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Conseils de santé économiques pour les retraités

Source de l'image: Getty Images.

Si vous êtes un retraité inquiet du coût élevé des soins de santé, vous n'êtes pas seul. Les coûts des soins de santé augmentent plus rapidement que les prix des autres biens et services, ce qui impose aux seniors, en particulier à ceux qui dépendent fortement des revenus de la sécurité sociale. L'année dernière, les frais médicaux ont augmenté de 4,9%, mais les revenus de la sécurité sociale sont inchangés. Par conséquent, la hausse des coûts fait pression sur les budgets des retraités. Pour soulager une partie de cette pression, considérez ces conseils d'économie d'argent. Ils pourraient simplement vous aider à dépenser davantage en dollars de soins de santé en 2017.

Capitaliser sur un conjoint plus jeune

Si votre conjoint n'est pas encore inscrit à Medicare et qu'il est assuré via un régime d'assurance maladie à franchise élevée, envisagez les avantages associés à la création d'un compte d'épargne santé, ou HSA, par votre conjoint.

Bien que vous ne puissiez pas cotiser à une HSA une fois que vous êtes sous Medicare, votre conjoint le peut. En 2017, votre conjoint peut contribuer jusqu'à 7750 $ à un compte HSA (6750 $ plus une contribution de rattrapage de 1000 $) et tant que cet argent est utilisé pour vos dépenses médicales admissibles, il sera libre d'impôt.

L'argent inutilisé dans une HSA peut également être reporté dans les années à venir. Cela signifie qu'un HSA peut réduire le risque d'avoir à retirer l'épargne-retraite imposable, comme les IRA traditionnels, pour les dépenses de santé futures. Les HSA peuvent également permettre d'augmenter les revenus à impôt différé pour les héritiers. Cela peut empêcher les retraits de l'IRA d'augmenter votre revenu et de faire en sorte que vos futures primes Medicare Part B soient également sujettes à des ajustements de primes liés au revenu.

Préparez-vous pour l'avenir

Les baby-boomers vivent plus longtemps que jamais et même si c'est une excellente nouvelle, cela signifie également que davantage de baby-boomers auront besoin de soins de longue durée à un moment donné au cours de leur vie.

Malheureusement, les soins de santé à long terme sont extrêmement chers et, dans la plupart des cas, ils ne sont pas couverts par Medicare.

Un aide-soignant à domicile ou une assistance à la vie peut coûter 3 800 $ par mois et une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers peut coûter 6 800 $ par mois, selon Genworth Financial.

De plus, alors que Medicaid peut payer des soins de longue durée, être admissible à Medicaid signifie dépenser pratiquement toutes vos économies et Medicaid peut mettre un privilège sur votre maison pour récupérer toutes les dépenses engagées en votre nom.

Au lieu de cela ou de lancer les dés sur les soins de longue durée, une meilleure stratégie pourrait être d'obtenir une police d'assurance soins de longue durée. L'assurance soins de longue durée n'est pas bon marché, mais les soins de longue durée ne le sont pas non plus. Étant donné que 70% des personnes qui atteignent 65 ans peuvent s'attendre à avoir besoin d'au moins des soins de longue durée au cours de leur vie, les chances sont que cette assurance sera payante à un moment donné.

Si vous décidez de souscrire à une politique de soins de longue durée, inscrivez-vous lorsque vous êtes plus jeune, plutôt que lorsque vous êtes plus âgé. Vous êtes plus susceptible d'être approuvé lorsque vous êtes plus jeune et vous pourriez finir par payer moins pour votre couverture.

Combler les lacunes de Medicare

Les régimes Medicare Part A et Part B offrent un filet de sécurité vital pour les personnes âgées, mais ils ne paient pas toutes les dépenses de santé d'un retraité.

La partie A couvre les frais d'hospitalisation, mais elle nécessite une franchise de 1 288 $ pour chaque période d'indemnisation d'hospitalisation et après 60 jours d'hospitalisation, les patients sont soumis à une coassurance. Après 90 jours, les taux de coassurance doublent jusqu'à épuisement des 60 jours de réserve d'un individu, et après cela, les patients peuvent assumer tous leurs frais d'hospitalisation.

La partie B paie les services de santé de base, tels que les visites chez le médecin et le travail en laboratoire, mais elle nécessite également une petite franchise annuelle et un partage des coûts de 20% pour les patients. Ni la partie A ni la partie B ne plafonnent non plus les dépenses personnelles des bénéficiaires au cours d'une année donnée.

Étant donné que personne ne sait quand une maladie ou une blessure peut survenir et que Medicare a des «lacunes» dans sa couverture, il pourrait être avantageux d'acheter un plan Medigap. Il existe 10 différents types de plans Medigap et chacun offre une couverture légèrement différente. Le plan le plus couramment choisi par les retraités est le plan Medigap F, qui est le plus complet.

La couverture offerte aux premiers bénéficiaires de l'assurance-maladie par le plan F doit être la même d'un assureur à l'autre, mais les prix de ces plans varient en fonction de la méthode de calcul des primes utilisée par l'assureur. Par exemple, les primes de Medigap Plan F dans le New Hampshire varient entre 173 $ et 357 $ par mois. C'est une gamme assez large, alors assurez-vous de faire le tour.

Creusez dans les détails

Medicare vous permet de modifier les plans Medicare Advantage et Part D pendant l'inscription ouverte et cette période d'inscription ouverte s'étend du 15 octobre au 7 décembre de cette année.

Les régimes Medicare Advantage et Part D sont offerts par des assureurs privés, ce qui signifie que votre couverture d'assurance et vos primes peuvent changer considérablement d'une année à l'autre.

Si la prime de votre plan devrait augmenter en 2017, c'est le moment idéal pour jeter un œil à vos autres options. Lorsque vous le faites, faites particulièrement attention à savoir si des changements ont été apportés à la façon dont votre assureur couvrira le coût de vos médicaments.

Le montant que vous payez pour les ordonnances dépend de l'endroit où les médicaments sont placés dans les niveaux de médicaments de l'assureur. L'approbation de nouveaux médicaments et les remises négociées peuvent entraîner un changement d'année en année. Les assureurs se tournent également de plus en plus vers la coassurance à partir de co-paiements forfaitaires pour les ordonnances, ce qui peut faire grimper les coûts de vos médicaments.

Pour éviter les mauvaises surprises au comptoir de la pharmacie, dressez une liste de tous vos médicaments puis plongez dans le détail des différents plans qui s'offrent à vous. Cela pourrait vous faire économiser plus d'argent.

À la recherche de bonnes affaires

Si vous dépendez de la même pharmacie depuis des années, vous voudrez peut-être appeler pour vérifier les prix pratiqués par les concurrents. Certains détaillants à grande surface, y compris Costco et Wal-Mart offrir des prix spéciaux sur de nombreux médicaments génériques.

Une étude Consumer Reports sur les prix des médicaments populaires a révélé que Costco avait globalement les prix au comptant les plus bas, ce qui pourrait être un bon point de départ. Une autre option consiste à visiter GoodRx.com, un site Web en ligne qui fournit des informations sur les prix locaux ainsi que des coupons. Payer vos ordonnances, plutôt que de les faire passer par votre assurance, pourrait vous faire économiser un paquet.

De même, vous pourrez peut-être réduire vos dépenses personnelles de la partie B en cherchant des services de santé. Par exemple, les cliniques de soins de santé en magasin peuvent fournir des soins moins coûteux qu'une visite aux urgences pour les urgences qui ne se produisent pas en dehors des heures du médecin.

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