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Cela pourrait être le véhicule d'épargne-retraite le plus important pour 2020

Les soins de santé continuent de devenir exponentiellement plus chers à mesure que les traitements médicaux progressent et que les gens vivent plus longtemps. Selon un rapport de HealthView Services, le coût total des soins de santé à vie pour un couple en bonne santé de 65 ans qui prend sa retraite cette année devrait être de 387 644 $ en dollars d'aujourd'hui (572 960 $ en dollars futurs). Cela comprend les primes pour Medicare Parts B et D, l'assurance complémentaire (Medigap) et l'assurance dentaire, ainsi que les frais remboursables liés à l'hospitalisation, aux visites chez le médecin, aux tests, aux médicaments sur ordonnance, aux services auditifs, aux aides auditives, à la vision et dentaire.

Naturellement, les consommateurs s'inquiètent de l'incidence de ces dépenses sur leurs objectifs de retraite. Au lieu d'utiliser un IRA pour couvrir les coûts des soins de santé à la retraite, les conseillers et les clients devraient penser aux comptes d'épargne santé (HSA). Ces comptes peuvent aider à étendre davantage l'épargne-retraite et à établir un plan financier plus à l'épreuve des balles.

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Les HSA en hausse

Le rapport semestriel de Devenir Research sur les HSA a révélé qu'au 30 juin 2020, il y avait plus de 26 millions de HSA détenant plus de 61 milliards de dollars d'actifs. Plus de 13 milliards de dollars de ces actifs ont été investis. D'ici la fin de 2021, ces chiffres devraient augmenter fortement, car le marché des HSA devrait approcher 88 milliards de dollars d'actifs avec plus de 30 millions de comptes. Et pourtant, une enquête réalisée par le fournisseur de HSA HealthSavings Administrators a révélé que près de 60% des conseillers n'offrent toujours pas de HSA aux clients.

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Investir dans un compte HSA chaque année devrait être automatique. C'est l'une des trois principales choses que vous pouvez faire chaque année d'admissibilité, peu importe où nous en sommes dans le cycle boursier, pour faire face aux coûts croissants des soins de santé et préparer la retraite. Et l'avantage de la triple imposition ne peut tout simplement pas être ignoré – les contributions à une HSA sont soit exonérées soit déductibles; les retraits pour frais médicaux admissibles sont exonérés d'impôt; et les revenus d'investissement HSA sont exonérés d'impôt dans la plupart des États.

Mon expérience personnelle en tant qu'employé dans un régime de soins de santé à franchise élevée parrainé par l'employeur a déclenché l'intérêt de notre entreprise pour les HSA. Ils sont un outil de retraite vraiment puissant, mais souvent, les gens n'ont souvent aucune idée de leur efficacité, en particulier en tant que compte de placement. Par exemple, les personnes plus jeunes peuvent maximiser une contribution HSA chaque année, ce qui leur permet essentiellement de financer leur propre plan de soins de longue durée au lieu de souscrire une assurance soins de longue durée. De plus, les HSA se marient bien avec d'autres comptes de retraite avant impôt tels que les plans 401 (k) et IRA.

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Le «S» dans HSA n'est pas pour «dépenses»

Ce qui distingue les comptes d'épargne-santé des autres véhicules de retraite, c'est leur approche favorable aux investissements. En plaçant l'argent des prestations de santé dans des parts de fonds de catégorie institutionnelle, les clients peuvent augmenter leur épargne en franchise d'impôt comme ils le feraient pour tout autre compte de retraite.

Contrairement à d'autres comptes (tels que les comptes de dépenses flexibles), les HSA ne sont pas un scénario d'utilisation ou de perte. Les soldes des comptes d'épargne santé sont portables. Par défaut, l'élément d'investissement vous permet de capturer plus de croissance au fil du temps, c'est pourquoi l'investissement d'un dollar est si important. En fin de compte, ces comptes dureront plus longtemps et garantiront que les dollars investis peuvent aller plus loin, car il n'y a aucune conséquence fiscale à gêner.

Comme tout actif de retraite, les gens peuvent être agressifs avec leur investissement HSA ou modifier leur niveau de risque étant donné un marché financier incertain. Nous pensons qu'il s'agit moins du timing du marché que de la manière dont ces actifs s'intègrent dans la situation financière globale. Les compartiments de retraite liquides peuvent être modifiés pour modifier le niveau de risque à la hausse ou à la baisse.

Dans l'ensemble, les HSA sont un outil extrêmement précieux pour faire face à la hausse des coûts médicaux. Bien que la pleine puissance de ces comptes de soins de santé soit à long terme, le triple avantage composé non imposable qu'ils fournissent, il convient de noter qu'ils peuvent être utilisés à court terme, compte tenu de la nature liquide des fonds, comme un obstacle pour les soins médicaux. les dépenses qui ne pourraient autrement être couvertes.

Lire: Comment tirer le meilleur parti de votre HSA – pour l'instant et l'avenir

La réalité est que nous allons tous devoir dépenser de l'argent pour des frais médicaux à un moment donné de notre vie. Les HSA fournissent un seau supplémentaire pour épargner pour la retraite et se préparer à ces coûts médicaux inévitables. Alors que les clients envisagent de réviser leurs plans financiers pour 2020, les HSA devraient être considérés comme un élément stratégique du processus de planification de la retraite.

Kevin Sweeney et Scott Benjamin sont fondateurs et membres directeurs de Firethorn Wealth Partners, un conseiller en placement inscrit auprès de la SEC, et basé à Augusta, en Géorgie.

Cela pourrait être le véhicule d'épargne-retraite le plus important pour 2020
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