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Comment déterminer le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre une retraite anticipée

Si vous avez pris votre retraite dans la quarantaine, de combien d'argent auriez-vous besoin pour vivre confortablement pour le reste de votre vie? C'est l'une des questions au cœur du mouvement FIRE (indépendance financière, retraite anticipée).

L'indépendance financière, au moins pour de nombreuses communautés en ligne, est définie comme ayant suffisamment d'épargne et d'investissements pour financer des frais de subsistance raisonnables pour le reste de votre vie. Vous pouvez faire du bénévolat, continuer à travailler ou poursuivre des passe-temps ou des passions, mais vous ne comptez plus sur le revenu d'un emploi pour couvrir les dépenses quotidiennes et épargner pour la retraite.

L'objectif du mouvement pour l'indépendance financière peut se résumer à: "Que ferais-je de ma vie si je n'avais pas à travailler pour de l'argent?" par le subreddit populaire sur le sujet.

Pour de nombreuses personnes qui adhèrent à la mission, il y a un objectif d'épargne qu'elles veulent atteindre, auquel moment elles auront atteint l'indépendance financière, telle qu'elles la définissent. C'est ce qu'on appelle leur numéro FIRE, et généralement, il équivaut à 25 fois les dépenses annuelles d'un ménage, investies dans des fonds d'actions passifs à faible coût. De nombreux retraités en début de carrière souhaitent économiser entre 1 million et 2 millions de dollars.

Vous pouvez calculer votre propre nombre en rencontrant un conseiller financier ou en utilisant une calculatrice en ligne qui peut vous donner une idée approximative.

Pour la retraite anticipée, la pensée courante est qu'un taux de retrait annuel de 4% de votre épargne est «sûr» et vous pouvez l'augmenter chaque année en fonction de l'inflation. Ainsi, par exemple, si vous avez économisé 1 million de dollars, vous pouvez retirer 40 000 dollars la première année. Si l'inflation est de 3%, l'année suivante, vous pouvez retirer 40 000 $ plus 3%, ou 41 200 $.

Bien sûr, il existe d'innombrables facteurs qui entrent en jeu pour déterminer combien vous devez prendre votre retraite: votre salaire actuel et votre taux d'épargne, combien votre employeur cotise, comment le marché fonctionne, combien vous avez besoin de vivre chaque année, votre retrait taux, la taille de votre famille, vos objectifs, vos sources de revenus variées, les soins de santé, les dépenses imprévues – la liste est longue.

"Comme beaucoup d'autres dans l'espace FIRE, nous avons utilisé la règle générale de 25 fois nos dépenses comme base de référence", explique Julien Saunders, qui raconte son voyage FIRE avec sa femme, Kiersten, à CNBC Make It. "Cependant, étant donné que nous avons un certain nombre de variables, telles que le potentiel d'un autre enfant et d'un parent en situation de précarité financière, nous ne construisons pas un plan basé uniquement sur ces chiffres."

Ils ont des objectifs d'épargne et d'investissement différents, dit-il, ajoutant que donner la priorité à l'épargne-retraite et aux flux de revenus passifs leur permet de "se retirer du travail au sens traditionnel du terme et de se concentrer sur d'autres choses".

Tanja Hester, auteur de "Work Optional: Retire Early the Non-Penny-Pinching Way" et du blog Our Next Life, a déclaré à CNBC Make It qu'elle recommande aux gens de placer leur épargne bien au-delà du repère "25 fois".

"Vos dépenses augmenteront probablement maintenant que vous avez beaucoup plus de temps libre pour vous consacrer aux voyages et aux activités qui coûtent de l'argent", dit-elle. «Je recommande d'économiser au moins 30 fois vos dépenses annuelles prévues en matière de retraite anticipée, ainsi que d'avoir au moins une ou deux éventualités majeures, comme une maison que vous possédez et que vous pourriez réduire.»

Dans l'ensemble, cependant, les adhérents du mouvement FIRE essaient de réduire les dépenses afin qu'ils puissent économiser au moins 50% de leur salaire chaque année, bien que certains soient nettement plus frugaux que d'autres.

Une lecture attentive du subreddit FIRE nous fera comprendre: certains adeptes sont exigeants à propos de chaque centime qu'ils dépensent, tandis que d'autres aiment profiter du luxe maintenant. Certains disent qu'ils veulent prendre leur retraite dans la quarantaine, certains dans la cinquantaine et d'autres sont juste là pour perfectionner leur savoir-faire financier général. Beaucoup gagnent six chiffres, mais il y en a d'autres qui gagnent, disons, 50 000 $ par an et parviennent toujours à économiser une grande partie de leur argent.

Les inconvénients de la retraite anticipée

LE FEU n'est pas pour tout le monde. Les critiques les plus courantes du mouvement sont que seule l'élite privilégiée avec des salaires élevés, tels que les ingénieurs logiciels et les avocats, peut vraiment y parvenir, et que les participants, au moins vocaux, sont principalement des hommes et des blancs.

Douglas Boneparth, président et fondateur de Bone Fide Wealth, a déclaré à CNBC Make It que si le mouvement FIRE est idéal pour ceux qui veulent le poursuivre, il n'est pas réaliste pour beaucoup. Le FEU est extrême, et les méthodes extrêmes ont des résultats extrêmes – pas toujours pour le mieux.

"Trouver l'équilibre entre un style de vie confortable et économiser pour atteindre ses objectifs est, je pense, une manière supérieure de procéder", explique Boneparth. "Le FEU n'est pas vraiment un équilibre, c'est une inclinaison extrême de l'échelle."

Bien qu'il soit facile de regarder vos dépenses actuelles pour calculer votre numéro FIRE, Boneparth dit qu'il peut être difficile de les projeter dans le futur sans logiciel sophistiqué. Un taux de retrait annuel de 4% est bien pour une approche purement quantitative de vos finances, mais ne prend pas nécessairement en compte les aspects qualitatifs de la vie.

"Ces analyses ne tiennent pas compte de la vie, elles sont dans le vide", dit-il. Par exemple, que se passe-t-il si vous souffrez d'une maladie grave, qu'une récession frappe juste après votre «retraite» ou que votre maison brûle – toutes ces choses sont impossibles à prévoir.

Cela dit, Boneparth dit que tout ce qui amène les gens à épargner davantage et à réfléchir à leur plan financier holistique est un résultat net positif. L'adoption de parties du mouvement FIRE qui s'alignent sur vos objectifs peut faire partie d'un plan financier complet, même si vous n'avez pas nécessairement un nombre spécifique que vous visez.

«Mon père a toujours dit que si vous descendez une rivière où des rochers sont alignés sur le rivage, la dernière chose que vous voulez faire est de vous écraser sur le rivage», dit-il. "Flotter au milieu est le moyen le plus sûr."

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