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Comment faire des investissements après la retraite

Votre plus grand défi est de garder votre argent en avance sur l'inflation. «Parmi les risques les plus importants que prennent les retraités, souvent à leur insu, le fait de ne pas investir dans des instruments qui battent l'inflation, après impôts. En conséquence, leurs revenus deviennent insuffisants au bout de quelques années, le coût de la vie augmentant ", a déclaré Srikanth Bhagavat, directeur général et conseiller principal, Hexagon Capital Advisors Pvt Ltd, une société de conseil en investissement basée au Bengalur.

Voici un aperçu des éléments à garder à l’esprit lorsque vous investissez après la retraite.

Flux de revenu régulier

Comme la majorité des individus de cette tranche d'âge cessent de gagner, il devient prioritaire d'assurer une source de revenu régulier et d'avoir des investissements plus liquides pour faire face à toute urgence fâcheuse. Les investissements à long terme, tels que le Fonds de prévoyance publique (PPF), deviennent non viables. Le Senior Citizen Savings Scheme (SCSS), destiné uniquement aux retraités, est un régime garanti par le gouvernement où l'on peut déposer entre 1 000 et 15 lakh et gagner un intérêt de 9,3% par an. Il a une période de blocage de cinq ans qui peut être prolongée de trois ans. L'investissement est exonéré d'impôt en vertu de l'article 80C de la loi de 1961 sur l'impôt sur le revenu, mais le paiement des intérêts, payé trimestriellement, est imposable.

Swapan Deb, 62 ans, est un cadre supérieur à la retraite du bureau de la Reserve Bank of India (RBI) à Delhi et est maintenant installé à Kolkata. Même s'il reçoit une pension, il voulait avoir un revenu régulier et aussi un peu d'argent pour subvenir à ses petites dépenses. «J'ai investi la majorité du montant forfaitaire que j'ai reçu à la retraite dans SCSS et les dépôts fixes (FD). J'ai réparti mes investissements de telle manière que je reçois mon paiement d'intérêts tous les mois ", a-t-il dit. Lorsqu'on lui a demandé pourquoi il n'avait pas investi dans d'autres segments générant des intérêts plus élevés tels que les fonds communs de placement, Deb a déclaré que ses FD étaient avec le banque où travaille sa femme et en raison de la facilité des transactions, il préfère garder l'argent là-bas. De plus, sa couverture santé est fournie par son organisation, donc les revenus lui suffisent.

De nombreuses personnes âgées craignent de prendre des risques avec leur corpus de retraite et perdent du capital en raison de l'inflation.

«Les clients ont passé la majeure partie de leur vie à le gagner (de l'argent) et doivent donc prendre des précautions pour préserver sa valeur après l'inflation. Par conséquent, les investissements doivent être effectués sur l'ensemble des actifs, ce qui améliore la richesse et rend également les rendements plus prévisibles. De plus, en plus d'avoir une allocation vers des produits de dette sûrs qui répondent aux besoins de trésorerie, l'une des erreurs commises est d'éviter les investissements axés sur les actions ", a déclaré Ashish Shanker, chef, conseil en investissement chez Motilal Oswal Private Wealth Management Ltd.

Les experts avec lesquels Mint a parlé sont d'avis que bien que le revenu régulier soit une priorité pour les retraités, ils doivent choisir judicieusement et s'assurer que le portefeuille a une combinaison de dettes et de capitaux propres et qu'ils maintiennent un niveau de risque bas.

Et lorsque l'on investit dans des fonds communs de placement, on peut se concentrer davantage sur les fonds investissant dans des sociétés à grande capitalisation plutôt que dans des sociétés à petite ou à micro-capitalisation, car celles-ci comportent des risques élevés même si elles offrent des rendements plus élevés.

Selon Bhagavat, un fonds de retraite idéal devrait comprendre 70% de dettes et 30% de capitaux propres. «Les retraités pensent qu'ils prennent des risques en investissant dans des actions, mais je pense que le plus gros risque n'est pas d'investir dans des actions. Cependant, il faut limiter leur exposition à 20-30% en actions, idéalement par le biais de fonds communs de placement pour détenir un portefeuille battant l'inflation ", a-t-il ajouté.

Les régimes de rente, où l'on investit une somme forfaitaire et obtient un flux de revenus à intervalles réguliers jusqu'au décès ou à la fin du mandat, sont également populaires. Le corpus à la fin de la phase d'accumulation sera payé en deux parties – un tiers sous forme de somme forfaitaire, le reste étant converti en rentes. Cependant, comme les intérêts payés sont bloqués à vie, ils ne parviennent pas à battre l'inflation avec le temps.

«Les investissements en rente sont une bonne option pour une partie du portefeuille pour couvrir le risque de longévité. Mais étant donné que les rendements sont imposables, ne tiennent pas compte de l'inflation et que le capital n'est normalement pas facilement accessible, les rentes ne doivent représenter qu'une petite partie du portefeuille. Les besoins de trésorerie peuvent être couverts par une combinaison de loyer, de dividendes, de revenus d'intérêts et de plans de retrait systématique (SWP) ", a déclaré Vishal Dhawan, fondateur de Plan Ahead Wealth Advisors.

On peut également mettre une partie de son portefeuille en obligations et planifier un SWP. Le SWP est une stratégie de retrait dans laquelle un montant fixe peut être retiré du portefeuille chaque mois; les autres séjours sont investis. L'utilisation du portefeuille devient plus efficace et l'impact fiscal est moindre en raison de l'effet SWP. Le retrait doit être planifié de manière à augmenter chaque année avec l'inflation et à ne pas épuiser le corpus trop rapidement. "Le montant du retrait doit être calculé de manière à ce que la durée de vie du corpus soit supérieure à l'espérance de vie de l'investisseur et du conjoint", a déclaré Bhagavat.

Vous pouvez également choisir parmi les régimes de revenu mensuel de la poste (Pomis) et ces régimes offerts par des fonds communs de placement (c.-à-d. MIS). «Ici, une somme forfaitaire est investie dans divers instruments pour assurer le revenu mensuel. Pomis est livré avec un taux d'intérêt de 8,4% par an, payable mensuellement et la période d'échéance serait de cinq ans ", a déclaré Anil Rego, fondateur et chef de la direction, Right Horizons, un conseiller financier. Cependant, gardez à l'esprit que ces régimes ne ne bénéficient pas d'allégements fiscaux et les revenus d'intérêts sont imposables au taux marginal.

Liquidité

Après la retraite, les frais médicaux font progressivement partie de vos dépenses mensuelles. D'autres dépenses telles que les vacances, l'assurance automobile et la dépréciation et le remplacement de l'équipement domestique ont également tendance à augmenter, il est donc important de garder de l'argent en main. Ainsi, les investissements avec une longue période d'immobilisation doivent être évités.

«L'une des plus grandes erreurs commises par les clients est que, pour protéger leur argent accumulé, ils ont tendance à opter pour des programmes à long terme, sans tenir compte de l'inflation. Celles-ci ne sont pas fiscalement avantageuses et affectent également la liquidité ", a déclaré Hemant Rustagi, directeur général de Wiseinvest Advisors. Il a déclaré qu'à cet âge, il est important d'investir de manière à ce que vous disposiez d'argent à tout moment et que les investissements ne le soient pas. compromis sur votre capital et l'inflation.

Sardari Lal Doda, 70 ans, un banquier à la retraite de Delhi qui est maintenant installé à Chandigarh, investit dans PPF depuis 40 ans. "Je ferme enfin mon compte PPF cette année, car à cet âge, je veux plus de liquidités", a-t-il déclaré. Il prévoit de mettre une partie du montant arrivé à échéance dans des FD bancaires à économie d'impôt et d'investir une partie de sa dette. très petite partie des investissements en fonds propres.

Placements fondés sur des actifs

Les décisions d'investissement après la retraite sont directement liées à vos objectifs financiers et doivent être régulièrement évaluées pour voir si elles sont en ligne les unes avec les autres.

«Combien on investit dans un instrument particulier est entièrement basé sur combien de corpus elle a accumulé pour la retraite. On peut largement investir 15 à 20% dans des investissements en actions, mais ne prenez pas de risques sans comprendre le produit ", a déclaré Achin Goel, responsable de la gestion de patrimoine et de la planification financière, Bonanza Portfolio Ltd.

N'oubliez pas non plus de conserver un fonds de prévoyance pour les urgences médicales et les bilans de santé.

Conscience

Siddhartha Pradhan, 63 ans, est un médecin à la retraite du système de santé du gouvernement central et travaille actuellement en tant que consultant médical avec le RBI à Kolkata. Il suit les fonds communs de placement et le marché boursier depuis le début de la trentaine et investit continuellement dans des fonds communs de placement, des actions directes et des plans d'épargne liés aux actions. «Je ne suis pas un homme de finance mais j'ai toujours rassemblé des informations pour le comprendre. Les retraités ne pensent souvent pas aux rendements corrigés de l'inflation. Nous sommes sceptiques quant à la baisse des marchés et des taux d'intérêt, mais c'est un cycle qui change (augmentation et baisse des taux) tous les 5 à 7 ans ", a-t-il déclaré. Il a 15 plans d'investissement systématiques de 2 000 chacun et investit également dans des actions directes. Et pour son corpus de retraite, il a investi 15 lakh chacun dans SCSS en son nom et celui de sa femme.

Sudipto Roy, directeur général, Principal Retirement Advisors Pvt. Ltd, a déclaré que la société, qui dispense une formation sur la planification de la retraite et ne propose pas un produit en tant que tel, a découvert que les gens considèrent les investissements liés aux actions comme une chose «négative» et préfèrent souvent des investissements plus simples.

«Il est important de sensibiliser les personnes âgées à la diversification de leur argent. L'inflation médicale est plus élevée que l'inflation alimentaire ou d'autres prix et ils (les personnes âgées) ont tendance à l'oublier complètement. Il est donc important de suivre la règle de la simplicité tout en traitant avec les retraités ", a déclaré Roy.

Mint Money take

La plupart des retraités cessent de gagner après la retraite. Ils veulent pratiquer un passe-temps ou voyager chaque année. Ainsi, un revenu régulier est important, mais lorsque vous investissez les revenus de votre vie, ne choisissez pas un instrument de placement sans le comprendre. Assurez-vous que votre capital ne s'érode pas et se développe pour battre l'inflation. Lorsque vous investissez, vérifiez si les rendements sont imposables et avec quelle facilité vous pouvez accéder à l'argent en cas de besoin.

La retraite est censée être la période dorée de notre vie, et si nous gérons notre argent avec certaines règles, nous pourrons également en profiter.

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