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Avez-vous suffisamment économisé pour la retraite? Comment le faire durer

aldomurillo | E + | Getty Images

Toutes nos félicitations! Vous avez suffisamment économisé pour la retraite.

Maintenant quoi?

Pour ceux qui ont la chance d'avoir accumulé un œuf de nid assez grand pour les durer pendant leurs années post-travail, certaines décisions difficiles peuvent encore survenir.

Vous ne voulez pas mettre en péril votre épargne en gardant trop en bourse (ou en bitcoin). Mais glissez trop loin vers la sécurité et vous êtes de nouveau en danger.

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"Lorsque les gens atteignent leur cible, leur tendance est de vouloir protéger ce qu'ils ont économisé", a déclaré Alicia Munnell, directrice du Center for Retirement Research du Boston College.

Tout d'abord, vous voudrez vous assurer d'en avoir vraiment assez. La longévité augmentant – 1 personne sur 10 qui a 65 ans aujourd'hui vivra au-delà de 95 ans – certains disent qu'un million de dollars pourrait même ne pas suffire. (Ensuite, il y a la sombre réalité que seulement 7% des ménages américains ont une valeur nette de 1 million de dollars ou plus, et que la médiane est d'environ 15000 $, selon les calculs d'Edward Wolff, professeur d'économie à l'Université de New York.)

Allan Roth, fondateur de la société de conseil financier Wealth Logic, a proposé un moyen simple de vérifier si vous avez suffisamment économisé: divisez votre valeur nette par vos dépenses annuelles après la sécurité sociale. "Si quelqu'un a suffisamment de richesses pour subvenir au reste de sa vie, il a" gagné le match ", a déclaré Roth.

Il peut être presque impossible de savoir combien de temps vous vivrez, mais les experts disent que vous devriez être optimiste. "À moins qu'ils ne souffrent d'une maladie spécifique qui raccourcit l'espérance de vie, envisagez peut-être d'atteindre 95 ou 100 ans", a déclaré Wade Pfau, professeur de revenu de retraite à l'American College for Financial Services.

Idéalement, a déclaré Pfau, vous voudriez en avoir assez pour pouvoir retirer 4% ou 5% par an de votre portefeuille jusqu'à la fin amère.

Munnell a sa propre formule: elle a dit que la personne moyenne qui prend sa retraite à 65 ans a besoin d'environ 10 fois ses revenus annuels.

Maintenant, que faire de cet argent?

La plupart des experts financiers conviennent que les retraités devraient atténuer leur actionnariat. "S'il y avait un ralentissement du marché, ils pourraient perdre une partie importante de ce qu'ils ont travaillé si dur pour sauver", a déclaré Meghan Murphy, vice-présidente du leadership éclairé chez Fidelity. Pourtant, près d'un baby-boomer sur 10 détient la totalité de ses avoirs en actions (401 k).

Pour la plupart des retraités – même ceux qui ont économisé des sommes substantielles – il est tout simplement impossible de laisser passer des opportunités de croissance pendant plusieurs décennies.

Michael Kitces

planificateur financier

"Le but n'est pas de mourir la personne la plus riche du cimetière", a déclaré Roth.

Toujours selon Roth, vous avez besoin que votre portefeuille suive l'inflation ", ce qui signifie qu'ils doivent avoir certains de leurs actifs en bourse", a-t-il déclaré.

Tout argent dont vous n'avez pas besoin pour vos dépenses de base "peut être confortablement investi uniquement dans des actifs risqués", a déclaré Munnell. Son solde recommandé: mettez 70% de votre épargne dans des titres à revenu fixe tels que des placements obligataires échelonnés et une rente. Les 30% restants devraient être en stock.

Dans notre environnement de taux d'intérêt bas, ne vous attendez pas à ce que les obligations vous permettent de dépenser beaucoup au cours des dernières décennies, a déclaré Pfau. "Si vous voulez dépenser plus, les options sont d'utiliser des actions ou des rentes", a-t-il déclaré.

Aussi: Pfau a déclaré que la recherche montre que les portefeuilles de retraite durent le plus longtemps lorsque la détention d'actions se situe entre 50% et 75%. Une analyse a révélé que l'allocation d'épargne la plus susceptible de vous survivre est de 80% d'actions et de 20% d'obligations. Si cet équilibre vous rend trop nerveux, Pfau recommande une rente.

"Une rente variable peut permettre de rester investi dans des actions, mais également de protéger le revenu qui continuera de soutenir les dépenses même en cas de ralentissement significatif du marché", a-t-il déclaré.

Ce ne sont que les plus chanceux qui peuvent se permettre de quitter complètement le marché boursier à la retraite, a déclaré le planificateur financier Michael Kitces.

"Pour la plupart des retraités – même ceux qui ont économisé des sommes substantielles – il est tout simplement impossible de laisser passer des opportunités de croissance pendant plusieurs décennies", a-t-il déclaré.

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