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Cinq chiffres qui montrent pourquoi vous devriez vous inquiéter des pensions | Argent

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Perdu dans le marécage des enquêtes douteuses qui constituent une grande partie de la production financière de relations publiques, celui qui a constaté que, pour une grande partie de la population, acheter un billet de loterie est leur seule forme de «planification» des pensions. L'inscription automatique a changé cela, avec des millions d'autres épargnant maintenant grâce à des plans d'entreprise. Mais une pléthore de chiffres cette semaine nous montre à quel point les défis à venir sont difficiles.

£ 61 897

C'est le montant moyen assis dans des pots de retraite après une vie entière d'épargne.

Au total, 645000 personnes ont accédé à leurs caisses de retraite pour la première fois en 2020-2020, selon les données de la Financial Conduct Authority, et elles ont réalisé des économies totalisant 40,1 milliards de livres sterling.

Cela vous procurera un revenu de seulement 2 500 £ par an, et même si vous ajoutez la pension d’État, vous serez toujours en dessous du salaire minimum actuel. Bonne chance pour survivre là-dessus.

La vraie image est probablement un peu plus claire: beaucoup de gens ont plus d'un pot de retraite, la moyenne étant réduite par de nombreux régimes à moitié oubliés lorsque les gens étaient plus jeunes et travaillaient brièvement pour d'autres employeurs (un conseil pour les trouver: utilisez le Guide de suivi de Money Advice Service). Les lots ont également des achats en location pour leur retraite, qui ne figurent pas du tout dans les données FCA. Mais seulement un sur huit de tous les pots de pension dans les données de la FCA dépassait 250 000 £, ce qui est le minimum dont la plupart des gens auront besoin. Combien d'argent vous dépenserez réellement à la retraite suscite beaucoup de débats parmi mes collègues (nous sommes un groupe amusant sur le bureau de l'argent). J'aime lequel? sondage auprès de ses membres (et oui, il y a probablement une inclinaison de la classe moyenne là-bas) qui a révélé que les retraités dépensaient généralement 2220 £ par mois en 2020, soit environ 27000 £ par an.

£ 2,700

C'est la somme moyenne versée à une pension par des particuliers en Grande-Bretagne en 2017-18, selon HMRC cette semaine.

Il est en fait en baisse par rapport à l'année précédente, alors qu'il était de 2 900 £. Cela est dû en partie au fait que l’auto-inscription a contribué à attirer un million d’épargnants supplémentaires au cours de l’année, souvent dans des emplois à faible revenu, ce qui réduit la contribution moyenne. Mais quoi que vous regardiez, 2 700 £ par an – 81 000 £ sur une durée de vie de 30 ans – ne fourniront pas beaucoup, à moins que l'employeur ne paie au moins le même montant.

48%

C'est la proportion de régimes de retraite auxquels on a eu accès en 2020-2020 sans aucun conseil financier, a déclaré la FCA.

Devriez-vous acheter une rente? Faire un rabattement? Prenez la somme forfaitaire de 25% hors taxes? Prenez-le en une seule fois? Laisser votre schéma cristallisé ou non cristallisé? Comme le dit Mark Futcher des conseillers Barnett Waddingham: "Ce qui est vraiment préoccupant, c'est le nombre de retraités qui volent clairement à l'aveugle."

Le problème est, où allez-vous pour obtenir des conseils? Nous avons une approche chaotique qui repose en grande partie sur un compagnon qui pourrait être en mesure de recommander quelqu'un qui n'est peut-être pas à moitié mauvais. Au lieu de cela, nous avons besoin des employeurs pour intensifier. Ils investissent également beaucoup dans les régimes de retraite – pourquoi ne sont-ils pas là lorsque leurs travailleurs prennent leur retraite? Les conseils financés par l'employeur et payés à la retraite doivent être légalement prescrits par le gouvernement.

185 M £

Il y a ce qu'on appelle «l'allocation à vie» dans les pensions. Si la valeur de toutes vos économies de retraite la dépasse, vous payez un impôt supplémentaire allant jusqu'à 55% lorsque vous essayez de mettre la main sur l'argent. Actuellement, l'allocation à vie est de 1 055 000 £, ce qui semble beaucoup, mais au cours de la dernière année fiscale, le HMRC a prélevé 185 millions de livres sur les personnes qui l'avaient dépassé. Vous pensez peut-être qu'un pot de 1 million de livres sterling est suffisant, mais c'est l'une des raisons pour lesquelles les médecins ont cessé de travailler alors qu'ils tombaient dans le «piège fiscal». Cela ressemble à une mesure progressive, mais que se passe-t-il si vous investissez intelligemment et que votre pot de retraite augmente en valeur, dépassant la limite et vous exposant à des impôts élevés? La limite devrait être supprimée, tout en conservant le plafond de cotisation annuelle de 40000 £ sur le montant que vous pouvez mettre dans une pension et obtenir un allégement fiscal.

8%

C'est le taux de retrait le plus courant en 2020-19, a déclaré la FCA. En d'autres termes, pour chaque tranche de 10 000 £ qu'une personne a en pension, elle en retire 800 £ par an. C'est un chiffre incroyablement élevé à prélever sur votre pension si vous voulez qu'elle dure tout au long de votre retraite. Même la moitié est ambitieuse. Vous devriez viser un fonds où vous tirez environ 3% -4% par an, étant donné qu'une fois que vous aurez atteint 65 ans, vous vivrez probablement 18,6 ans si vous êtes un homme et 20,9 ans si vous êtes une femme. La meilleure nouvelle est que la FCA a déclaré que pour les personnes ayant de gros pots de retraite, le taux de retrait typique est de l'ordre de 2% à 4%. Ce que le chiffre du retrait nous montre vraiment, c'est l'énorme disparité entre les riches et les pauvres en matière de pensions.

p.collinson@theguardian.com

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