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Dans quelle mesure le revenu affecte-t-il la stabilité de votre style de vie après la retraite?

L'un des débats les plus animés au sein de la communauté de la retraite anticipée tourne autour de l'influence qu'un niveau élevé d'épargne (ainsi que le revenu) a sur la capacité d'une personne à prendre une retraite anticipée. J'ai soutenu dans le passé que même si un revenu élevé peut aider, un programme d'épargne agressif est une bien meilleure mesure pour déterminer l'aptitude d'une personne à la retraite anticipée.

Ma justification était simple: c'est un mode de vie de la personne qui détermine finalement combien de temps il ou elle peut survivre sans emploi à temps plein après la retraite. Autrement dit, un mode de vie plus frugal permettra généralement une retraite plus précoce qu'un mode de vie moins frugal, quel que soit le revenu.

Mais pourtant, je m'en voudrais de ne pas m'adresser à l'éléphant évident dans la pièce.

Il est logique que plus une personne gagne d’argent, plus elle peut économiser. De toute évidence, une personne qui dépense 250 000 $ par an pourrait certainement prendre sa retraite avant une personne qui ne peut économiser que 25 000 $ par an.

Très probablement, un taux d'épargne de 250 000 $ par an est dû à un niveau de revenu très élevé, et un taux d'épargne de 25 000 $ est dû à un revenu beaucoup moins élevé.

Sur la base des seuls chiffres, je pense que nous pouvons tous convenir que la personne qui économise 250 000 $ par an POUVEZ prendre sa retraite avant une personne qui économise 25 000 $ par an …mais seulement avec le style de vie approprié.

La retraite anticipée se résume à …

Dans le premier paragraphe, j'ai parlé de l'aptitude d'une personne à la retraite anticipée.

La «condition physique» d'une personne est sa capacité à prendre sa retraite en fonction de l'épargne et des dépenses après la retraite. L'épargne comprendra tous les comptes de retraite accessibles tels que les comptes de courtage, les IRA et les 401ks et leurs gains en capital associés, ainsi que la sécurité sociale ou d'autres sources de revenus d'entreprises parallèles, de biens locatifs ou de tout autre élément générant de l'argent.

Les dépenses sont le principal facteur de nos modes de vie après la retraite.

Pour la plupart, notre niveau de dépenses après la retraite est directement lié au montant du capital que nous avons économisé et que nous continuons à gagner, ainsi qu'à un taux de rendement des investissements estimé – généralement autour de 4%, mais peut varier.

La retraite anticipée se résume à notre capacité à vivre le reste de nos vies en nous retirant de nos investissements à un taux qui n'épuisera jamais complètement notre épargne. Si nous dépensons trop, nous risquons de manquer d'épargne-retraite.

Par exemple, un taux de retrait annuel de 3 à 4% de notre capital d'investissement total est courant – ce qui signifie, avec 1 million de dollars en investissements, un taux de retrait de 3% équivaut à vivre de 30 000 $ par an, tandis que 4% permet 40 000 $ par an .

Le calcul est facile, mais cela ne signifie pas que la partie épargne l'est aussi.

Le mode de vie approprié

Revoyons le scénario ci-dessus, en comparant une personne qui économise 250 000 $ par an avec une personne qui économise seulement 25 000 $. Il est naturel d'examiner les deux scénarios et de donner le signe de tête à la personne à revenu élevé qui économise 250 G $.

De toute évidence, le niveau d'épargne de cette personne l'a mieux préparée à prendre sa retraite beaucoup plus tôt. Ils économisent 10 fois le montant de l'autre!

Le problème est que le niveau d'épargne d'une personne est seulement la moitié de l'équation de la retraite anticipée. L'autre moitié est dictée par nos dépenses et la rapidité avec laquelle nous utilisons nos économies après avoir finalement décidé de prendre notre retraite. Le mode de vie est un facteur important pour compléter cette équation.

Voici le hic: si la personne qui a économisé à un taux de 10 fois le montant de quelqu'un d'autre dépense également à un taux de 10 fois le montant de quelqu'un d'autre, le taux de dépense élevé de cette personne, favorisé par un niveau de revenu élevé, a réduit sa capacité à prendre sa retraite plus tôt que la personne à faible revenu.

Ils pourraient peut-être encore prendre leur retraite plus tôt que la personne à faible revenu, mais l'écart s'est considérablement réduit.

Imaginez qu'après la retraite, votre voisin dépense 200 000 $ par an (pour inclure l'hypothèque, les voitures, etc.), alors que vous ne dépensez que 25 $ ou 30 000 $. Bien sûr, votre voisin a probablement un niveau d’économies plus élevé que vous, mais ce voisin a besoin d'un niveau plus élevé d'économies juste pour maintenir un style de vie cher.

Du point de vue du pourcentage des économies aux dépenses, cette personne n'est peut-être pas «mieux lotie» que vous.

Ce phénomène est ce que j'aime appeler stabilité du mode de vie après la retraite.

Les investissements qui augmentent en valeur totale après la retraite en raison de gains en capital (et de tout autre revenu parallèle) au-delà du taux de dépenses d'une personne indiquent un niveau élevé de stabilité.

Et naturellement, si le niveau de dépenses d'une personne dépasse les gains en capital et les revenus, cette situation implique un mode de vie instable.

L'élément important à retenir dans ce débat est le revenu, l'épargne et les dépenses SEULS sont relativement vides.

Ce qui compte vraiment, c'est la façon dont tous ces éléments jouent ensemble et comment ils affectent notre niveau global de stabilité de style de vie après la retraite. Ces éléments sont cruciaux dans notre capacité à prendre une retraite anticipée, et moins nous dépensons d'argent (avant et après la retraite), plus la fin de cette retraite anticipée sera facile – quels que soient vos revenus ou vos économies.

Un niveau élevé de revenu et d'épargne peut-il faciliter la retraite anticipée? Oui, absolument – avec une mise en garde d'une importance cruciale.

Le niveau d'épargne et de revenu secondaire de chacun doit dépasser ses dépenses. Sinon, nous pourrions nous retrouver à la recherche d'un emploi à temps partiel, et nos revenus que nous avons appréciés avant la retraite n'auront pas d'importance.

Si les dépenses sont trop haute, les investissements se dérouleront sec. -> Vous voyez, ces rimes, et tout ce qui rime doit être vrai.

Que faites-vous MAINTENANT pour assurer votre niveau élevé de stabilité de style de vie après la retraite?

Cet article a été publié à l'origine en juillet 2015, mais a été republié dans le cadre de la stratégie de contenu Réviser et republier.

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