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Combien d'argent dépenserez-vous à la retraite?

Le montant d'argent que vous devez épargner pour prendre votre retraite dépend en partie du montant que vous allez dépenser – et de la durée.

Essayons d'identifier certains paramètres pour déterminer votre budget de retraite.

Statistique Canada

Selon Statistique Canada, le ménage canadien moyen a dépensé 62 183 $ en 2016, une augmentation de 2,8% par rapport à 2015. Statistique Canada met à jour son Enquête sur les dépenses des ménages chaque année et tient des registres historiques.

Personne ne vit vraiment dans un ménage canadien «moyen» et les retraités ont des différences de dépenses uniques par rapport à la population générale. Peut-être un meilleur aperçu des dépenses se produit si vous vous concentrez sur les données de Statistique Canada pour les couples sans enfants ou les ménages d'une personne, qui peuvent tous deux être plus liés aux retraités.

Les dépenses moyennes des ménages pour ces deux groupes étaient respectivement de 87 459 $ et de 45 725 $, bien que les dépenses nettes d'impôts sur le revenu, d'assurance et de pension n'aient été que de 65 086 $ et de 36 339 $. Ces derniers chiffres peuvent être un meilleur indicateur des dépenses moyennes en biens et services pour les couples retraités et les personnes âgées seules, bien que même dans ce cas, les couples et les célibataires de tous âges soient inclus dans les résultats de cette enquête.

Je dirais sur cette base que les dépenses moyennes en biens et services pour un couple de retraités de 65 086 $ et pour un retraité célibataire de 36 339 $ sont probablement élevées. Il ne fait aucun doute cependant que de nombreux retraités canadiens seront bien au-dessus ou en dessous de ces moyennes.

Études

La Sun Life a réalisé en 2016 une étude intitulée Rapport sur la retraite maintenant de la Sun Life. Ils ont parlé à un bon échantillon de 2 006 retraités canadiens pour déterminer combien ils vivaient de moins à la retraite et, surtout, s'ils étaient heureux. Ils ont également comparé les retraités à 2 004 travailleurs canadiens.

Ils ont constaté que les Canadiens qui travaillaient dépensaient en moyenne 41 172 $ pour la nourriture, le logement, les soins de santé et les taxes, comparativement aux retraités qui ne dépensaient que 31 332 $. Ces chiffres étaient une consolidation des répondants mariés et célibataires. En conséquence, les moyennes peuvent être élevées pour les retraités célibataires et faibles pour les retraités mariés.

Ce résultat d'enquête suggère une baisse de 24% des dépenses de retraite, mais parce que ces chiffres incluent l'impôt sur le revenu, je trouve que cela peut être un peu trompeur. Si nous retirons l'impôt sur le revenu, la baisse des dépenses en biens et services n'était que de 16%. Je pense que même la baisse de 16% peut être un peu exagérée, étant donné que les travailleurs canadiens ont souvent des enfants qui font augmenter leur coût de la vie.

Vous remarquerez que les dépenses annuelles sont nettement inférieures aux dépenses des ménages de Statistique Canada ci-dessus, principalement parce que les frais de logement de la Sun Life comprennent uniquement les services publics et les taxes foncières, mais pas les paiements hypothécaires, les frais de copropriété, les assurances, le loyer, les rénovations, les réparations , etc. qui sont de nature plus extraordinaire et personnalisée. Par conséquent, le sondage de la Sun Life peut fournir un bon point de départ pour les retraités, mais n'oubliez pas d'ajouter les coûts de propriété au-delà des services publics et de l'impôt foncier à ces chiffres pour obtenir une représentation plus fidèle des dépenses de retraite.

Il convient également de noter que l'étude a révélé que 90% des retraités mariés interrogés avaient une opinion positive de la vie à la retraite, contre 85% des retraités divorcés, séparés ou veufs et 84% des retraités célibataires. Cela peut suggérer que les données sur les dépenses de retraite obtenues indiquent une retraite «heureuse» pour la plupart des retraités interrogés.

Tendances pendant la retraite

David Blanchett de Morningstar Investment Management a écrit un article dans le Journal of Financing Planning en 2014 intitulé Exploring the Retirement Consumption Puzzle. Dans ce document, il note l'existence de ce qu'il appelle le «sourire des dépenses de retraite», selon lequel les dépenses ont tendance à diminuer au premier semestre de la retraite avant d'augmenter au second semestre (sur une base corrigée de l'inflation). Par conséquent, le modèle de dépenses peut ressembler à la forme d'un «U» ou d'un sourire.

L'augmentation des dépenses au cours des dernières années découle généralement, sans surprise, de l'augmentation des dépenses médicales, mais aussi des frais de transport, de l'aide à la maison et d'autres dépenses directement liées au vieillissement.

J’ai également écrit à ce sujet dans un article publié en 2017 dans le Financial Post intitulé Why You should Think ‘Smile’ When Planning Your Retirement Spending Path.

Immobilier

L'immobilier est une considération importante lorsqu'il s'agit de planifier les dépenses de retraite. Il y a plusieurs raisons.

Si vous êtes propriétaire d'une maison plus ancienne, une partie de votre budget doit évidemment inclure des réparations continues et éventuellement des rénovations. Que cela vous plaise ou non, d'importants coûts en capital entreront en ligne de compte dans vos dépenses de retraite, en particulier lorsque vous êtes propriétaire d'une vieille maison.

Si vous possédez une propriété de vacances comme un chalet ou un endroit dans le sud, nous espérons que la retraite signifie que vous pouvez passer plus de temps à profiter de ces propriétés – si vous le souhaitez. Mais si vous passez moins de temps, soit parce que le chalet est plus difficile à atteindre ou à entretenir, soit que vous voyagez au lieu d'hiverner en Floride, il arrive un moment où le coût financier du maintien d'un bien immobilier précieux, mais principalement vide, doit être pesé contre l'utilisation. La location d'un chalet ou d'une maison de vacances peut être meilleure financièrement, bien que les incidences fiscales sur les gains en capital et l'attachement familial à une maison secondaire doivent être pris en considération avant de vendre.

De toute évidence, la réduction de la taille d'une maison ou la vente d'une deuxième propriété peut également injecter du capital dans vos actifs de retraite et vous permettre potentiellement d'augmenter les dépenses de retraite.

Et si vous louez au lieu de devenir propriétaire, cela fait une grande différence en termes de dépenses de retraite à long terme. Posséder une maison peut créer un filet de sécurité pour financer les coûts élevés des soins de longue durée dans les années 80 et 90 qui n'existe pas si vous êtes locataire.

Espérance de vie

Selon Statistique Canada, nous entendons souvent parler de l'espérance de vie moyenne au Canada, actuellement 79 pour les hommes et 83 pour les femmes au Canada en 2017. Mais ces âges sont simplement représentatifs de l'âge moyen au décès dans la population canadienne. Cela signifie que les Canadiens qui décèdent plus jeunes biaisent l'espérance de vie à la baisse par rapport à l'âge auquel un retraité devrait vivre.

À titre de perspective, un mari et une femme retraités, tous deux âgés de 65 ans, ont 50% de chances qu'au moins l'un des deux vive jusqu'à 94 ans et 25% de chance qu'au moins l'un vive jusqu'à 97 ans. L'espérance de vie d'un Un homme de 65 ans a 89 ans et une femme de 65 ans 91 ans.

Ce n'est pas seulement combien vous allez dépenser à la retraite qui compte pour la planification de la retraite, mais aussi pour combien de temps. Une retraite anticipée ou une espérance de vie plus longue augmentera à la fois le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et être financièrement indépendant.

Sommaire

Personne n'est moyen, mais tout le monde cherche une certaine perspective. Prenez ce qui précède avec un grain de sel.

Les données de Statistique Canada suggèrent que les dépenses en biens et services étaient de 65 086 $ pour les couples sans enfants et de 36 339 $ pour les ménages d'une personne en 2016, mais cela comprend les Canadiens de tous les groupes d'âge. L'étude de la Sun Life suggère que les retraités moyens en 2016 ont dépensé 31 332 $ par année en biens et services, même si cela exclut tous les frais de logement au-delà des services publics et des impôts fonciers. Il s'agit également d'une consolidation des retraités mariés et célibataires, ce qui suggère que les chiffres devraient être plus élevés pour les couples et inférieurs pour les célibataires, tout en étant ajustés par les deux pour refléter les coûts supplémentaires de propriété ou de loyer.

L'étude de la Sun Life a révélé une réduction de 16% des dépenses à mesure que les travailleurs prenaient leur retraite, mais d'autres études mondiales ont montré une baisse plus modeste des dépenses.

Les dépenses peuvent diminuer dans les premières années de la retraite, mais ceux qui vivent longtemps peuvent non seulement avoir plus d'années de retraite à financer, mais sont également exposés au risque d'engager des frais de soins de longue durée à mesure qu'ils vieillissent.

La planification de la retraite est plus de l'art que de la science, mais au moins avec une idée raisonnable de ce à quoi s'attendre avec vos dépenses de retraite, vous pouvez développer un plan de retraite à long terme. Je pense qu'il est prudent de prévoir un budget pour remplacer 100% de vos frais de subsistance de base avant la retraite, mais certaines personnes dépenseront plus ou moins selon leur retraite personnalisée et leurs objectifs financiers.

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