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C'est la meilleure stratégie de retraite pour les aînés

Ce serait pratique s'il y avait une meilleure stratégie de retraite qui fonctionnerait pour tout le monde. Mais il n'y en a pas. Chacun de nous aborde la retraite d'un endroit différent et dans une situation financière différente, et chacun de nous a une vision différente de ce à quoi ressemblera notre retraite idéale.

Il existe de nombreux facteurs à considérer pour une bonne stratégie de retraite – tels que vos coûts de soins de santé attendus, vos frais de subsistance à la retraite, l'espérance de vie, l'épargne, les investissements et les comptes de retraite tels qu'un Roth IRA. La liste de questions ci-dessous peut vous aider à les aborder toutes, car vous visez un revenu de retraite maximal.

Source de l'image: Getty Images.

Quelle est votre espérance de vie?

La durée de votre vie est un bon point de départ, car cela a beaucoup à voir avec votre planification de la retraite. Certaines estimations éclairées peuvent vous aider à vous faire une idée: la Social Security Administration (SSA), par exemple, a déclaré que «environ un sur 65 ans aujourd'hui aura 90 ans et environ un sur sept vivre après 95 ans. " Il y avait récemment plus de 70000 centenaires (personnes dans la centaine) aux États-Unis également – ce qui montre clairement qu'il n'est pas hors de question pour certains d'entre nous de vivre au-delà de 100 ans.

Votre espérance de vie dépendra probablement en partie du hasard, mais aussi de votre santé et de vos gènes. Si plusieurs membres de votre famille ont vécu jusqu'à 95 ans, vous pouvez aussi le faire. Si vous avez 60 ans et que vous êtes en mauvaise santé, avec un certain nombre de parents décédés dans la soixantaine, vos chances de toucher 95 ans ne sont pas aussi bonnes. Tout est important, car plus vous vivez longtemps, plus votre nid-d'oeuf de retraite devra vous soutenir. Si vous prenez votre retraite à 65 ans et vivez jusqu'à 95 ans, cela fait 30 ans – une période assez longue.

À quoi vous attendez-vous à la retraite?

Un autre facteur dans votre plan de retraite est le montant probable de vos dépenses de retraite. Certaines de ces dépenses, comme l'électricité et les taxes foncières, seront faciles à prévoir, tandis que d'autres fluctueront beaucoup au fil du temps. Vos dépenses globales fluctueront probablement aussi. De nombreux retraités dépensent beaucoup au cours de leurs premières années de retraite, car ils sont encore relativement en bonne santé et actifs, voyageant, mangeant à l'extérieur, faisant du shopping, etc. En vieillissant, ils peuvent rester plus à la maison et dépenser moins. Et à mesure qu'ils vieillissent, ils peuvent commencer à avoir des problèmes de santé plus graves, entraînant une augmentation des dépenses de santé globales.

Réfléchissez à vos dépenses. Considérez vos passe-temps, comme le golf ou le jardinage, et ce qu'ils coûtent. Tenez compte de vos projets de voyage, de vos habitudes en matière de cadeaux et d'autres éléments standards du budget d'un ménage.

Selon vous, quels seront vos coûts de soins de santé à la retraite?

En parlant de soins de santé, il y a de fortes chances que cela vous coûte plus cher que vous ne le pensez à la retraite. Beaucoup plus. Selon une estimation, de Fidelity, le couple moyen de 65 ans dépensera 285 000 $ de sa poche en soins de santé à la retraite, ce qui n'inclut pas les frais d'assurance-maladie ou de soins de longue durée. Une autre estimation, de HealthView Services, suggère que le couple moyen en bonne santé de 65 ans qui prend sa retraite cette année dépensera près de 364000 $ en soins de santé à la retraite, en assurance-maladie, en polices d'assurance complémentaire et en autres menues dépenses.

Vous pouvez viser à réduire vos coûts de soins de santé en obtenant et en restant en bonne santé, par exemple en mangeant des repas nutritifs, en faisant régulièrement de l'exercice et en consultant régulièrement votre médecin.

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Combien avez-vous d'économies?

Le montant que vous avez déjà épargné pour la retraite peut faire une grande différence dans son confort. Malheureusement pour beaucoup de gens, leurs économies sont négligeables. Selon une étude réalisée en 2020 par Northwestern Mutual, environ 21% des Américains n'ont absolument aucune épargne-retraite et environ un tiers ont moins de 5000 $. Oui.

Voici pourquoi cela compte: si vous avez 45 ans et que vous espérez prendre votre retraite à 65 ans et que 100000 $ sont mis de côté pour votre retraite, investis efficacement, il pourrait augmenter en moyenne de 8% par an et atteindre éventuellement plus de 450 000 $. Avoir 50 000 $ pourrait vous rapporter plus de 225 000 $ à la retraite.

Quels comptes de retraite avez-vous – traditionnels ou Roth IRA ou 401 (k) s?

Un bon endroit pour accumuler une grande partie de vos fonds de retraite est dans un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un ou plusieurs IRA et / ou 401 (k) s, de la variété traditionnelle ou Roth. Pour 2020 et 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 6000 $ par an dans tous vos IRA combinés, plus 1000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Ces limites sont encore plus généreuses pour les régimes 401 (k) (et leurs cousins ​​- 403 (b) et 457: pour 2020, les limites sont de 19000 $ plus 6000 $ pour les 50 ans et plus, et pour 2020, elles s'élèvent à 19500 $ et 6 500 $.

L'IRA traditionnel ou 401 (k) prendra vos contributions sur une base avant impôt, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable par le montant de votre contribution, en réduisant vos impôts pour l'année de la contribution. Cet argent sera finalement imposé au moment du retrait, probablement à la retraite. Roth IRA ou 401 (k) s prennent votre argent sur une base post-fiscale, ce qui signifie que vous n'obtenez aucun avantage fiscal initial. Mais si vous suivez les règles, vos retraits seront exonérés d'impôt.

Quels investissements avez-vous – et devriez-vous avoir?

Votre plan d'investissement pour la retraite devrait également comporter des investissements intelligents susceptibles de faire croître votre argent à un prix raisonnable. Il est généralement préférable d'éviter les investissements par défaut de votre 401 (k), car ils seront probablement trop conservateurs. Les investissements à long terme augmenteront probablement le plus rapidement dans les actions, mais cela ne signifie pas pour autant de chasser les hauts voleurs spéculatifs ou de faire le plein de penny stocks. Au lieu de cela, envisagez un fonds indiciel large marché simple et peu coûteux, comme celui qui suit la performance du S&P 500.

Les actions versant des dividendes, ou les fonds qui en sont chargés, sont également intelligents pour les retraités ou les préretraités, car ils généreront des revenus régulièrement, sans que vous ayez à vendre des actions. Mieux encore, les entreprises saines et en croissance auront tendance à augmenter leurs paiements au fil du temps, vous aidant ainsi à suivre l'inflation. À la retraite, si vous avez, disons, 300 000 $ répartis entre certains verseurs de dividendes solides avec un rendement moyen de 4%, vous percevrez 12 000 $ de dividendes par an – ou 1 000 $ par mois.

Quel bien immobilier possédez-vous?

Réfléchissez aussi à tout bien immobilier que vous possédez. C'est un bon objectif d'essayer d'entrer à la retraite avec votre prêt hypothécaire remboursé, afin d'avoir moins de frais généraux dans vos années à revenu fixe. (Vous pouvez accélérer ce processus en effectuant des paiements supplémentaires vers votre capital chaque année.)

Vous voudrez peut-être aussi acheter et / ou vendre des biens immobiliers liés à votre retraite. Par exemple, si vous vivez dans un État à taux d'imposition élevé, vous voudrez peut-être déménager afin de vivre votre retraite dans un État à faible taux d'imposition. Vous pourriez également envisager de posséder un bien locatif pour le revenu, bien que cela fasse une recherche approfondie, car ce n'est pas toujours aussi facile ou lucratif que cela puisse paraître.

Vous pourriez également envisager d'obtenir un prêt hypothécaire inversé à la retraite, si vous avez besoin de plus de revenus. Renseignez-vous d'abord sur les avantages et les inconvénients des hypothèques inversées, car elles ne conviennent pas à tout le monde.

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Quelles seront vos prestations de sécurité sociale à la retraite?

La sécurité sociale est susceptible d'être une source importante de revenus pendant votre retraite – bien qu'elle puisse également offrir moins que ce à quoi vous vous attendiez. Pas moins de 45% des personnes âgées seules bénéficiant de la sécurité sociale en tirent 90% (ou plus!) De leur revenu de retraite, tandis qu'environ 21% des mariés le font. La sécurité sociale fournit en moyenne environ un tiers des revenus de retraite aux retraités.

Pour savoir exactement ce que vous pouvez espérer collecter, ouvrez un compte «ma sécurité sociale» sur le site Web de la Social Security Administration (SSA). Vous pourrez voir l'historique de vos revenus au fil des ans ainsi que ses estimations de vos avantages futurs. Pour le contexte, sachez que la moyenne mensuelle des prestations de retraite de la sécurité sociale était récemment de 1 475 $ – environ 17 700 $ par an. Sachez également qu'il existe des moyens d'augmenter vos prestations de sécurité sociale.

Quand devriez-vous prendre votre retraite – 62 ans? 65? 67? 70?

Quand vous devriez prendre votre retraite est un gros casse-tête à résoudre. De toute évidence, retarder le plus longtemps possible vous donnera une chance de renforcer votre situation financière – en ramenant plus d'argent, en le laissant croître pendant une plus longue période et en vous laissant moins d'années pendant lesquelles vous devrez subvenir à vos besoins. Mais de nombreuses personnes finissent par prendre leur retraite non pas au moment prévu, mais lorsqu'elles ou un proche tombe malade ou perd son emploi.

Beaucoup de gens prévoient de prendre leur retraite à 70 ans, mais finissent par prendre leur retraite au début des années 60 – et c'est une excellente raison de ne pas différer l'épargne et l'investissement pour la retraite. Gardez à l'esprit que lorsque vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale affectera le montant que vous recevez. Ceux qui peuvent retarder jusqu'à l'âge maximal de 70 ans recevront les plus gros chèques possibles, tandis que ceux qui commenceront à l'âge de la retraite ordinaire le plus tôt, à 62 ans, recevront des chèques beaucoup plus petits. N'oubliez pas, cependant, que si vous commencez tôt, vous collecterez beaucoup plus de chèques, et vice versa.

De combien de revenu de retraite aurez-vous besoin ou voulez-vous?

Alors, de combien de revenu de retraite avez-vous besoin? Eh bien, la réponse sera différente pour différentes personnes. Utilisez vos dépenses de subsistance estimatives à la retraite pour vous faire une idée du revenu nécessaire. Essayez d'être prudent à ce sujet, et n'oubliez pas ces coûts de santé éventuellement importants. Une règle d'or consiste à viser environ 70% à 80% de votre revenu de préretraite, mais cela dépend beaucoup de votre style de vie et de votre santé attendus. Si vous prévoyez de faire beaucoup de voyages ou de jouer au golf sur des parcours coûteux, vous aurez besoin de plus d'argent que si vous envisagez simplement de faire du bénévolat, de lire et de faire beaucoup de marche. Certains peuvent se débrouiller avec seulement 60% de leur revenu de préretraite.

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Avec combien d'argent devez-vous prendre votre retraite?

Une autre question clé lorsque vous planifiez votre retraite et votre épargne-retraite est de savoir combien d'argent viser – de quelle taille un œuf sera-t-il nécessaire pour vous soutenir tout au long de la retraite? Un raccourci approximatif pour répondre à cette question consiste à prendre votre revenu de retraite annuel nécessaire (à partir de l'étape ci-dessus) et à le multiplier par 25. Supprimer la sécurité sociale et tout autre revenu qui ne provient pas de votre épargne (comme les revenus de pension) d'abord, cependant.

Donc, si vous vous attendez à avoir besoin de 60 000 $ à la retraite et que vous vous attendez à 20 000 $ de revenus de sécurité sociale, cela vous laisse 40 000 $ par an que vous devrez générer vous-même. Prenez cela et multipliez-le par 25, et vous obtiendrez 1 million de dollars. (Pourquoi 25? Parce que c'est l'inverse de 4%, de la fameuse règle, quoique imparfaite, de 4%. La règle suggère que si vous retirez 4% de votre nid pendant votre première année de retraite et que vous vous ajustez pour l'inflation les années suivantes, votre nid devrait durer 30 ans.)

Comment allez-vous amasser l'argent dont vous avez besoin?

Une fois que vous savez combien vous devez amasser, vous devrez déterminer combien économiser chaque année (ou mois ou semaine). Le tableau suivant peut vous donner une idée de ce qui peut être accompli avec différentes sommes sur différentes périodes:

Croissant à 8% pour

10 000 $ investis annuellement

15 000 $ investis annuellement

20 000 $ investis annuellement

5 années

63 359 $

95 039 $

126 719 $

10 années

156 455 $

234 682 $

312 910 $

15 ans

293 243 $

439 864 $

586 486 $

20 ans

494 229 $

741 344 $

988 458 $

25 ans

789 544 $

1,2 million de dollars

1,6 million de dollars

30 ans

1,2 million de dollars

1,8 million de dollars

2,4 millions de dollars

Source: calculs par auteur.

Si 15 000 $ par an semblent être ce dont vous avez besoin, ce sera environ 1 250 $ par mois, soit près de 300 $ par semaine. Il peut être plus facile de penser en termes de semaines ou de mois que d'années. Atteindre votre objectif peut impliquer une réduction des dépenses et / ou des économies supplémentaires.

Quelles stratégies ou quels emplois à temps partiel pourraient vous rapporter plus d'argent?

Si vous commencez à paniquer un peu, peut-être parce qu'il semble que vous aurez besoin d'économiser beaucoup plus que ce que vous pensez pouvoir économiser, prenez courage. Un peu d'exploration et de réflexion créative peut vous aider à identifier de nombreuses façons d'économiser de l'argent. Quelques ajustements à votre plan de retraite peuvent également faire une grande différence. Par exemple:

  • Pouvez-vous travailler plus longtemps et économiser plus?
  • Pouvez-vous vous débrouiller avec moins de revenus en modifiant vos habitudes de dépenses?
  • Une réduction de la taille de votre maison ou une réinstallation dans une région à moindre coût vous aiderait-elle?
  • Et si vous louiez votre sous-sol?
  • Devriez-vous envisager une hypothèque inversée?
  • Pourriez-vous envisager d'encaisser une police d'assurance-vie?
  • Tout mettre ensemble – dans le meilleur plan de retraite pour vous

    Une fois que vous aurez réfléchi à tous les problèmes et questions ci-dessus, vous serez prêt à élaborer le meilleur plan de retraite pour vous-même. Il devrait répondre aux questions suivantes, qui ont été discutées ci-dessus:

  • Quelle est votre espérance de vie?
  • À quoi vous attendez-vous à la retraite?
  • Selon vous, quels seront vos coûts de soins de santé à la retraite?
  • Combien avez-vous d'économies?
  • Quels comptes de retraite avez-vous – traditionnels ou Roth IRA ou 401 (k) s?
  • Quels investissements avez-vous – et devriez-vous avoir?
  • Quel bien immobilier possédez-vous?
  • Quelles seront vos prestations de sécurité sociale à la retraite?
  • Quand devez-vous prendre votre retraite?
  • De combien de revenu de retraite aurez-vous besoin ou voulez-vous?
  • Avec combien d'argent devez-vous prendre votre retraite?
  • Comment allez-vous amasser l'argent dont vous avez besoin?
  • Quelles stratégies ou quels emplois à temps partiel pourraient vous rapporter plus d'argent?
  • Armé d'un plan et déterminé à rester concentré tout en l'exécutant au fil des ans, vous pouvez vous construire un avenir plus sûr financièrement et une retraite plus agréable.

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