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8 conseils d'un retraité très réussi

Obtenez les meilleurs conseils de retraite des retraités qui savent vraiment quelque chose. Les conseils à la retraite et leur mise en œuvre peuvent avoir un impact profond sur votre mode de vie à la retraite et sur la succession que vous pourriez laisser. Ici, Henry K. «Bud» Hebeler décrit les concepts qui l'ont aidé non seulement à obtenir une retraite sûre, mais aussi à être mieux lotis maintenant qu'à sa retraite. Obtenez plus de Bud à Analyze Now.

Comme beaucoup de personnes âgées, je passe du temps à réviser nos testaments. Beaucoup trouvent que ce qu'ils pensaient être laissé aux héritiers a été épuisé et ils sont maintenant en difficulté financière. Un plus petit nombre trouvent qu'ils ont plus que prévu dans les plans élaborés beaucoup plus tôt. Nous sommes l'un de ces derniers.

Avec le recul, il est difficile de croire qu'au cours de ces 27 années de retraite, nous avons donné plus que les économies que nous avions commencées à la retraite, acheté tous nos biens coûteux avec des économies, et il nous reste encore plus du double.

Einstein avait raison: l'un des grands miracles est le pouvoir de composer avec le salut. Mais nous avons également été très chanceux d'avoir fait les bonnes choses au bon moment, à la fois pendant la plupart de nos années de travail et de retraite.

Voici certains de mes conseils de retraite – 8 choses que nous avons bien faites:

Être élevé dans la Grande Dépression, suivi par les années de guerre où les taux d'épargne nationaux étaient près de cinq fois les niveaux actuels, nous ont appris à vivre en dessous de nos moyens – quelque chose qui semble avoir échappé à beaucoup aujourd'hui. Les jeunes générations vivent vraiment au-dessus de leurs moyens en comptant sur le financement par emprunt de presque tout ce qu'elles achètent dans l'espoir que les futurs salaires seront en mesure de couvrir les coûts de la dette.

J'accorde beaucoup de crédit aux conseils professionnels en matière de retraite que j'avais lorsque je travaillais encore en ce qui concerne les investissements, en particulier pour acheter des fonds indiciels à faible coût et des obligations réelles, pas des fonds obligataires, pour nos allocations à revenu fixe – et établir un plan financier pour déterminer comment que nous devrions économiser.

L'une des choses étranges que j'ai faites et qui était conforme aux conseils professionnels en matière de retraite, mais non spécifiquement recommandée, a été d'acheter des obligations d'épargne pour une grande partie de la portion obligataire. À l'époque, les obligations d'épargne I payaient un coupon d'environ 2% à 3% plus le taux d'inflation annuel. Et contrairement aux autres obligations, ils ont bénéficié à la fois d'impôts différés et d'ajustements en fonction de l'inflation.

Après avoir converti le 401 (k) de mon entreprise en Roth IRA, j'ai acheté des bons du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) afin que nos obligations n'aient aucun impôt, et l'échelle était telle qu'une obligation arrivait à échéance chaque année de notre retraite, comme faire nos obligations d'épargne.

J'ai choisi de modifier la règle d'allocation des actions ordinaires quand j'étais jeune. Il y a des années, il était courant d'utiliser une formule de 100 moins votre âge comme pourcentage recommandé pour détenir des actions (actions et immobilier d'investissement). Il a été recommandé que le reste soit à revenu fixe (obligations, CD et marchés monétaires).

J'ai choisi de modifier la règle d'allocation des actions ordinaires quand j'étais jeune. Au lieu de cela, j'ai utilisé un pourcentage d'allocation cible chaque année pour notre allocation de fonds d'actions de 105, pas les 100 alors traditionnels, moins l'âge de ma femme parce qu'elle est plus jeune. L'année où elle avait 40 ans, notre objectif d'allocation d'actions était de 65% alors qu'à 70 ans, elle était de 35%. Mais la nouvelle ride était de ne faire aucune réallocation à moins que l'allocation n'obtienne plus de 5% de réduction. Cela a vraiment aidé pendant les années de boom des stocks et ne m'a pas fait de mal lorsque les prix ont chuté. Un autre avantage était que je n'avais qu'à rééquilibrer environ tous les deux ans. Je passe très peu de temps à travailler avec des investissements.

J'ai également décidé de ne pas faire de réaffectation à moins que l'allocation n'ait obtenu plus de 5% de réduction sur l'objectif. Cela a vraiment aidé pendant les années de boom des stocks et ne m'a pas fait de mal lorsque les prix ont chuté. Un autre avantage était que je n'avais qu'à rééquilibrer environ tous les deux ans. Je passe très peu de temps à travailler avec des investissements.

Maintenant que nous sommes dans nos années 80, notre règle d'allocation est passée à un objectif constant de 30% plus ou moins 5%.

Nous devons encore être conservateurs car ma femme pourrait vivre 20 ans de plus étant donné qu'elle est en bonne santé et a des ancêtres de longue date. De plus, chacun de nous pourrait faire face à des soins de longue durée coûteux. Je ne suis pas optimiste quant à l'avenir économique auquel les États-Unis sont confrontés compte tenu de la croissance exponentielle de la dette publique exacerbée par le vieillissement de notre population avec proportionnellement moins de travailleurs pour payer les coûts croissants des soins de santé des personnes âgées.

Bien que la majorité de nos titres à revenu fixe comporte des ajustements en fonction de l'inflation, je m'attends toujours à ce qu'à long terme, les actions produisent de meilleurs rendements que les obligations dans un environnement inflationniste, et bien que les dividendes soient soumis aux taux d'imposition ordinaires pour les fonds dans les fonds imposables comptes, la croissance bénéficiera de la baisse des taux de plus-values. Mieux encore, au décès, leur base de coût sera majorée à la valeur au décès, il n'y aura donc pas d'impôt sur les gains en capital.

Dans le même temps, nos investissements augmentaient en raison de la composition et de la baisse des taux d'imposition, l'inflation augmentait également, de sorte que nos investissements ne valent plus que la moitié maintenant qu'ils l'étaient l'année où j'ai pris ma retraite s'ils étaient mesurés en dollars à la retraite.

La planification de la retraite de maman et de papa au-dessus de la table de la cuisine ne reconnaît souvent pas que l'inflation aggrave et restreint considérablement la capacité de dépenser lorsqu'elle est âgée – une période où les factures dentaires et médicales augmentent beaucoup plus.

J'exhorte fortement les gens à faire une planification financière sérieuse de leur retraite avec des contributions prudentes. L'avenir ne se déroulera pas comme nous pouvons nous y attendre, car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons beaucoup moins quels seront les taux pour les impôts, les rendements et l'inflation, mais la capacité à être financièrement sans stress à la retraite peut se révéler des plus grandes bénédictions que vous puissiez avoir.

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Le calculateur de planification de retraite NewRetirement est l'un des outils les plus complets disponibles. Commencez par saisir des informations de base et obtenez des premiers commentaires sur votre position. Ensuite, vous pouvez ajouter beaucoup plus de détails et vraiment obtenir une estimation précise de la quantité dont vous avez besoin.Mieux encore, vous pouvez essayer un nombre infini de scénarios. Voyez comment l'inflation et les différents rendements des investissements optimistes et pessimistes affectent vos finances. Forbes Magazine appelle ce système «une nouvelle approche de la planification de la retraite» et il a été nommé meilleur calculateur de retraite par l'American Association of Individual Investors (AAII) et CanIRetireYet.

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