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Construisez un plan de retraite réussi avec ces 5 étapes

Financer votre retraite est intimidant. Beaucoup d'entre nous se sentent mal équipés pour gérer notre argent, ce qui rend le travail particulièrement difficile. Et pourtant, pour la plupart des gens, il n'y a pas le choix. Qu'on le veuille ou non, notre capacité à vivre confortablement dans la vieillesse dépend de nous. Notre avenir dépend de ce que nous faisons aujourd'hui et demain.

Si vous voulez vous y plonger profondément, l'épargne-retraite et l'investissement peuvent être complexes. Mais la plupart d'entre nous ne sont pas intéressés à devenir des experts. Pour une approche simple et gérable, consultez ces cinq étapes:

Étape 1: Utilisez votre âge pour décider quoi mettre en stock

Masterchief_Productions / Shutterstock.com

Au fil du temps, les actions ont produit des rendements plus élevés. Comme les annonces de produits financiers le préviennent, les performances passées ne prédisent pas les résultats futurs. Mais il est probable que les valeurs boursières continueront de croître avec le temps.

Les épargnants de retraite investissent souvent dans des actions en achetant des fonds communs de placement d'actions. Les investisseurs utilisent parfois une règle empirique pour décider de la part de leur portefeuille à mettre en actions. La fondatrice de Money Talks News, Stacy Johnson, privilégie cette formule:

  • Soustrayez votre âge de 100.
  • Investissez la différence en pourcentage dans les actions.
  • Comment ça fonctionne: Si vous avez 45 ans, soustrayez 45 de 100, ce qui laisse 55. Investissez 55% de votre portefeuille en actions.

    Une autre formule suggère d'utiliser le nombre 110. Ainsi, dans ce cas, un homme de 45 ans aurait 65% de son argent en stock.

    Vous avez eu l'idée. La seule astuce consiste à choisir l'équation qui, selon vous, correspond le mieux à votre santé et vos antécédents familiaux – en d'autres termes, votre espérance de vie – et votre tolérance au risque.

    Étape 2: Trouvez votre tolérance au risque

    Gustavo Frazao / Shutterstock.com

    Investir dans des actions offre sans doute les meilleures chances de faire fructifier votre argent, mais cela implique également plus de risques. En général, le marché boursier grimpe depuis la fin de la dernière récession, mais il peut s'agir d'un tourbillon.

    Voici le casse-tête des épargnants de la retraite: si vous conservez tout votre argent en espèces ou en placements à faible risque, vous ne gagnerez pratiquement rien. Vous pouvez même perdre de l'argent à cause de l'inflation. En revanche, prendre plus de risques peut signifier une chance de rendements plus élevés – et une plus grande chance de perdre de l'argent, au moins à court terme.

    Comprendre votre tolérance au risque vous aide à décider comment investir et vous permet de bien dormir la nuit. Si vous avez des questions sur votre tolérance au risque, vous voudrez peut-être consulter un conseiller financier et obtenir des conseils.

    Étape 3: Choisissez un fonds d'actions

    Krista Kennell / Shutterstock.com

    De nombreux investisseurs préfèrent investir de manière simple: ils achètent des actions de fonds indiciels, qui sont souvent gérés par des ordinateurs. Ceux-ci imitent la performance d'un groupe particulier d'actions ou d'obligations. Le Vanguard 500 Index Fund, par exemple, imite la performance de l’indice boursier Standard & Poor’s 500. Les fonds indiciels sont moins chers à posséder que les fonds gérés, gérés par des experts humains, et leurs antécédents sont aussi bons ou meilleurs que la plupart des fonds gérés.

    Un rapport du New York Times a cité une série d'études annuelles de S&P Dow Jones qui ont révélé que «sur des périodes prolongées, le fonds géré activement est en retard sur le fonds indiciel moyen». Certains gestionnaires actifs réussissent mieux que les fonds indiciels, mais c'est difficile pour la plupart d'entre eux pour maintenir cet avantage au fil du temps, dit le rapport.

    Les soldes des fonds indiciels ont grimpé en flèche au printemps 2014 lorsque l'investisseur légendaire Warren Buffett a révélé publiquement qu'il souhaitait que la majeure partie de son argent soit investie dans un fonds indiciel boursier après sa mort. Le Wall Street Journal a déclaré:

    M. Buffett, 83 ans et avec une valeur nette de 66 milliards de dollars, a écrit qu'il a conseillé à son fiduciaire de «mettre 10% de l'argent en obligations d'État à court terme et 90% dans un fonds indiciel S&P 500 à très faible coût. (Je suggère Vanguard.) "

    Étape 4: Diversifier

    William Potter / Shutterstock.com

    Un ensemble diversifié d'investissements soigneusement sélectionnés vous aide à vous protéger contre ou au moins à atténuer les pertes de stocks. La Securities and Exchange Commission des États-Unis déclare:

    La pratique consistant à répartir l'argent entre différents investissements pour réduire le risque est connue sous le nom de diversification. En choisissant le bon groupe de placements, vous pourrez peut-être limiter vos pertes et réduire les fluctuations du rendement des placements sans sacrifier trop de gains potentiels.

    Pour le reste de votre portefeuille après vos investissements en bourse, la fondatrice de Money Talks News Stacy Johnson suggère de le diviser en deux:

  • Mettez la moitié de l'argent dans un fonds obligataire intermédiaire à faible coût.
  • Mettez le reste de l'argent dans un compte de dépôt du marché monétaire ou un autre fonds assuré.
  • Les obligations rapportent des rendements considérablement inférieurs à ceux des actions au fil du temps, mais elles sont généralement plus sûres. Les investisseurs ont traditionnellement acheté des obligations pour conserver une partie de leur argent en lieu sûr en cas de chute des cours des actions, car les obligations augmentent souvent en valeur lorsque les actions chutent.

    Le gouvernement fédéral assure les dépôts bancaires et les comptes de dépôt du marché monétaire, généralement jusqu'à 250 000 $ de pertes. (Les fonds communs de placement du marché monétaire – contenant des instruments comme les obligations d'État, les bons du Trésor et les certificats de dépôt – ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.) Pour un aperçu complet des comptes assurés par le gouvernement et des autres, consultez ce lien de la Federal Deposit Insurance Corp. .

    Étape 5: Tenez compte de votre horizon de placement

    Michael Wick / Shutterstock.com

    Voici encore une chose à prendre en compte: la proportion d’argent que vous mettez en stock devrait également dépendre de la rapidité avec laquelle vous devrez utiliser votre argent. C’est pourquoi les règles générales ci-dessus tiennent compte de votre âge. Vous pouvez tolérer plus de risques si vous savez que vous avez 20 ans pour compenser les pertes. Si vous prévoyez de prendre votre retraite et que vous aurez besoin de votre argent dans les cinq ans, vous feriez mieux de limiter vos risques.

    Quelle est votre approche de l'épargne-retraite? Partagez avec nous dans les commentaires ci-dessous ou sur notre page Facebook.

    Kari Huus a contribué à cet article.

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