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Combien d'argent vous auriez si vous maximisez votre plan 401 (k)

La semaine dernière, l'IRS a annoncé que les plafonds de contribution de 401 (k) augmenteraient de 500 $. En 2020, les employés qui participent à un régime parrainé par l'employeur pourront contribuer jusqu'à 19 500 $ par année, en hausse par rapport à 19 000 $ en 2020.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez maintenant contribuer 6 500 $ supplémentaires (au lieu de 6 000 $), pour un total de 26 000 $ chaque année.

Ces limites sont beaucoup plus élevées que celles des IRA (comptes de retraite individuels), qui vous permettent de cotiser jusqu'à 6000 $ par an en 2020, ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus, ce qui est l'un des nombreux avantages de l'utilisation d'un 401 ( k) planifier. Un autre avantage est que les contributions sont faites avant impôt, donc plus vous en mettez, plus vous réduisez votre revenu imposable.

Les experts recommandent généralement de contribuer au moins suffisamment pour obtenir le plein match 401 (k), qui est essentiellement de l'argent gratuit de votre entreprise: si votre employeur offre cet avantage, il correspondra généralement à la contribution que vous apporterez à votre 401 (k). à un certain montant (la correspondance moyenne de l'employeur 401 (k) est de 4,7%). Tout ce que votre entreprise correspond ne compte pas dans la limite de cotisation. Si vous mettez 19 500 $ dans votre 401 (k) en 2020 et que votre entreprise ajoute 5 000 $ supplémentaires, vous êtes toujours dans les limites de l'IRS.

Si vous obtenez le match complet, c'est un excellent point de départ, mais plus vous pouvez mettre de côté pour votre avenir, mieux vous serez. Si vous maximisez votre plan 401 (k) chaque année, votre argent pourrait augmenter considérablement au fil du temps.

Vous pouvez commencer à retirer vos fonds 401 (k) sans pénalité à 59 ans et demi. CNBC Make It a calculé les chiffres pour vous montrer à quel point votre solde 401 (k) serait élevé si vous investissiez 19 500 $ chaque année à partir de différents âges et ne touchaiez pas l'argent avant l'âge de 70 ans. Les chiffres sont basés sur un taux mensuel de 6% taux de rendement (intérêts mensuels sur le paiement mensuel et non le taux annuel).

Notez que si les limites de cotisation continuent d'augmenter, vous pourrez économiser et investir davantage chaque année si vous maximisez votre compte, ce qui signifie que vous vous retrouverez avec encore plus d'argent à la retraite.

  • Si un 25 ans commence à investir 19 500 $ par an, leur compte 4,48 millions de dollars à 70 ans.
  • Si un 30 ans commence à investir 19 500 $ par an, leur compte 3,24 millions de dollars à 70 ans.
  • Si un 35 ans commence à investir 19 500 $ par an, leur compte 2,32 millions de dollars à 70 ans.
  • Si un 40 ans commence à investir 19 500 $ par an, leur compte 1,63 million de dollars à 70 ans.
  • Si un 45 ans commence à investir 19 500 $ par an, leur compte 1,13 million de dollars à 70 ans.
  • Comme le montrent les chiffres, le temps est de votre côté lorsque vous êtes jeune, grâce au pouvoir de l'intérêt composé. Plus tôt vous commencez à mettre votre argent au travail, moins vous devrez économiser chaque mois pour atteindre votre objectif de retraite, comme 1 million de dollars.

    Si vous souhaitez maximiser votre 401 (k) en 2020, vous devrez économiser environ 1625 $ par mois, ou environ 750 $ par chèque de paie si vous êtes payé toutes les deux semaines (26 chèques de paie par an). Déterminez quel pourcentage de votre salaire équivaut à et commencez à contribuer ce montant.

    C'est beaucoup à économiser et ce n'est peut-être pas possible pour tout le monde. Si vous êtes à l'aise avec le retrait de 1%, il vaut mieux commencer par là et augmenter progressivement vos contributions que de ne pas commencer du tout. Un outil utile que votre entreprise peut fournir est «l'augmentation automatique», qui vous permet de choisir le pourcentage auquel vous souhaitez augmenter vos contributions et la fréquence. De cette façon, vous pouvez faire augmenter automatiquement vos cotisations d'un petit pourcentage tous les six mois, à la fin de chaque année ou tous les deux ans.

    Et si mon entreprise ne propose pas de 401 (k)?

    Si vous n'avez pas de 401 (k), il existe d'autres moyens de mettre votre argent au travail. Envisagez d'autres comptes d'épargne-retraite, tels qu'un Roth IRA, un IRA traditionnel, un SEP IRA et / ou un compte d'épargne santé.

    Vous pouvez également financer un compte de courtage régulier. "Il n'y a aucune règle qui dit que vous devez épargner pour la retraite dans votre compte de retraite", a déclaré à CNBC Make It Nick Holeman, un planificateur financier certifié chez Betterment.

    Aucune règle ne stipule que vous devez épargner pour la retraite dans votre compte de retraite.

    Nick Holeman

    planificateur financier certifié chez Betterment

    Les IRA "ont de beaux avantages fiscaux, donc ce devrait être là où vous commencez", note-t-il, "mais ils ont certaines restrictions à leur sujet", comme les limites de cotisation et quand vous pouvez retirer l'argent. Généralement, si vous plongez dans un IRA avant 59½, vous serez frappé de frais de retrait anticipé. Il existe des exceptions, selon le site de l'IRS, "comme l'utilisation des fonds de l'IRA pour payer votre prime d'assurance médicale après une perte d'emploi".

    "Pour quelqu'un qui souhaite un peu plus de flexibilité ou qui envisage de prendre une retraite anticipée, il pourrait être judicieux d'économiser de l'argent en dehors de ces comptes de retraite, dans un compte de placement normal", explique Holeman. "Vous n'obtenez pas autant d'avantages fiscaux, mais vous avez beaucoup plus de flexibilité: il n'y a pas de limite d'âge pour retirer de l'argent et il n'y a pas de limite de cotisation."

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