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Comment protéger votre épargne-retraite en période de récession

Russ Wiles
La République | azcentral.com

Mis à jour 5 h 36 HNE le 14 déc.2020

Tous ces discours sur la récession ne vont pas disparaître, la faiblesse de la fabrication rejoignant la courbe des taux inversée et d'autres indicateurs pointant vers un possible ralentissement. Les récessions peuvent être difficiles pour tout le monde, mais elles peuvent être particulièrement difficiles pour les personnes qui épargnent pour leur retraite – ou qui essaient de survivre.

Nous ne sommes pas encore en récession et il se pourrait que ce ne soit pas avant plusieurs mois, voire des années. Mais il est sage pour les retraités et ceux qui épargnent pour la retraite de réfléchir à certaines questions clés alors que le contexte économique reste favorable.

Une récession affecterait-elle la stratégie d'investissement des prestations de sécurité sociale?

Cette stratégie repose sur l'idée de percevoir les prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans ou peu de temps après, plutôt que d'attendre un âge plus avancé. L'inconvénient d'une collecte anticipée est que vous bloqueriez des paiements mensuels plus petits que l'attente, mais l'inconvénient est que vous collecteriez plus de paiements.

Les prestations de sécurité sociale augmentent d'environ 8% par an pour chaque année d'attente. Donc, si vous ne dépensez pas ces premiers chèques et n'investissez pas cet argent de manière rentable, vous pourriez bien vous en tirer.

C'est l'idée de toute façon, mais c'est difficile à réaliser.

Vous auriez besoin de la discipline de ne pas dépenser ces premiers paiements de prestations de sécurité sociale. De plus, vous voudriez que votre portefeuille d'investissement génère des rendements solides – 8% par an est un bon objectif – mais des gains aussi élevés pourraient être difficiles à atteindre, en particulier dans les turbulences boursières qui accompagneraient toute récession.

Jonathan Clements, rédacteur en chef de HumbleDollar.com, a déclaré qu'il était extrêmement sceptique quant au fait que la plupart des gens seraient capables de mettre en œuvre la stratégie avec succès.

"Réclamer des avantages tôt pour acheter des actions pourrait avoir du sens si vous êtes un retraité qui garde 100% en bourse", a déclaré Clements, qui a cité la stratégie dans un blog récent. "Mais je n'ai encore rencontré aucun retraité qui soit un investisseur 100% boursier."

Au contraire, les personnes qui demandent tôt la sécurité sociale le font principalement parce qu'elles ont besoin d'argent pour vivre ou détestent l'idée qu'elles pourraient mourir avant de récupérer tout ce qu'elles ont versé dans le système, a déclaré Clements.

La stratégie d'investissement, pense-t-il, n'est souvent utilisée que comme justification pour commencer à collecter tôt.

Vaut-il mieux se retirer de certains comptes?

Les récessions sont souvent des moments où les gens doivent s'appuyer sur leur portefeuille d'investissement pour joindre les deux bouts. Pour des raisons fiscales et autres, certains comptes valent mieux que d'autres.

Par exemple, si vous collectez la sécurité sociale, retirer de l'argent d'un compte IRA ou 401 (k) traditionnel pourrait pousser certains de vos avantages dans la catégorie imposable. En revanche, si vous avez de l'argent dans un Roth IRA, le produit sort généralement en franchise d'impôt – et ne rendrait pas vos revenus de sécurité sociale imposables.

Si vous ne percevez pas la sécurité sociale, vous n'avez pas à vous en préoccuper, mais il pourrait y avoir d'autres mines terrestres fiscales. Par exemple, emprunter sur votre compte 401 (k) sur votre lieu de travail peut être un moyen rapide et facile d'accéder à une partie de votre solde, et aucune taxe n'est due si vous remboursez l'argent. Cependant, des taxes s'appliquent si vous ne pouvez pas ou ne remboursez pas le prêt.

L'encaissement des plans 401 (k) lors de la cessation d'emploi, avec des prêts en cours ou non, est l'une des principales raisons des «fuites» ou de la suppression prématurée d'argent des plans de retraite.

Comme autre exemple, l'argent utilisé comme retrait permanent d'un IRA ou 401 (k), pendant que vous restez employé, déclencherait normalement des impôts et éventuellement une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 1/2. Pourtant, l'Internal Revenue Service énumère 18 exceptions à cette règle de pénalité de 10%, et certaines diffèrent selon que le compte est un 401 (k) ou un IRA.

Le point ici est que puiser dans les comptes de retraite peut être complexe, avec de nombreuses rides fiscales. La meilleure stratégie est de ne pas toucher cet argent si possible. La deuxième meilleure stratégie consiste à examiner les implications des prêts et des retraits avant que le besoin s'en fasse sentir.

Devez-vous arrêter les contributions à un plan 401 (k) ou IRA?

Il n'y a aucune obligation d'arrêter de cotiser, à condition que vous restiez employé avec un revenu lié au travail, mais les circonstances pourraient dicter l'arrêt si vous ne planifiez pas à l'avance. Par exemple, l'argent circulant dans les plans 401 (k) a atteint un sommet avant la Grande Récession de 2007 et ne s'est jamais complètement rétabli, selon les données compilées par l'Investment Company Institute.

Mais en supposant que vous restiez employé, vous pouvez continuer à cotiser à un compte de retraite, en récession ou non.

En fait, les récessions peuvent représenter de grandes opportunités d'investissement, offrant une chance d'acheter à bon marché pendant les fortes baisses des marchés boursiers, avant le rebond éventuel. Le vaste marché a perdu plus de la moitié de sa valeur pendant les profondeurs de la Grande Récession, mais a augmenté de plus de 300% depuis lors.

Pourtant, il est difficile de synchroniser le marché, en particulier pendant les récessions, lorsque les émotions sont fortes et que les histoires de peur financière dominent les gros titres. Dans de tels moments, il est souvent préférable de continuer à investir régulièrement et de ne pas y penser. C'est à cela que sert la «moyenne des coûts en dollars».

Les participants aux plans 401 (k) bénéficient automatiquement de cette stratégie, car ils détournent une partie de chaque chèque de paie et investissent régulièrement, sans réfléchir à chaque décision d'achat ou de vente.

Garder votre plan de retraite sur le pilote automatique est plus facile à réaliser, en récession ou non, si vous avez des réserves de liquidités à côté. Avec des fonds auxquels vous pouvez accéder rapidement, facilement et sans pénalité – dans un compte de dépôt bancaire, un fonds du marché monétaire ou autre – vous ne serez pas tenté de retirer de l'argent de votre compte de retraite.

Pourtant, amasser un fonds d'urgence reste un objectif difficile à atteindre pour des millions d'Américains. Les répondants à une récente enquête LendEDU ont déclaré avoir réalisé des économies médianes ou médianes de seulement 712 $, ce qui ne constitue pas beaucoup de tampon. Un sur trois a déclaré n'avoir rien.

Le manque d'épargne d'urgence est l'un des principaux problèmes qui mettent les gens en difficulté financière et les pressions s'intensifieront la prochaine fois que l'économie s'effondrera.

Contactez Wiles à russ.wiles@arizonarepublic.com ou 602-444-8616.

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