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Comment prendre sa retraite à 40 ans: est-ce vraiment possible?

Le mouvement FIRE, abréviation de «indépendance financière, retraite anticipée», fait rêver de nombreuses personnes à une retraite anticipée. Mais alors que certains pensent que «retraite anticipée» signifie l'appeler une carrière à 55 ans, certains ont des objectifs de retraite beaucoup plus ambitieux, visant à prendre leur retraite dès l'âge de 40 ans. Mais pourriez-vous vraiment avoir suffisamment d'épargne-retraite pour prendre sa retraite à 40 ans? Et que faudrait-il pour que cela se produise? Si vous salivez à l'idée de quitter le marché du travail à 40 ans, voici ce que vous devez savoir.

Commencez par vos objectifs

Avant de commencer à fouiller les chiffres, il est utile de commencer par une vision. Plus précisément, pensez à ce que la retraite à 40 ans signifierait pour vous et à quoi ressemblerait votre vie après la retraite.

Par exemple, supposons que vous vous attendiez à vivre jusqu'à 85 ans. Comment allez-vous passer votre temps pendant les 45 années entre la retraite et la réussite de cet âge? Souhaitez-vous démarrer une entreprise ou une activité secondaire? Explorez les loisirs? Voyage? Autre chose?

Si vous êtes marié ou prévoyez de vous marier au moment de votre retraite à 40 ans, votre conjoint sera-t-il également un préretraité? Ou vont-ils continuer à travailler? Si vous avez des enfants, à quoi ressemblera votre vie quotidienne?

Ce sont toutes des questions importantes à poser et les réponses peuvent vous aider à trouver votre point de départ personnel pour savoir comment prendre votre retraite à 40 ans. Cela comprend la détermination du nombre d'épargne-retraite cible qui le rendrait possible.

Calculez vos besoins en épargne-retraite

Lorsque vous déterminez combien vous devez épargner pour une retraite anticipée à 40 ans, il est utile de commencer par votre budget de retraite et de travailler en arrière. Votre budget de retraite estimé doit inclure tout ce que vous prévoyez dépenser, notamment:

  • Logement
  • Utilitaires
  • Nourriture
  • Transport
  • Vêtements
  • Soins de santé
  • Assurance-vie
  • Loisirs et loisirs
  • Voyage
  • Frais universitaires si vous avez des enfants ou prévoyez d'en avoir
  • Les soins de santé sont un facteur important à garder à l'esprit, car les coûts des soins de santé peuvent augmenter avec l'âge. Vous pourriez avoir des primes d'assurance maladie assez faibles si vous avez entre 20 et 30 ans, mais au moment où vous atteignez la cinquantaine, vous pourriez envisager des coûts plus élevés si vous avez besoin de soins médicaux réguliers. Si vous n’avez pas accès au régime d’assurance maladie d’un employeur et que votre conjoint est également un retraité anticipé, vous devrez considérer quelle part de votre budget pourrait finir par aller aux frais de santé au fil du temps.

    Une règle de retrait commune utilisée pour la planification de la retraite est la règle des 4%. Selon cette règle, vous devriez pouvoir retirer 4% de vos avoirs de retraite annuellement sans manquer d'argent. Cependant, cette règle suppose généralement que vous suivez un chemin de retraite traditionnel et que vous prenez votre retraite à 62 ou 65 ans. Dans ce scénario, économiser 1 million de dollars ou même 500 000 $ pour la retraite pourrait être suffisant, mais ce n'est certainement pas suffisant si vous prenez votre retraite à 40 à la place.

    C'est là que cela revient à avoir une idée claire de votre budget estimé à la retraite. Cela peut vous empêcher de sous-économiser pour atteindre vos objectifs ou de dépenser une fois que vous êtes réellement à la retraite.

    À quoi pourrait prendre sa retraite à 40 ans

    Déterminer si vous pouvez prendre votre retraite à 40 ans dépend de plusieurs facteurs, notamment:

  • Votre âge actuel
  • Combien vous avez déjà économisé pour la retraite
  • Votre revenu et combien vous économisez annuellement
  • Où vous économisez cet argent (c.-à-d. Un 401 (k) avec un jumelage d'employeur, traditionnel ou Roth IRA, compte de courtage imposable)
  • Vos dépenses annuelles estimatives à la retraite et le taux de prélèvement
  • Que vous économisiez en solo ou que vous travailliez avec un conjoint
  • Exécutons quelques scénarios pour voir si cela vous permettrait de prendre votre retraite à 40 ans.

    Exécuter les chiffres

    Supposons que vous avez 25 ans et que vous venez de commencer votre premier emploi dans votre carrière. Vous gagnez 50 000 $ et vous investissez 15% de ce montant dans le 401 (k) de votre employeur, qui offre une généreuse contrepartie de 100% des 6% des premières cotisations. Vous bénéficiez d'une augmentation de salaire de 2% chaque année de 26 à 40 ans et votre plan génère un rendement annuel moyen de 7%.

    En utilisant ces chiffres, vous auriez environ 307 500 $ économisés pour la retraite au moment où vous atteindrez 40 ans. Supposons maintenant que vous prévoyez de dépenser 2 000 $ par mois à la retraite et de vivre jusqu'à 85 ans. Des calculs simples nous disent que vous auriez besoin d'un peu plus d'un million de dollars pour rendre cela possible.

    En d'autres termes, vous avez bien échoué. Même en vivant modestement, votre argent ne durera pas de 40 à 45 ans même avec un taux de cotisation de 15% à votre 401 (k) et un jumelage d'employeur.

    Mais comment les choses se passeraient-elles si vous êtes dans un domaine plus lucratif avec un salaire de départ beaucoup plus élevé? Supposons que votre premier emploi paie vos 100 000 $; si vous économisez encore 15% de votre salaire annuel et qu'il augmente de 7%, vous aurez 420 000 $ à 40 ans. C'est encore moins de la moitié de ce qui est nécessaire pour atteindre 85 ans.

    Supposons maintenant que vous êtes un investisseur incroyablement discipliné. Vous maximisez votre 401 (k) et contribuez également le maximum à un IRA (6000 $ en 2020). Pour faire bonne mesure, vous économisez également dans un compte de courtage imposable. Tout compte fait, vous parvenez à économiser la moitié de votre salaire, et ce montant augmente de 7% par an. En 15 ans, vous auriez économisé environ 1,41 million de dollars. Ce montant couvrirait des dépenses mensuelles de 2400 $ jusqu'à l'âge de 85 ans.

    Quelles sont vos options?

    Une façon de prendre sa retraite à 40 ans est de se faire un peu de côté, en d'autres termes, de simplement prendre sa retraite d'un emploi traditionnel mais de prendre un emploi à temps partiel ou de devenir entrepreneur. Le revenu de ces initiatives peut grandement contribuer à joindre les deux bouts après 40 ans.

    En plus d'une agitation latérale, la retraite à 40 ans pourrait entraîner une réduction agressive de votre coût de la vie. Emménager dans des logements plus modestes et déménager dans un État plus fiscalement avantageux sont deux façons de procéder.

    Enfin, vous devrez probablement regarder au-delà du plan d’épargne de votre employeur. Par exemple, vous pouvez également ouvrir un IRA traditionnel ou Roth. Un IRA traditionnel pourrait vous donner l'avantage d'une déduction fiscale pour les contributions tandis qu'un Roth IRA permet des retraits en franchise d'impôt. Minimiser les impôts est une autre étape importante dans la planification de la retraite à 40 ans. Moins vous payez d'impôts, plus votre argent durement gagné vous oblige à vivre, donc un Roth pourrait être l'option préférable.

    Ce que vous devez garder à l'esprit, cependant, c'est que même si vous pouvez retirer des cotisations originales d'un Roth IRA à tout moment, les retraits de revenus avant l'âge de 59 ans et demi peuvent entraîner une pénalité fiscale. Pour cette raison, c'est également une bonne idée d'envisager d'ajouter à votre portefeuille un compte de courtage imposable dont vous pourriez retirer à tout moment.

    Réfléchissez à votre stratégie d'investissement

    Si vous comptez prendre votre retraite à 40 ans, vous souhaitez que votre allocation d'actifs reflète cela. Par exemple, cela pourrait signifier être plus agressif et choisir d'allouer 90% ou même 100% de votre portefeuille aux actions pour générer des rendements plus élevés.

    Bien sûr, cela peut augmenter votre profil de risque, et si vous êtes toujours investi à 90% dans des actions quelques années avant votre retraite anticipée prévue, vous courez un risque sérieux d'un marché baissier mal synchronisé anéantissant une grande partie de vos économies .

    La diversification peut aider à équilibrer le risque dans votre portefeuille, mais avec l'inconvénient évident de réduire potentiellement les rendements du marché. Lors de la diversification entre actions, fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse, faites attention aux frais. Semblable aux taxes, l'objectif est de maintenir les frais aussi bas que possible, afin que vous puissiez conserver plus de vos retours au fil du temps.

    The Bottom Line

    Même avec un plan d'épargne agressif, la personne moyenne aura du mal à racheter suffisamment d'argent au cours de sa courte carrière pour financer une retraite aussi longue. Cela ne signifie pas pour autant que ce soit impossible. Si vous vous engagez à prendre un départ anticipé et à épargner autant que possible, une retraite anticipée pourrait être plus accessible que vous ne le pensez. S'il est important de penser à combien vous pouvez économiser, n'oubliez pas de penser à long terme au moment de dépenser. Affiner votre budget et réduire les dépenses autant que possible peut aider votre argent à durer lorsque vous avez plusieurs décennies pour profiter de la retraite.

    Conseils pour investir

  • Envisagez de parler à un conseiller financier de votre retraite anticipée. Trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec les conseillers financiers de votre région en cinq minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
  • Cherchez des opportunités d'économiser de l'argent en dehors du plan de l'employeur, de l'IRA ou du compte de courtage. Par exemple, un compte d'épargne santé (HSA) peut être utile pour couvrir les frais médicaux, et vous pouvez avoir accès à un HSA si vous êtes inscrit à un plan à franchise élevée. Ces comptes offrent des avantages fiscaux triples: contributions déductibles d'impôt; croissance à imposition différée; et les retraits en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles.
  • Crédit photo: iStock.com/zimmytws, iStock.com/Igor Alecsander, iStock.com/Trigrey

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