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Comment empêcher le coronavirus de tuer votre pension

Comme des millions de travailleurs britanniques se sont naturellement inquiétés de savoir comment payer les factures les plus immédiates, l'épidémie de coronavirus a également menacé silencieusement de décimer l'avenir financier de millions d'autres.

Cette semaine, alors que la nouvelle année d'imposition se déroule sans aucune fanfare, le plus grand bouleversement dans le monde des retraites marque son cinquième anniversaire.

Et les libertés de retraite – la possibilité pour un plus grand nombre de personnes d'accéder à leur épargne-retraite plus tôt et à moindre coût – sont désormais confrontées au test ultime car elles exposent plus directement les retraités au risque boursier.

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"Bien que les réformes aient été populaires, la volatilité que nous avons constatée au cours des dernières semaines a remis les libertés sous le microscope", explique Emma Byron, directrice générale de Legal & General Retail Retirement.

«Comme les marchés ont été ébranlés par la propagation rapide du coronavirus, les libertés de retraite sont, pour la première fois, testées dans des conditions plus difficiles.

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Les règles

Un peu moins d'un million de personnes ont 55 ans chaque année, date à laquelle elles ont accès à des investissements réservés à la vieillesse. Ils n'ont plus à acheter une rente avec leur pension à cotisations définies et le prélèvement, ou l'encaissement de fonds, qui entraînait autrefois une charge fiscale terrifiante de 55%, ne comporte désormais que des taux d'imposition marginaux.

À partir de 2015, une fois que vous aurez atteint 55 ans et, à côté du choix familier de 25% de paiement forfaitaire en franchise d'impôt, vous pouvez maintenant décider de tout laisser investi, de prendre une partie de l'argent en morceaux, un revenu ajustable ou un «prélèvement flexible». , un revenu garanti connu sous le nom de rente, encaisser dans le lot ou aller avec une combinaison de ces actions.

Il peut s'agir d'un champ de mines et le service de conseils gratuits soutenu par le gouvernement Pensionwise peut vous aider à vous faire part de vos choix ainsi que des implications et impacts potentiels qu'ils entraînent.

Des recherches effectuées par AJ Bell ont révélé que les épargnants ont retiré environ 33 milliards de livres sterling depuis l'introduction des nouvelles libertés, ce qui représente environ 4,4% de la valeur de tous les pots de retraite privés chaque année. Cela représente environ 6 700 £ sur le pot de retraite privé moyen de 152 000 £.

La menace

La plus grande préoccupation est maintenant pour les personnes qui choisissent de rester investies dans un marché de montagnes russes tout en épuisant davantage leurs fonds, car elles tirent également un revenu de leur retrait.

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«Bien qu'il soit difficile de juger de la durabilité des retraits sans connaître la situation individuelle et la richesse globale des personnes, un marché caractérisé par des personnes gagnant un revenu compris entre 4 et 5% qui ont tendance à avoir de multiples sources de revenu peut sembler peu préoccupant – en particulier au cours d'une période où les marchés ont augmenté à un rythme soutenu », explique Tom Selby, analyste principal chez AJ Bell.

«Cependant, la liquidation du coronavirus a tout changé, creusant un trou à deux chiffres dans des millions de régimes de retraite d'épargnants. Alors que ceux qui construisent un pot de retraite devraient avoir des décennies pour que leurs fonds récupèrent (espérons-le) de la valeur, les personnes qui tirent déjà un revenu devront probablement ajuster leurs attentes en matière de dépenses. »

C'est un problème particulier pour ceux qui, dans les premières années de leur retraite, ont retiré des sommes importantes de leur fonds juste au moment où la crise actuelle frappait. Cette combinaison de retraits importants et de performances de placement négatives – souvent qualifiées de «ravage du coût de la livre» – peut faire des ravages dans les plans de retraite des gens.

"Bien qu'il puisse être tentant pour certains de continuer à travailler de toute façon, une telle approche vous exposera à un risque important de manquer d'argent", ajoute Selby.

Ceux qui sont dans cette situation sont invités à revoir leurs dépenses et à réévaluer leur budget mensuel dans le but de réduire le montant dont ils ont besoin de retirer de leur pension, donnant à leur pot le temps de récupérer.

Sur le bord

«Des milliers de personnes qui ont l'intention de prendre leur retraite cette année se demanderont maintenant quelles sont leurs options», ajoute Byron. «La grande majorité disposera d'épargne-pension dans des fonds de style de vie par défaut, qui sont moins exposés aux récents événements du marché. Bien qu'ils aient peut-être vu de plus petites réductions de leur régime de retraite, toute chute peut naturellement se sentir importante. »

Bien que la décision évidente soit de reporter la retraite, ce n'est pas une option réaliste pour tous. Mais les choix disponibles pour les plus de 55 ans pourraient aider à adapter leur situation et leur pot d'épargne au climat économique actuel.

«Avec l'avenir actuellement si difficile à prédire, il peut être approprié de garantir que vos besoins de base et vos dépenses sont couverts par des sources de revenu fixe telles que les rentes, la pension de l'État et toute pension à prestations définies», ajoute Byron, bien qu'elle reconnaisse la dernière réduction de les taux d'intérêt ont eu un effet d'entraînement sur les taux de rente.

Contactez Pensionwise pour plus d'informations sur vos options de retraite compte tenu de votre situation personnelle et de votre pot d'épargne ainsi que des conditions actuelles du marché.

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