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Comment protéger votre épargne-retraite d'un accident


Depuis que le marché a touché le fond il y a environ huit ans, il s'améliore régulièrement et les investisseurs ont vu les cours des actions et les rendements annuels monter en flèche.

Malheureusement, ces moyennes spectaculaires ne dureront pas éternellement, et les professionnels de l'investissement ont des prédictions assez pessimistes pour l'avenir.

La société de gestion d'actifs BlackRock, par exemple, a affirmé dans son rapport trimestriel sur les perspectives d'investissement que les actions américaines devraient augmenter de 5,9% en rythme annualisé au cours des 10 prochaines années (par rapport aux 12% de rendement estimés par les investisseurs en 2016).

Il est parfaitement normal que le marché boursier rebondisse comme une montagne russe. Mais voici le problème: selon une enquête de BlackRock, 66% des investisseurs pensent que les gains futurs seront à peu près équivalents à ce qu'ils ont vu ces dernières années, et 17% pensent qu'ils seront encore plus élevés.

En plus de cela, de nombreux investisseurs ont quelques hypothèses erronées sur le montant dont ils auront réellement besoin pour prendre leur retraite. Alors que 56% des investisseurs pensent qu'ils auront suffisamment d'argent pour prendre leur retraite, 65% ont déclaré qu'ils ignoraient que les rendements attendus devraient être beaucoup plus faibles à l'avenir qu'ils ne l'ont été par le passé.

Que pouvez-vous faire pour protéger votre épargne-retraite en cas de panne du marché?

1. Vérifiez que vos investissements correspondent à votre tolérance au risque

La pire chose que vous puissiez faire lorsque vous êtes confronté à l'idée d'un crash est de placer tout votre argent dans des actions à haut risque et à récompense élevée. Les actions volatiles sont déjà suffisamment risquées (surtout si vous êtes un investisseur plus âgé qui a beaucoup à perdre), mais combiné avec le fait que le marché dans son ensemble devrait chuter au cours des prochaines années, il devient encore plus risqué.

De plus, vous investissez peut-être déjà de manière relativement dynamique, car le marché s'est tellement amélioré au cours des huit dernières années. Vous devrez peut-être rééquilibrer votre portefeuille pour vous assurer que vos investissements sont alignés sur votre tolérance au risque, sinon, vous pourriez perdre beaucoup d'argent si le marché se résume.

Discutez avec votre conseiller financier pour déterminer le niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise. Ensuite, il ou elle peut vous aider à décider quels investissements sont adaptés à vos besoins actuels et futurs en fonction de la performance prévue du marché.

2. N'investissez rien dont vous aurez besoin dans les cinq ans

Cela a toujours été un bon conseil pour les investisseurs pour éviter d'avoir à retirer votre argent du marché, mais c'est particulièrement vrai pendant un ralentissement du marché. Ce qui monte doit baisser, mais dans le cas de la bourse, ce qui descend revient quand même finalement.

Si le marché s'effondre, vous devrez être en mesure de surmonter la tempête plutôt que de tout vendre en panique. En investissant uniquement l'argent dont vous savez que vous n'aurez pas besoin pendant au moins cinq ans, il vous sera plus facile de laisser ces économies intactes jusqu'à ce que le marché se rétablisse.

3. Éliminez autant de dettes que possible

Si vous approchez de l'âge de la retraite et que votre épargne n'est pas tout à fait à la hauteur de vos espérances, vous devrez vivre au-dessous de vos moyens et économiser où vous le pouvez. C'est plus facile lorsque vous n'avez pas de milliers de dollars de dettes au dessus de votre tête.

Dans le cas où le marché se détériorerait, vous voudrez pouvoir récupérer chaque dernier centime. Si une grande partie de votre revenu est affectée à une hypothèque, à des prêts ou à une dette de carte de crédit, vous n'êtes pas le mieux placé pour économiser autant d'argent que possible.

Cela soulève cependant la question de savoir s'il est préférable de mettre cet argent que vous avez économisé sur votre dette ou dans votre fonds d'épargne. Il n'y a pas de réponse courte, mais en général, il est préférable de rembourser votre dette au taux d'intérêt le plus élevé (généralement une dette de carte de crédit) avant de l'investir.

Encore une fois, l'argent que vous investissez devrait être de l'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant au moins cinq ans, il est donc sage de rembourser autant de dettes que possible afin d'être sûr que vous n'aurez pas besoin de retirer cet argent du marché en cas de problème financier.

4. Préparez-vous au pire

Bien qu'il soit impossible de préparer une stratégie d'investissement à toute épreuve lorsque le marché s'effondre, il y a quelque chose que vous pouvez faire qui vous rendra plus préparé que la plupart des gens: préparez-vous toujours au pire.

Lorsque vous supposez que votre portefeuille sera, par exemple, réduit de moitié en quelques années, vous travaillerez plus dur pour vous assurer d'avoir suffisamment d'économies pour résister à ce genre de succès. Cela vous aide également à éviter de paniquer et de prendre de mauvaises décisions lors d'un crash car vous ne réfléchissiez pas de manière stratégique.

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Personne ne veut penser à l'effondrement du marché boursier, mais les bons moments ne peuvent pas durer éternellement. Être préparé à l'avance en gardant un œil attentif sur vos économies, être intelligent sur l'argent que vous choisissez d'investir et toujours vous préparer aux pires scénarios vous aidera à surmonter la tempête.

CNNMoney (New York) Première publication le 27 juin 2017: 12 h 53 HE

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