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C'est combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite

Combien visez-vous pour épargner pour votre retraite? Les cibles suggérées ne manquent pas, comme illustré ci-dessous. Mais quel est le bon montant à épargner, compte tenu de votre situation particulière?

Commencez par trouver votre cible à partir des recommandations ci-dessous, puis effectuez les ajustements nécessaires en fonction des suggestions qui suivent. Consultez la section Conseils vers la fin pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Objectifs d'épargne-retraite

  • 8 fois le salaire final à 70 ans – Fidelity

  • 10 fois le salaire final à 67 ans – Fidelity

  • 10 à 12 fois le revenu actuel – AARP

  • 11 fois le salaire final – Argent

  • 12 fois le salaire final à 65 ans – Fidelity

  • Ajustements suggérés

    Mode de vie attendu

    Si vous avez hâte de prendre une retraite active – en voyageant, en complétant votre liste de choses à faire ou en général faisant tout ce que vous avez mis de côté pendant que vous étiez occupé à travailler – vous devrez ajuster votre objectif d'épargne plus haut. Par exemple, cette règle empirique suggérant de cibler 70% du revenu avant impôt devrait être plus proche de 90% pour vous. Ou encore plus.

    Très peu de personnes à qui je parle et qui approchent de la retraite croient qu'elles auront besoin de moins d'argent qu'elles n'en gagnent actuellement à la retraite. La plupart sont beaucoup plus à l'aise de viser un taux de remplacement de 100% de leurs gains annuels finaux. Leur sentiment est que s'ils échouent, ils auront toujours assez d'argent pour faire ce qu'ils veulent.

    N'oubliez pas, quel est le pire résultat que vous puissiez connaître en épargnant trop pour votre retraite? Bon, vous aurez plus d'argent à dépenser pendant vos jours de retraite. D'un autre côté, quel est le pire résultat qui puisse résulter d'une insuffisance d'épargne? Vivre avec un fils ou une fille ne plaît pas à la plupart d'entre nous.

    Santé

    C'est un gros problème. La plupart d'entre nous s'attendent à être en bonne santé à la retraite, mais beaucoup d'entre nous ne finissent pas de cette façon. Si vous ou votre conjoint souffrez d'un problème de santé chronique qui devra être géré pour le reste de votre vie, ajustez votre objectif d'épargne plus haut.

    Si vous êtes en surpoids important, ne faites pas d'exercice, ne fumez pas ou ne pratiquez pas des habitudes de vie malsaines, vous devez ajuster votre objectif plus haut. Malheureusement, vous êtes sur la bonne voie pour connaître l'un des nombreux mauvais résultats de santé (et coûteux) avec l'âge.

    Longévité

    Votre famille a-t-elle une longue vie? Vos parents et grands-parents ont-ils bien vécu jusqu'à 80 ou 90 ans? Si c'est le cas, il est probable que vous pouvez vous attendre à une durée de vie similaire. Vous devez ajuster votre objectif d'épargne plus haut.

    Manque de famille

    Vous ne vous êtes peut-être pas marié ou n'avez pas eu d'enfants, ou vous avez peut-être quitté votre famille ou perdu le contact. Votre espérance de vie peut également être considérablement plus longue que celle de votre conjoint. S'il est probable que vous passiez beaucoup de temps seul pendant vos jours de retraite, viser un solde plus élevé est probablement judicieux. Vous devrez embaucher des gens pour vous aider à mesure que vous vieillissez.

    Soins de longue durée potentiels

    Si vous pouvez vous attendre à jouir d'une longue vie et surtout si vous n'avez pas de membres de votre famille proches, votre besoin de soins de longue durée pourrait être plus élevé que la moyenne. Même si vous n'avez pas besoin de soins dans une maison de soins infirmiers, vous pourriez encourir des frais de vie assistée ou de soins à domicile. S'il s'agit d'un problème, ajustez votre objectif d'épargne plus haut.

    Date de retraite inattendue

    La plupart d'entre nous ne prennent pas leur retraite quand nous nous y attendons. En fait, la majorité d'entre nous finissent par prendre leur retraite plus tôt que nous le souhaiterions, principalement en raison de circonstances indépendantes de notre volonté.

    Par exemple, vous pouvez perdre votre emploi parce que votre employeur déménage, rencontre des difficultés financières ou se fait acheter. Lors de la recherche d'un autre emploi, vous constaterez peut-être que les possibilités d'emploi qui vous sont offertes sont beaucoup moins attrayantes en raison de votre âge. Et, bien sûr, vous ou votre conjoint pouvez rencontrer des problèmes de santé importants qui peuvent rendre impossible de continuer à travailler.

    Très peu des personnes avec qui je parle prennent leur retraite au moment de leur choix. Oui, bien sûr, ils choisissent de prendre leur retraite, mais des circonstances indépendantes de leur volonté conduisent leurs décisions. Étant donné qu'il est probable que vous prendrez votre retraite plus tôt que vous ne le pensez, vous devriez probablement augmenter votre objectif d'épargne.

    Orientation

    Ajoutez 12% à 15% chaque année

    Pour vous assurer d'être sur la bonne voie pendant vos années de travail, ajoutez au moins 12% à 15% de vos revenus bruts à votre compte de régime 401 (k) chaque année. Cela est vrai quelle que soit la cible que vous choisissez.

    De nombreux experts, y compris Vanguard, pensent que c'est le minimum que vous devez contribuer. Il comprend les montants reçus de votre employeur sous forme de contributions de contrepartie ou de participation aux bénéfices.

    Assurez-vous de maximiser les HSA en premier

    Si vous avez accès à un compte d'épargne santé (HSA) où vous travaillez, vous devez maximiser vos contributions à ce compte chaque année. Il s'agit de trois comptes d'épargne libre d'impôt que vous pouvez emporter à la retraite.

    Priorisez les contributions HSA avant ce que vous prévoyez de contribuer à votre plan 401 (k). Si vous devez contribuer moins à votre plan 401 (k) afin de maximiser vos contributions HSA, faites-le!

    Envisagez de travailler avec un conseiller en placement fiduciaire

    Des études ont montré qu'en travaillant avec un conseiller en placement, il est beaucoup plus probable que vous atteigniez vos objectifs d'épargne et d'investissement. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller maintenant, envisagez de le faire. On estime que le fait de travailler avec un conseiller peut ajouter chaque année 4 à 6% de rendement à votre portefeuille.

    Comment allons nous?

    Pas si bon. Des études récentes montrent que plus de la moitié d'entre nous n'ont rien économisé pour leur retraite.

    Mais il n'est pas trop tard.

    Passez en revue votre plan d'épargne-retraite aujourd'hui et apportez les ajustements nécessaires dès que possible.

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