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Combien devez-vous avoir épargné pour votre retraite? (À 30, 40, 50, 60 et même 65 ans)

Les travailleurs américains manquent aujourd'hui de confiance dans leur capacité à prendre leur retraite, en partie à cause d'un malentendu quant au montant qu'il faudra pour financer une retraite réussie.

Un récent rapport du Employee Benefits Research Institute a révélé que moins de la moitié des travailleurs américains sont aujourd'hui «très confiants» ou «confiants» dans leur capacité à prendre leur retraite.

Pourquoi tant de travailleurs sont-ils si inquiets?

Une partie du problème tient peut-être au fait que beaucoup surestiment le pourcentage de leur salaire qu'ils doivent épargner. 44% des personnes interrogées pensent avoir besoin d'économiser entre 20 et 30% de leur salaire.

Connexes: combien devez-vous contribuer à votre 401 (k)?

Holy moly. Pas étonnant que tant de gens soient terrifiés à l'idée de commencer. La bonne nouvelle est que, pour la plupart d'entre nous, le pourcentage que nous devons économiser est nettement inférieur à ce que beaucoup d'entre nous pensent. La meilleure nouvelle est que plus vous commencez tôt, moins vous devrez économiser au fil du temps.

JPMorgan Asset Management met en place un guide annuel de la retraite pour les planificateurs financiers à utiliser avec les clients (euh, clients). L'édition 2016 a été publiée en mars et, grâce à Internet, est disponible pour tous ceux qui ont un navigateur Internet.

Même si j'essaie personnellement de minimiser les frais d'investissement coûteux, les grandes sociétés d'investissement ont accès à des données volumineuses qui nous sont utiles à tous, que nous le fassions nous-mêmes ou que nous engagions un planificateur pour nous aider à définir notre cap.

Ce rapport suppose que les personnes à faible revenu auront un pourcentage plus élevé de leur revenu de retraite complété par des prestations de sécurité sociale. Si vous n'êtes pas sûr de l'avenir du programme de prestations, vous voudrez ajouter un coup de pouce aux chiffres ci-dessous.

Ces chiffres sont basés sur les hypothèses suivantes:

L'investisseur gagnera un rendement annuel de 6,5% jusqu'à la retraite, puis de 5% par an après (pour tenir compte d'un portefeuille post-retraite plus sûr). Dans les exemples suivants, la retraite commence à 65 ans et durera 30 ans. L'inflation sera en moyenne de 2,25% et l'investisseur contribuera à un taux de 5% par an.

Cela dit, voici combien les Big Boys recommandent de mettre de côté à différents jalons d'âge.

Combien devriez-vous économiser avant l'âge de 30 ans

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
50 000 $ 20 000 $
75 000 $ 82 500 $
100 000 $ 130 000 $
150 000 $ 270 000 $
200 000 $ 420 000 $

Ces chiffres supposent que les personnes à faible revenu auront un pourcentage plus élevé de la sécurité sociale dans le cadre de leur revenu de retraite annuel. Vous pouvez voir que la grille recommande que les salariés les plus modestes identifiés dans cette recherche (ceux qui gagnent environ 50 000 $ par an) ne disposent que de 40% de leur salaire annuel économisé à 30 ans.

Le pourcentage augmente à 110% pour ceux au seuil de 75 000 $, 130% pour ceux qui gagnent 100 000 $ et un énorme 180% pour ceux qui gagnent 150 000 $ par an.

Pourquoi? Selon J.P.Morgan, les salariés à revenu élevé devront remplacer un pourcentage plus élevé de leur revenu actuel pendant la retraite. Mais ne vous fiez pas seulement à leur parole. Utilisez ces chiffres comme guide, mais faites votre propre analyse pour déterminer combien vous prévoyez dépenser à la retraite.

Pour une perspective différente, l'année dernière, Money Under 30 a écrit sur le montant qu'un épargnant de 30 ans aurait dû épargner jusqu'à présent pour sa retraite. Selon l’analyse du fondateur David Weliver, une bonne ligne directrice, en supposant que vous travaillez depuis 22 ou 23 ans, est de mettre l’équivalent d’un an de salaire dans un véhicule de retraite comme un 401 (k) ou IRA. Vous pouvez en savoir plus sur cette recommandation ici.

Connexes: Où investir: 401 (k), IRA, ou les deux?

Connexes: Quel taux de rendement utiliser pour la planification de la retraite

Combien devriez-vous économiser avant 40 ans

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
30 000 $ 18 000 $
50 000 $ 60 000 $
75 000 $ 165 000 $
100 000 $ 260 000 $
150 000 $ 480 000 $
200 000 $ 740 000 $

À 40 ans, les points de contrôle indiquent une attente que vous enregistrez depuis un certain temps. (Et si vous lisez ce site Web, c'est probablement vrai!) À tous les niveaux de revenu, à l'exception des plus bas, ces lignes directrices suggèrent de supprimer au moins 100% du salaire actuel. Je suis d'accord. À 40 ans, vous êtes moins en mesure de compter sur le pouvoir des intérêts composés, qui est l'outil d'investissement le plus puissant dont dispose un jeune.

La seule exception ici est le niveau de revenu le plus bas, 30 000 $, dont 50% du salaire d’un an devraient être mis de côté. À 30 ans, on ne s'attendait pas à ce que quelqu'un qui gagne 30 000 $ ait du tout économisé.

Pour une autre perspective, un récent article de Forbes suggère que les 40 ans devraient épargner au moins 20% de leur salaire pour les «priorités financières», qui comprennent les paiements de la dette, l'épargne et les cotisations de retraite.

Je vais aller de l'avant et décompresser un peu plus loin: moins vous êtes obligé de consacrer à la dette à ce stade de votre vie, plus vous devrez épargner pour la retraite – et plus les chances que votre compte soit durable vous tout au long de ces années d'or.

Combien devriez-vous économiser avant 50 ans

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
30 000 $ 45 000 $
50 000 $ 125 000 $
75 000 $ 292 500 $
100 000 $ 450 000 $
150 000 $ 810 000 $
200 000 $ 1 240 000 $

À ce stade, les points de contrôle indiquent que vous devriez économiser plusieurs fois votre salaire, à moins que vous ne soyez dans la tranche de revenu la plus faible, auquel cas, tout va bien si vous avez 1,5 fois votre salaire enfermé. Le multiple attendu augmente avec le revenu, mais le point demeure: au moment où vous atteignez l'âge de 50 ans, vous devriez avoir épargné pendant un certain temps.

Si vous avez 50 ans et que vous n'avez pas économisé autant que vous le souhaitez, il y a de bonnes nouvelles. Il existe plusieurs dispositions de rattrapage inscrites dans le code des impôts sur la retraite pour les personnes âgées de 50 ans et plus. Si vous le pouvez, il est maintenant temps d'en profiter.

Pour 2016, vous pouvez verser 6 000 $ supplémentaires à votre régime de retraite 401 (k), 403 (b), SARSEP ou 457. Ces plans sont parrainés par l'employeur. Si vous ne savez pas, le cas échéant, que votre employeur propose, contactez votre service des ressources humaines.

Les participants au régime SIMPLE IRA ou SIMPLE 401 (k) âgés de 50 ans et plus peuvent contribuer 3 000 $ supplémentaires en 2016 jusqu'à une limite annuelle de 12 500 $.

Les propriétaires de l'IRA et de Roth IRAwyvsurzeezdqcbxvveyutvacfv âgés de 50 ans et plus peuvent contribuer 1 000 $ supplémentaires par an. Ce sont des comptes individuels que vous pouvez ouvrir directement si vous n'en possédez pas déjà un. Nous vous recommandons d'utiliser des robots-conseillers comme Betterment et Wealthfront, qui font tout le travail pour vous.

Combien devriez-vous économiser avant 60 ans

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
30 000 $ 87 000 $
50 000 $ 215 000 $
75 000 $ 487 500 $
100 000 $ 730 000 $
150 000 $ 1 320 000 $
200 000 $ 1 980 000 $

Pour la plupart des gens, c'est à 60 ans que le caoutchouc rencontre la route. La retraite n'est qu'à quelques années. C'est le moment de consacrer autant de revenus supplémentaires que possible à vos comptes de retraite, avant la fin de vos années de revenus.

Si vous avez besoin d'une raison supplémentaire pour épargner, pensez à l'augmentation du coût des soins de santé. Selon un récent rapport publié par Fidelity et rapporté par l'AARP, le retraité moyen peut s'attendre à dépenser environ 240 000 $ pour les coûts liés aux soins de santé. Ce nombre n'inclut pas le coût des soins de longue durée ou les coûts associés à la retraite anticipée, pour ceux qui ont besoin de combler l'écart entre le moment où ils quittent leur emploi et 65 ans, lorsque Medicare entre en jeu.

Si vous avez du mal à trouver des moyens d'augmenter vos économies, Emily Guy Birken, auteure de «Les 5 ans avant de prendre votre retraite: planifier votre retraite quand vous en avez le plus besoin», suggère: «Il est temps de réduire les effectifs. Non seulement vous pouvez augmenter votre épargne-retraite avec tout l'argent que vous êtes en mesure de générer de la vente de votre maison (et les impôts sur les gains en capital n'interviennent pas sur une vente de maison tant que vous ne tirez pas plus de 250 000 $ de la vente en tant que déclarant unique) , ou 500 000 $ en tant que couple marié), mais déménager dans un espace plus petit pendant que vous travaillez peut aider à faciliter la transition psychologique vers la retraite. »

Combien devriez-vous économiser avant 65 ans

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
30 000 $ 117 000 $
50 000 $ 280 000 $
75 000 $ 630 500 $
100 000 $ 940 000 $
150 000 $ 1 695 000 $
200 000 $ 2 540 000 $

Selon les points de contrôle, voici le décompte final pour les retraités à 65 ans. Si vous voulez avoir une retraite plus somptueuse que ce qui est représenté dans les exemples ci-dessus, commencez à augmenter vos cotisations 401 (k) (ou autre régime de retraite) maintenant, donc vous pouvez récolter les meilleurs avantages de composition.

Consultez l'intégralité de la grille des points de contrôle de l'épargne-retraite ci-dessous. Vous pouvez également consulter l'intégralité du Guide de retraite de JPMorgan Asset Management 2016.

Et, pour ceux d'entre vous qui aiment ce qui se trouve dans les petits caractères (comme moi!):

Le modèle que ces chiffres ont utilisé était basé sur les hypothèses suivantes concernant le montant de revenu de préretraite que vous devez remplacer en fonction de votre revenu.

Quel pourcentage de votre revenu devrez-vous remplacer à la retraite?

Si tu fais…. Vous auriez dû sauver…
30000 $ 16% de votre revenu
50000 $ 23% de votre revenu
75 000 $ 34% de votre revenu
100 000 $ 38% de votre revenu
150 000 $ 45% de votre revenu
200 000 $ 51% de votre revenu

Bonne économie!

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