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De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite?

Nous recherchons tous un moyen d’assurer un avenir. Il est courant de rêver d'une bonne retraite, avec beaucoup d'argent pour profiter de la vie.

Cependant, vous ne pouvez pas vous attendre à avoir juste assez d'argent pour vivre si vous voulez être à l'aise. Vous devez planifier à l'avance.

Une enquête du Employee Benefits Research Institute indique que plus de la moitié des travailleurs aux États-Unis n'ont pas fait d'évaluation des besoins de retraite. Il ne serait pas déraisonnable de supposer que les Canadiens ont des résultats similaires. Cela signifie qu'il y a de fortes chances que vous n'ayez pas compris le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite.

Si vous ne savez pas ce que vous devez accomplir avec votre argent, vous ne pourrez en aucun cas déterminer combien vous avez besoin à la fin ou combien vous devez mettre de côté chaque mois pour atteindre votre objectif.

Afin de vivre une retraite confortable, vous devez vous poser la question suivante: combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite?

La réponse à cette question dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment du moment où vous prévoyez de prendre votre retraite et du montant que vous devrez dépenser pendant votre retraite pour maintenir le style de vie souhaité. Pour cette raison, savoir ce dont vous avez besoin pour prendre votre retraite au Canada n'est pas une réponse simple. Cependant, il existe quelques calculs simples qui pourraient vous aider à vous donner une idée.

La règle des 4%

La règle des 4% stipule que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille d'investissement la première année, puis ajuster l'inflation chaque année par la suite et ne pas manquer d'argent pendant 25-30 ans. Si vous êtes particulièrement prudent, votre argent peut durer encore plus longtemps.

Il est important de noter que la composition de votre portefeuille est importante. Un portefeuille d'au moins 50% d'obligations à la retraite réduira la volatilité et augmentera les chances que ce calcul général soit fiable.

Une autre chose à garder à l'esprit est que vous pouvez vous attendre à recevoir de l'argent du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Bien que de nombreux facteurs puissent influer sur le montant que vous recevez chaque mois, notamment lorsque vous commencez à vous retirer du RPC, ainsi que sur les récupérations de la SV en fonction du revenu, une bonne moyenne pour un couple de retraités est de 25000 $ par année. Bien sûr, si vous avez une pension d'employeur, vous êtes encore plus proche de votre revenu de retraite cible.

Supposons que vous souhaitiez avoir un revenu à la retraite de 50 000 $. Avec une hypothèque payée et des enfants hors de la maison, c'est en fait un montant assez confortable. Comme nous en avons discuté, le PCC et la SV couvriront probablement 25 000 $, ce qui vous laissera 25 000 $ de plus pour vous financer. Vous pouvez calculer la règle des 4% en prenant le montant dont vous avez besoin, dans ce cas, 25 000 $ et en le divisant par 4%. Le résultat, en utilisant la règle des 4%, est que vous auriez besoin de 625 000 $ à la retraite.

Étant donné que la règle des 4% prend également en compte l'inflation, la seule fois où vous souscrivez 4% la première année. Il y aura assez de place pour que vous augmentiez votre retrait du montant de l'inflation. Ainsi, la première année, vous avez peut-être retiré 25 000 $. Cependant, au cours de la deuxième année, l'inflation a peut-être augmenté de 2%, vous retirez donc maintenant 25 500 $ de vos investissements. Vous continuez ensuite d'ajuster votre montant de retrait chaque année avec la montée de l'inflation.

Comme toute règle monétaire, la règle des 4% est limitée. Bien que la règle des 4% soit un moyen simple de calculer la retraite, elle peut ne pas fonctionner de cette façon dans la vie réelle. Si vous avez pris votre retraite au début de 2008 et que votre portefeuille a perdu de 20 à 40% à la fin de l'année, vous devrez alors vous adapter à un taux de retrait plus faible pour poursuivre vos retraits de retraite d'une manière qui vous permette de survivre à votre argent.

Avec la volatilité du marché, le fait de se fier entièrement à la règle des 4% peut être risqué, surtout si vous avez une grande partie de votre portefeuille en actions. C'est pourquoi vous devriez envisager d'avoir la majorité de votre portefeuille sous forme d'obligations à la retraite, car cela pourrait aider à réduire les chances d'une perte aussi importante. Vous devriez également envisager de construire dans un tampon. Utilisez la règle des 4% pour vous donner une idée générale du montant que vous devez économiser, mais ne présumez pas que c'est infaillible.

La règle de 20

La règle de 20 stipule que pour chaque dollar de revenu de retraite que vous souhaitez, vous aurez besoin de 20 $ économisés dans votre portefeuille de retraite. À première vue, je pensais que ce pourrait être juste une «règle de 5%». Le point de pourcentage supplémentaire est probablement dû au fait que cette règle tient déjà compte de l'inflation, où la règle des 4% ne concerne que la première année et ajuste ensuite chaque année pour l'inflation.

La règle de 20 stipule que vous n'avez besoin que de 20 $ d'économies pour chaque dollar de revenu de retraite annuel; cela ne dit nulle part que vous devriez retirer 5% chaque année. Le résultat final est donc probablement similaire aux résultats que vous voyez avec le chiffre de 4%. C’est tout simplement un calcul plus simple pour déterminer vos besoins en matière de retraite.

Tout comme avec la règle des 4%, il ne faut pas oublier que le RPC et la SV couvriront une partie substantielle du revenu de retraite de la plupart des Canadiens. Donc, si votre objectif est un revenu de retraite annuel de 50000 $ pour vous et votre conjoint, les paiements du RPC et de la SV vous y mèneront à mi-chemin puisque vous pouvez vous attendre à 25000 $ pour le couple de retraités moyen.

Puisque vous avez le RPC et la SV pour vous aider, le montant sur lequel vous devez réellement fonder votre épargne-retraite (dans notre scénario) est de 25 000 $ par année. À l'aide de la règle de 20, vous calculez que vous aurez besoin d'un portefeuille de retraite de 500 000 $ pour prendre une retraite confortable.

Ce montant est difficile à comparer au calcul de la règle des 4%, car le portefeuille doit être plus grand pour permettre le retrait du même montant en dollars. Regardons la comparaison d'une autre manière. En utilisant la règle des 4% pour 500 000 $ d'économies, vous retireriez seulement 20 000 $ la première année, puis augmenteriez l'inflation chaque année.

Cela signifie qu'avec la règle des 4%, vous retirez 5 000 $ de moins la première année. Au moment où vous ajoutez les 25 000 $ pour la SV et le RPC aux 20 000 $, vous vous retrouvez avec 45 000 $ de revenu par année. Vous devez soit ajuster votre retrait, soit vous habituer à l'idée de puiser dans votre capital plus que ce à quoi vous vous attendiez. C'est une autre règle à laquelle vous devez faire attention. Assurez-vous simplement d'évaluer précisément vos besoins en matière de retraite.

La règle des 10%

La règle des 10% stipule simplement que vous devez économiser 10% de votre revenu brut. Notez qu'il s'agit d'un revenu brut, et non de votre revenu net ou de votre chèque de paie. Par exemple, si vous gagnez 1 500 $ toutes les 2 semaines et que vous êtes payé 1 000 $ après impôts et autres déductions, vous devez économiser 150 $ toutes les 2 semaines, et non 100 $.

Le problème avec la règle des 10% est qu'elle ne s'applique vraiment qu'à quelqu'un qui commence à épargner au début de la vingtaine et continue jusqu'à sa retraite. Si vous avez plus de 30 ans, vous devriez envisager d'ajuster ce pourcentage à 15% ou 20%.

En utilisant l'exemple de 150 $ aux deux semaines ci-dessus et en supposant un taux de rendement de 7% et un âge de retraite de 65 ans, voyons comment votre âge peut affecter le résultat final de la règle des 10%.

  • L'âge de départ de 25 ans aurait 804 472 $ après 40 ans d'économies.
  • L'âge de départ de 35 ans aurait 380 650 $ après 30 ans d'économies.
  • L'âge de départ de 45 ans aurait 165 200 $ après 20 ans d'économies.
  • De toute évidence, il n'est pas raisonnable de dire simplement «économisez 10% de votre revenu» sans tenir compte de l'âge. Vous vous demandez combien vous auriez besoin d'économiser de plus à 35 et 45 ans pour compenser le temps perdu et toujours à 800 000 $ + que le jeune de 25 ans aurait accumulé?

  • À partir de 35 ans, il faudrait économiser 317 $ aux deux semaines, ou 21%.
  • À partir de 45 ans, il faudrait économiser 731 $ aux deux semaines, ou 49%.
  • Cela ne veut pas dire que si vous n’avez pas commencé à épargner et que vous avez 40 ans, il n’ya aucun espoir d’une retraite confortable. Si 10% est tout ce que vous pouvez actuellement économiser, économisez 10%. Vous serez toujours mieux lotis que les nombreux Canadiens qui épargnent moins et vous bénéficierez également du soutien du RPC, de la SV et de toute pension de travail que vous pourriez avoir. De plus, une fois votre prêt hypothécaire remboursé, économisez l'argent qui aurait servi à votre versement hypothécaire et vous pourrez toujours prendre votre retraite avec style!

    La règle de 72

    Vous pouvez savoir combien de temps il faut pour doubler votre argent avec la règle de 72. Pour ce calcul, vous divisez 72 par votre rendement attendu. Un retour de 5% prendrait 14,4 ans pour doubler votre argent.

    Bien sûr, avec cette règle, vous devrez avoir un pourcentage réaliste que vous attendez pour un retour, vous ne pouvez pas toujours vous attendre à deux chiffres dans chaque année.

    Vous devez également réaliser que cela fonctionne mieux si vous avez une somme forfaitaire à investir. Il est plus facile de savoir combien d’argent vous allez vous retrouver si vous avez un grand capital à investir pour l’avenir.

    Alors, combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite?

    N'oubliez pas que ce ne sont que des règles de base. Vous ne voulez pas baser toute votre stratégie uniquement sur ces règles générales.

    Une partie de ce que vous devez faire est de déterminer le montant d'argent dont vous pensez avoir besoin à la retraite, chaque année. Vous pouvez utiliser vos dépenses actuelles comme point de départ et essayer de déterminer quels seront vos besoins pendant la retraite.

    Gardez à l'esprit qu'il pourrait y avoir des compromis. Vous pourriez ne plus avoir de versement hypothécaire, mais vous pourriez voyager plus. Même si vous pensez que vos dépenses seront moindres pendant la retraite, cela ne fait pas de mal de supposer que vos dépenses seront similaires, voire peut-être un peu plus élevées.

    Espérons que ces calculs de retraite vous aideront à voir ce que vous devrez épargner pour avoir la retraite que vous attendez avec impatience. Un couple qui a travaillé la plupart de sa vie d'adulte et qui a pris sa retraite à 65 ans peut s'attendre à ce que le RPC et la SV versent jusqu'à 30 000 $ par année.

    Beaucoup de gens découragent leurs besoins de retraite parce qu'ils oublient le RPC et la SV. Intégrez ces programmes à vos chiffres et vous serez probablement très satisfait de la facilité avec laquelle il est possible de prendre une retraite confortable avec un peu de planification!

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