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Comment faire durer votre argent de retraite aussi longtemps que vous en avez besoin

Beaucoup de gens craignent de manquer d'argent à la retraite. C'est compréhensible, car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons, quels pourraient être nos coûts futurs et quel type de rendement nous pouvons attendre de nos économies.

Il existe cependant plusieurs façons d'augmenter les chances que votre argent dure aussi longtemps que vous en avez besoin. Parmi eux:

1. Réduisez vos dépenses «indispensables»

La réduction de vos dépenses fixes – logement, nourriture, transport, assurance, services publics et paiements de prêt minimum – peut vous aider à retirer moins de votre épargne, ce qui à son tour peut aider votre argent à durer plus longtemps. Un moyen efficace de réduire les dépenses est de réduire la taille d'une maison plus petite si vous pouvez réduire ou éliminer votre paiement hypothécaire et réduire d'autres coûts tels que les impôts fonciers, les services publics et les assurances. Se débarrasser d'une voiture pourrait vous faire économiser près de 9 000 $ par an, ce qui est le coût moyen de possession d'une voiture selon AAA. L'élimination de la dette avant votre retraite est souvent un bon moyen de réduire les dépenses, mais consultez un planificateur financier payant avant de retirer des fonds de retraite pour rembourser une hypothèque. De tels retraits peuvent déclencher une grosse facture fiscale et vous laisser sans suffisamment d'argent pour l'avenir.

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2. Continuez à gagner

Une étude réalisée par le National Bureau of Economic Research a révélé que le fait de retarder le début de la retraite de 62 à 66 ans pouvait augmenter le niveau de vie annuel et durable d'une personne de 33%. Même si vous ne pouvez pas continuer à travailler à temps plein, le revenu d’un emploi à temps partiel ou d’une entreprise parallèle pourrait vous aider à retirer moins de votre épargne.

3. Maximisez votre sécurité sociale

La plupart des gens vivront au-delà du «seuil de rentabilité», où les plus gros chèques qu'ils obtiennent en retardant le début de leurs prestations de sécurité sociale totaliseront plus que les petits chèques qu'ils contournent entre-temps. Plus important, cependant, de plus gros chèques de sécurité sociale servent comme une sorte d'assurance longévité. Plus vous vivez longtemps, plus vous aurez de chances d'épargner et de dépendre de la sécurité sociale pour la plupart sinon la totalité de vos revenus. Il est particulièrement important pour le salarié le plus élevé d'un couple de retarder le plus longtemps possible afin de maximiser les prestations de survivant que l'un d'entre eux recevra après le décès du premier conjoint.

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4. Envisagez d'acheter un revenu garanti

De nombreux experts en retraite disent que c'est une bonne idée d'avoir un revenu garanti suffisant pour couvrir vos dépenses de base indispensables. Si ces dépenses dépassent ce que vous attendez de la sécurité sociale et des pensions traditionnelles, envisagez d'acheter un revenu garanti supplémentaire en achetant une rente immédiate. Contrairement à d'autres types de rentes qui peuvent être compliquées et coûteuses, une rente immédiate peut fournir un flux de revenus à vie en échange d'un paiement forfaitaire initial.

5. Choisissez un taux de retrait durable

D'importants retraits ou de mauvais marchés au début de votre retraite peuvent considérablement augmenter le risque de manquer d'argent. Les planificateurs financiers recommandent généralement aux gens de ne pas prendre plus de 4% de leur nid pendant la première année de leur retraite, ce qui augmente le retrait du taux d'inflation les années suivantes. Cela signifie qu'un retraité avec 200 000 $ en épargne-retraite pourrait retirer 8 000 $ la première année. Si l'inflation est de 3%, le retraité ajouterait 240 $ (3% de 8 000 $) et retirerait 8 240 $ la deuxième année, et ainsi de suite. Les personnes qui prennent une retraite anticipée ou qui veulent être plus conservatrices pourraient commencer à 3% plutôt que 4%, ou sauter les ajustements d'inflation les années où les marchés sont mauvais.

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6. Obtenez de bons conseils fiscaux

Votre situation fiscale peut devenir plus compliquée à la retraite, surtout si vous êtes un bon épargnant. Vous pourriez être placé dans une tranche d'imposition plus élevée en raison des distributions minimales requises des fonds de retraite qui doivent généralement commencer à l'âge de 70 ans et demi. Le revenu plus élevé peut également rendre une plus grande partie de votre sécurité sociale imposable et augmenter vos primes d'assurance-maladie. Parfois, il peut être judicieux de commencer les distributions plus tôt ou d'effectuer des conversions Roth pour réduire les impôts futurs. Les calculs peuvent devenir intenses, alors consultez un fiscaliste expérimenté.

7. Protégez votre santé

De nombreuses maladies chroniques sont associées à des coûts médicaux plus élevés à la retraite, notamment le diabète, l'hypertension artérielle, l'hypercholestérolémie, l'arthrite et les maladies cardiaques, selon une étude de Vanguard et Mercer Health and Benefits. Certains risques pour la santé échappent à notre contrôle, mais des dépistages réguliers, des soins médicaux appropriés et un mode de vie sain peuvent vous aider à réduire certains de ces coûts.

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