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Comment retirer de l'argent de votre épargne-retraite

Jason York | Getty Images

Le Congrès a adopté une nouvelle législation qui donnerait aux épargnants de retraite plus de temps pour faire pousser leur nid.

Actuellement, l'IRS oblige les épargnants à commencer à retirer leurs comptes de 70½. Le projet de loi, qui a été adopté par le Sénat jeudi, porterait cet âge à 72 ans. La mesure se dirigera désormais vers le président Trump, qui devrait le promulguer.

Et alors que les gens devraient commencer à vider leur compte à 72 ans, la nouvelle loi leur permettrait de continuer à contribuer à leur épargne tant qu'ils continuent de gagner un revenu.

Les comptes de retraite individuels, ainsi que les comptes basés sur le travail tels que les plans 401 (k) et 403 (b) sont soumis aux distributions minimales requises, ou RMD.

Votre premier retrait obligatoire doit généralement être effectué avant le 1er avril après l'année où vous avez atteint 70½ (ou bientôt 72 ans). Ensuite, vous devrez les prendre avant le 31 décembre de chaque année.

Une exception est le Roth IRA, auquel les contributions après impôt sont versées. Mais les IRA Roth hérités sont soumis aux exigences. Le projet de loi qui vient d'être adopté au Sénat obligerait également certains bénéficiaires qui héritent de comptes de retraite à dépenser l'argent dans une décennie.

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Vous pourriez avoir plus de temps avec votre 401 (k) si vous travaillez toujours et que votre employeur le permet. Dans ces cas, vous n'avez pas à commencer à retirer votre compte avant le 1er avril de l'année suivant celle de votre retraite.

"Cette pause ne s'applique jamais à votre IRA, même si vous travaillez toujours", a déclaré Ed Slott, un expert en épargne-retraite.

Déterminer combien vous devez peut être compliqué. Vous divisez le solde de votre compte à la fin de l'année dernière par une période de distribution en fonction de votre âge, a déclaré Arielle O'Shea, experte en retraite et en investissement sur le site Web de finances personnelles NerdWallet.

Par exemple, si vous êtes célibataire et que vous devrez effectuer un retrait avant le 31 décembre de cette année, et que vous aviez un solde de compte de 100000 $ à la fin de l'année dernière, votre distribution minimale requise pour l'année est de 3650 $.

NerdWallet a une calculatrice sur son site Web pour vous aider à déterminer votre RMD. Votre conseiller financier peut également le faire.

Une autre option: votre administrateur IRA peut généralement calculer vos RMD et configurer un calendrier de distribution, a déclaré O'Shea. "Profitez-en", a-t-elle dit. "Il est beaucoup plus facile de prendre en compte ces RMD dans votre revenu de cette manière, et vous ne vous précipitez pas pour respecter la date limite – ou ne risquez pas d'oublier."

Si vous avez plusieurs IRA, vous devez tous les additionner pour déterminer votre RMD, mais vous pouvez généralement prendre le retrait requis d'un seul compte. Cependant, si vous avez plusieurs comptes 401 (k), vous devez généralement effectuer un retrait de chacun d'eux, a déclaré O'Shea. Et les distributions d'un 401 (k) ne satisferont pas vos distributions IRA, a déclaré Slott.

Il est payant de bien faire les choses: l'IRS vous imposera 50% sur le montant que vous auriez dû retirer mais ne l'avez pas fait.

Votre promoteur de régime devrait également vous fournir un formulaire 1099-R chaque année, a déclaré Katie Pehrson, planificatrice de patrimoine senior pour Wells Fargo Private Bank.

"Ce formulaire fournit des détails sur les distributions effectuées à partir de vos plans de retraite au cours de l'année d'imposition et devrait contenir les informations dont vous avez besoin de déclarer à l'IRS sur votre déclaration de revenus des particuliers", a déclaré Pehrson.

Que se passe-t-il si vous vous trompez?

Vous pourriez potentiellement sortir de cette pénalité abrupte en remplissant le formulaire 5329 avec votre déclaration, a déclaré Slott, et inclure une courte explication des raisons pour lesquelles vous avez manqué votre RMD.

Mais ne laissez pas l'herbe pousser, Slott a dit: "Vous devez vous rattraper dès que vous découvrez l'erreur."

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