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Comment définir votre plan de retraite conventionnel sur FEU

Les calculs utilisés pour élaborer un plan de retraite traditionnel supposent que vous travaillerez bien dans la soixantaine et tirerez un revenu de votre épargne pour financer vos deux à trois décennies restantes.

Mais que se passe-t-il si vous ne prévoyez pas une retraite conventionnelle? Et si vous êtes intéressé par l'indépendance financière à un âge beaucoup plus précoce? C'est le but de ceux qui font partie du mouvement FIRE de plus en plus populaire, acronyme de «indépendance financière, prenez votre retraite tôt».

Planification financière de la retraite anticipée

La planification d'une retraite anticipée ne consiste pas simplement à fixer des objectifs d'épargne super agressifs (comme la moitié ou plus du revenu de votre ménage, par rapport à la recommandation standard de 10% à 15%), bien que cela en soit une grande partie.

Il s'agit également de créer un portefeuille pouvant accueillir une longue période de retraits, de penser différemment les flux de revenus de retraite et de naviguer dans les lois fiscales qui s'attendent à ce que vous attendiez jusqu'à la fin de la cinquantaine pour recevoir les distributions des comptes de retraite.

En d'autres termes, cela nécessite une approche différente des règles traditionnelles de planification financière.

Voici cinq conseils pour vous aider à transformer un régime de retraite traditionnel en régime de retraite anticipée:

1. Prévoyez de gagner un revenu supplémentaire

Travailler après avoir quitté le marché du travail? Cela peut sembler contradictoire avec le rêve de la retraite anticipée, mais c'est plus courant dans la communauté FIRE que vous ne le pensez.

Les planificateurs financiers disent que les clients suffisamment motivés pour atteindre l'indépendance financière à 35 ou 40 ans font presque toujours quelque chose qui rapporte de l'argent.

«Vous ne pouvez jouer au golf et naviguer que si vous vous ennuyez», explique Mike Rauth, fondateur de North Haven Financial à Scarborough, dans le Maine.

Une partie du processus de planification de Rauth consiste à aider les clients à identifier un travail significatif pour éviter l’ennui à la retraite. Lorsque vous êtes financièrement indépendant, le travail diffère de l’emploi avant la retraite: avec moins de pression pour gagner un revenu tout de suite, vous êtes libre de poursuivre un travail que vous aimez, même si ce n’est pas lucratif.

2. Concentrez-vous sur le bon numéro «d'indépendance financière»

Un concept populaire dans la communauté FIRE est d'atteindre votre numéro d'indépendance financière – un objectif d'économies audacieux basé sur la «règle de 25», qui dit que vous êtes financièrement autonome lorsque vous avez économisé 25 fois vos dépenses annuelles prévues à l'avenir.

En pratique, cela signifie que si vous avez besoin de 40 000 $ par an pour couvrir vos dépenses, votre numéro d'indépendance financière est de 1 million de dollars.

LIRE: Ce couple est à un an d'avoir assez d'argent pour prendre une retraite anticipée – voici ce qu'ils ont fait

Daniel Kenny, fondateur de FI-nancial Planner à Sterling, en Virginie, une entreprise spécialisée dans la planification axée sur le FEU, recadre l'équation pour ses clients en retraite anticipée. Il les fait se concentrer sur leur numéro de revenu.

Si vous gagnez 10 000 $ par an à la retraite et que vous soustrayez à un besoin de dépenses annuel de 40 000 $, il vous suffit de tirer 30 000 $ de l'épargne. Basé sur la règle de 25, cela réduit votre objectif d'épargne de 1 million de dollars à 750 000 $. (Un bon calculateur de retraite peut aider à calculer vos besoins en épargne.)

3. Réduisez votre taux de retrait

Une autre règle de base traditionnelle pour la retraite est la règle du retrait de 4% – le montant qu'un retraité peut retirer en toute sécurité de son nid pendant la première année de sa retraite. Chaque année suivante, ce montant est ajusté en fonction de l'inflation.

Sur la base des données historiques, vos économies devraient durer aussi longtemps que vous si vous suivez la ligne directrice de 4%. Mais cette règle suppose que vous allez être à la retraite pendant 30 ans, pas cinq décennies.

Réduire votre taux de retrait peut déclencher une réaction en chaîne positive: moins vous retirez d'argent, plus vos économies restent investies, ce qui donne à votre solde une chance de continuer à croître.

En utilisant le scénario de 40 000 $ ci-dessus, la réduction de vos dépenses de, disons, 500 $ par mois (6 000 $ par an) signifie que vous n'avez besoin que de 34 000 $ par an de vos investissements. Cela réduit le taux de retrait de votre portefeuille à 3,4%, ce qui, selon Kenny, correspond davantage à un horizon de retraite de 50 ans.

4. Diversifiez vos investissements pour surmonter les ralentissements du marché

Un ralentissement du marché boursier mal synchronisé peut mettre votre principale source de revenu à la retraite – votre portefeuille – en danger, quel que soit votre âge lorsque vous quittez la routine traditionnelle de 9 à 5. Mais cela peut être particulièrement désastreux si ce ralentissement se produit au début de votre retraite, dit Rauth.

CONNEXES: Ces personnes ont quitté leur emploi pour prendre une retraite anticipée – puis la vie s'est gênée. Voici comment ils ont fait face aux plans FIRE qui ont mal tourné

La diversification de votre portefeuille de placements entre actions, obligations et liquidités réduira les dommages à long terme d'une récession. Mais ce qui est encore mieux, c'est de laisser vos investissements en sortir pendant ce ralentissement.

La mise en place de sources de revenus qui ne sont pas aussi exposées au risque de marché – comme une échelle obligataire, ou l'achat d'obligations dont les dates d'échéance sont décalées – peut vous aider à éviter d'avoir à vendre des investissements à perte. Il en va de même pour avoir une réserve d'argent liquide dans un compte d'épargne à haut rendement pour couvrir les dépenses.

Sur la route, vous pourrez bénéficier d'autres sources de revenus, y compris la sécurité sociale et profiter de la valeur nette de votre maison via un prêt hypothécaire inversé. Sur ce dernier, Rauth recommande un prêt hypothécaire de conversion de valeur domiciliaire, qui est assuré par la Federal Housing Administration, car il vous permet de tirer sur la ligne de crédit uniquement lorsque vous en avez besoin.

5. Choisissez judicieusement vos comptes de placement

Les retraits non qualifiés de comptes de retraite fiscalement avantageux comme un IRA ou 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi vous coûteront une pénalité égale à 10% du montant que vous retirez en plus des impôts sur le revenu que vous devrez à l'IRS.

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La bonne nouvelle: le taux d'épargne plus élevé chez les adeptes de FIRE signifie que beaucoup maximisent ces comptes de retraite et investissent des économies supplémentaires dans des comptes imposables. Vous pouvez retirer de l'argent d'un compte imposable à tout moment, de sorte que la plupart des préretraités voudront d'abord tirer parti de ces comptes.

Une autre option est un Roth IRA, qui a des règles de distribution plus clémentes – les contributions peuvent être retirées à tout moment. Avec un jeu de jambes fantaisiste, vous pouvez également transférer de l'argent des IRA traditionnels (et 401 (k) avec d'anciens employeurs) dans un Roth IRA. C'est ce qu'on appelle une conversion Roth IRA. Vous paierez des impôts sur le revenu lorsque vous convertirez l’argent, mais vous pourrez le retirer sans impôt ni pénalité après cinq ans. Kenny recommande une stratégie appelée Roth laddering – ne convertissant qu'une partie de l'argent chaque année – pour répartir le fardeau fiscal sur une poignée d'années.

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