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De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?

Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question: «Combien dois-je faire pour prendre ma retraite? La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite.

Points clés à retenir

  • Un récent sondage a révélé que les Américains croient qu'ils auront besoin de 1,7 million de dollars pour prendre leur retraite, mais la plupart des gens n'économisent pas suffisamment pour y arriver.
  • Les experts disent que vous aurez besoin de 80% de votre revenu de préretraite après votre retraite.
  • Divisez votre revenu de retraite annuel souhaité par 4% pour savoir combien vous devriez économiser.
  • Sachez combien vous devez épargner «par âge» pour vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite.
  • Une recherche récente de Schwab Retirement Plan Services illustre deux choses. Premièrement, 401 (k) participants croient avoir besoin de 1,7 million de dollars, en moyenne, pour prendre leur retraite. Et deuxièmement, beaucoup ne sont pas sur la bonne voie pour y arriver.

    Pourquoi est-ce le cas? Il peut y avoir plusieurs causes. Mais ne pas savoir combien épargner, quand l'enregistrer et comment faire croître ces économies peut grandement contribuer à créer des déficits dans votre nid.

    Épargner contre investir

    Les recherches de Schwab montrent que la plupart des gens – 64% – se considèrent comme des épargnants et non comme des investisseurs. En conséquence, 54% des participants 401 (k) ont tendance à placer des fonds de retraite supplémentaires dans un compte d'épargne au lieu d'un autre compte d'investissement tel qu'un IRA, un compte de courtage ou un compte d'épargne santé (HSA).

    Le problème avec cette stratégie est que les comptes d'épargne paient généralement des rendements beaucoup plus bas (ou rien du tout) par rapport aux comptes d'investissement. Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de vous remettre de toute perte. C'est le bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.

    Gérez vos investissements

    Selon l'étude Schwab, en ce qui concerne les comptes 401 (k), de nombreuses personnes adoptent une approche «définir et oublier» pour épargner et investir. Un tiers des participants à l'étude qui se sont auto-inscrits dans leur plan 401 (k) n'ont jamais augmenté leur niveau de cotisation. Et 44% n'ont jamais modifié leurs choix d'investissement.

    Vous devez faire attention et gérer activement un 401 (k) pour vraiment le faire grandir. Cela s'applique également à d'autres comptes d'investissement, y compris les IRA, les comptes de courtage et les HSA.

    Pour ce faire, vous bénéficierez probablement d'une aide professionnelle. En fait, 95% des participants à l'enquête Schwab ont déclaré qu'ils seraient "quelque peu" ou "très" confiants de prendre des décisions d'investissement avec l'aide d'un professionnel contre 80% s'ils devaient le faire par eux-mêmes.

    1,7 million de dollars

    Le montant, en moyenne, des répondants à une récente enquête Schwab a déclaré qu'ils devaient prendre leur retraite.

    De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?

    La plupart des experts estiment que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80% de votre dernier salaire avant la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par an à la retraite, vous avez besoin d'au moins 80 000 $ par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.

    Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d'autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les pensions et l'emploi à temps partiel, ainsi que des facteurs tels que votre santé et votre style de vie souhaité. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant la retraite.

    L'épargne-retraite: la règle des 4%

    Il existe différentes façons de déterminer combien d'argent vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous souhaitez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4%.

    Pour générer les 80 000 $ cités ci-dessus, par exemple, vous auriez besoin d'un nid à la retraite d'environ 2 millions de dollars (80 000 $ ÷ 0,04). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5% (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c'est-à-dire la sécurité sociale) et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.

    Épargne-retraite par âge

    15/25/50

    Pour atteindre vos objectifs, économisez 15% de votre salaire, à partir de 25 ans, avec 50% investis en actions.

    Multiples de votre salaire

    Pour savoir combien vous auriez dû accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes de pourcentage ou de multiple de votre salaire.

    Fidelity suggère que vous ayez un montant égal à votre salaire annuel en épargne accumulée avant l'âge de 30 ans. Cela nécessite d'économiser 15% de votre salaire brut à partir de 25 ans et d'investir au moins 50% en actions.

    Fait intéressant, la moitié des participants à l'étude de Schwab ont déclaré qu'ils contribuaient 10% ou moins de leur revenu à leur 401 (k) s. À moins qu'une combinaison de jumelage d'employeurs, d'épargne supplémentaire et de remboursement de dette les répondants à l'étude peuvent avoir de la difficulté à atteindre ce niveau avant l'âge de 30 ans. Les points de repère d'épargne supplémentaires suggérés par Fidelity sont les suivants:

  • 40 ans – deux fois le salaire annuel
  • 50 ans – quatre fois le salaire annuel
  • 60 ans – six fois le salaire annuel
  • 67 ans – huit fois le salaire annuel
  • Dans la quarantaine? Vous pourriez faire ces erreurs d'argent

    Une autre formule multiple

    Selon une autre formule, vous devriez économiser 25% de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Les 25% d'économies peuvent sembler décourageants. Mais gardez à l'esprit qu'il comprend non seulement les retenues à la source 401 (k), mais aussi les autres types d'économies mentionnés ci-dessus.

    Si vous suivez cette formule, elle devrait vous permettre d'accumuler votre salaire annuel complet à l'âge de 30 ans. Continuer au même taux d'épargne moyen devrait donner les résultats suivants:

  • 35 ans – deux fois le salaire annuel
  • 40 ans – trois fois le salaire annuel
  • 45 ans – quatre fois le salaire annuel
  • 50 ans – cinq fois le salaire annuel
  • 55 ans – six fois le salaire annuel
  • 60 ans – sept fois le salaire annuel
  • 65 ans – huit fois le salaire annuel
  • Combien pouvez-vous économiser pour la retraite?

    Le pourcentage du revenu restant (et disponible pour l'épargne) pour les travailleurs âgés de 25 à 74 ans est en moyenne de 18,4% avant impôts.

    Ce chiffre est bien au-dessus de la formule d'épargne de 15% – et potentiellement dans la limite de 25%, selon le montant provenant de choses comme l'appariement des employeurs et le remboursement de la dette. Voici le pourcentage moyen avant impôt du revenu restant après les dépenses par groupe d'âge:

  • 25 à 34 ans: 19%
  • 35 à 44 ans: 23%
  • 45 à 54 ans: 27%
  • 55 à 64 ans: 22%
  • 65 à 74 ans: 8%
  • The Bottom Line

    Compte tenu du potentiel d'épargne de près de 20% du revenu brut et d'un taux d'épargne réel inférieur à 5% du revenu disponible, la plupart des Américains ont probablement de la place pour augmenter leur épargne à la plupart des étapes de leur vie.

    Si vous êtes comme la plupart des répondants de Schwab, votre 401 (k) pourrait être un bon point de départ. L'augmentation de votre taux d'épargne peut même réduire le stress financier, qui provient principalement du souci de épargner suffisamment pour la retraite, rapporte Schwab.

    Que vous essayiez ou non de suivre les 15% ou les 25% d'économies, il est probable que votre capacité réelle à épargner sera affectée par des événements de la vie comme ceux rapportés par les participants de Schwab. Ceux-ci comprennent les réparations domiciliaires (37%), la dette de carte de crédit (31%) et les dépenses mensuelles (30%).

    Parfois, vous pourrez économiser plus et parfois moins. L'important est de se rapprocher le plus possible de votre objectif d'épargne et de vérifier vos progrès à chaque référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

    Étant donné l'importance de l'épargne pour la retraite, nous avons établi des listes de courtiers pour les Roth IRA et IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.

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