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CLINIQUE D'ARGENT: Je cherche à investir R14m dans une rente vivante; quelles sont mes options?

Un utilisateur retraité de Fin24 cherche à investir dans une rente de retraite pour lui verser un paiement mensuel afin de s'assurer qu'il vit selon ses moyens.

Je suis intéressé à investir dans une rente vivante. J'ai actuellement 64 ans et j'ai pris ma retraite le 31 juillet 2020.

Je voudrais prendre un paiement en espèces de R500 000.

Veuillez m'aider à vous conseiller où investir pour un revenu afin de ne pas survivre à mon mode de vie.

Veuillez vous référer à l'illustration 10X Living Annuity en termes d'informations fournies par le client:

• La règle générale est que le revenu durable est de 5% ou moins pour garantir que la valeur d'investissement reste intacte.

10X Living Annuity Quote – …

La Rente Vivante vous permet de prendre en charge votre épargne-retraite, avec des avantages clés tels que la flexibilité du revenu et la conservation de votre capital pour votre succession.

Lorsque vous décidez avec qui investir votre argent, les éléments à considérer incluent ces cinq éléments:

  • Antécédents et rendements du gestionnaire d'actifs – La philosophie d'investissement et les antécédents sur cinq ans et plus devraient être considérés comme un point de départ;
  • Quels frais vous devrez payer – très important, car des frais élevés ont normalement un impact négatif sur le capital retraite;
  • Tirage durable des revenus – important de vous assurer de ne pas manquer de capital de retraite – 5% ou moins considéré comme adéquat et flexible à modifier sur une base annuelle (si nécessaire)
  • Comment votre argent serait-il investi? – il s'agit de l'allocation d'actifs et de la pondération dans une gamme de fonds ou dans une solution à la place;
  • Qui d'autre a investi avec eux – important car il donne une indication de la diligence raisonnable exercée.
  • Une rente vivante (LA) est un produit financier qui vous verse un revenu régulier. Vous pouvez choisir entre deux types de rentes à la retraite: une rente garantie (AG) ou une rente vivante (LA).

    En tant que membre d'une caisse de retraite, vous devez utiliser au moins les deux tiers du produit de votre caisse à la retraite pour acheter une rente ou un revenu. Pour une caisse de prévoyance, vous êtes autorisé à prendre la pleine valeur (3/3), mais cela aura évidemment des implications fiscales car vous serez imposé selon le tableau des taxes de retraite du SRAS.

    le Rente garantie (GA) est un produit d'assurance que vous achetez auprès d'une compagnie d'assurance-vie. L'assureur-vie garantit de vous verser une rente mensuelle déterminée pour le reste de votre vie. Cela vous assure efficacement contre le risque de longévité (le risque que vous viviez plus longtemps que prévu) ainsi que le risque d'investissement (épuiser votre capital trop tôt en raison de rendements de placement inadéquats).

    Cette pension est versée jusqu'à votre décès. L'inconvénient est que votre capital décède avec vous, et aucun argent ne passe à vos héritiers. C'est votre risque: vous (ou plutôt vos héritiers) perdez votre épargne en cas de décès plus précoce que prévu, sauf si le contrat prévoit une période de garantie ou une prestation au conjoint. Pour éviter ce risque, vous pouvez plutôt choisir une rente vivante.

    le Rente vivante (LA) est, par essence, un produit d'investissement. Il transfère le risque et la responsabilité d'assurer un revenu suffisant pour la vie sur vos épaules. En retour, vous bénéficiez d'une plus grande flexibilité d'investissement et de revenus et vos héritiers héritent de ce qui reste de votre capital après votre décès (c'est-à-dire que votre capital ne meurt pas avec vous)

    Avec une rente vivante, vous décidez comment investir votre épargne, dans le panier de placements proposé par votre fournisseur de produits. À moins que vous ne possédiez l'expertise nécessaire en matière de placement, vous devriez consulter un outil de planification de la retraite ou un conseiller financier réputé pour connaître le taux de prélèvement et la répartition d'actifs appropriés.

    Les rentes viagères sont principalement vendues par l'intermédiaire de Lisps (prestataires de services d'investissement liés). Les lisps sont essentiellement des administrateurs qui investissent votre argent selon vos instructions. Ils suivent ensuite la performance de vos investissements. Lisps ne fournit pas de conseils financiers et vous devez normalement les traiter avec un conseiller financier agréé.

    Règles de la rente vivante: Une rente vivante ne peut accepter que le produit d'un fonds de retraite ou d'une autre rente vivante. Vous pouvez ajouter le produit d'un fonds de retraite à votre rente viagère existante. Vous pouvez transférer votre rente viagère d'un fournisseur de services à un autre, mais vous ne pouvez pas combiner deux rentes vivantes en une seule.

    Chaque année, vous devez retirer une pension de votre investissement. Ce soi-disant prélèvement doit représenter au moins 2,5% mais pas plus de 17,5% de la valeur annuelle du capital résiduel à la date anniversaire de la police. Votre taux de prélèvement peut changer d'une année à l'autre, mais vous devez faire votre choix avant la date anniversaire de la police. Vous pouvez choisir de recevoir vos revenus mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.

    Vous pouvez remplacer une rente vivante par une rente garantie à un stade ultérieur (bien que vous ne puissiez pas faire l'inverse). Vous pouvez souscrire les deux types de rentes simultanément ou acheter une rente composite (à la fois vivante et garantie) dans le cadre d'une seule police d'assurance-vie.

    Vos bénéficiaires désignés héritent de tout capital résiduel après votre décès; ils peuvent choisir de recevoir un montant forfaitaire, une rente en cours ou une rente accélérée (versée sur cinq ans). Si vous ne nommez aucun bénéficiaire, l'argent tombera dans votre succession décédée et sera soumis à vos souhaits testamentaires.

    Avantages fiscaux: Le transfert à votre rente viagère est libre d'impôt. Vous n'êtes pas imposé sur le retour sur investissement, mais vous payez de l'impôt sur le revenu sur vos retraits selon les tables normales d'impôt sur le revenu. L'impôt sur le revenu est retenu par le fournisseur de rente et versé au SRAS. Votre rente viagère (à l'exception de tout montant lié aux cotisations à la caisse de retraite non réclamées pour l'impôt) n'est pas assujettie aux droits successoraux. Tout capital résiduel est imposé selon le montant forfaitaire de la retraite ou le tableau de l'impôt sur le revenu (selon que les bénéficiaires choisissent de recevoir un montant forfaitaire ou une rente).

    Frais sont une considération importante avec tout investissement, également pour une rente vivante. La plupart des rentes vivantes facturent des frais initiaux, des frais annuels, des frais de transaction et des frais de gestion des investissements (en plus des conseils et des frais de plate-forme que vous pouvez payer). Au total, ces frais peuvent atteindre 2,5% par an de votre capital. Ces coûts élevés accélèrent l'épuisement de vos économies. Demandez toujours à votre conseiller ou fournisseur le coût annuel effectif (CAE) pour déterminer TOUTES les couches de frais divulguées.

    À 10X, les frais sont calculés en fonction de la valeur d'investissement sur une échelle mobile et seront inférieurs à 1% au total pour les rentes viagères. La commission 10X sur un montant d'investissement de R13 577 811, comme dans cet exemple, serait de 0,63% (TVA incluse).

    Compilé par Allison Jeftha.

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