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Comment prendre sa retraite tôt, étape par étape: gagnez, épargnez et investissez plus

  • Prendre sa retraite tôt prend du temps et une discipline incroyable.
  • Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, vous devriez vous efforcer d'avoir au moins 25 à 30 fois vos dépenses annuelles estimées enregistrées ou investies, bien que ce nombre puisse être inférieur ou supérieur selon le style de vie que vous envisagez.
  • Selon le montant que vous prévoyez de dépenser chaque année, vous tomberez généralement dans l'une des trois catégories FIRE (indépendance financière, retraite anticipée): FIRE, leanFIRE et fatFIRE.
  • Pour atteindre votre nombre cible, vivez au-dessous de vos moyens, augmentez vos revenus et maximisez vos comptes de retraite.
  • Vous devriez également viser à rembourser toutes les dettes à intérêt élevé avant de prendre votre retraite, ce qui peut inclure le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Et n'oubliez pas de faire un plan de sauvegarde.
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  • Le chemin vers une retraite anticipée n'est pas facile. Il faut du temps et une discipline incroyable pour gagner, économiser et investir autant que possible.

    Cela dit, la retraite anticipée se présente sous différentes formes et tailles et ce à quoi elle ressemblera déterminera exactement ce que vous devez faire pour y arriver. En général, voici les étapes à suivre:

    Comment prendre sa retraite anticipée

    1. Définir la retraite anticipée

    Prendre sa retraite plus tôt ne signifie pas ne plus jamais toucher de chèque de paie – sauf si vous le souhaitez. De nombreux retraités précoces le définissent comme n'ayant pas à travailler pour vivre – c'est-à-dire l'indépendance financière – mais peut-être que vous voulez quitter votre emploi d'entreprise pour quelque chose de plus créatif où vous pouvez faire vos propres heures. Ou peut-être que vous aimeriez vous concentrer uniquement sur les passe-temps non productifs de revenus, ou travailler par à-coups et voyager entre les deux.

    La première étape sur la voie de la retraite anticipée consiste à déterminer exactement ce que cette expression signifie pour vous. L'établissement de votre quotidien idéal facilitera la planification, mais pour que vous le sachiez, il évoluera probablement avec le temps.

    2. Faites l'inventaire

    Leif Dahleen, le blogueur derrière le médecin sur le feu, a pris sa retraite de l'anesthésiologie à 43 ans. Il dit que la première étape pour tout aspirant retraité est de faire l'inventaire de ses finances.

    "Il y a deux choses que vous devez savoir pour faire un plan pour l'avenir", a-t-il déclaré à Business Insider. "Premièrement, vous devez calculer votre valeur nette. Cela peut être fait en quelques heures."

    "La deuxième chose que vous devez calculer est vos dépenses annuelles. Vous pouvez peut-être estimer cela sur la base des relevés de carte de crédit et de vos habitudes de compte courant", dit Dahleen. "C'est une bonne idée de mettre en place un suivi semi-automatisé avec une application pour vérifier combien d'argent sort réellement chaque année."

    3. Établissez votre numéro cible

    Après avoir décrit votre version de la retraite anticipée, il est temps d'établir combien d'argent vous avez besoin pour en faire une réalité.

    Le retraité anticipé et millionnaire autodidacte Grant Sabatier suggère d'avoir entre 25 et 30 fois vos dépenses annuelles attendues économisées ou investies, plus une année de dépenses en espèces. Dans son livre "Financial Freedom: A Proven Path to All the Money You Will Ever Need", Sabatier partage la formule qu'il a utilisée pour calculer son "nombre cible", qu'il a ensuite décomposé en objectifs d'épargne mensuels, hebdomadaires et même quotidiens.

    Cette partie peut être difficile à calculer par vous-même, surtout lorsqu'il y a plusieurs scénarios à considérer, comme la façon dont une récession possible affecterait vos investissements. Un bon planificateur financier (l'outil gratuit de SmartAsset peut vous aider à en trouver un) peut vous aider à chiffrer les chiffres et à vous renvoyer chez vous avec un plan concret pour atteindre votre objectif – et même vous tenir responsable, si vous le souhaitez.

    4. Vivez sous vos moyens

    Il est très difficile de créer une richesse substantielle à long terme si vous dépensez plus que vous ne gagnez. Lorsque vous travaillez vers une retraite anticipée, il est impératif de vivre en dessous de vos moyens, car c'est le seul moyen d'épargner et d'investir de manière agressive.

    Se concentrer sur la réduction de vos dépenses les plus importantes, qui sont probablement le logement, le transport et la nourriture, peut faire beaucoup pour augmenter votre taux d'épargne.

    Selon le montant que vous dépensez, vous viserez généralement l'une des trois catégories de préretraite: FIRE, leanFIRE et fatFIRE. LeanFIRE, c'est quand quelqu'un a économisé jusqu'à 25 fois ses dépenses annuelles et vit avec un budget «maigre», dépensant moins que l'Américain moyen. En revanche, quelqu'un qui obtient FatFIRE dépense plus que la personne moyenne.

    FIRE régulier est une personne dont les dépenses sont conformes à la moyenne des ménages américains, environ 60 000 $ par an.

    5. Tirez parti de vos revenus

    Il est essentiel de contrôler vos dépenses, mais vous ne pouvez réduire les coûts que dans une certaine mesure, explique le planificateur financier agréé Eric Roberge. Vous pouvez faire une différence encore plus grande en augmentant vos revenus, lui et sa femme Kali ont expliqué dans un épisode de leur podcast "Beyond Finances". Réduire vos dépenses et vos dépenses quotidiennes nécessite des efforts continus – c'est une solution à court terme – alors que l'augmentation de votre flux de trésorerie positif est une solution à long terme, ont-ils déclaré.

    Sabatier encourage à prendre une bousculade pour diversifier vos flux de revenus. Les bousculades latérales les plus lucratives sont celles qui génèrent des revenus passifs, comme l'immobilier, écrit-il dans son livre. Construire une entreprise à revenu passif qui génère un montant minimum d'argent pour couvrir vos dépenses mensuelles "vous donne plus de flexibilité et potentiellement la possibilité d'atteindre l'indépendance financière très rapidement", écrit-il.

    6. Maximisez vos comptes de retraite

    Il y a au moins une stratégie commune présente dans presque chaque histoire sur l'indépendance financière et la retraite anticipée: l'épargne précoce et fréquente. Souvent, le meilleur moyen d'optimiser votre épargne est d'utiliser des comptes de retraite.

    Les régimes de retraite et les IRA parrainés par l'employeur offrent des avantages fiscaux et une croissance des investissements sans précédent. En 2020, vous pouvez contribuer jusqu'à 19000 $ avant impôt à un 401 (k) et 6000 $ à un IRA traditionnel pour lequel vous pouvez obtenir une déduction fiscale sur votre déclaration de revenus de l'année en cours.

    La seule mise en garde pour remplir vos comptes de retraite à ras bord lorsque vous prévoyez de prendre une retraite anticipée est les restrictions sur les retraits. Vous ne pourrez pas retirer d'argent de votre 401 (k) sans pénalité avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Vous pouvez, cependant, puiser dans votre Roth IRA, qui est financé avec de l'argent après impôt, et retirer vos contributions – à l'exclusion de tout revenu – en franchise d'impôt, à tout moment.

    7. Investissez l'argent qui reste

    Si vous maximisez vos comptes de retraite, passez à un compte de courtage. C'est de l'argent que vous pouvez investir directement en bourse et encaisser quand vous en avez besoin.

    De nombreux retraités et millionnaires autodidactes s'en tiennent à l'investissement préféré du milliardaire Warren Buffett: les fonds indiciels à faible coût. Les fonds indiciels sont des investissements tout-en-un qui suivent un marché financier spécifique et sont conçus pour diversifier votre argent et minimiser les risques.

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    8. Si vous avez une hypothèque, pensez à la rembourser

    Lors de la préparation d'une retraite anticipée, l'élimination de la dette des consommateurs avec des taux d'intérêt élevés est une évidence, mais le remboursement anticipé d'une hypothèque avec de bonnes conditions n'est pas si simple. Pour certains, la tranquillité d'esprit d'être sans responsabilité en vaut la peine, tandis que d'autres peuvent soutenir que l'argent économisé dans les paiements d'intérêts pâlirait par rapport aux rendements potentiels des investissements.

    Tommy – qui ne porte que son prénom en ligne – a pris sa retraite il y a près de 10 ans à l'âge de 51 ans, après plus de trois décennies de carrière dans les télécommunications. Il n'a jamais gagné un salaire à six chiffres, mais s'est concentré sur l'épargne de façon constante depuis la vingtaine et sur la vie frugale avec sa femme et ses trois enfants, a-t-il écrit dans un article de blog. Un de ses plus grands regrets? Ne pas rembourser son hypothèque avant de prendre sa retraite.

    "Une grande partie de notre retraite est mentale. Être sans hypothèque ajoute certainement un autre niveau de liberté mentale", a-t-il écrit.

    9. Recherchez vos options pour l'assurance maladie

    Quitter un employeur à temps plein signifie également dire adieu à l'assurance maladie de votre employeur. Si vous attendez que l'assurance-maladie entre en vigueur à 65 ans, l'option la plus rentable pour l'assurance maladie – si elle vous est offerte – est généralement d'adhérer au régime parrainé par l'employeur d'un conjoint qui travaille.

    Sinon, vous pouvez envisager de continuer à bénéficier d'une couverture auprès d'un ancien employeur en vertu de COBRA; parcourir les options de couverture et les subventions potentielles sur le marché de la Loi sur les soins abordables; la recherche de plans de partage de la santé; ou obtenir un emploi à temps partiel.

    10.Faites un plan de sauvegarde

    Peu importe à quel point votre plan peut sembler infaillible, réfléchissez à ce qui pourrait mal tourner. Vous pouvez trouver que vous détestez les jours non structurés de retraite anticipée – voudriez-vous retourner au travail? Ou l'économie pourrait se résorber, emportant votre valeur nette avec elle – auriez-vous de la place pour réduire les dépenses? Il est essentiel de parcourir les scénarios les plus défavorables potentiels lorsque vos moyens de subsistance sont en jeu.

    11. Mettez le Plan A en action – mais profitez aussi du présent

    Le temps et la discipline sont tout ce dont vous avez besoin pour exécuter votre plan à partir de maintenant. Continuez à épargner et à investir, mais n'oubliez pas de vivre dans le présent pendant que vous le pouvez.

    Comme l'a écrit Steve Adcock, un ancien retraité, sur son blog Think, Save, Retire, "Le sacrifice est nécessaire de prendre une retraite anticipée, mais ce n'est pas tout ce que nous faisons non plus. Il est important de nous traiter et de nous récompenser en cours de route en célébrant ces petites réalisations."

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