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Combien devriez-vous épargner pour la retraite?

Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, plusieurs ou tous les produits présentés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n'influence pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

≔ Faits saillants

  • Vos dépenses actuelles peuvent vous aider à estimer les dépenses futures
  • Plus vous commencez tôt à économiser, moins vous devez économiser globalement
  • Un calculateur de retraite vous aidera à vérifier vos progrès
  • → Quelle est la prochaine

    Essayez notre calculateur de retraite

    C’est la question à un million de dollars – littéralement: combien dois-je épargner pour la retraite?

    En règle générale, la plupart des experts recommandent un objectif d'épargne-retraite annuel de 10% à 15% de votre revenu avant impôt. Les hauts salaires veulent généralement atteindre le haut de cette fourchette; les bas salaires peuvent généralement planer plus près du bas, car la sécurité sociale remplacera généralement une plus grande partie de leurs revenus.

    Mais les règles de base ne sont que cela, et combien vous devriez épargner pour la retraite dépendra beaucoup de votre avenir, à la fois les parties connues et inconnues, telles que:

  • Votre espérance de vie
  • Vos dépenses et niveaux d'épargne actuels
  • Vos préférences de vie à la retraite
  • Voici quatre étapes pour déterminer combien vous devriez épargner pour la retraite.

    Gardez le cap sur vos objectifs de retraite

    Assurez-vous d'avoir les bons montants dans les bons comptes, car les mouvements intelligents d'aujourd'hui peuvent augmenter votre richesse demain.

    1. Estimer les besoins de revenus futurs

    Juste avertissement: cette étape implique le plus de travail – mais de puissance, car les autres sont un jeu d'enfant. Et si vous gardez même un budget lâche, vous avez déjà une longueur d'avance. La projection des besoins de revenus futurs commence par un regard sur les dépenses courantes.

    Pour ce faire, entrez vos dépenses mensuelles types dans la première colonne d'une feuille de calcul ou notez-les sur une feuille de papier. Réfléchissez ensuite si chaque dépense restera la même, diminuera, augmentera ou, mieux encore, disparaîtra à la retraite. (Dans un monde parfait, nous vous regardons, hypothèque.) Dans une deuxième colonne, écrivez votre meilleure estimation de ce que sera chaque dépense à la retraite.

    Ajoutez-les, abordez d'autres choses que vous ne pouvez pas prévoir pour le moment mais que vous souhaitez dépenser plus tard – voyages, golf, fournitures de mahjong, cours de danse de salon – et vous aurez une idée approximative de vos besoins de dépenses mensuels à l'avenir. Multipliez par 12 pour obtenir le revenu dont vous aurez besoin chaque année pour faire face à ces dépenses à la retraite. Comparez cela à votre revenu actuel pour déterminer ce que l'on appelle un taux de remplacement, ou quelle part de votre revenu vous devriez viser à remplacer à la retraite.

    2. Tenez compte des règles générales courantes

    Moins de la moitié des travailleurs ont essayé de calculer le montant dont ils ont besoin pour leur retraite, selon l’enquête sur la confiance dans la retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés. Cela signifie qu'au moins 50% d'entre vous ne feront pas l'exercice décrit à l'étape 1. (Si vous avez terminé l'étape 1 et obtenu un ratio de 70% à 90%, félicitations – vous pouvez probablement passer à l'étape 3. )

    Si vous faites partie des 50% qui ne feront pas l'exercice, c'est le point de se rabattre sur les règles générales de remplacement du revenu. Ils ne sont pas aussi précis, car ils constituent une solution unique à un problème qui se présente sous plusieurs formes et tailles. Mais ils valent bien mieux que rien.

    La règle la plus utilisée est la règle des 80%, qui dit que vous devez viser à remplacer 80% de votre revenu de préretraite. Il s'agit d'une règle souple: certaines personnes suggèrent un biais vers 70%; certains pensent qu'il vaut mieux viser un 90% plus conservateur.

    Si vous économisez 15% de votre revenu maintenant, vous pourriez facilement vivre de 85% de votre revenu à la retraite – sans ajuster les dépenses.

    Pour savoir où vous atterrissez, pensez au pourcentage de votre revenu que vous économisez pour la retraite. Vous n'aurez plus à le faire une fois que vous aurez franchi la ligne d'arrivée hypothétique, ce qui signifie que si vous économisez 15% maintenant, vous pourriez facilement vivre avec 85% de votre revenu sans ajuster les dépenses. Ajoutez à la sécurité sociale, réduisez les charges sociales – qui absorbent 7,65% de vos revenus pendant que vous travaillez – et vous pouvez probablement réduire encore plus ces revenus.

    " Apprendre encore plus: Tout ce que vous devez savoir sur la façon d'épargner pour la retraite

    La meilleure façon d'utiliser une règle empirique comme celle-ci est de vérifier l'intestin par rapport à l'approche plus personnalisée consistant à plonger profondément dans vos dépenses. Êtes-vous loin du conseil standard ou assez proche? Mais il peut également être utilisé comme point de départ, d'où vous pouvez faire bouger les chiffres.

    3. Utilisez une calculatrice de retraite

    Si vos estimations sont correctes, un bon calculateur de retraite vous donnera une évaluation de votre progression dans l'épargne, en combinant ces estimations de dépenses annuelles avec des projections. Les calculatrices les plus approfondies utilisent des hypothèses basées sur des recherches: il y aura des valeurs par défaut pour les projections d'inflation, l'espérance de vie et les rendements du marché.

    »Exécutez les chiffres: Utilisez le calculateur de retraite de NerdWallet pour estimer vos besoins futurs

    Pour obtenir le résultat le plus précis, vous devez vous demander si ces hypothèses sont correctes compte tenu de votre situation: votre stratégie d'investissement est-elle prête à atteindre le rendement par défaut utilisé par une calculatrice, qui se situera probablement autour de 6% ou 7%? Si vous privilégiez les obligations, vous voudrez l'ajuster à la baisse. Votre grand-mère et la grand-mère de votre grand-mère vivaient-elles jusqu'à 110 ans? Vous avez de bons gènes, mais chers. Tenez compte de ces années supplémentaires dont vous pouvez tenir compte dans vos projections.

    4. Revisitez régulièrement

    Les circonstances changent et vos besoins de retraite changeront avec eux. Qu'il s'agisse d'un nouvel emploi, d'un nouveau-né ou d'une nouvelle passion pour parcourir le monde une fois que vous atteignez 65 ans, il est logique d'effectuer ces calculs de retraite assez souvent. Il est toujours préférable de s’ajuster au fur et à mesure, plutôt que de lutter pour rattraper le retard.

    Si vous vous sentez dépassé, il est facile d'obtenir de l'aide pour équilibrer vos objectifs financiers. Les choix vont des robots-conseillers en ligne à bas prix aux conseillers financiers offrant une variété de services. Découvrez comment choisir un conseiller financier qui vous convient.

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