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Comment une famille est passée d'une dette de 55 000 $ à une économie de 350 000 $ – «l'argent amusant nous permet vraiment de dépenser pour de la camelote»

Il y a plus de 10 ans, Ryan et Courtney Luke travaillaient tous les deux, mais n'avaient rien à prouver, à l'exception des grosses voitures et des grosses dettes.

Le couple de Phoenix, en Arizona, gagnait 72 000 $ en salaire net, mais Ryan avait 20 000 $ de dette entre le prêt de sa Nissan XTerra

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    NSANY, + 0,09%

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                        et l'alliance et la bague de fiançailles qu'il a achetées sur une carte de crédit pour sa mariée. Courtney avait un prêt auto de 35 000 $ pour sa Chevy Tahoe

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    GM, + 1,93%.

Le couple se sentait coincé. Avec tout leur argent dans leurs voitures et leurs dettes, ils ne pouvaient pas se permettre de dépenser pour d'autres activités ou expériences, a déclaré Ryan, un lieutenant de police de 35 ans dans une grande agence d'application de la loi en Arizona. Un jour, ils ont pensé: «Il doit y avoir une meilleure façon de le faire.»

Les Lukes ont trouvé leur chemin.

«Pour nous, ces objectifs sont plus importants que les choses. Ils nous gardent motivés. »
                  
                              —Ryan Luke, qui a économisé de l'argent tout en réduisant de moitié le revenu de son ménage

Ils ont maintenant un fonds de 32 000 $ pour les jours de pluie, plus 320 000 $ dans le compte de retraite de Ryan. Ils ont stocké ces économies tout en réduisant de moitié le revenu de leur ménage lorsque Courtney, 35 ans, a quitté son emploi pour rester à la maison avec leurs trois enfants, qui ont maintenant entre 6 et 9 ans.

Ils y sont arrivés en budgétisant et en réévaluant ce qui valait leur argent. Ils ont décidé de consacrer leur argent aux vacances en famille, le rêve d'acheter un jour une maison de plage en Californie et de jeter les bases d'une retraite confortable. Pas sur la liste: le dernier téléphone ou la voiture de cette année.

«Ces objectifs pour nous sont plus importants que les choses. Ils nous gardent motivés », a déclaré Ryan, qui possède également un blog sur les finances personnelles. (Le blog n'est pas une source de revenus.)

Budgétisation serrée

En grandissant, Ryan n'a jamais parlé d'argent avec ses parents. Avant de rencontrer Courtney en 2006, Ryan pensait que tant qu'il payait ses factures et conservait 2 000 $ sur son compte courant, c'était suffisant.

Ryan a acheté une voiture modèle tardive tous les 100 000 miles et a profité de petites indulgences comme un abonnement mensuel de jeux vidéo de 30 $. Il a acheté de la nourriture au travail et a vécu dans sa copropriété, en payant une hypothèque à taux variable de cinq ans. Il a finalement perdu la maison de ville lors d'une forclusion en 2008 une fois le taux élevé.

Ryan dépensait une fois 1 000 $ par mois pour payer de la nourriture sur le pouce.

Ryan a mis la bague de fiançailles et le mariage de Courtney sur une carte de crédit et a marché dans l'allée avec regret et culpabilité. Pas pour elle. A propos de la seller avec ses finances. «Elle paie pour un cadeau que je lui ai donné», pensait-il à l'époque.

Ils se sont mariés en novembre 2007 et Courtney, pratique avec les chiffres et Microsoft

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    MSFT, + 3,29%

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                        Excel a fait des recherches pour savoir où allait leur argent chaque mois.

Pendant quelques ailes de poulet chez Applebee

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    DIN, + 0,57%

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                        au milieu de 2008, elle a informé Ryan qu'il dépensait 1 000 $ par mois en mangeant au restaurant. "Pour moi, c'était révélateur", a déclaré Ryan. "Je n’obtiens pas 1 000 $ de valeur en mangeant au restaurant tous les mois."

Ne manquez pas: Opinion: La route des richesses est aussi simple: conduire une voiture de merde

Ryan avait besoin de temps pour arriver à un plan de dépenses, qu'ils ont commencé plus tard en 2008. «Je n'aimais pas l'idée d'un budget. Pour moi, cela semblait restrictif », se souvient-il.

Mais il s'est rendu compte que si le couple allait avoir des enfants et que Courtney allait rester à la maison, ils avaient besoin d'argent pour le faire.

"La partie la plus simple a été de couper la nourriture", a déclaré Ryan. Le couple a fait des listes d'épicerie hebdomadaires et Courtney a préparé les déjeuners de Ryan à l'avance.

Ces jours-ci, Ryan achète le déjeuner toutes les deux semaines environ. Si la famille mange au restaurant une fois par mois. Cela ressemblait à une folie quand Ryan a récemment dépensé 7 $ pour un Chipotle

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    CMG, + 2,02%

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                        burrito au travail. «Je me sentais mal à le faire. … Juste parce que je suis tellement entraîné. "

Ryan a mis fin à son abonnement aux jeux vidéo et a troqué son bouquet de télévision par câble contre une antenne qui lui a valu les 25 premières chaînes – ce qui était tout ce dont il avait besoin. Courtney a commencé à couper des coupons et elle a ouvert les yeux de Ryan à l'art du marchandage.

Une fois, ils ont économisé environ 100 $ parce qu'ils ont demandé le modèle de plancher d'un classeur chez OfficeDepot

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    ODP, + 2,59%.

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                         Récemment, leur service Internet est passé de 35 $ à 45 $, mais Ryan a négocié une facture mensuelle de 39 $ lors d'un appel au service client.

Voir également: La génération Y négocie désormais des entretiens d'embauche, des hôtels et des aéroports

Tout l'argent libéré a servi à payer le XTerra et la facture de carte de crédit de Ryan. Il a vendu le XTerra sur Craigslist et a mis l'argent vers une voiture d'occasion. Un ami a repris les paiements sur Courtney’s Tahoe en échange d’un vieux Chevy Blazer.

Le couple conduit maintenant des voitures qui ont plus de 10 ans et qui parcourent 200 000 miles.

"Tant que nous respectons notre budget, nous avons toujours eu plus d'argent que prévu."
                  
                              —Ryan Luke

"Tant que nous respectons notre budget, nous avons toujours eu plus d'argent que prévu", a-t-il déclaré.

Avoir Courtney à la maison a aidé le couple à éviter l'un des plus gros fardeaux financiers auxquels les familles sont confrontées: les factures de garde d'enfants. Les garderies, même pour un enfant, peuvent s'avérer coûteuses. Les parents ont payé en moyenne 9000 $ à 9600 $ en 2017 pour envoyer un enfant à la garderie, selon Child Care Aware of America.

Regarder vers l'avant

Depuis 2009, le salaire net de Ryan est passé à 72 000 $ grâce à des augmentations de salaire. Tout ce salaire supplémentaire est allé directement à l’épargne-retraite de Ryan.

À l'heure actuelle, 24% des revenus bruts de Ryan vont à la retraite. 7,5% ont été souscrits pour sa pension et 16,5% sont consacrés au plan 457 de Ryan, un plan à cotisations définies similaire à un 401 (k). L'argent de la retraite est investi dans des fonds indiciels Vanguard.

Travaillant dans l'application de la loi, Ryan fait de temps en temps des heures supplémentaires et il a également un travail à temps partiel de sécurité qu'il fait un jour par semaine. Le couple ne compte pas sur les salaires supplémentaires de Ryan lors de la budgétisation. Une partie de l'argent supplémentaire va à leur hypothèque.

Avec l'aimable autorisation de Ryan Luke
            
              
                  
                      Les billes hypothécaires motivationnelles de Luke.

En plus de la budgétisation méticuleuse, ils utilisent des stratégies non conventionnelles. L'un est un bocal en verre sur le comptoir de leur cuisine plein de billes. Pour chaque tranche de 1 000 $ qu'ils paient pour leur maison de trois chambres de 172 000 $, ils sortent une bille du pot. Ryan a eu l'idée parce que c'est une personne visuelle. "Nous pouvons réellement voir le solde diminuer, par rapport aux chiffres sur papier", a déclaré Ryan.

Le couple dispose de six comptes d’épargne, dont un pour «l’argent amusant».

Les autres fonds excédentaires vont aux comptes d’épargne du couple – tous les six. Il y a un compte pour une voiture, un compte pour les vacances, un fonds d'urgence à court terme et un fonds plus important pour les jours de pluie.

La paire possède également son propre compte «fun money». "L'argent amusant nous permet vraiment de dépenser pour des ordures ou des choses que vous voulez personnellement, sans culpabilité", a déclaré Ryan.

Le couple paie généralement pour les achats quotidiens avec des cartes de débit, mais utilise un Costco

                            
                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                  
                                    COÛT, + 0,96%

                            
                                  
      
      
      
      
      
      
      
                                        carte de crédit pour ses récompenses sur l'essence et les achats au magasin. Ils achètent rarement des vêtements au détail et obtiennent le téléphone portable de l'année précédente plutôt que le plus récent.

Penser à long terme

Ryan est parfois nerveux par la famille et les amis qui se demandent s'il est trop serré avec son argent.

Il se débarrasse de lui, tout comme il ne s'énerve pas trop avec l'adhésion mensuelle de 220 $ de sa femme aux cours Orangetheory Fitness, car la santé et la richesse sont liées dans son esprit.

«Nous ne voulons pas nous punir. Nous ne sommes pas opposés à dépenser de l'argent. Il faut que ça rentre dans le plan. »
                  
                              —Ryan Luke

"Nous ne voulons pas nous punir. Nous ne sommes pas opposés à dépenser de l'argent. Ça doit juste s’intégrer dans le plan », a déclaré Ryan.

La clé est une communication constante sur l'argent et les objectifs derrière toutes les économies et la budgétisation.

Le couple rêve d'avoir un jour une maison sur la plage en Californie, tout en gardant une maison en Arizona pour voir leurs enfants.

"En tant que flic, je ne peux pas faire ça à moins de sauver activement", a déclaré Ryan. «Ce qui nous a vraiment motivés et nous a motivés, c'est de parler de nos objectifs ensemble.»

Comment une famille est passée d'une dette de 55 000 $ à une économie de 350 000 $ – «l'argent amusant nous permet vraiment de dépenser pour de la camelote»
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