, comme le recommandent les experts.

1. Rembourser la dette

Il est essentiel que vous remboursiez toute dette en cours – plus précisément, la dette à coût élevé, comme le solde de votre carte de crédit – pour créer une certaine marge de manœuvre dans votre budget.

Comme l'a montré le coronavirus, les ralentissements économiques peuvent souvent entraîner des pertes d'emplois. Si vous vous inquiétez de la sécurité de l'emploi, le remboursement de vos obligations pourrait vous apporter plus de tranquillité d'esprit.

Donner la priorité à la dette de carte de crédit, puis se tourner vers d'autres types de prêts, tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles. Les prêts étudiants, cependant, ont des dispositions plus favorables, ce qui rend leur remboursement moins urgent, explique Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate.

Même si vous ne craignez pas de perdre votre emploi en cas de ralentissement, il s'agit toujours d'une bonne pratique financière. Une enquête Bankrate de mars 2020 a révélé que 13% des Américains n'économisent pas davantage en raison du montant de la dette qu'ils doivent.

«Peu importe où nous en sommes dans un cycle de marché, privilégiez l'élimination de la dette à taux élevé, peu importe quoi», explique Lauren Anastasio, CFP, conseillère en patrimoine chez SoFi, une société de financement personnel. «Être dans une position où vous avez éliminé ces types d’obligations coûteuses vous permet de mieux vous préparer financièrement à d’autres choses. Plus vous serez en mesure de mettre de côté pour épargner et moins vous aurez de dettes, cela vous sera accessible en cas d'urgence. "

Utilisez les outils de Bankrate pour calculer un plan de remboursement de la dette ou profitez de cartes de crédit à transfert de solde avec un taux d’avance intro de zéro pour cent. Ces offres ont disparu en 2008, explique Anastasio, donc elles ne seront probablement pas disponibles lors de la prochaine récession.

2. Augmentez les économies d'urgence

La perte d'emploi peut également rendre difficile pour les Américains de payer leurs dépenses quotidiennes.

Le renforcement de votre fonds d'urgence – c'est-à-dire le pool de liquidités que vous réservez spécifiquement pour des événements comme les ralentissements – peut vous permettre de subvenir à vos besoins pendant que vous recherchez un nouveau poste.

Même si vous remboursez la dette, il est important de prioriser l'épargne. Concentrez-vous d'abord sur le chargement de votre fonds d'urgence avec un mois de frais de subsistance. Après cela, remboursez votre dette, puis concentrez-vous sur la constitution d'une réserve de trois à six mois de fonds, dit Anastasio.

«Tout le monde doit avoir un coussin de trésorerie, même s’il essaie de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé», explique Anastasio. "Il est impératif parce que, si une urgence survient et que vous investissez chaque dollar pour éliminer la dette, vous n'avez pas d'autre choix que de revenir aux cartes de crédit pour couvrir les dépenses."

Un compte d'épargne à haut rendement peut vous aider à gagner plus sur l'argent que vous cachez. Faites le tour du meilleur compte qui convient à vos besoins et à votre style de vie.

3. Identifier les moyens de réduire

C'est toujours une bonne idée de parcourir vos dépenses mensuelles et d'identifier quels articles sont discrétionnaires – services ou articles dont vous n'avez pas besoin – et quels articles sont une nécessité. Les éléments discrétionnaires sont très probablement ceux que vous pouvez éliminer maintenant ou à l'avenir, dit McBride.

«Il est certain que votre point de départ serait les éléments discrétionnaires – les services d'abonnement ou même les modèles de dépenses», déclare McBride. "Les dîners ou les soirées au bar avec des amis peuvent sérieusement s'additionner avec le temps."

4. Vivez selon vos moyens

Les experts recommandent généralement de ne pas dépenser plus de 30% de votre revenu net (c'est-à-dire le bénéfice après impôts) en éléments discrétionnaires. C'est une bonne idée de créer un budget mensuel pour vous assurer que vous vivez selon vos moyens et que vous ne dépensez pas trop.

«Vous devez payer votre loyer; vous devez payer votre assurance automobile; il faut manger pour vivre. Vos courses, vos services publics – ce seront tous des dépenses essentielles », explique Anastasio.

"Mais les repas au restaurant, les vacances, le câble – tout ce que vous pourriez considérer comme un luxe ou une dépense de style de vie – c'est une dépense discrétionnaire."

(Créez un budget mensuel à l'aide des outils et des calculatrices de Bankrate.)

5. Focus sur le long terme

Après avoir réglé vos économies d'urgence et remboursé votre dette, votre prochaine inquiétude en pensant à un ralentissement pourrait être vos investissements. La chute des marchés pourrait vous faire craindre de perdre tous vos revenus après des années de dur labeur.

Changer votre stratégie, cependant, serait la pire chose que vous puissiez faire, dit McBride.

«Cela prendra un estomac difficile, car en période de récession, un marché boursier chutera facilement de 30 à 40 pour cent, du pic au creux, mais effectuer des contributions régulières et réinvestir toutes les distributions rendra ces fluctuations du marché à votre avantage», a déclaré McBride. . "Une récession est une formidable opportunité d'achat."

Cela vaut pour tous les individus, que vous soyez à 20 ou 2 ans de la retraite, dit-il. Si vous prévoyez de prendre votre retraite au cours des prochaines années, lorsqu'une récession semble sur le point de se produire, ce serait une bonne idée d'avoir vos premières années de retraits déjà en espèces. Mais ne craignez pas les actions de votre portefeuille. C’est souvent là que vous obtiendrez le plus de rendements offrant une protection contre l’inflation, dit-il.

«N'apportez pas de modifications qui mettent en péril votre sécurité financière à long terme en raison d'événements économiques à court terme», a déclaré McBride. «Même pour quelqu'un qui est sur le point de prendre sa retraite, la retraite va durer de 25 à 30 ans. Une récession va durer un an. »

6. Identifiez votre tolérance au risque

Pourtant, ce n'est peut-être pas une mauvaise idée de travailler avec un conseiller financier pour identifier votre profil de risque, dit Anastasio. Cela comprend l'identification de votre tolérance au risque – ou du niveau de risque que vous pouvez vous permettre de supporter – et de votre appétit pour le risque – ou du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

L'aptitude au risque est également un autre facteur important, dit Anastasio, un élément qui dépend du moment où quelqu'un prévoit de retirer ses investissements. Si vous voulez changer votre stratégie d'investissement, laissez-la reposer sur cela, dit-elle.

"Le plus tôt nous nous attendons à ce que quelqu'un utilise l'argent, c'est là qu'il devra être plus conservateur avec ses options: comptes d'épargne à haut rendement, CD", explique Anastasio. "À l’autre bout du spectre, lorsque nous cherchons à investir pendant huit à dix ans ou plus, c’est à ce moment-là qu’il est plus approprié d’investir dans des actions ou des actions dans leur ensemble."

7. Continuez votre éducation et développez vos compétences

Mais pour protéger votre vie contre la récession, l'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire est de poursuivre des études, explique Tara Sinclair, professeur d'économie à l'Université George Washington et chercheur principal au Indeed’s Hiring Lab. Pendant les récessions, le taux de chômage pour ceux qui ont un baccalauréat ou plus est beaucoup plus faible que pour ceux qui ont un diplôme d'études secondaires ou moins.

«Les économistes mettent toujours l'accent sur l'importance de l'éducation», dit Sinclair. "C’est quelque chose, même si vous ne pouvez pas vous constituer un tampon financier, il est vraiment crucial de vous assurer que vous avez une formation et des compétences qui seront largement utilisables."

Pourquoi prédire les récessions est difficile

Le nouveau coronavirus souligne à quel point il est difficile de prédire ce qui provoquera ce tournant. Au début de 2020, une contagion à propagation rapide n'était sur le radar de personne.

Pire encore, les informations sont souvent révisées, mises à jour et corrigées. Il est sorti avec un décalage. Même ainsi, les développements évoluent rapidement. Les responsables de la Fed, par exemple, se sont engagés à maintenir les taux d'intérêt stables tout au long de 2020. Mais ils ont fini par réduire les taux à près de zéro lors de deux réunions d'urgence, alors que le coronavirus a dévasté les marchés financiers et l'économie américaine.

«Certaines personnes disent que les économistes existent pour que les météorologues soient beaux», dit Sinclair. «La complexité de la macroéconomie est telle que nous n’avons pas encore trouvé de modèle clair et causal du fonctionnement des choses. Nous ne pouvons pas prédire avec certitude ce qui va se passer, en particulier lorsque les choses changent radicalement. "

Prévoyez l'inattendu en matière d'économie

Les récessions sont généralement définies comme une baisse de la production ou un ralentissement de la croissance. Bien que la plupart des économistes regroupent les deux causes des récessions en chocs d'offre ou de demande, chacune des 33 dernières récessions (telles que suivies par le NBER Business Cycle Dating Committee) ont été causées par quelque chose d'un peu différent, dit Sinclair.

"De toute évidence, si les récessions étaient facilement prévisibles et évitables, nous nous attendrions à ce que les responsables politiques fassent exactement cela", déclare Sinclair. "Si nous repensons à 2007, beaucoup de gens ont demandé:" Comment ne l'avons-nous pas vu venir? "Mais c'est la nature des récessions. Ce sont ces choses terribles que nous ne pouvons pas prévoir. "

Même ainsi, les économies ne réagissent pas toujours aux chocs de la même manière. Les marchés ont paniqué après que la Fed en décembre ait relevé ses taux pour la quatrième fois en 2020, craignant qu'un resserrement excessif de la politique monétaire ne déclenche un ralentissement. Les marchés ont cependant rebondi en 2020, flirtant avec de nouveaux sommets.

Si les autorités progressent en contenant le virus, les investisseurs se calmeront probablement.

Conclusion

Il est difficile de prédire l'avenir lorsque vous utilisez le passé comme guide, dit Sinclair.

«Notre économie évolue si radicalement», selon Sinclair. "Il existe de nombreuses sources différentes qui peuvent conduire à une récession, et cela tend à être que lorsque nous recherchons la prochaine, nous recherchons les mêmes choses qui ont provoqué la récession plutôt que de reconnaître qu'il existe une nouvelle source."

Mais vous pouvez vous consoler du fait que les économistes sont généralement bien meilleurs pour savoir si l'économie américaine est en récession, dit Sinclair. Même si les prédire est presque impossible, vous n'aurez pas à attendre longtemps avant de savoir que l'économie américaine est en un. C'est le cas de ce qui se passe en ce moment.

Les ralentissements ne surviennent jamais au bon moment, mais c'était encore plus vrai avec le coronavirus. De nombreux Américains vivaient déjà de chèque de paie à chèque de paie, tandis qu'une enquête Bankrate d'octobre 2020 a révélé que 2 Américains sur 5 (ou 40%) n'étaient pas préparés à la prochaine récession.

Peu importe que la tempête se profile ou non, c'est toujours le bon moment pour vous assurer que votre portefeuille financier est prêt, dit Anastasio.

"Je ne pense pas qu'il y ait jamais un mauvais moment pour évaluer leurs finances et s'enregistrer avec eux-mêmes", dit Anastasio. "Si quelqu'un se sent personnellement nerveux à l'idée qu'il y ait un changement à l'horizon, c'est toujours le bon moment pour dire:" Que puis-je faire personnellement pour me mettre dans une situation financière plus solide, afin de mieux dormir la nuit le moment venu. ""

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