Press "Enter" to skip to content

Comment payer les maisons de retraite au Canada

Les Canadiens utilisent une grande variété de moyens pour payer les soins aux personnes âgées. Cela commence par l'argent de pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada (RPC) et s'étend aux finances personnelles, qui peuvent inclure tout, des investissements personnels au paiement de leur poche et à obtenir l'aide personnelle des enfants.

Les grands problèmes et dangers inhérents au paiement des soins aux personnes âgées sont doubles:

Besoin de plus de soins que prévu. Par exemple, cela peut être le cas en ce qui concerne le besoin de soins de la mémoire pendant que vous attendez des soins de longue durée.

Ne pas avoir suffisamment bien planifié pour la retraite, d'autre part. Dans le pire des cas, vous avez très peu ou pas d'épargne et aucun fonds à votre disposition autre que la pension du gouvernement. Au-delà de ce scénario, tout le monde ne s'est pas installé de sorte que le revenu dépasse les besoins de retraite et / ou les frais de soins.

Ces deux situations sont découvertes tous les jours par les Canadiens. Ce guide de base est destiné à aider les gens à éviter ces scénarios malheureux. Nous vous demandons instamment de vous faire conseiller par des experts financiers sur toutes ces questions, car il ne s'agit que d'un aperçu général et d'un guide d'information.

En savoir plus sur les points suivants:

Pensions de base du gouvernement

Les aînés du Canada utilisent deux avantages fondamentaux: le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV). Il s'agit du revenu de base disponible pour payer une maison de retraite ou une résidence pour toute personne âgée.

Sécurité de la vieillesse (SV) les avantages commencent à 65 ans; cela ne changera pas avant avril 2023, date à laquelle l'âge de disponibilité est censé passer à 671.

Il y a trois suppléments supplémentaires à la SV, vous ne pouvez donc pas être limité aux seuls avantages de ce programme. Les ajouts et suppléments à l'OEA sont les suivants:

  • Le Supplément de revenu garanti (SRG) offre une prestation mensuelle non imposable aux bénéficiaires de pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) qui sont admissibles; cela est admissible pour les personnes à faible revenu qui vivent au Canada.
  • L'allocation est un avantage supplémentaire, en plus de l'OEA; ceci est disponible pour les époux ou conjoints de fait des bénéficiaires du Supplément de revenu garanti
  • Allocation au survivant est une prestation offerte aux personnes à faible revenu vivant au Canada et dont l'époux ou le conjoint de fait est décédé. Vous pouvez en faire la demande si vous remplissez divers critères. Vous pouvez en apprendre davantage à ce sujet sur le site Web du gouvernement du Canada.
  • Prestations du Régime de pensions du Canada (RPC): Vous pouvez demander et recevoir une pension de retraite complète du RPC à 65 ans ou la recevoir dès 60 ans avec une réduction, ou jusqu'à 70 ans avec une augmentation. Il s'agit d'une prestation mensuelle pour tous ceux qui y ont contribué au cours de leur vie professionnelle. De plus, il y a la prestation post-retraite du RPC, payable à ceux qui ont payé le RPC pendant qu'ils recevaient des prestations du RPC. D'autres variantes et prestations supplémentaires comprennent la pension d'invalidité du RPC et la pension de survivant du RPC. Si vous êtes admissible à l'un (ou à tous) de ces éléments, comme on dit, chaque petit geste est utile.

    Un examen complet des avantages sociaux du gouvernement fédéral est disponible sur le site Web du Consommateur financier de l'Agence du Canada (ACFC).

    Régimes de retraite en milieu de travail

    Les régimes de retraite en milieu de travail sont administrés par des employeurs privés qui choisissent de les offrir, et de nombreuses personnes en bénéficient. Si vous êtes l'une des personnes chanceuses qui bénéficie d'une bonne entreprise ou d'une pension du gouvernement, le paiement d'une excellente vie de senior ne sera probablement pas un problème. Sinon, il y a encore plus de sources d'argent.

    Lisez les conseils d'un professionnel: "Trois étapes pour comprendre vos options de retraite."

    Investissements

    La valeur nette du logement, l'épargne et d'autres fonds peuvent être investis, de sorte que les paiements peuvent être utilisés pour couvrir les coûts, plutôt que de réduire votre épargne mensuellement. Bien sûr, il y a des risques à investir dans des fonds, le marché boursier, etc., mais tant que le marché est bon pour vous, l'investissement vaut mieux que de diminuer lentement votre nid. Nous ne sommes pas des experts en planification financière, et l'aperçu suivant est destiné à être utile et informatif uniquement. Assurez-vous de consulter un conseiller financier réputé.

    Obligations sont plus sûrs que certains autres investissements et peuvent plaire aux investisseurs plus prudents et plus âgés. Il y a beaucoup moins de chances de perdre votre épargne si le marché s'effondre. Cependant, ceux-ci dépendent des taux d'intérêt, et lorsque les taux d'intérêt sont bas, cela ne joue pas en faveur des investisseurs.

    Certificats de placement garanti (CPG) sont (comme leur nom l'indique) un placement protégé, garanti par la Société d'assurance-dépôts du Canada. Ainsi, comme on dit, il est impossible de perdre de l'argent avec un CPG, cependant, ceux-ci paient des taux d'intérêt bancaires qui sont bas depuis de nombreuses années maintenant (en 2016). Cela dit, ceux-ci paient un taux d'intérêt légèrement plus élevé que celui que vous obtiendrez sur un compte d'épargne.

    Actions de dividendes sont un investissement risqué, bien sûr. Les dividendes pour les actions trouvées en bourse sont versés trimestriellement ou annuellement. Celles-ci ne sont pas fiables selon la confiance générale dans le marché boursier et la performance individuelle de toute entreprise dans laquelle vous investissez. Cela dit, il existe des stocks fiables sur le marché. Une entreprise de haute qualité paiera environ quatre ou cinq pour cent de rendement par an, ce qui peut donner une bonne impulsion à votre portefeuille d'investissement.

    Produits d'assurance

    Une rente est un produit d'assurance qui peut offrir aux personnes âgées des paiements périodiques (généralement mensuels), en fonction de leur investissement initial, des taux d'intérêt actuels et des conditions du contrat. Les rentes non enregistrées peuvent être imposées à des taux avantageux. Une rente viagère simple fournira un revenu pour la durée d'une vie. Une rente viagère commune fournira un revenu à vie pour les deux conjoints.

    Il s'agit essentiellement d'une police d'assurance contre "vivre trop longtemps". Comme l'assurance-vie, cela fonctionne parfois au profit des assurés – s'ils vivent beaucoup plus longtemps que prévu. Parlez à votre compagnie d'assurance pour voir si elle offre des rentes.

    Il existe plusieurs types de rentes, et toutes ne sont pas idéales pour les retraités. Les rentes immédiates doivent être «abordées avec prudence». Les autres types de rentes comprennent les primes uniques, flexibles, différées, fixes et variables2.

    Assurance soins de longue durée offrira des avantages non imposables si vous développez une maladie grave et chronique et que vous ne pouvez pas prendre soin de vous. Il peut couvrir les services de santé et de soins personnels si vous vivez à la maison, dans une résidence pour personnes âgées ou dans un établissement de soins de longue durée. Différentes politiques rembourseront les dépenses éligibles, un montant fixe pour les dépenses d'un jour donné ou fourniront un revenu flexible sans avoir à prouver les dépenses. Dans le passé, Stephen Gadsden a fourni un récit édifiant démontrant la valeur de l'assurance soins de longue durée.

    Fonds distincts sont des placements protégés par une assurance dont le capital garanti est de 75 ou 100% à l'échéance ou au décès. Ces fonds vous permettent de désigner un bénéficiaire dans votre police, en contournant les frais d'homologation. Celles-ci sont entrées et sorties de la mode au cours des 20 dernières années, et peuvent être idéales si vous possédez votre propre entreprise. Ceux-ci ont l'avantage de garantir le mandant, mais ils ont également des frais plus élevés pour les frais de gestion3.

    Vendre une police d'assurance-vie est une pratique également connue sous le nom de règlement à vie, recommandée comme une option possible par certains experts mais considérée comme douteuse par d'autres et douteusement légale en Ontario et dans d'autres provinces. Cela affectera négativement l'avenir financier des héritiers et est considéré comme un geste de désespoir par la plupart des experts, peut-être après avoir épuisé d'autres options.

    Revenu continu et épargne personnelle

    De nombreuses personnes continuent de travailler pendant leur retraite, certaines par besoin, d'autres par choix. De nombreuses études montrent qu'il est très sain de travailler – au moins à temps partiel – à la retraite, afin de rester actif, de continuer à être précieux pour la société et les autres autour de vous, et de continuer à gagner de l'argent. Pourquoi pas, si vous trouvez du travail que vous aimez? Par exemple, les enseignants à la retraite trouvent utile de rester disponibles pour le travail suppléant. D'autres peuvent trouver un travail en faisant quelque chose de simple, même en travaillant dans le commerce de détail ou un travail de cette nature.

    Épargne personnelle peut comprendre des capitaux propres sur votre maison (particulièrement utile si vous avez réduit les effectifs), des régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER), des comptes d'épargne et des placements.

    Location votre résidence principale est un moyen de générer un revenu mensuel pour payer l'hébergement dans une résidence pour personnes âgées. Cependant, être propriétaire entraîne également les exigences et les pressions de la recherche et du maintien de bons locataires, tout en assumant la responsabilité de l'entretien et des réparations majeures de la propriété.

    Examinez vos impôts personnels pour vous assurer que vous profitez de tous les exonérations et crédits d'impôt pour lequel vous êtes admissible. Tenez compte de ces points lorsque vous consultez un fiscaliste:

  • Les résidents des communautés de retraités ou des établissements de soins de longue durée peuvent demander le coût des soins auxiliaires.
  • Les personnes ayant une invalidité de longue durée qui affectent leur capacité à exercer les fonctions de la vie quotidienne peuvent être admissibles à un crédit d'impôt pour personnes handicapées. Ce crédit d'impôt peut également être transféré à un conjoint.
  • Autre aide souvent vu dans les soins aux personnes âgées comprend l'aide de la famille. Les enfants plus âgés se présentent souvent pour aider à payer la maison de retraite de maman ou papa. Cela peut être difficile à vivre pour certains parents âgés, mais cela devrait être considéré comme compréhensible. Les églises et autres organisations caritatives peuvent également aider les familles à payer les soins aux personnes âgées. Ce n'est pas idéal, surtout pour les personnes qui ont apprécié l'autonomie toute leur vie.

    Allégements fiscaux pour les aînés

    En plus de ce qui précède, les personnes âgées canadiennes sont également admissibles à un certain nombre de crédits d'impôt.

    Voici un aperçu de ce que vous pouvez réclamer:

    Le montant de l'âgePour toute personne dont le revenu net est inférieur à 82 353 $, le gouvernement fédéral vous permet de demander le montant en raison de l'âge à la ligne 301 de votre déclaration de revenus. Si votre revenu était de 35 466 $ ou moins, vous pouvez demander le montant maximum de 7 033 $. Pour les montants situés entre ces deux chiffres, une feuille de calcul fédérale vous aide à calculer le crédit d'impôt que vous recevrez.4 Essentiellement, il s'agit de 6845 $ moins 15% de l'excédent de votre revenu sur 35466 $.

    Notez également que vous pouvez transférer tout ou partie de ce montant en raison de l'âge à un époux ou conjoint de fait, ou inversement, vous pouvez demander tout ou partie du montant en âge de votre époux ou partenaire. L'ARC offre plus sur les montants transférés de votre époux ou conjoint de fait.

    Montant du revenu de pensionSi vous percevez auprès d'un régime de retraite public tel que le Régime de pensions du Canada (ou tout régime de retraite d'une entreprise privée: voir ci-dessus), vous pouvez demander un crédit pouvant atteindre 2000 $ pour ce montant de revenu de pension, si vous avez des sources de pension admissibles. le revenu. Les autres sources de revenus éligibles sont diverses. Ceux-ci inclus

  • le revenu de rente que vous recevez comme paiement d'une pension
  • rentes reçues dans le cadre d'un régime de pension de retraite
  • les paiements que vous avez reçus d'un REER
  • Vous pouvez transférer de l'argent entre partenaires ou conjoints afin de maximiser le crédit que vous recevez. Vous pouvez transférer le revenu d'un conjoint à un autre, en fonction de celui qui gagne un montant plus élevé. Transférez le montant au conjoint avec le revenu le plus bas (et donc le taux d'imposition le plus bas) pour diminuer l'impôt global que vous paierez. L'ARC vous permet de transférer jusqu'à 50% de votre revenu de pension d'un conjoint à un autre afin d'optimiser le crédit d'impôt que vous recevez.

    Frais médicauxSi vos frais médicaux dépassent 3% de votre revenu total et qu'ils ne sont en aucun cas remboursés, vous pouvez demander des frais médicaux à titre de crédit d'impôt. Vous pouvez réclamer une grande variété de dépenses médicales, en fait, certaines moins évidentes que d'autres. Comme le notent plusieurs sources, la liste est en fait longue. Il comprend des bizarreries comme:

  • Coûts liés à l'achat d'aliments sans gluten
  • Coûts des moniteurs de coagulation sanguine
  • Dépenses liées aux animaux d'assistance pour les diabétiques
  • Filtres à air ou purificateurs d'air
  • La liste complète des frais médicaux remboursables en surprendra beaucoup. Consultez la liste triable de l'ARC pour de nombreuses autres dépenses médicales admissibles: cra-arc.gc.ca/medical/. Lorsque vous réclamez l'un de ces documents, vous devez être sûr de pouvoir vérifier ceux-ci avec des reçus, alors assurez-vous de garder une trace de toutes les dépenses.

    Crédit d'impôt pour personnes handicapéesLes personnes âgées qualifiées d'invalides peuvent bénéficier du crédit d'impôt pour personnes handicapées. Certains handicaps admissibles peuvent en surprendre certains. La liste comprend certaines déficiences liées aux activités de la vie quotidienne (AVQ), généralement associées aux personnes âgées dans les établissements de vie assistée; ces incapacités liées à l'ADL comprennent l'alimentation, l'habillage et l'incontinence, ainsi que l'altération des fonctions mentales (y compris celles nécessitant des soins de la mémoire).

    En savoir plus sur le crédit d'impôt pour personnes handicapées.

    Plus de crédits fédérauxIl y a encore plus de crédits fédéraux disponibles, selon votre situation individuelle. Les autres crédits d'impôt comprennent, mais sans s'y limiter, les crédits d'impôt suivants:

    Les personnes handicapées, par exemple, peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt substantiel pouvant atteindre 7 899 $. Recherchez le crédit d'impôt pour personnes handicapées sur le site Web de l'ARC.

    Pour les aînés qui rénovent une maison, qu'il s'agisse de leur maison familiale ou d'une maison de style de vie actif qu'ils ont achetée, il existe un crédit d'impôt pour l'accessibilité à la maison (HATC). Ceci est disponible pour toute personne âgée de 65 ans ou plus et qui a apporté des modifications qui améliorent l'accessibilité de sa maison.

    Vous pouvez réclamer des dépenses pour les améliorations d'accessibilité courantes suivantes, et plus encore:

  • rampes d'accès pour fauteuils roulants à l'intérieur et à l'extérieur de la maison
  • l'ajout de baignoires sans rendez-vous
  • élargissement des portes
  • revêtement de sol antidérapant
  • lampes à détecteur de mouvement
  • beaucoup plus
  • Des crédits provinciaux pour la rénovation domiciliaire et / ou des subventions pour l'impôt foncier sont également offerts aux aînés de la Colombie-Britannique, de l'Ontario et du Nouveau-Brunswick (à partir de 2016) 5.

    Comment vous paierez le coût d'une maison de retraite

    Faits sur l'épargne-retraite de la plupart des gens

    Selon l'Ontario Association of Non-profit Homes and Services for Seniors, une femme qui prend sa retraite aujourd'hui à 65 ans peut s'attendre à vivre encore 19,9 ans en moyenne, tandis qu'un homme de 65 ans a en moyenne 16,1 ans devant lui. Alors que nous entrons dans nos années 80, la probabilité augmente que nous aurons besoin des services offerts par une résidence pour personnes âgées ou un établissement de soins de longue durée.

    Selon RBC Assurances, les personnes de 65 ans et plus représentent 50% des journées d'hospitalisation et près de 100% des journées de soins de longue durée. La Financière Manuvie souligne qu'un Canadien sur cinq qui vit dans une maison de soins infirmiers reste plus de cinq ans.

    Une maison de retraite peut coûter cher, mais il ne fait aucun doute que nous pouvons améliorer la qualité de notre retraite en nous préparant. Mais en fait, beaucoup de gens découvrent qu'ils peuvent se permettre des soins aux personnes âgées ou un logement confortable.

    Même les maisons de retraite de qualité supérieure dotées d'équipements «luxueux» comme les salons de coiffure et d'autres commodités modernes sont à la portée de nombreux Canadiens. Les coûts ici peuvent dépasser 5 000 $ par mois, jusqu'à plus de 7 000 $, surtout si vous avez besoin de soins. Même dans ces cas, cependant, les gens sont surpris de ce qu'ils peuvent se permettre lorsqu'ils regardent leurs finances et considèrent réellement ce qu'ils paient actuellement en termes de tous leurs frais de ménage, y compris l'épicerie, le gaz, les services publics, les taxes foncières, etc.

    Un scénario typique c'est qu'une personne ou un couple recevra environ 2 000 $ de la SV et du RPC. Une pension d'entreprise peut représenter jusqu'à 850 $ par mois. Vous pouvez également avoir un REER ou d'autres investissements qui pourraient rapporter 500 $ de plus par mois. Les chiffres ci-dessus vous donneraient environ 3300 $ par mois en revenus relativement fiables.

    Si vous choisissez de vendre votre maison, vous aurez les capitaux propres disponibles de la maison. En 2016, le prix moyen national canadien pour les ventes de maisons était de 480 000 $. Si nous adoptons une approche conservatrice et disons 400 000 $, en vendant votre maison, en retirant les commissions et autres frais, vous vous retrouverez avec 380 000 $. Investissez cet argent pour obtenir un rendement prudent de 3% par an et vous vous retrouverez avec 950 $ de plus par mois. Ajoutez tous ces chiffres sur le revenu ci-dessus (et notez: l'argent investi nonobstant), et cela revient à 4 250 $ par mois.

    Le coût du séjour à la maison pour un couple de personnes âgées typique (ajustant les chiffres de l'inflation, de notre rapport de 2012) sera d'environ 2450 $. Le loyer moyen d'une suite dans une maison de retraite (avec au moins un repas par jour) en 2015 était de 2 815 $, plus des frais supplémentaires de 800 $ en Ontario; cela représente un coût mensuel unique de 3 615 $.

    D'un autre côté, si vous savez que vous n'allez pas rester longtemps dans une maison de retraite (cela peut être dû à diverses raisons), les coûts du loyer mensuel sont moins difficiles. Lorsque les aînés ont soudainement désespérément besoin de soins, le coût soudain du déménagement dans une maison de retraite peut être regrettable.

    Pire cas. Dans l'un des pires scénarios, vous (ou votre famille) devrez peut-être payer les soins de la mémoire, au coût de 5500 $ par mois. Si vous vous situez dans la moyenne, voici comment tout se compare:

    le revenuOAS 1100CPP 900 Rente professionnelle 850 $ Investissements: 500 $ Investissement supplémentaire '900 $Total / mois: 4250 $

    Le temps d'attente moyen pour un foyer de soins de longue durée est d'environ 6 mois à un an, auquel cas la famille peut être bien avisée de puiser dans les économies ou la valeur nette du logement pour couvrir les coûts des soins de mémoire. Après un an, environ 12 000 dollars sont retirés de l'épargne ou des capitaux propres de la maison.

    Après cette période, vous allez dans les soins de longue durée, où le gouvernement prend en charge les frais de soins, et tout ce que cette famille doit payer, c'est la chambre et la pension.

    Payer pour une maison de retraite en cas de manque d'argent

    Il existe plusieurs façons de payer une maison de retraite lorsque votre argent est épuisé. Certaines mesures de fossé ultérieures ou même dernières sont les suivantes:

    Aide des membres de la famille, des églises ou d'autres organisations caritatives. Beaucoup de gens ont appris la valeur de l'autonomie dès leur plus jeune âge résisteront à l'idée d'obtenir de l'aide pour payer les soins lorsqu'ils sont dans leur troisième âge. Cependant, les enfants plus âgés pourront souvent participer et être heureux d'aider «maman et papa» et «les rembourser pour tout ce qu'ils nous ont donné». Dans d'autres cas encore, les églises et autres organisations caritatives sont là pour vous aider et ont souvent des fonds facilement disponibles pour vous aider à payer les soins dont vous avez absolument besoin.

    Vendre une police d'assurance-vie est une pratique également connue sous le nom de règlement à vie, recommandée comme une option possible par certains experts mais considérée comme douteuse par d'autres et douteusement légale en Ontario et dans d'autres provinces. Cela affectera négativement l'avenir financier des héritiers.

    Bien sûr, vous voulez éviter le désespoir, alors assurez-vous de comprendre combien est suffisant pour la retraite.

    Combien est suffisant pour la retraite?

    Dans le passé, les conseillers financiers utilisaient 70% du revenu de préretraite comme règle de base pour combien d'argent nous avons besoin pour vivre à la retraite, pour vivre aussi bien que nous le faisions lorsque nous travaillions. Mais de nos jours, les conseillers financiers et les planificateurs adoptent une vision plus sophistiquée de la retraite.

    Les meilleurs conseils suggèrent que les gens considèrent la retraite comme un processus en trois étapes; chaque étape a des exigences financières différentes. La première étape de la retraite couvre les 65 à 75 ans; à ce stade, les gens sont généralement actifs et en bonne santé et vivent certains de leurs rêves. Dans la deuxième étape, les gens restent plus près de chez eux; à ce stade, un conjoint ou les deux peuvent voir leur santé décliner et avoir besoin de soins à domicile. Au stade final, l'un des partenaires ou les deux peuvent nécessiter l'aide de soins infirmiers 24 heures sur 24 fournis par des établissements de soins de longue durée.

    Une dernière considération importante est la «planification de la vie». Personne ne peut vraiment décider de combien d'argent il aura besoin à la retraite tant qu'il ne saura pas quel type de retraite il veut vraiment. Si vous envisagez de vendre votre grande maison en ville et de trouver une maison de campagne tranquille où vous pourrez vous adonner à votre passion pour l'art ou le jardinage, vos besoins de retraite seront très différents de ceux d'une personne qui peut passer quatre mois à skier en Colombie-Britannique. et le reste de l'année profiter de la vie quelque part dans le sud.

    1À partir de 2016, ce changement pourrait également être annulé par le gouvernement Trudeau, dans le cadre de son plan pour la classe moyenne.2 En savoir plus sur fso.cpasitesolutions.com/../fg-Annuities.html -fonds-may-be-on-the-the-rise-again / article24706328 / et getsmarteraboutmoney.ca/../Segregated-funds-explained4 Ces montants (à partir de 2016) sont, voir cra-arc.gc.ca/../ lns300-350 / 301 / menu-fra.html. Pour la feuille de travail fédérale: cra-arc.gc.ca/../t1gnrl/menu-fra.html5 Voir cra-arc.gc.ca/../5010-pc-15e.html

    Comment payer les maisons de retraite au Canada
    4.9 (98%) 32 votes