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Ce retraité a eu une grosse surprise: les impôts

Chère Liz: J'ai 76 ans et je suis retraitée. Pendant les décennies où j'ai travaillé, j'ai contribué à mon IRA chaque année en utilisant mon remboursement d'impôt ou en faisant déduire de l'argent de mon salaire. Personne ne m'a dit que je devrais payer des impôts là-dessus quand j'aurais eu 70 ans. Au cours des six dernières années, on m'a demandé de retirer un certain pourcentage de cet argent IRA et de payer des impôts dessus. Y aura-t-il jamais une fin à cela? Dois-je continuer à payer des impôts sur le même argent chaque année? Et qu'en est-il de mon décès, mes enfants doivent-ils continuer à payer?

Réponse: Avez-vous déjà entendu l'expression «il n'y a rien de tel qu'un déjeuner gratuit»?

Vous avez obtenu des déductions fiscales sur l'argent que vous avez versé à votre IRA au fil des ans, et les gains ont été autorisés à augmenter l'impôt différé. Ces allégements fiscaux sont conçus pour encourager les gens à épargner, mais finalement l'oncle Sam veut sa réduction.

De plus, vous ne «payez pas d'impôts sur le même argent chaque année», car l'argent que vous retirez n'a jamais été imposé. De plus, vous ne devez retirer qu'une petite partie de votre IRA chaque année à partir de 70½. La distribution minimale requise commence à 3,65% et grimpe un peu chaque année, mais même à 100 ans, elle ne représente que 15,87% du total. Vous pouvez laisser la majeure partie de votre IRA seul afin qu'il puisse continuer à croître et à léguer l'équilibre à vos enfants.

Vos héritiers n'obtiendront pas l'argent en franchise d'impôt. Ils seront généralement tenus d'effectuer des retraits pour vider le compte dans les 10 ans et payer des impôts sur ces retraits. Auparavant, ils étaient autorisés à répartir les distributions minimales requises sur leur propre durée de vie. Le Congrès a récemment changé cela pour exiger des paiements plus rapides parce que l'intention des déductions IRA était d'encourager l'épargne pour la retraite, et non de transférer des sommes importantes aux héritiers.

Le Roth IRA est une exception aux règles ci-dessus. Il n'y a pas de déduction fiscale lorsque vous cotisez l'argent, mais l'argent peut être retiré en franchise d'impôt à la retraite ou laissé seul – il n'y a pas de distributions minimales requises. Vos enfants seraient tenus de commencer les distributions, mais ne devraient pas payer d’impôts sur ces retraits.

Les cotes de crédit mesurent également les comptes de papa

Chère Liz: Je me suis récemment ajoutée aux deux comptes de carte de crédit de mon père de 95 ans en tant qu’utilisateur autorisé. Je suis son mandataire en vertu d'une procuration et je gère ses finances. J'ai remarqué qu'après avoir été ajouté à ces comptes, mes cotes de crédit ont augmenté. Quand il sera décédé, je prévois de fermer ces comptes. Ma cote de crédit sera-t-elle affectée négativement?

Réponse: peut-être. La fermeture de comptes n'aide pas vos scores et peut les blesser. Les formules de notation sont sensibles au montant de votre crédit par rapport à la quantité que vous utilisez. La fermeture d'un compte réduit votre crédit disponible et les formules n'aiment pas cela.

Si vous avez de bons scores et de nombreux autres comptes ouverts, les dommages causés par la fermeture de ces comptes seront probablement mineurs et de courte durée.

Quand demander une prestation de survivant

Chère Liz: En tant que veuve qui vient d'avoir 60 ans, quels sont les avantages et les inconvénients de commencer ma prestation de survivant maintenant? Ma femme est décédée à 55 ans, après 20 ans de mariage. Mes gains à vie sont plus élevés que les siens. Je suis en bonne santé et je ne me suis pas remarié (même si je suis ouvert à le faire). Les finances ne sont pas un problème. Je réfléchis combien de temps continuer à travailler. Il semble que ma meilleure approche de la sécurité sociale consiste à demander la prestation de survivant maintenant, puis plus tard (peut-être à 67 ou 70 ans) à demander ma propre prestation. Vos pensées, s'il vous plaît?

Réponse: Si vous commencez une prestation de sécurité sociale avant votre propre âge de retraite, vous serez soumis au test des gains qui réduit vos chèques de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà d'une certaine limite (18 240 $ en 2020). Donc, si vous continuez à travailler, il est souvent préférable de retarder le début des prestations.

Votre âge de la retraite complète est de 66 ans et 10 mois si vous êtes né en 1959. (Il est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 et après.) Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite complète, le test des gains disparaît. Vous pouvez percevoir la prestation de survivant et laisser la vôtre se développer. Une fois que votre prestation atteint son maximum à 70 ans, vous pouvez changer.

Liz Weston, planificatrice financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Des questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n ° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire «Contact» sur asklizweston.com.

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