Press "Enter" to skip to content

Comment la retraite affecte-t-elle les finances distinctes?

En español | De nombreux couples modernes réussissent à garder leurs finances séparées pendant que les deux conjoints travaillent et gagnent; il est même connu pour aider à maintenir la paix. Mais que se passe-t-il à la retraite? Un mode de vie partagé peut-il être soutenu par deux œufs de nid séparés? Et si on s'épuisait?

Séparé mais pas secret

De nombreux couples ayant des comptes séparés ont trouvé un moyen de partager équitablement les dépenses du ménage. Au-delà de cela, ce qu'ils font chacun avec leur argent leur appartient. C'est cette dernière partie de l'équation qui peut poser des problèmes pour la planification de la retraite, disent les conseillers financiers.

«Séparée ne devrait pas être secrète», explique la planificatrice financière agréée Jean Marie Dillon d'Asheville, en Caroline du Nord. Elle connaît bien cette situation, non seulement en travaillant avec des couples, mais parce qu'elle et son mari gardent leur propre argent dans des comptes séparés.

Le mari de Dillon a des enfants d'un précédent mariage; elle ne fait pas. Il est à la retraite; elle n'est pas. Ils couvrent également la nourriture, l'hypothèque, les paiements de voiture et autres dépenses communes. Ils partagent également une liste de seaux. Mais des différences de dépenses apparaissent.

«Parfois, mon mari a ses propres intérêts et dépense de l'argent pour ces choses», explique Dillon. Par exemple, c'est un ornithologue qui voyage dans des endroits lointains. "Ce sont des voyages coûteux, il continue, et je dois accepter que c'est son argent, de son compte séparé." Bien sûr, son acceptation découle également de la pleine connaissance de leurs finances et du calcul du fait que son mari ne dépense pas trop. «Il ne nous plonge pas dans la pauvreté», dit-elle. Il en va de même pour les dons monétaires de son mari à ses enfants et petits-enfants. "Il peut faire ce qu'il veut, mais je devrais être libre de poser la question et attendre une réponse honnête", a déclaré Dillon. "Et si je sentais que c'était trop, je suis libre de l'exprimer."

Pour que l'arrangement fonctionne à la retraite, Dillon dit que la divulgation complète ainsi qu'un accord selon lequel chacun serait là l'un pour l'autre financièrement en cas de difficultés imprévues sont essentiels. «Nous sommes à l'aise de nous soutenir mutuellement, si le besoin s'en fait sentir», déclare Dillon. Et parmi les couples retraités, note-t-elle, cette situation se produit avec régularité, généralement à cause des factures médicales. Surtout pour ceux qui n'ont pas d'épargne-retraite substantielle, ou pour ceux qui vivent «avec un budget restreint», cela revient souvent à une question simple, Dillon dit: Serez-vous là pour moi quand j'ai besoin de vous?

Cela se résume également à la planification. Dillon dit à ses clients que s'ils n'ont pas suffisamment de réserves individuellement, y compris une assurance adéquate pour quelque chose comme une situation médicale catastrophique, alors «une discussion plus approfondie» doit avoir lieu, qui aborde des questions telles que celles-ci: un conjoint financer l'écart si le besoin se fait sentir? Ou un conjoint a-t-il assez pour couvrir les urgences des deux conjoints?

Sinon, dit-elle, les couples peuvent avoir besoin de constituer leurs réserves, peut-être en retirant de l'argent des stocks pour créer un fonds d'urgence entièrement financé ou pour acheter une assurance soins de longue durée ou une assurance invalidité adéquate.

Planification mutuelle de la retraite

Idéalement, les couples avec des comptes séparés devraient élaborer ensemble une stratégie d'épargne-retraite dès le départ, selon les conseillers. Les IRA et les 401 (k) sont la propriété individuelle, mais au minimum, les actifs de retraite doivent être entièrement divulgués afin que chaque moitié du couple sache qui peut se permettre quoi et pour combien de temps.

Carol B. Amos, 61 ans, et son mari, 73 ans, de Wilmington, Del., Se sont mariés plus tard dans la vie et étaient habitués à gérer leur propre argent. Ils le font toujours, après avoir contribué à deux comptes conjoints: l'un pour les dépenses du ménage, l'autre pour les urgences.

Et bien qu'ils aient des comptes de retraite dans des institutions financières distinctes et consultent différents conseillers financiers, ils se rendent mutuellement à leurs rendez-vous. "Il vient d'avoir son bilan annuel, et j'y étais", explique Amos. «Il n'y a pas de secrets. Ce sont des comptes distincts, mais vous devez regarder l’ensemble du tableau. »

Planifier ensemble signifie que vous pouvez ajuster les choses si l'une de vos situations change – par exemple, lorsqu'une personne prend sa retraite alors qu'une autre travaille encore. Peut-être que cela n'a pas de sens de verser des contributions égales au fonds des ménages à ce stade.

Ce fut le cas avec Amos après la retraite de son mari. S'ils continuaient tous les deux à contribuer pleinement à la cagnotte du ménage, il retirerait de l'argent de son 401 (k) et paierait de l'impôt pour le faire. Comme elle pouvait se permettre d'assumer une plus grande partie des dépenses du ménage pendant qu'elle gagnait encore, ils ont décidé qu'il réduirait ses contributions à leur compte conjoint afin que l'argent de son compte de retraite continue de croître avec report d'impôt (pour leur bénéfice mutuel ultime). ).

Quand elle a pris sa retraite, ils ont de nouveau fait des ajustements, mais ils continuent de tenir des comptes séparés. "Il peut continuer à gérer son argent avec la tolérance au risque qu'il aime, et je peux continuer à gérer mon argent avec la tolérance au risque que j'aime, et aucun de nous ne doit se sentir mal à l'aise", dit Amos.

Comme pour Dillon et son mari, le couple comprend que si des problèmes surviennent, toutes les ressources seraient disponibles pour soutenir le couple. Leur planification successorale souligne cette compréhension. «Au final, tout se combine», explique Amos. «Il va d'abord les uns aux autres», puis à une liste partagée de bénéficiaires à but non lucratif. (Ni l'un ni l'autre n'a d'enfants.)

Pour les plus riches, pour les plus pauvres …

Bien sûr, les finances séparées sont plus faciles lorsque les deux conjoints ont suffisamment d'argent pour soutenir leur mode de vie commun. Les choses deviennent plus difficiles en cas de disparité. «Le pire des cas est qu'un conjoint puisse vivre confortablement jusqu'à 90 ans, tandis que l'autre se ruine», explique Kate Stalter, cofondatrice et conseillère financière principale chez Better Money Decisions à Santa Fe, NM Différences d'âge, «même de cinq à sept ans »peut également entraîner des complications, notamment un ressentiment éventuel de la part d'un jeune conjoint qui a peut-être pris des pauses plus tôt pour élever des enfants.

Stalter cite l'exemple de l'un de ses clients, un parajuriste, qui travaillait encore alors que son mari, dix ans son aîné, avait pris sa retraite. Au cours d'un appel, la femme a dit à Stalter que son mari était parti à l'Indy 500 cette semaine-là. "Cela ressemblait à:" Il fait des choses amusantes et je suis coincé ici à travailler "", explique Stalter – pas une dynamique particulièrement saine pour un partenariat. "Est-ce que tout cela pourrait être discuté et élaboré pour que tous soient satisfaits?" Selon son expérience, oui. "Ce sont des décisions financières, mais aussi des problèmes émotionnels et de qualité de vie."

La disparité est courante, dit-elle, mais ce n'est pas un défi insurmontable pour un couple marié. «Les gens s'occupent de cela tout le temps et trouvent comment le faire fonctionner en tant que ménage», explique Stalter. Et oui, il faut parfois faire des compromis des deux côtés.

Par exemple, Dillon, qui travaille à son compte et paie sa propre assurance maladie, dit qu'elle et son mari pourraient avoir à déménager pour le bien de leur entreprise. "Nous sommes raisonnables. Il est à la retraite et se rend compte que je dois encore travailler, donc il est flexible », dit-elle. "Il est prêt à déménager si nécessaire."

Et lorsque les ressources d’un conjoint sont limitées, «c’est là que vos années d’expérience en tant que conseiller financier entrent en jeu», explique Keith Moeller, conseiller à Northwestern Mutual à Minneapolis. Agissant parfois plus comme un conseiller matrimonial que comme un planificateur financier, dit-il, il travaille avec le couple pour trouver comment combler les déficits. "J'ai négocié ces conversations à plusieurs reprises", dit-il. «En 29 ans, je ne me suis pas retrouvé dans une situation où il n'y a pas de volonté de régler ça. Ils sont mariés et se soucient suffisamment de rester ensemble, donc il y a de la place pour les concessions mutuelles. "

Comment la retraite affecte-t-elle les finances distinctes?
4.9 (98%) 32 votes