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Combien devez-vous retirer de votre épargne-retraite chaque année?

La retraite est censée être une période de simplicité, lorsque vous vous détendez, passez votre temps comme vous le souhaitez et vivez avec vos économies durement gagnées. Malheureusement, votre retraite n'aura probablement pas le genre de simplicité financière dont vous rêvez. En tant que retraité, vous aurez d'importantes décisions financières à prendre. Et l'une des plus importantes de ces décisions est le montant d'argent que vous pouvez et devez retirer de ces comptes d'épargne-retraite chaque année.

La règle des 4%

Les experts en argent adorent trouver des règles et leur donner des noms accrocheurs. Certaines de ces règles fonctionnent même, mais parce que les environnements économiques et financiers sont en constante évolution, même la meilleure règle ne fonctionne généralement pas éternellement. La règle des 4% en est un excellent exemple. Il a été développé pour la première fois en 1994, sur la base des travaux d'un analyste financier qui a étudié les rendements historiques des actions et des obligations. Il a conclu qu'un retraité pouvait retirer 4% de ses économies annuellement pendant au moins 30 ans sans manquer d'argent. Si vous le souhaitez, la règle vous permet d'ajuster vos retraits annuels en fonction de l'inflation, ce qui signifie que vous augmenteriez le montant des retraits du taux d'inflation pour l'année.

Source de l'image: Getty images.

Problèmes avec la règle des 4%

La règle des 4% offre une façon ordonnée et ordonnée de planifier les retraits de retraite. Malheureusement, cela peut ne pas fonctionner aussi bien aujourd'hui. Il était basé sur les rendements historiques des actions et les taux d'intérêt bien avant la Grande Récession. Compte tenu des rendements quasi nuls de la «décennie perdue» de 2000-2009, les données ne soutiennent plus l'idée qu'un taux de retrait de 4% pendant 30 ans est totalement sûr. Et avec des personnes vivant plus longtemps que jamais, vous pourriez même avoir besoin de regarder au-delà de 30 ans comme une période de retraite. Donc, aussi agréable que ce soit de se fier à un seul numéro, si vous voulez être sûr que vous ne survivrez pas à votre argent, vous devrez personnaliser le montant de votre retrait en fonction de votre propre situation.

Facteurs financiers

Avant de pouvoir décider du montant que vous pouvez retirer en toute sécurité de vos comptes d'épargne-retraite, vous devez décider exactement quels sont vos objectifs pour cet argent. L'une des plus grandes considérations est la durée de vie de vos comptes de retraite. Cela dépendra principalement de la date de votre retraite et de la durée de vie prévue, car ces facteurs détermineront ensemble la durée de votre retraite, mais il peut également y avoir d'autres problèmes à considérer. Par exemple, voulez-vous avoir un peu d'argent à laisser aux enfants ou aux petits-enfants? Si c'est le cas, vous devrez être beaucoup plus conservateur dans vos dépenses que quelqu'un avec une mentalité «vous ne pouvez pas l'emporter avec vous». Une fois que vous avez décidé combien de temps vous voulez que vos comptes de retraite durent (soyez généreux ici; il vaut mieux que votre argent vous survive que l'inverse), l'autre facteur majeur à considérer est la performance de votre portefeuille au cours de l'année.

Venir avec un nombre magique

Examinons quelques scénarios pour calculer le montant que vous pouvez retirer en toute sécurité de votre portefeuille. Imaginez d'abord un homme de 67 ans en bonne santé dont le portefeuille de retraite a augmenté de 6% par rapport à l'année dernière. Les tables actuarielles lui donnent une espérance de vie d'environ 20 ans, mais cela signifie seulement qu'il a 50% de chances de vivre moins que cela et 50% de chances de vivre plus longtemps, donc il vaut mieux lui permettre au moins 30 ans de retraite à des fins de planification financière. À ce stade, il serait sage d'être conservateur sur le montant qu'il va retirer. Depuis que ses investissements ont augmenté de 6%, s'il se limite à prendre 3% du nouvel équilibre à la fin de l'année, il garde une partie de cette croissance cachée pour lui faire plus d'argent dans les années à venir.

Comparez maintenant la situation de ce retraité à celle d'un retraité de 80 ans avec le même rendement annuel. À moins qu'il ne soit Mathusalem, il n'a pas besoin de planifier une période de retraite de 30 ans, il peut donc en retirer un peu plus de ses économies. Un retrait de 5% à ce stade serait sûr; En conséquence, son portefeuille pourrait rétrécir un peu, mais à moins qu'il n'ait du mal à subvenir à ses besoins, ce rétrécissement ne posera pas de risque significatif pour son avenir financier. Cependant, s'il est déterminé à laisser autant que possible à ses héritiers, il pourrait plutôt s'en tenir à un retrait de 4% pour l'année afin qu'il puisse garder son portefeuille florissant pour eux.

Questions de marché

Au moment où vous êtes à la retraite, la plupart de votre épargne-retraite est probablement sous forme d'obligations, le reste étant en actions (bien que certains conseillers recommandent de conserver jusqu'à 60% de vos investissements en actions pendant la retraite). Les obligations sont peut-être moins volatiles que les actions, mais elles ne sont certainement pas à l'abri des pressions économiques; une mauvaise année peut entraîner une stagnation voire une perte. Lorsque le montant du capital que vous avez caché dans vos comptes diminue au cours de l'année, vous devez en tenir compte dans votre décision concernant le montant d'argent que vous pouvez prendre en toute sécurité. Vendre une trop grande partie de vos investissements entraînera une baisse de vos revenus (sous forme de paiements d'intérêts d'obligations et de dividendes d'actions) l'année suivante, ce qui signifie que vous aurez moins d'argent à venir et devrez donc retirez davantage de vos comptes d'épargne-retraite pour vous en sortir. Cela peut déclencher un cercle vicieux où vous devez continuellement vendre de plus en plus d'investissements chaque année, ce qui réduit encore vos revenus.

Comment garder votre portefeuille en vie

Si vos placements ont pris un coup au cours de la dernière année, vous voudrez minimiser le retrait de votre compte de retraite. En fait, si vous pouvez le gérer, la solution la plus sûre serait de ne pas retirer d’argent. Cela peut vous obliger à trouver d'autres sources de revenus pour l'année, comme prendre un emploi temporaire ou louer une pièce de votre maison. À la fin de l'année suivante, il est probable que vos investissements prospèrent à nouveau et vous pouvez prendre un retrait normal compris entre 3% et 4% (ou plus, en vieillissant). Réduire les retraits de votre compte de retraite peut sembler compliqué – et ce le sera – mais c'est certainement beaucoup mieux que de manquer d'argent.

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