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De combien avez-vous vraiment besoin pour votre retraite?

C'est la question séculaire: combien dois-je épargner pour la retraite?

Pendant des années, les conseillers financiers ont recommandé aux gens d'économiser au moins 1 million de dollars pour profiter d'une retraite confortable. Mais compte tenu de la durée de vie plus longue et des préoccupations concernant la situation financière de la sécurité sociale, cet objectif est-il suffisant pour financer une retraite potentiellement longue de plusieurs décennies?

Peut être pas.

Des investisseurs aisés interrogés par le gestionnaire d'actifs Legg Mason en mars ont déclaré qu'ils auraient besoin d'au moins 2,5 millions de dollars pour maintenir leur mode de vie à la retraite. Et un récent sondage réalisé par le Employee Benefits Research Institute a révélé que plus d'un travailleur sur 10 dans l'ensemble pense qu'il lui faudra économiser au moins 1,5 million de dollars pour prendre sa retraite confortablement.

D'un autre côté, 69% des répondants au même sondage EBRI pensaient qu'ils auraient besoin de moins d'un million de dollars à la retraite – et 1 sur 5 pensait qu'ils auraient besoin d'économiser entre 250 000 $ et 499 999 $. (Même cela est plus que ce que de nombreux retraités ont réellement épargné. L'épargne-retraite moyenne est d'environ 104 000 $ pour les ménages de 55 à 64 ans et de 148 000 $ pour les ménages de 65 à 74 ans, selon une analyse du Government Accountability Office. )

Une photo trafiquée peut-elle sauver votre retraite?

Les conseillers financiers disent que les estimations ne sont pas surprenantes, compte tenu de la fourchette des revenus en Amérique.

C'est une des raisons pour lesquelles de nombreux conseillers recommandent aux investisseurs d'utiliser leurs revenus pour évaluer leurs progrès dans la construction d'un nid. Par exemple, Fidelity Investments, le plus grand fournisseur de comptes de retraite du pays, suggère que les travailleurs visent à économiser au moins huit fois leur salaire de fin de carrière à la retraite.

Les conseillers estiment souvent combien un client aura besoin à la retraite en calculant un taux de remplacement du revenu en fonction de son revenu actuel. Un taux de remplacement de 80% est une référence courante. Cela signifie que si un investisseur gagne 100 000 $ par an, il aura besoin d'un portefeuille qui génère 80 000 $ de revenu chaque année, plus des augmentations annuelles pour s'adapter à l'inflation.

David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite au sein du groupe Morningstar Investment Management, a testé le taux de remplacement du revenu de 80% pour les retraités à l'aide de données d'enquête gouvernementales et de simulations de Monte Carlo.

Un taux de remplacement de 70 à 80% est une hypothèse raisonnable pour la plupart des ménages, a constaté Blanchett. Cependant, lorsque les profils de dépenses réels des retraités ont été pris en compte, les données ont montré que de nombreuses personnes pouvaient s'en tirer avec environ 20% de moins en épargne-retraite.

"Le véritable coût de la retraite est hautement personnalisé en fonction des faits et des circonstances propres à chaque ménage", a conclu M. Blanchett.

Combien devez-vous mettre de côté pour la retraite?

Le revenu peut ne pas être aussi important que vos dépenses à la retraite lors de l'estimation de la taille de votre nid.

"Les montants spécifiques en dollars sont arbitraires et les pourcentages de revenus n'ont pas beaucoup d'importance non plus, car les revenus de nombreuses personnes varient considérablement au fil du temps", a déclaré Elizabeth Grahsl, planificatrice financière agréée à Dallas. "La seule chose qui compte, ce sont vos dépenses prévues à la retraite."

Grahsl recommande à ses clients d'accumuler suffisamment d'épargne pour couvrir 25 ans de dépenses à la retraite. C'est une hypothèse raisonnable pour les personnes qui approchent de l'âge de la retraite maintenant. L'homme moyen de 65 ans devrait vivre jusqu'à 84 ans, selon la Social Security Administration. et la femme moyenne de 65 ans devrait vivre jusqu'à 87 ans.

"La plupart des gens peuvent vivre avec beaucoup moins que ce qu’ils gagnent une fois qu’ils ont des enfants indépendants et une maison payée", a déclaré Grahsl.

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La planification de la retraite ne devrait pas être conçue autour d'une règle d'or, a déclaré Kathy Kraeblen, planificatrice financière certifiée chez PNC Wealth Management à Raleigh, en Caroline du Nord.

Les gens doivent considérer combien de temps ils veulent rester sur le marché du travail, qui ils seront responsables à la retraite, toutes leurs sources de revenus (y compris la sécurité sociale) et également estimer ce que pourraient être leurs futurs coûts de santé pour arriver à une estimation claire de leurs besoins d'épargne, a déclaré Kraeblen.

"C'est une décision qui doit être personnalisée car tout le monde est différent", a-t-elle déclaré.

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