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Combien d'argent économiser si vous commencez à 45 ans

Christy Bieber
The Motley Fool

Publié 7 h 00 HAE 10 mars 2020

Il peut être difficile de décider combien épargner pour la retraite.

Une technique courante pour simplifier les choses consiste à investir un pourcentage de votre revenu. Traditionnellement, les experts financiers recommandaient souvent de mettre de côté 10% des revenus pour vos années ultérieures, mais grâce à l'allongement de la durée de vie et à la baisse des rendements projetés, il est généralement préférable de viser environ 15% à 20% des revenus.

Bien sûr, cette recommandation s'adresse aux personnes qui épargnent tout au long de leur carrière. Mais tout le monde ne fait pas ça. En fait, de nombreuses personnes démarrent tardivement leur épargne-retraite et ne mettent pas de côté leurs fonds avant la quarantaine.

Si vous tardez à l'âge moyen pour commencer à épargner, vous avez évidemment beaucoup moins de temps pour que votre argent croisse. Pour compenser, vous devez investir davantage dans vos comptes de retraite. Mais combien faut-il de plus pour se retrouver avec une personne âgée en sécurité financière?

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Vous devez économiser un montant choquant si vous ne commencez pas avant la quarantaine

Ce que vous devez épargner si vous attendez jusqu'à 45 ans dépendra de facteurs tels que vos objectifs de retraite et si vous aurez d'autres sources de revenu de retraite, comme une caisse de retraite. En général, cependant, une enquête de Schwab montre que vous devriez économiser 35% de votre salaire si vous ne commencez pas à mettre de côté les fonds de retraite avant 45 ans.

Pour comprendre pourquoi vous devez économiser autant, réfléchissez à la façon dont vous vous comporteriez en tant que retraité. Si vous gagnez le salaire médian des travailleurs âgés de 45 à 54 ans, vous auriez 54 028 $ de revenu du ménage, selon le Bureau of Labor Statistics. Si vous obtenez une augmentation annuelle de 2%, votre salaire final serait d'environ 81 888 $ si vous preniez votre retraite à 67 ans.

La plupart des experts recommandent de remplacer environ 80% du revenu de retraite pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. En supposant que vos prestations de sécurité sociale vous fournissent environ 40% de ce montant, vous auriez besoin de 32 755 $ supplémentaires en revenus d'épargne.

Vous vous retrouveriez avec environ 993 000 $ économisés en supposant que vous auriez maintenu votre taux d'épargne de 35% pendant le reste de votre carrière et obtenu un taux de rendement de 7%. En supposant que vous retirez quelque part environ 3,5% de votre œuf de retraite chaque année, vous devriez avoir les fonds dont vous avez besoin et un peu plus.

Malheureusement, si votre taux de cotisation tombait en dessous de 35% du revenu, vous vous retrouveriez avec beaucoup trop peu. Par exemple, ceux qui commencent à épargner lorsqu'ils sont jeunes peuvent souvent s'en tirer en mettant de côté seulement 15% de leur revenu annuel. Si vous commenciez à le faire à 45 ans, vous vous retrouveriez avec un peu plus de 425 000 $. Cela ne fournirait que 14 875 $ de revenu annuel, vous seriez donc loin de ce dont vous avez besoin.

Comment pouvez-vous augmenter votre taux d'épargne?

Si vous avez attendu pour commencer à investir pour la retraite jusqu'à l'âge de 45 ans, vous n'avez peut-être pas d'autre choix que d'être très agressif en matière d'épargne.

Commencez par chercher de grosses dépenses à couper de votre budget. Cela pourrait signifier le passage à une voiture moins chère ou à un appartement ou une maison moins cher. Augmenter vos revenus pourrait également être nécessaire si vous ne pouvez pas couper suffisamment de votre budget. Si vous ne pouvez pas négocier des augmentations au travail, choisir un travail secondaire pourrait être votre meilleur pari.

Lorsque vous libérez de l'argent en réduisant vos dépenses ou que vous gagnez plus, versez l'argent directement dans un compte de retraite fiscalement avantageux tel qu'un 401 (k) ou un IRA. Automatisez les contributions de votre compte pour vous assurer que vous économisez suffisamment et augmentez ces contributions chaque fois que vous obtenez une augmentation ou trouvez de nouvelles façons de réduire vos coûts jusqu'à ce que vous atteigniez le taux d'épargne essentiel de 35%.

Ne compromettez pas votre retraite en attendant trop longtemps pour épargner

Économiser 35% de votre salaire est vraiment difficile. Si vous êtes encore jeune, commencez à économiser maintenant afin de ne pas vous retrouver obligé de sacrifier autant plus tard. Bien qu'il puisse sembler difficile de trouver de l'argent de rechange, c'est beaucoup plus facile que si vous tardez.

Si vous êtes déjà dans la quarantaine, essayez de travailler à économiser un pourcentage important de votre revenu dès que possible afin que vous soyez prêt pour vos années ultérieures. Vous avez encore du temps et pouvez changer les choses si vous envisagez sérieusement d'économiser.

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