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Comment investir si vous avez 30 ans avant la retraite

  • Si vous avez 30 ans ou plus avant de prendre votre retraite, le premier endroit où vous tourner devrait être un compte de retraite, comme le 401 (k) de votre lieu de travail ou un IRA.
  • Cependant, si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé ou si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous voudrez peut-être les prioriser avant de vous concentrer sur l'épargne-retraite.
  • Une fois que vous avez investi de l'argent, vous pouvez commencer à vous concentrer sur l'allocation de votre portefeuille et augmenter votre argent de manière plus agressive.
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  • Si vous avez encore 30 ans ou plus avant la retraite, vous pourriez avoir l'impression que c'est trop loin à l'avenir pour épargner. Mais c'est le moment de commencer à investir.

    Pour beaucoup, la meilleure façon de commencer à investir est assez simple: utilisez des comptes de retraite. Ces comptes de placement fiscalement avantageux se présentent sous plusieurs formes, des 401 (k) parrainés par l'employeur qui pourraient offrir des «correspondances» d'employeur pour augmenter les cotisations, aux IRA pour les épargnants individuels et aux IRA SEP pour les propriétaires de petites entreprises.

    Peu importe le compte – ou les comptes – que vous utilisez, vous voudrez autant d'années que possible pour construire votre solde à l'âge de la retraite. Avec l'aide d'un planificateur financier, Tanza Loudenback de Business Insider a calculé que le retraité typique pourrait avoir besoin d'économiser jusqu'à 1,6 million de dollars pour vivre avec 65000 $ par an de revenus de placement à partir de 65 ans.

    Plus vous commencez à investir jeune, plus vous devez profiter de l'intérêt composé et plus vos investissements doivent se développer. Il n'est jamais trop tôt pour commencer.

    1. Premièrement, décidez où votre dette s'inscrit dans l'image

    Presque tout le monde veut épargner pour la retraite, mais il peut être difficile de trouver un équilibre entre l'épargne pour la retraite et le remboursement de la dette, qu'il s'agisse d'argent dû aux cartes de crédit, aux prêts personnels ou aux prêts étudiants. Les opinions des experts varient selon que vous devez liquider une partie ou la totalité de votre dette avant d'épargner pour la retraite, ou essayer de tout faire en même temps.

    Par exemple, le planificateur financier Levi Sanchez dit à Business Insider que le remboursement de la dette à intérêt élevé et la constitution d'un fonds d'urgence doivent être effectués avant d'épargner pour la retraite, ce qui est une forme d'investissement. Il dit que l'élimination des dettes à taux d'intérêt élevé, y compris les dettes de cartes de crédit et de prêts personnels, devrait avoir la priorité.

    Sanchez a également déclaré que le fait d'avoir un fonds d'urgence complet devrait également venir avant d'investir. En règle générale, les fonds d'urgence devraient avoir entre trois et six mois de dépenses stockées dans un compte d'épargne liquide et accessible, selon la taille de votre famille et vos besoins.

    "Assurez-vous qu'il y a un tampon de trésorerie mis de côté pour éviter d'avoir à s'endetter auprès des consommateurs en cas de dépenses, qu'il s'agisse de soins médicaux, de réparations automobiles ou de réparations domiciliaires", explique Sanchez.

    D'autres planificateurs financiers l'abordent différemment. Ryan Cole, un planificateur financier de Citrine Capital, a précédemment déclaré à Business Insider qu'il suggérait de se concentrer sur le remboursement de toutes les dettes avec des taux d'intérêt supérieurs à 9% avant d'investir, puis de faire les deux: payer la dette à faible taux d'intérêt et épargner pour la retraite en même temps .

    C'est à vous de décider comment équilibrer l'épargne et la dette – mais sachez qu'en fin de compte, vous serez responsable des deux.

    2. Passez en revue tout 401 (k) que votre employeur pourrait avoir

    Les experts conviennent que le meilleur endroit pour épargner en vue de la retraite pour la plupart des gens, jeunes ou vieux, est le plus élémentaire: le 401 (k) de votre lieu de travail.

    Si votre lieu de travail a un 401 (k), ce compte de retraite se développe en investissant au fil du temps, présente plusieurs avantages fiscaux et est assez simple à gérer. Vous devrez demander au service des ressources humaines de votre employeur de mettre en place des contributions à partir de votre chèque de paie et de trouver une correspondance.

    De nombreuses entreprises égaleront votre épargne en cotisant à votre compte de retraite le même montant que vous, jusqu'à un certain montant de votre salaire. S'il est disponible, c'est un excellent moyen de faire croître les fonds que vous êtes en mesure d'investir. «Que cela corresponde à 3%, 4%, 5% ou 6% de votre salaire, quel qu'il soit, essayez au moins d'obtenir cela», dit Sanchez. "C'est essentiellement de l'argent gratuit de l'employeur."

    Assurez-vous que vous obtenez votre pleine correspondance avec l'employeur avant de passer à d'autres types de comptes – non seulement l'argent que vous cotisez augmentera dans un compte de retraite, mais l '“ argent gratuit' 'augmentera également.

    3. Passez aux IRA

    Une fois que vous obtenez votre pleine correspondance 401 (k), vous pouvez passer à d'autres comptes d'épargne-retraite.

    "Après un 401 (k), si nous voulons investir davantage dans ces comptes de retraite fiscalement avantageux, nous pouvons examiner les IRA ou les Roth IRA", explique Sanchez. Les IRA sont un type de compte d'investissement pour les épargnants individuels et peuvent être trouvés dans de nombreuses banques ou courtiers. Dans un IRA, vous avez plus de liberté pour choisir vos investissements que pour un 401 (k), et même pour trader avec certains comptes.

    Il existe deux types disponibles pour la plupart des épargnants: les IRA traditionnels et les IRA Roth. Ils ont la même limite de contribution – en 2020, toute personne ou couple de moins de 50 ans peut contribuer 6000 $ par an, et les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 1000 $ de plus – mais des traitements fiscaux différents: les Roth IRA sont taxés maintenant, sur la contribution, tandis que les contributions aux IRA traditionnels sont déductibles d'impôt maintenant et imposés plus tard, lors du retrait.

    Alors que l'IRA traditionnel n'a pas de limite de revenu, l'IRA Roth en a. En 2020, seules les personnes gagnant moins de 124 000 $ par an et les couples gagnant moins de 196 000 $ peuvent contribuer le montant total à un Roth IRA.

    4. Concentrez-vous sur votre allocation d'actions, sachant que vous avez encore de nombreuses années sur le marché

    Une fois que ces comptes sont configurés et financés, vous pouvez changer la façon dont ils sont investis en fonction de votre tolérance au risque au fil du temps.

    Parce qu'ils ont plus de temps avant d'avoir besoin de l'argent dans leur compte de retraite, Sanchez dit que les jeunes peuvent prendre plus de risques avec leurs investissements. Souvent, cela signifie investir dans des actions, plutôt que dans des obligations plus sûres. "Historiquement, les actions ont eu tendance à surperformer les obligations et les liquidités sur de longues périodes", explique Sanchez. "Même s'ils ont plus de volatilité à court terme, nous sommes préoccupés par le long terme."

    Les jeunes peuvent investir davantage sur le marché boursier et prendre plus de risques, simplement parce que leurs investissements ont de nombreuses années pour se remettre des hauts et des bas du marché. Un planificateur financier peut vous aider à mieux comprendre exactement comment investir pour atteindre vos objectifs et quel type de répartition des capitaux propres conviendrait le mieux à vos plans et à votre situation. De même, un robot-conseiller peut vous aider à ajuster automatiquement votre portefeuille avec des fonds à date cible, ce qui rend vos investissements moins risqués à mesure que vous vieillissez.

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