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Approche par tranche de retraite: gestion des flux de trésorerie

Points clés à retenir

  • Équilibrez les flux de trésorerie et les liquidités. Si vous détenez trop d'argent, vous risquez de manquer des opportunités d'investissement. Mais assurez-vous d'avoir suffisamment de liquidités pour couvrir les dépenses courantes.
  • Envisagez une approche par compartiment pour gérer la trésorerie pour différents besoins à court et à long terme.
  • Profitez de la technologie Web et des smartphones pour gérer facilement les transactions financières quotidiennes, où que vous soyez.
  • Quelle que soit la taille de votre nid, la retraite entraînera probablement de grands changements dans votre vie financière. Les sources de revenus peuvent changer, tout comme les dépenses. Les priorités financières changent souvent au fur et à mesure que vous passez de l'épargne pour la retraite à la génération de revenus de votre épargne-retraite durement gagnée.

    "Pour de nombreux retraités, le fait d'avoir un coussin de trésorerie peut contribuer à la tranquillité d'esprit", a déclaré Klara Iskoz, vice-présidente de Fidelity Financial Solutions. "Bien qu'ils aient la capacité de prendre des distributions de leurs 401 (k) ou IRA, beaucoup de gens ne veulent pas vendre leurs actifs investis pour payer des dépenses imprévues."

    Équilibre: flux de trésorerie et liquidité

    Lorsqu'il s'agit de gérer les flux de trésorerie à la retraite, il y a 2 concepts clés à comprendre: les flux de trésorerie et les liquidités.

    Flux de trésorerie signifie simplement le montant d'argent que vous recevez et sortez chaque mois (voir le tableau ci-dessous). Considérez-le comme une correspondance entre vos revenus et vos dépenses. Si vous prévoyez des facteurs de risque qui peuvent souvent venir avec la retraite (frais de soins de santé, ralentissement du marché ou urgence familiale), envisagez d'augmenter votre position en espèces (ou en équivalents de trésorerie comme les bons du Trésor, les CD et les comptes du marché monétaire).

    Liquidité fait référence à la facilité de convertir un actif en espèces et à la rapidité avec laquelle vous pouvez accéder à cet argent. Plus un actif peut être converti en espèces plus facilement, plus il est «liquide». Par exemple, vos avoirs en espèces dans votre compte de courtage sont plus liquides que votre maison. De même, vous pouvez vendre des actions dans un fonds commun de placement pour payer les dépenses. Cependant, vous ne pouvez pas immédiatement convertir certaines polices d'assurance en espèces (sans généralement payer de pénalités ou de frais de rachat) ou vendre rapidement des objets de valeur tels que des collections d'art ou de pièces de monnaie.

    Comme de nombreux défis à la retraite, il s'agit également d'un équilibre. Si vous avez trop d'argent en espèces, vous risquez de manquer une croissance potentielle. En même temps, vous voudrez déterminer quels actifs seront disponibles au cours des prochaines années pour aider à payer les dépenses courantes à la retraite.

    À titre indicatif seulement.

    Gérer votre revenu de retraite

    Pour commencer, réfléchissez aux façons dont la retraite peut modifier les flux de trésorerie. Votre chèque de paie hebdomadaire ou bihebdomadaire peut être remplacé par des revenus provenant de diverses sources, y compris les prestations de sécurité sociale, les distributions de pensions et les paiements de rente. Si vous êtes âgé de 70½ ans ou plus, l'IRS exige que vous preniez les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite. Certains retraités peuvent également générer des revenus d'un emploi à temps partiel, des revenus de location de biens immobiliers ou de la vente d'actifs.

    Pour aider à gérer efficacement diverses sources de revenus, vous pouvez configurer des services de dépôt direct ou utiliser une institution financière qui propose le dépôt à distance, ce qui signifie que vous pouvez vous connecter à votre ordinateur ou smartphone et numériser ou prendre une photo d'un chèque.

    Les habitudes de dépenses changeront également probablement, reflétant à la fois votre nouveau style de vie et l'évolution de vos responsabilités financières. Lorsque vous prenez votre retraite, souvent rien n'est retenu pour les impôts sur le revenu des États et fédéraux, vous pouvez donc être responsable de tout impôt trimestriel estimé. De même, la plupart des retraités doivent généralement payer les soins de santé et autres primes d'assurance directement aux assureurs. Certains retraités peuvent également constater qu'ils voyagent davantage ou vivent dans des résidences doubles. Toutes ces situations peuvent rendre le paiement mensuel des factures encore plus compliqué.

    Pointe: Apprenez à tirer parti de la technologie Web et de smartphone qui facilite la gestion efficace de vos transactions financières quotidiennes, où que vous soyez. Cela peut éliminer les soucis liés au paiement de la facture hypothécaire, peu importe où vous vous trouvez.

    Envisagez une approche par compartiment pour gérer la trésorerie

    À tout moment de votre retraite, vos sources de revenus peuvent générer plus d'argent que vous n'en dépensez. Si c'est le cas, vous voudrez réfléchir à la façon de continuer à investir cet excédent de trésorerie pour répondre à la fois à vos besoins de liquidité à court terme et à vos besoins à long terme en termes de revenus et de croissance. Lorsque vous investissez, assurez-vous de faire de la liquidité – la rapidité avec laquelle vous avez besoin d'accéder à votre argent – une considération centrale.

    Une approche à envisager consiste à mettre de l'argent de côté pour différents besoins à court et à long terme, tels que les frais de subsistance, les objectifs à court terme et les urgences. Voici quelques façons de les implémenter:

    À titre indicatif seulement.

    Lire Points de vue sur Fidelity.com: Budgétisation des retraités

    Gérer de l'argent lorsque vous prenez vos RMD

    Pour de nombreux retraités, estimer et prendre les distributions minimales requises (RMD) une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi joue un rôle important dans la gestion de la trésorerie à la retraite. "Si vous prévoyez de dépenser vos RMD pour couvrir vos dépenses de retraite en cours", explique Iskoz, "vous voudrez peut-être envisager d'envoyer l'argent directement à une gestion de trésorerie ou à un compte bancaire qui fournit des outils de gestion de trésorerie utiles."

    Les distributions RMD peuvent également être un moment pour rééquilibrer votre allocation d'actifs. Par exemple, à mesure que vous vieillissez, vous voudrez probablement vendre des investissements à risque plus élevé et prendre le produit des RMD (après avoir payé vos impôts) et les investir dans des options d'investissement plus prudentes.

    Vous avez jusqu'au 31 décembre de chaque année pour prendre votre RMD. * Vous pouvez choisir de prendre des distributions uniques pour vos RMD année après année, mais le moyen le plus simple de satisfaire votre RMD est de mettre en place des retraits automatiques et d'éviter potentiellement de payer des pénalités si vous oubliez pas de prendre votre RMD.

    Lire Points de vue sur Fidelity.com: stratégies intelligentes pour les distributions requises

    Recherchez la flexibilité et la commodité dans un compte de gestion de trésorerie

    La clé de la gestion de la trésorerie à la retraite est de vous assurer que votre argent est facilement accessible, déplacé et investi en fonction de vos besoins et, idéalement, de le faire d'une manière qui atténue les frais globaux. Recherchez un fournisseur qui offre des options pour transférer facilement de l'argent de vos comptes de retraite, tels que les IRA, vers votre compte de caisse.

    Certaines entreprises proposent des retraits périodiques pour vous aider à créer un flux de revenus «juste à temps» et permettre aux actifs restants de générer des revenus potentiels jusqu'à ce que vous ayez besoin de plus d'argent. Si vous dépensez moins que prévu, pensez à configurer l'accès à un système de balayage qui réinvestit automatiquement l'excédent de trésorerie.

    Il est important de choisir des institutions financières fiables qui offrent les fonctionnalités dont vous avez besoin pour rendre vos finances de retraite faciles à gérer, abordables et flexibles. Considérez un compte qui offre:

  • Dépôt mobile
  • Accès en ligne
  • Chèques gratuits
  • La possibilité de parler avec un représentant par téléphone ou en personne
  • La possibilité pour un conjoint ou une personne autorisée d'agir en votre nom
  • La possibilité de lier des comptes entre différentes banques et sociétés de courtage
  • Pointe: Si la couverture FDIC est importante pour vous, assurez-vous que vos comptes de caisse ne dépassent pas le maximum couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation, qui assure les comptes bancaires individuels jusqu'à 250 000 $ par institution.

    Une image claire vous aide à garder un œil sur vos finances pendant la retraite

    Enfin, le système de gestion des liquidités de retraite que vous créez avec vos prestataires devrait offrir une vision globale de vos finances. Être en mesure d'accéder à des rapports concis et à jour sur vos soldes de trésorerie, vos transactions et vos actifs est une exigence de base et peut aider à éviter les mauvaises surprises de trésorerie.

    Maintenant que vous êtes à la retraite, profitez de moyens de rationaliser la façon dont vous gérez votre argent et vos factures. Vos besoins de trésorerie changeront au cours de votre retraite, alors travailler avec votre conseiller Fidelity pour réfléchir aux «hypothèses» de la gestion de trésorerie future signifie également prendre des décisions sur la façon d'utiliser vos ressources financières pendant une retraite qui peut s'étendre sur 30 ans ou plus.

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