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Comment planifier la hausse des coûts des soins de santé

Points clés à retenir

  • On estime que le couple moyen aura besoin de 285 000 $ 1 en dollars d'aujourd'hui pour les frais médicaux à la retraite, à l'exclusion des soins de longue durée.
  • Les soins de santé continuent d'être l'une des dépenses les plus importantes à la retraite.
  • Pour aider à combler une lacune dans l'épargne pour les dépenses de santé, envisagez d'augmenter les cotisations à vos comptes fiscalement avantageux, en particulier les HSA (si vous en avez un), qui permettent des dépenses en franchise d'impôt sur les soins de santé à la retraite. *
  • Si vous êtes comme la plupart des Américains, les soins de santé devraient représenter l'une de vos dépenses les plus importantes à la retraite, après les frais de logement et de transport. Mais contrairement à la génération de vos parents, vous n'aurez probablement pas accès aux prestations de santé des retraités parrainées par l'employeur ou le syndicat. Ainsi, les coûts des soins de santé consomment probablement une plus grande partie de votre budget de retraite — et vous devez planifier pour cela.

    Un certain nombre de facteurs expliquent ce défi grandissant des coûts des soins de santé à la retraite. En général, les gens vivent plus longtemps, l'inflation des soins de santé continue de dépasser le taux d'inflation générale, et l'âge moyen de la retraite est de 62 ans pour la plupart des Américains, c'est-à-dire 3 ans avant d'être éligible à l'inscription à Medicare.

    «Les soins de santé créent un« écart de coûts de retraite »pour de nombreux préretraités», explique Steve Feinschreiber, vice-président directeur du groupe des solutions financières chez Fidelity. «Beaucoup de gens pensent que Medicare couvrira tous vos frais de soins de santé à la retraite, mais ce n'est pas le cas. Nous estimons qu'environ 15% des dépenses annuelles moyennes du retraité seront utilisées pour les dépenses liées aux soins de santé, 2 y compris les primes et dépenses de poche. Donc, vous devez soigneusement peser toutes les options. "

    Soins de santé: quel est votre prix?

    Combien devez-vous prévoir de payer les frais de santé après votre retraite? Selon l'estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity2, un couple de retraités moyen de 65 ans en 2020 pourrait avoir besoin d'environ 285000 $ économisés (après impôts) pour couvrir les dépenses de santé à la retraite. Bien sûr, le montant dont vous aurez besoin dépendra du moment et du lieu de votre retraite, de votre état de santé et de votre durée de vie. Le montant dont vous avez besoin dépendra également des comptes que vous utilisez pour payer les soins de santé, par exemple, 401 (k), HSA, IRA ou comptes imposables; vos taux d'imposition à la retraite (voir tableau ci-dessous); et potentiellement même votre revenu brut.3

    Pointe: Si vous travaillez toujours et que votre employeur propose un plan de santé éligible à la HSA, pensez à vous inscrire et à contribuer à un compte d'épargne santé (HSA). Un HSA peut vous aider à économiser fiscalement pour les coûts des soins de santé à la retraite. Vous pouvez économiser de l'argent avant impôts (et éventuellement collecter les cotisations de l'employeur), qui ont le potentiel de croître et d'être retirées en franchise d'impôt à des fins fiscales fédérales et d'État si elles sont utilisées pour des frais médicaux qualifiés.4

    Lisez Points de vue sur Fidelity.com: 5 façons dont les HSA peuvent fortifier votre retraite

    Préretraités et préretraités: profitez au maximum de votre temps pour vous préparer

    À l'approche de la retraite, vous aurez plusieurs décisions importantes à prendre, notamment quand arrêter de travailler, quand prendre la sécurité sociale, comment payer les soins de santé et comment générer des flux de trésorerie à partir de vos actifs de retraite. Ces décisions sont interconnectées et pourraient faire une différence dans vos coûts de vie et votre style de vie à la retraite, et quand vous pourrez prendre votre retraite.

    Environ un tiers des "retraités anticipés" qui demandent la sécurité sociale à l'âge de 625 le font pour aider à payer les dépenses de santé jusqu'à ce qu'ils soient éligibles à la couverture Medicare à 65 ans. Mais si vous pouvez reporter la retraite ou épargner suffisamment pour couvrir les frais de santé jusqu'à 65 ans, vous pourrez peut-être reporter vos prestations de sécurité sociale. D'une manière générale, plus vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans pour bénéficier des prestations de la sécurité sociale, plus vous pouvez en percevoir, en supposant que vous vivez longtemps.

    Lire Points de vue sur Fidelity.com: Devriez-vous prendre la sécurité sociale à 62 ans?

    Si vous êtes comme la plupart des gens, vous n'avez probablement pas accès à la couverture médicale des retraités de 65 ans parrainée par l'employeur. Donc, si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous devrez trouver une couverture jusqu'à ce que vous soyez admissible à Medicare. Considérez ces options qui peuvent être disponibles pour vous (voir le tableau ci-dessous).

    Points de vue sur Fidelity.com: votre passerelle vers l'assurance-maladie

    Suite Cobra
    Plan de santé du conjoint
    Marché public
    Assurance privée
    Public cible
    Anciens employés
    Conjoints / partenaires admissibles des employés couverts
    N'importe qui
    N'importe qui
    Coût estimé
    $$ – $$$
    $ – $$
    $$ – $$$
    $$ – $$$
    Considérations
    Peu d'employeurs subventionnent le COBRA; vous pouvez payer le coût total de la couverture
    Tous les employeurs n'offrent pas cet avantage; des règles spéciales ou des suppléments peuvent s'appliquer
    Vous pourriez être admissible à une aide fédérale en fonction de votre revenu
    Votre ancien employeur peut fournir un compte de remboursement qui peut vous aider à payer le coût de ces plans

    À 65 ans et à la retraite: pensez à Medicare et à d'autres options

    Lorsque vous approchez de 65 ans, passez du temps à examiner et à considérer toutes vos options d'assurance-maladie. Lorsque vous devenez éligible à 65 ans, vous devez vous rappeler de vous inscrire pendant votre période d'inscription initiale de 7 mois qui commence 3 mois avant le mois de vos 65 ans.

    Il y a beaucoup à apprendre sur le monde de l'assurance-maladie. Vous aurez besoin de connaître les parties A, B et D de Medicare, ainsi que les régimes d'assurance complémentaire Medicare Advantage et "Medigap".

    En bref:

  • La partie A couvre les frais d'hospitalisation après avoir rencontré une franchise.
  • La partie B est une couverture facultative pour les frais médicaux et nécessite une prime annuelle. La partie D concerne la couverture des médicaments sur ordonnance.
  • Les plans Medicare Advantage sont des plans de soins gérés tout-en-un qui fournissent les services couverts par les parties A et B de Medicare et peuvent également couvrir d'autres services qui ne sont pas couverts par les parties A et B, y compris la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D.
  • Des polices complémentaires, appelées polices Medigap, sont proposées par des compagnies d'assurance privées pour compléter les dépenses que les parties A et B de Medicare ne couvrent généralement pas.
  • Pointe: Il vaut peut-être mieux payer une prime plus élevée mais ne pas avoir à débourser lors de vos visites au bureau. Regardez le coût des primes annuelles et des copaiements à différents niveaux d'assurance complémentaire. Comparez ces coûts. Tenez compte ensuite du nombre de visites et de la participation / coassurance par visite que vous prévoyez pour l'année prochaine.

    Une fois que vous avez sélectionné un plan Medicare, ce n'est pas éternel. Vous pouvez changer de régime d'assurance-maladie à mesure que vous vieillissez et que votre situation change. En règle générale, il est logique de s'inscrire aux parties A, B et D de Medicare lorsque vous êtes éligible pour la première fois car la pénalité pour inscription tardive pour le faire plus tard est sévère (voir la section suivante si vous continuez à travailler après 65 ans).

    Avoir 65 ans et toujours un emploi rémunéré (ou votre conjoint / partenaire est)

    Si vous travaillez encore à 65 ans et que vous bénéficiez d'une assurance maladie auprès de votre employeur ou de celle de votre conjoint, vous aurez la possibilité de vous inscrire à Medicare lorsque vous quittez votre plan d'employeur pendant une période d'adhésion spéciale.

    En plus des options de Medicare à considérer, si votre conjoint ou partenaire continue de travailler, il peut être en mesure de vous couvrir via son plan de santé. Parlez à votre service des ressources humaines pour vous aider à évaluer toutes vos options, vos coûts et toutes les restrictions. Les règles de Medicare sont compliquées, alors pour commencer, considérez les questions suivantes:

  • Quel plan vous offre la meilleure couverture pour vos besoins de santé?
  • Votre employeur est tenu de vous offrir une couverture, mais est-ce votre meilleure option?
  • Est-il plus coûteux de rester dans votre plan d'employeur ou d'adhérer à Medicare?
  • Votre conjoint ou partenaire peut-il rester dans le plan de votre employeur si vous décidez de partir?
  • Pointe: N'oubliez pas que l'un des principaux objectifs à ce stade est d'éviter tout écart de couverture.

    Lire les points de vue sur Fidelity.com: 6 questions clés sur l'assurance-maladie et Medigap 101

    Soins de santé à la retraite: les coûts peuvent venir plus tard

    Alors que vous planifiez des dépenses de soins de santé tout au long de votre retraite, aussi longue soit-elle, comprenez comment le paiement des dépenses futures de soins de santé s'inscrit dans vos efforts globaux de planification du revenu de retraite, car l'utilisation des soins de santé a tendance à augmenter avec l'âge.

    Selon la Kaiser Family Foundation, le pourcentage des budgets des ménages consacré aux dépenses de santé est près de 3 fois plus élevé pour les retraités bénéficiant de l'assurance-maladie que pour les ménages actifs (14% contre 5%) 6.

    "Bien que les coûts des soins de santé continuent d'augmenter, il existe des mesures de planification financière que vous pouvez prendre dès aujourd'hui pour éviter que les coûts des soins de santé ne se répercutent sur votre vie à la retraite", conseille Feinschreiber. "Par exemple, si vous avez 50 ans ou plus, vous pourriez être en mesure de combler un déficit d'épargne avec des contributions de rattrapage supplémentaires à votre 401 (k) ou IRA. En outre, si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution supplémentaire de rattrapage de 1 000 $ par an sur votre compte d'épargne santé. "

    Lisez Points de vue sur Fidelity.com: que couvriront mes économies à la retraite?

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